ดีไม่ดีและน่าเกลียดเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ

หากพ่อแม่ของคุณเกษียณหรือใกล้เกษียณและกังวลเกี่ยวกับการเงินของพวกเขาพวกเขาอาจลอยความคิดในการรับจำนองย้อนกลับที่ผ่านมาคุณ

หลังจากที่ทุกคนในเชิงพาณิชย์ที่คนดีจากกฎหมายและการสั่งซื้อบอกว่ามันเป็นวิธีที่ดีที่จะได้รับรายได้เสริมในการเกษียณอายุ

แต่น่าเสียดายที่มีการจัดการที่ดีที่เชิงพาณิชย์ใบออก

และปัญหาเหล่านี้เป็นสิ่งที่ผู้ถือจำนองย้อนกลับ - นั่นคือคุณ - อาจจะต้องรับมือกับ

เพราะพ่อแม่ของคุณไม่ได้รับน้อง

นี่คือรายละเอียดของสิ่งที่อยู่ในรุ่นแซนวิชต้องการทราบเกี่ยวกับข้อเสียจำนองย้อนกลับก่อนที่คุณแม่และพ่อจะลงลายมือชื่อในบรรทัดประ:

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงาน

ที่หลักของการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีการแปลงส่วนได้เสียในบ้านเป็นเงินสด เพื่อให้มีคุณสมบัติในการจำนองย้อนกลับเจ้าของบ้านต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีต้องเป็นเจ้าของและอาศัยอยู่ในบ้านและต้องมีส่วนได้เสียอย่างมากในบ้าน ในขณะที่ผู้ให้กู้ไม่ต้องการให้บ้านต้องจ่ายเงินให้หมดเจ้าของบ้านจะต้องใกล้เคียงกับการสิ้นสุดของระยะเวลาการจำนองของตนเพื่อให้ผู้ให้กู้เห็นด้วยกับการจำนองย้อนกลับ

ด้วยเงินกู้นี้ผู้ให้กู้จะจ่ายสิ่งที่ยังคงอยู่ในการจำนอง (ถ้ามีอะไร) และให้เจ้าของบ้านจ่ายเงินในหนึ่งในห้าวิธี: การชำระเงินครอบครองเป็นการชำระเงินรายเดือนที่จะมีอายุการใช้งานตราบเท่าที่ผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายยังคงใช้ชีวิตอยู่ บ้าน. การชำระเงินระยะยาวคือการชำระเงินรายเดือนเป็นระยะเวลาที่กำหนด วงเงินจะอนุญาตให้ผู้กู้ยืมการชำระเงินที่ไม่ได้กำหนดไว้สำหรับจำนวนเงินใด ๆ เมื่อจำเป็นจนกว่าวงเงินเครดิตจะหมดลง สุดท้ายการปรับเปลี่ยนการครอบครองและการปรับเปลี่ยนการชำระเงินระยะรวมตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนกับสายของเครดิตตัวเลือก

ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องทำการผ่อนชำระแบบปกติเป็นงวด แทนเงินกู้ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยจะมาถึงเมื่อผู้กู้ผ่านไปขายบ้านหรือไม่สามารถพิจารณาบ้านที่อยู่อาศัยหลัก

ตัวอย่างเช่นถ้าเจ้าของบ้านผู้สูงอายุพบว่าตัวเองต้องได้รับการดูแลตามปกติการย้ายที่อยู่ถาวรไปที่โรงพยาบาลหมายความว่าเขาต้องจ่ายคืนเงินจำนองย้อนกลับ อย่างไรก็ตามผู้กู้มีชีวิตอยู่ 12 เดือนก่อนที่บ้านจะไม่ถือว่าเป็นที่อยู่อาศัยหลักของเขา ดังนั้นระยะเวลาสั้น ๆ ในโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลไม่ได้หมายความว่าการจำนองย้อนกลับเป็นเพราะ

หนึ่งในผลประโยชน์ที่สำคัญในการจำนองย้อนกลับคือการชำระเงินที่คุณได้รับจากพวกเขาจะไม่ถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้การชำระเงินโดยทั่วไปยังไม่มีผลต่อสวัสดิการสังคมหรือผลประโยชน์ของ Medicare ในบริเวณดังกล่าวการจำนองย้อนกลับอาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุในการเสริมรายได้การเกษียณอายุของพวกเขาด้วยส่วนของบ้านโดยไม่ต้องลดขนาดหรือย้าย

