ความจริงที่น่าตกใจเกี่ยวกับคำแนะนำทางการเงินระดับมืออาชีพ

ในบางช่วงเวลาทุกคนเห็นความจำเป็นในการให้คำแนะนำทางการเงินอย่างมืออาชีพ สำหรับบางคนพวกเขาพิจารณาเพราะต้องการทราบว่าสามารถทำได้ดีกว่าหรือไม่ สำหรับคนอื่น ๆ พวกเขาจะล่อลวงด้วยความเชี่ยวชาญระดับมืออาชีพหรือเครื่องมือทางการตลาดประเภทอื่น ๆ ไม่ว่าคุณจะสะดุดเข้ากับการล่อลวงเพื่อรับคำแนะนำด้านการเงินอย่างมืออาชีพมีความจริงบางอย่างที่คุณจำเป็นต้องรู้ก่อนดำน้ำ

เมื่อไม่นานมานี้เราได้ให้สัมภาษณ์กับ Elle Kaplan ผู้ซึ่งกำลังสร้าง บริษัท การเงินขึ้นอยู่กับจริยธรรมและความโปร่งใส เธอเชื่อว่ามีช่องว่างใน บริษัท การเงินในถนน Wall Street และ Main Street เมื่อมาถึงเรื่องนี้และเพื่อให้คำแนะนำที่ดีที่สุดแก่ลูกค้าจะต้องโปร่งใสและมีจริยธรรม

ฉันเห็นด้วย! ฉันทำงานในธุรกิจนายหน้าอิสระซึ่งให้คำแนะนำทางการเงินแก่ลูกค้าทุกวันและฉันรู้สึกตกใจว่าคำแนะนำดังกล่าวเป็นอย่างไร เป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่ทำให้ฉันออกจากพื้นที่ให้บริการทางการเงิน

ขณะนี้มีเครื่องมือทางการเงินและทรัพยากรมากขึ้นกว่าที่เคยคุณยังต้องการที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่?

ลองมาดูคำถามนี้และดูความจริงที่น่าตกใจบางอย่างที่คุณต้องพิจารณาก่อนชำระเงินเพื่อขอคำแนะนำทางการเงินแบบมืออาชีพ:

ความจริงที่ 1: ตระหนักถึงทุกวิถีทางที่คุณจ่ายสำหรับคำแนะนำทางการเงิน

เมื่อคุณได้รับคำแนะนำด้านการเงินอย่างมืออาชีพคุณจำเป็นต้องเข้าใจวิธีการต่างๆที่คุณจ่ายเงินสำหรับคำแนะนำดังกล่าวอย่างครบถ้วน ที่ปรึกษามืออาชีพที่ดีที่สุดจะโปร่งใสเกี่ยวกับวิธีที่พวกเขาจะได้รับเงิน แต่ที่ปรึกษาไร้ยางอายจะไม่ คนอื่นจะเล่าให้คุณฟังถึงครึ่งเรื่องเท่านั้น

วิธีการทั่วไปบางอย่างที่คุณจะต้องจ่ายให้กับที่ปรึกษาของคุณ ได้แก่ :

• ค่าธรรมเนียมล่วงหน้า: นี่เป็นค่าธรรมเนียมพื้นฐานที่คุณจะจ่ายสำหรับการให้คำปรึกษา
• ค่าธรรมเนียมการจัดการ: นี่คือค่าธรรมเนียมซึ่งโดยปกติคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่คุณจ่ายสำหรับที่ปรึกษาในการจัดการเงินของคุณ
• นายหน้านายหน้า: นี่คือจำนวนที่ปรึกษาจะได้รับจากการลงทุนที่คุณกำลังซื้อ
• ค่าธรรมเนียมรายปี: นี่คือสิ่งที่เงินลงทุนจะเรียกเก็บเงินจากคุณ คุณสามารถใช้บริการฟรีเช่น FeeX เพื่อค้นหาค่าธรรมเนียมรายปีที่ซ่อนอยู่

คุณรู้ความจริงหรือไม่?

