ประกันภัย

คุณควรซื้อ (ROP) ผลตอบแทนจากการประกันชีวิตที่มีระยะเวลา?

คุณควรซื้อ (ROP) ผลตอบแทนจากการประกันชีวิตที่มีระยะเวลา?

เมื่อเร็ว ๆ นี้ลูกค้าที่เป็นเจ้าของธุรกิจที่อายุน้อยกว่าของฉันกำลังสอบถามเกี่ยวกับการซื้อนโยบายการประกันชีวิตระยะยาว

นโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวทำให้รู้สึกได้ถึงสถานการณ์ของเขา แต่สิ่งที่เราต้องการก็ทำให้มันบิดเบี้ยว นอกเหนือจากนโยบายชีวิตระยะยาว 30 ปีแล้วเขายังต้องการเพิ่มสิ่งที่เรียกว่า ผลตอบแทนของผู้ขับขี่พรีเมี่ยม.

สำหรับผู้ที่ไม่คุ้นเคยการกลับมาของผู้ขับขี่พรีเมียมช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับเงินคืนเต็มจำนวนของพรีเมี่ยมทั้งหมดที่ชำระเมื่อสิ้นสุดสัญญา

ตอนแรกดูเหมือนจะเป็นข้อเสนอที่ดีทีเดียว การร้องเรียนที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้บริโภคมีกับการประกันชีวิตคือถ้าคุณไม่ตายเงินทั้งหมดจะถูกส่งตรงไปยัง บริษัท ประกันชีวิต หากเป็นกรณีนี้การซื้อคืนของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมดูเหมือนทั้งหมดคุ้มค่า

ต้นทุนการกลับมาของพรีเมี่ยมไรเดอร์

ได้อย่างรวดเร็วก่อนการกลับมาของพรีเมี่ยมไรเดอร์ดูเหมือนจะไม่มีเกมง่ายๆ ข้อมูลชิ้นเดียวที่คุณต้องรู้ก็คือผู้ขับขี่มาพร้อมกับราคา ผู้ขับขี่ ROP โดยเฉลี่ยจะมีอัตราการเติบโตสูงกว่าราคา 20-40% เมื่อซื้อโดยไม่มีนโยบาย นอกจากนี้คุณต้องรักษานโยบายไว้ตลอดระยะเวลาของสัญญาเพื่อขอรับเงินคืนเต็มจำนวน ดังนั้นคำถามยังคงอยู่ไม่เป็นไรให้จ่ายเงินเพิ่มสำหรับผู้ขับขี่ตั้งแต่คุณรู้ว่าคุณได้รับพรีเมี่ยมทั้งหมดของคุณกลับมา? ลองมาดูกัน ...

ROP Rider vs. การประกันภัยระยะยาว

เพื่อแสดงให้เห็นถึงความแตกต่างของค่าใช้จ่ายระหว่างการซื้อประกันสุขภาพตามปกติกับระยะหนึ่งกับการขี่ ROP นี่คือบางส่วนของราคาประกันชีวิตที่ฉันวิ่ง ในสถานการณ์ของเราฉันใช้ผู้ชายอายุ 30 ปีโดยสมมติว่าเขามีสุขภาพที่ดีเยี่ยม เราจะขอเสนอราคาสำหรับนโยบายอายุการใช้งานระยะยาว 30 ปีมูลค่า 1,000,000 เหรียญ หากไม่มีผู้ขับขี่ ROP รายปีจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 720 เหรียญต่อปี สำหรับทั้งหมด จ่ายเบี้ยประกันภัย $ 21,6000 ในช่วง 30 ปี เมื่อเพิ่มผู้ขับขี่ ROP แล้วพรีเมี่ยมจะกระโดดขึ้นไป 1,180 เหรียญต่อปีสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของ $35,400. นั่นคือความแตกต่างทั้งหมดของ เบี้ยประกันจำนวน 13,800 เหรียญ ($ 460 ต่อปี) หรือ a 63.88% เพิ่ม.