พิมพ์ดีด

จนถึงขณะนี้ดีมาก อย่างไรก็ตามมีหลายประการที่จะช่วยในการจำนองย้อนกลับซึ่งอาจทำให้ดูเหมือนว่าน้อยลง

แรกและสำคัญที่สุดคือความจริงที่ว่าคุณเป็นหนี้เงินมากขึ้นผ่านการจำนองย้อนกลับเป็นครั้งไปที่

ในตอนท้ายของระยะเวลาเงินกู้ทั้งผู้กู้หรือทายาทจะต้องจ่ายคืนจำนวนเงินของเงินกู้ซึ่งเติบโตขึ้นเมื่อการชำระเงินแต่ละครั้งทำกับดอกเบี้ยของผู้กู้บวก

ในส่วนของดอกเบี้ยนั้นในขณะที่มีการจำนองย้อนกลับอัตราดอกเบี้ยคงที่ส่วนใหญ่ของสินเชื่อเหล่านี้ใช้อัตราผันแปร (เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าวิธีปกติของการจ่ายเงินออกเงินกู้โดยการขายบ้านหมายถึงผู้ถือจำนองย้อนกลับและทายาทของพวกเขาไม่ได้จริงต้องไอขึ้นจำนวนเงินกู้เมื่อมันเป็นเพราะเว้นแต่พวกเขาต้องการที่จะให้ บ้าน.)

นอกจากนี้จุดทั้งหมดของการจำนองย้อนกลับเป็นเงินสดออกส่วนได้เสีย นั่นหมายความว่าที่อยู่อาศัยเก่าจะไม่มีส่วนได้เสีย (หรือน้อยมาก) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ดังนั้นการขายบ้านจะปล่อยให้ไม่มีเงินสดสำหรับทายาท

หากทายาทของผู้กู้มีความสนใจในการรักษาบ้านพวกเขาจะต้องจ่ายเงินกู้เพื่อที่จะทำเช่นนั้น การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่มีบางอย่างที่เรียกว่าประโยคที่ไม่มีสิทธิไล่เบี้ยซึ่งหมายความว่าผู้กู้ไม่สามารถเป็นหนี้ผู้ให้กู้มากกว่ามูลค่าของบ้านเมื่อเงินกู้ครบกำหนดและบ้านจะขาย โดยทั่วไปสิ่งที่บ้านขายสำหรับจะตอบสนองเงินกู้ อย่างไรก็ตามทายาทที่ต้องการเก็บที่อยู่อาศัยจะยังคงต้องจ่ายคืนเงินกู้เต็มจำนวนแม้ว่าจำนวนหนี้ที่ค้างชำระอยู่มากกว่าที่บ้านมีมูลค่า

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการจำนองย้อนกลับไม่ฟรี เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีรวมถึงค่าเบี้ยประกันและเบี้ยประกันจำนอง ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบริการในช่วงชีวิตจำนองย้อนหลัง

นอกจากนี้จำนวนเงินที่สามารถยืมได้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุของผู้กู้อายุน้อยที่สุดอัตราดอกเบี้ยและราคาประเมินของบ้าน ดังนั้นแม้บ้านที่มีมูลค่าค่อนข้างมากอาจไม่ได้ให้ชนิดของจำนวนเงินจำนองย้อนกลับที่ผู้กู้จะนับบน

สุดท้ายนี้อาจเป็นความจริงสำหรับเด็กที่เป็นผู้ใหญ่ของผู้ถือจำนองย้อนกลับเจ้าของบ้านยังคงรักษาชื่อบ้านซึ่งหมายความว่าเขายังอยู่ในตะขอสำหรับการบำรุงรักษาภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยเจ้าของบ้าน ในความเป็นจริงความล้มเหลวในการรักษาสภาพของบ้านหรือจ่ายภาษีหรือการประกันในนั้นอาจหมายความว่าเงินกู้จะครบกำหนด หากพ่อแม่ของคุณมีปัญหาในการรักษาบ้านด้วยเช่นการบำรุงรักษาบ้านและการจ่ายเงินงานเหล่านี้จะตกหล่นไปกับคุณ

อะไรคือข้อเสียจำนองย้อนกลับ?