เมื่อฉันทำงานที่ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินในวิทยาลัยการปฏิบัติโดยทั่วไปก็คือการไม่เปิดเผยว่านายหน้าการลงทุนได้รับค่าคอมมิชชั่นเท่าไร แต่ที่ปรึกษาจะล้อเล่นรอบหลังจากที่ลูกค้าประชุมเท่าไหร่ที่พวกเขาทำปิดลูกค้าไม่สงสัย ตัวอย่างเช่นแทนที่จะเป็นกองทุนพันธบัตรที่ปรึกษาจะให้คำแนะนำทางการเงินแก่ลูกค้าเพื่อคัดเลือกให้เป็นเงินเดิมพันเป็น "เดิมพันปลอดภัย" อย่างไรก็ตามเงินปีละ 1 ล้านเหรียญจะให้นายหน้าเป็นนายหน้า $ 100,000 บ้า!

ฉันสบายใจจ่ายเงินให้ใครบางคนสำหรับงานที่ทำได้ดี แต่ฉันมีปัญหาใหญ่เมื่อมีคนแนะนำฉันไม่โปร่งใส

เมื่อพูดถึงค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะแบ่งออกเป็นสามประเภท:

• คณะกรรมการตาม:นี่คือที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการชดเชยสำหรับการซื้อหรือขายเงินลงทุนหรือการประกันภัย โดยปกติ บริษัท จะจ่ายค่านายหน้าโดย บริษัท ทางการเงินที่ซื้อผลิตภัณฑ์
• ค่าธรรมเนียมเท่านั้น:นี่เป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการให้บริการเท่านั้น ตอนนี้อาจเป็นการประชุมและการจัดประชุมครั้งเดียวหรืออาจเป็นไปได้ (เช่นการตรวจสุขภาพประจำปี) ค่าธรรมเนียมนี้อาจเป็นค่าบริการแบบแบนต่อการนัดหมายรายชั่วโมงหรือเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่อยู่ภายใต้การบริหาร อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวจะไม่ได้รับค่าตอบแทนจากการลงทุนหรือผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาแนะนำ
• ค่าธรรมเนียมตาม:นี่คือที่ปรึกษาทางการเงินที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการจัดทำแผนทางการเงิน อย่างไรก็ตามแผนดังกล่าวมักจะมีผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ได้รับค่าคอมมิชชั่นและหากคุณเลือกแผนดังกล่าวที่ปรึกษาก็จะได้รับค่าตอบแทนด้วยเช่นกัน นี่เป็นรูปแบบไฮบริดดังนั้นความขัดแย้งทางผลประโยชน์จึงยังคงมีอยู่

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าอย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมทั้งหมดเหล่านี้สามารถเพิ่มลงในแต่ละอื่น ๆ ได้ แม้ว่าคุณจะวางแผนการคิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวเพื่อรับแผนทางการเงินการลงทุนที่คุณมีจะยังคงมีค่าธรรมเนียมรายปี คุณเพียงแค่ต้องรู้ว่าคุณจ่ายเงินอะไรและที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีจะบอกคุณ

ความจริง # 2: ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจตัวเลือกของคุณ

หากคุณได้รับคำแนะนำทางการเงินอย่างมืออาชีพมีโอกาสเป็นเพราะคุณกำลังมองหาตัวเลือกที่ดีกว่าหรือตัวเลือกที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากจะนำเสนอทางเลือกเดียวและบอกว่านี่คือคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ ทำไม? อาจเป็นเพราะความจริงข้อที่ 1 ด้านบนหรืออาจเป็นเพราะพวกเขาสามารถนำคุณเข้าสู่ "Approved Company Funds" เท่านั้น ไม่ว่าเหตุผลอะไรฉันเชื่อว่าคุณจำเป็นต้องเข้าใจตัวเลือกต่างๆของคุณก่อนตัดสินใจ

คำแนะนำทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับมืออาชีพจะตอบคำถามง่ายๆนี้ทุกครั้ง:ทำไมต้องเลือกกองทุนนี้แทนกองทุนนี้? พื้นฐานสวย แต่หลายคนก็ไม่ได้ ที่ปรึกษาที่ดีที่สุดจะให้ชั้นเรียนของการลงทุนที่พวกเขาคิดว่าจะเหมาะกับคุณตัวอย่างเช่นกองทุนหมวกขนาดเล็ก จากนั้นพวกเขาจะให้รายชื่อกองทุนที่มีขนาดเล็กที่สุดและอาจแนะนำแม้แต่รายชื่อเดียวจากรายการแม้ว่าจะดีก็ตาม นั่นเป็นวิธีการที่ควรทำ แต่ก็มักไม่ได้ทำอย่างนั้น

ในแบบเดียวกันนี้ที่ปรึกษามืออาชีพที่ดีจะพิจารณาการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอโดยรวมเมื่อตัดสินใจลงทุน ไม่ให้ลูกค้าได้รับความยุติธรรมใด ๆ หากที่ปรึกษาทางการเงินระดับมืออาชีพดูเฉพาะบัญชีเดียวและละเว้นบัญชีอื่นเช่น 401ks หรือ IRA

ตัวอย่างที่ดีคือผู้ให้บริการ 401,000 รายของ บริษัท ของฉัน ในฐานะ "การเพิ่มยอดขาย" ให้กับพนักงาน บริษัท จัดการ 401,000 รายเสนอบริการที่เรียกว่าเครื่องมือทางการเงินซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดและเพิ่มประสิทธิภาพ 401k คุณจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับบริการนี้และสิ่งที่พวกเขาทำคือปรับสมดุลให้กับ 401k ในนามของคุณ อย่างไรก็ตาม บริษัท ไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับการลงทุนอื่น ๆ ของคุณและไม่สามารถมองเห็นว่า 401k ของคุณเหมาะสมกับผลงานโดยรวมของคุณอย่างไร บรรทัดล่างคือบริการนี้เสียเงิน แต่หลายคนจะตกสำหรับคำแนะนำทางการเงินที่และดูผลตอบแทนของพวกเขากินไปในแต่ละปี

Roboadvisors กองขึ้นอย่างไร

Roboadvisors - บริษัท เหล่านี้เช่น Betterment, WealthFront, FutureAdvisor และอื่น ๆ ที่เชื่อมโยงบัญชีของคุณและสร้างการจัดสรรสินทรัพย์เป้าหมายและแนะนำเป็นขั้นตอนในทิศทางที่ถูกต้อง อย่างไรก็ตามพวกเขายังคงมีข้อบกพร่องอยู่สองสามข้อ:

• พวกเขาไม่สามารถตอบคำถาม "ทำไมกองทุนนี้ผ่านกองทุนดังกล่าว"
• โดยทั่วไปจะไม่สามารถสร้างการจัดสรรสินทรัพย์รอบบัญชีทั้งหมดของคุณ (เช่นนายจ้าง 401 พันล้านซึ่งอาจเป็นการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดของคุณ)
• พวกเขามีค่าธรรมเนียมด้านบนของตัวเลือกการลงทุนเช่นกัน

ไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใดของคุณให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจตัวเลือกของคุณ!

ความจริงที่ 3: อย่าตกหลุมรักผลตอบแทนที่ย่ำแย่

ในที่สุดผู้คนจำนวนมากตกหลุมรักผลตอบแทนที่มากเกินไปเมื่อพูดถึงคำแนะนำทางการเงิน การตลาด 101 คนชอบที่จะเห็นผลลัพธ์และที่ปรึกษาด้านการเงินที่เข้าใจง่าย (และอาจไร้ยางอาย) จะเล่นเกมนี้ ดังนั้นถ้าคุณได้ยินวลีเช่น:

• คำแนะนำในการลงทุนแบบมืออาชีพมีค่าใช้จ่าย แต่ก็คุ้มค่า
• มีค่าใช้จ่าย แต่ผลตอบแทนสูงกว่าการทำอย่างเดียว
• คุณจะได้รับผลตอบแทนที่สม่ำเสมอในการเอาชนะตลาด
• ดูผลตอบแทน X% ที่ฉันได้รับสำหรับลูกค้าเหล่านี้