ลงทุนสร้างความแตกต่าง

ตั้งแต่ผมเชื่อมั่นในการลงทุนระยะยาวอาร์กิวเมนต์แรกของผมก็คือพูดโดยปราศจากผู้ขับขี่ ROP และลงทุนสร้างความแตกต่าง ลองดูว่าทฤษฎีของฉันถือได้อย่างไร หากเราใช้ความแตกต่างของ $ 460 ต่อปีและลงทุนและเฉลี่ย 6% ในช่วง 30 ปีจะมีลักษณะดังนี้:

โดยเฉลี่ย 6% ของผลตอบแทนคุณจะมียอดสะสม 36,366 เหรียญสหรัฐในช่วง 30 ปี ลบ 21,600 เหรียญที่คุณจ่ายในเบี้ยประกันภัยในช่วงเวลานั้นและจำนวนเงินสุทธิของคุณเท่ากับ $14,766. ดังที่คุณเห็นในตัวอย่างนี้การซื้อผู้ขับขี่ ROP ดูเหมือนจะสมเหตุสมผล อืม ... .. ช่วยให้คุณคิดใช่มั้ย? ตอนนี้เรามาดูว่าเราจะได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 8% หรือไม่:

หากเราสามารถกลับมาเติบโตได้ถึง 8% ในช่วงเวลาเดียวกันเราสะสมยอดรวม 52,110 เหรียญและหลังจากหักเบี้ยประกันภัยแล้ว $30,500. เปรียบเทียบกับ $ 35,400 ที่เราจะได้รับกลับมาพร้อมกับผู้ขับขี่ ROP และเรายังคงเป็นสีแดงอยู่ ถ้าเราสามารถใกล้เคียงกับอัตราผลตอบแทน 10% โดยเฉลี่ยแล้วเรามีโอกาสมากขึ้นที่นโยบายปกติจะสามารถทำกำไรได้มากขึ้น

สิ่งหนึ่งที่สำคัญที่ต้องพิจารณา คือว่าเงินที่ส่งกลับมาให้คุณกับ ROP ไม่ได้เพิ่มขึ้นสำหรับอัตราเงินเฟ้อ คุณสามารถจินตนาการได้ว่าวันนี้ $ 35,400 จะไม่สามารถให้คุณได้ไกลถึง 30 ปีนับจากนี้

ไม่กี่ข้อพิจารณาเพิ่มเติม

ฉันต้องยอมรับว่าผลลัพธ์ของสถานการณ์ที่ฉันขับรถแตกต่างจากที่ฉันคาดการณ์ไว้ สิ่งที่เราต้องจำไว้คือเมื่อฉันวิเคราะห์ความแตกต่างของค่าใช้จ่ายเราจะพึ่งพาสมมติฐานที่สำคัญไม่มากนัก:

  1. ที่คนสามารถที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นได้
  2. บุคคลจะรักษานโยบายไว้ตลอดระยะเวลา 30 ปี
  3. ค่าประกันจะไม่ลดลง

ตัวแปรนี้และตัวแปรอื่น ๆ จะมีผลอย่างมากต่อผลลัพธ์ในระยะยาวของภาพจำลองนี้

เมื่อซื้อ ROP Rider Make Sense?

โดยปกติคุณจะไม่ซื้อ ROP ในนโยบายระยะยาวเช่นนี้ ในกรณีที่เป็นเรื่องปกติคือนโยบายระยะยาว 10 ถึง 15 ปี คุณมักจะเห็นนี้ถูกนำมาใช้ในข้อตกลงซื้อ / ขายระหว่างคู่ค้าทางธุรกิจที่แต่ละคู่ค้าซื้อประกันในชีวิตอื่น ๆ ด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่านี้ ROP จึงทำให้ความรู้สึกทางเศรษฐกิจมากขึ้น

Disclaimer: ฉันได้ซื้อนโยบายชีวิต 3 ระยะและไม่เคยเลือกใช้สำหรับการกลับมาของพรีเมี่ยมไรเดอร์

แล้วคุณล่ะ? คุณเคยซื้อนโยบายเกี่ยวกับชีวิตระยะยาวกับผู้ขับขี่ ROP หรือไม่?

หาอัตราประกันชีวิตที่ดีที่สุด

ใส่รหัสไปรษณีย์ของคุณด้านล่างและตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คลิกอย่างน้อย 2-3 บริษัท เพื่อหาอัตราที่ดีที่สุด

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