คำตอบนั้นขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ก่อนอื่นครอบครัวของคุณจำเป็นต้องตัดสินใจว่าสำคัญอย่างไรในการรักษาบ้านไว้ในครอบครัว หากพ่อแม่ของคุณกำลังพูดถึงการจดจำนองย้อนหลังในบ้านที่คุณและพี่น้องของคุณเกิดและที่คุณฝันเห็นหลานของคุณเองเล่นในอนาคตแล้วจำนองย้อนกลับอาจไม่เป็นความคิดที่ดี จนกว่าคุณจะรู้ว่าคุณจะสามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้คุณควรวางแผนที่จะขายบ้านเมื่อพ่อแม่ของคุณได้เข้าสู่การจำนองย้อนกลับ

ถ้าบ้านมีความหมายกับครอบครัวของคุณทางเลือกในการจำนองย้อนกลับคือสำหรับคนในครอบครัวที่จะซื้อบ้านจากพ่อแม่ของคุณและอนุญาตให้พวกเขายังคงอาศัยอยู่ในนั้น นี้จะให้พวกเขามีส่วนได้เสียในบ้านของพวกเขาในก้อนและถ้าทุนที่เป็น $ 500,000 หรือน้อยกว่าที่พวกเขาสามารถแยกออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพวกเขา ในหลายวิธีนี้เป็น win-win แม้ว่าจะขึ้นอยู่กับคนในครอบครัวที่มีความสามารถในการซื้อบ้าน

แม้ว่าคุณจะไม่มีสิ่งใดแนบไปกับบ้านพ่อแม่ของคุณ แต่คุณอาจต้องการคิดอย่างรอบคอบว่าควรไล่จำนองย้อนกลับหรือไม่ ขึ้นอยู่กับความสามารถในการอยู่อย่างอิสระและติดตามงานที่สำคัญของการเป็นเจ้าของบ้านการจำนองย้อนกลับอาจหรือไม่อาจเป็นความคิดที่ดี

หากคุณมีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าแม่และพ่อมีเวลาเพียงไม่กี่ปีก่อนที่พวกเขาต้องการความช่วยเหลืออย่างจริงจังก็อาจทำให้รู้สึกได้มากขึ้นในการเข้าถึงส่วนได้เสียในบ้านด้วยการขายมันและพาพวกเขาไปยังบ้านที่เกษียณอายุหรือสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือ พวกเขาจะสะดวกสบายมากขึ้น

ถ้าในทางตรงกันข้ามคุณรู้ว่าพ่อของคุณยังคงแก้ไขหลังคามัดไฟคริสต์มาสและตัดหญ้าออกขณะที่แม่ของคุณยังคงทำความสะอาดบ้านจากบนลงล่างและวัชพืชที่ทำด้วยดอกไม้ประจำวันและไม่มีอะไรที่จะทำให้พวกเขาหยุด ขอบคุณมากแล้วจำนองย้อนกลับอาจทำงานสำหรับพวกเขา พวกเขาจะได้อยู่ในบ้านของพวกเขาในขณะที่ยังคงเพลิดเพลินไปกับส่วนที่พวกเขาทำงานเพื่อสร้างขึ้น

จำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ดี?

ปัญหาที่เกิดขึ้นจริงกับการจำนองย้อนกลับคือเหตุผลที่คนของคุณอาจต้องการ หากพวกเขาไม่ได้ประหยัดเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุเพราะพวกเขาขาดความรับผิดชอบกับเงินของพวกเขาหรือถ้าพวกเขามีปัญหาในการใช้ชีวิตอยู่กับงบประมาณหรือรายได้คงที่ปัญหาอาจเป็นสิ่งหนึ่งที่จำนองย้อนกลับไม่สามารถแก้ปัญหา

หากพ่อแม่ของคุณทำให้คุณต้องห่วงเรื่องทางการเงินของพวกเขาใช้เวลานั่งกับพวกเขาและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาเพื่อหาแนวทางที่ดีที่สุดในการดำเนินการเพื่อให้พวกเขามีความสุขและสงสัยว่าทำไมคุณถึงไม่โทรผ่านหลายปีในการเกษียณอายุ ดูยากที่ตัวเลขจะช่วยให้คุณทั้งหมดตรวจสอบว่าข้อเสียจำนองย้อนกลับเกินดุลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้น