บรรทัดล่างคือว่าในระยะยาวพอร์ตการลงทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันและผลตอบแทนที่ได้รับจะต่ำกว่าตลาดจริงๆ นอกจากนี้ไม่มีที่ปรึกษาทางการเงินสามารถรับประกันผลตอบแทนใด ๆ สำหรับลูกค้าของพวกเขา

ที่ปรึกษาที่ดีที่สุดจะกล่าวถึงสถานการณ์และเน้นว่าเงินทุนและพอร์ตการลงทุนมีการดำเนินการในอดีตอย่างไร พวกเขายังจะเห็นสิ่งที่คุณสนใจเพิ่มเติมเกี่ยวกับ: รายได้การเจริญเติบโตการคุ้มครองหลักการ ถ้าคุณคือ ไม่ มีการอภิปรายเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้และแทนที่จะเป็นที่ปรึกษาจะพวงมาลัยคุณเข้ากองทุนหรือผลงานตามผลตอบแทนเพียงอย่างเดียวที่ควรจะเป็นธงสีแดงขนาดใหญ่!

อย่าตกหลุมรักผลตอบแทนที่ได้รับการตอบรับอย่างรวดเร็ว ... มองหาประวัติที่มั่นคงและสถานการณ์ที่แสดงผลตอบแทนของตลาดต่างๆในช่วงเวลา

ดังนั้นคุณต้องการคำแนะนำทางการเงินระดับมืออาชีพหรือไม่?

ฉันเชื่อว่าคนส่วนใหญ่ไม่ต้องการคำแนะนำทางการเงินแบบมืออาชีพ สำหรับหลายคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งนักศึกษาวิทยาลัยและนักลงทุนวัยหนุ่มเพิ่งเริ่มต้นออกบัญชีการลงทุนขั้นพื้นฐานที่มุ่งเน้น ETFs ตลาดในวงกว้างของกองทุนรวมจะทำให้รู้สึกมาก และใช่การใช้บริการเช่น WealthFront อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด

สำหรับนักลงทุนจำนวนมากส่วนใหญ่ของการลงทุนของพวกเขาอยู่ใน 401k หรือ IRA หลังจากนั้นอาจมีบัญชีโบรกเกอร์มาตรฐานเช่นเดียวกัน โดยไม่คำนึงถึงพอร์ตการลงทุนของพวกเขาค่อนข้างง่ายและง่ายต่อการบำรุงรักษา พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้คำแนะนำด้านภาษีโดยส่วนใหญ่และยึดติดกับกองทุนดัชนีทำให้รู้สึกมาก

หากพวกเขาต้องการความหลากหลายมากขึ้นพวกเขาก็สามารถไปกับกองทุนวันที่เป้าหมายได้ตราบเท่าที่พวกเขาทราบเกี่ยวกับปัญหาที่ใหญ่ที่สุดด้วยเงินทุนเป้าหมาย

สถานการณ์จริงเพียงอย่างเดียวเมื่อฉันสามารถดูคำแนะนำทางการเงินระดับมืออาชีพในทางปฏิบัติได้ก็คือสถานการณ์เมื่อมีคนได้รับโชคลาภและไม่ต้องลงทุนเงินก้อนโตมาก่อน และแม้ในสถานการณ์นี้ฉันขอแนะนำให้ใช้ผู้วางแผนเพียงอย่างเดียวซึ่งมีความโปร่งใสมากเกี่ยวกับวิธีสร้างรายได้

ความจริงที่น่าตกใจเกี่ยวกับคำแนะนำทางการเงินเหล่านี้ล้วนเกิดขึ้นจากอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน มันเศร้า แต่จริง เช่นนี้สิ่งที่ดีที่สุดที่นักลงทุนสามารถทำได้คือใช้ความรู้เพื่อให้พวกเขาสามารถรู้ว่าจะทำอย่างไรเมื่อต้องเผชิญกับสถานการณ์เหล่านี้

คุณคิดอย่างไรเกี่ยวกับคำแนะนำทางการเงินระดับมืออาชีพ?