วิธีการเกษียณอายุกับ $ 2 ล้าน [กรณีศึกษา]

$ 2 ล้านเป็นเงินเป็นจำนวนมาก

แต่ให้หน้ามันไม่เท่าที่เป็นทศวรรษที่ผ่านมา

ดังนั้นเมื่อเกษียณหวังถึงฉันด้วยไข่รังมูลค่า $ 2,000,000 และต้องการทราบว่าพวกเขาจะสามารถเกษียณอายุได้สำเร็จไม่มีคำตอบที่ชัดเจนเป็นจำนวนมากคิดว่า

มีหลายปัจจัยที่เข้าสู่สมการเช่น:

• เป้าหมายการเกษียณอายุ
• พฤติกรรมการใช้จ่าย
• ผู้อยู่ในอุปการะ
• สถานที่เกษียณอายุที่ต้องการ
• สุขภาพ
• ความเสี่ยงด้านการลงทุน
• และอื่น ๆ อีกมากมาย

นี่คือสิ่งที่ทำให้การวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่ยังสนุกมากเพราะทุกสถานการณ์และเรื่องราวไม่เหมือนใคร

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างกรณีศึกษาของผู้เกษียณที่กำลังหางานเกษียณอายุด้วยไข่รังมูลค่า 2 ล้านเหรียญ มีการเปลี่ยนแปลงรายละเอียดบางอย่างเพื่อป้องกัน

ในขณะที่กรณีศึกษานี้มุ่งเน้นไปที่ผู้เกษียณในเร็ว ๆ นี้ก็ควรจะเป็นบทเรียนที่สำคัญสำหรับ Gen X'er หรือ Gen Y'er ที่อยากจะเกษียณอายุในวันใดวันหนึ่ง

ผลงานมูลค่า 2 ล้านเหรียญจะไม่เติบโตในชั่วข้ามคืน

และในขณะที่อาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้สำหรับบางคนที่จะบรรลุก็ทำได้มากด้วยระเบียบวินัยและแผนการโจมตี

เรื่อง Petersons '

ประการแรกนี่คือเรื่องราวเบื้องหลังของพวกเขา

Joseph Peterson อายุ 58 ปีเริ่มทำงานให้กับ Ameren Corporation เมื่ออายุ 24 ปีในฐานะผู้กำกับเส้นและเป็นผู้ดูแลการฝึกอบรมและการจำลองสถานการณ์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของทีมผู้บริหารของ Crisis Management ของ Ameren

โจเซฟกำลังเกษียณอายุในช่วงสี่ปีที่อายุ 62 ปีโจเซฟปัจจุบันมีแผน 401 (k) ที่รอการตัดบัญชีภาษีมูลค่า 671,045 ดอลลาร์ เมื่อสี่ปีก่อนโจเซฟได้เปิด Roth IRA ที่ไม่ได้รับการยกเว้นภาษีและจ่ายเงิน 6,500 เหรียญต่อปี - วันนี้มีมูลค่า 28,517 ดอลลาร์ โจเซฟยังมี IRA แผนมูลค่า $ 219,714 นอกจากนี้โจเซฟมีโครงการบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้เป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การจ้างงานของเขากับ Ameren มูลค่าปัจจุบันของแผนบำเหน็จบำนาญคือ 650,000 เหรียญ

Debra Peterson อายุ 57 ปีเริ่มทำงานเป็น RN อายุ 22 ปีและตอนอายุ 30 ปีเธอลาออกจากการทำงานเพื่อเป็นแม่อยู่บ้านตลอดเวลา Debra อยู่ที่บ้านกับลูก ๆ ของเธอเป็นเวลา 10 ปีและกลับไปทำงานที่อายุ 40 ปีในฐานะ RN

เธอมีแผน 401 (k) รอการตัดบัญชีภาษีมูลค่า 159,305 ดอลลาร์ผ่านนายจ้างของเธอที่โรงพยาบาล Debra เปิดร้าน Roth IRA ที่ได้รับการยกเว้นภาษีเมื่อห้าปีก่อนและจ่ายเงิน 6,500 เหรียญต่อปี - วันนี้มูลค่า 36,496 เหรียญ

ร่วมกันโจเซฟและเดบร้ามียอดบัญชีตรวจสอบจำนวน 83,000 เหรียญสหรัฐและบัญชีออมทรัพย์มูลค่า 153,031 ดอลลาร์

พวกเขากำลังค้างชำระเงินจำนวน 155,033 ดอลลาร์โจเซฟเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมรถบรรทุกจำนวน 15,000 เหรียญและเดบร้าเป็นหนี้เงินกู้ยืมรถยนต์ของตนจำนวน 20,035 ดอลลาร์

โจเซฟและเดบร้ามีลูกสามคน: แมตต์อายุ 27 ปีและทำงานเป็นพ่อครัวในเมืองเซนต์หลุยส์ มอร์แกนอายุ 25 ปียังคงอาศัยอยู่ที่บ้านอยู่ในระหว่างการจบการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา และ Samantha ที่อายุ 18 ปีและพร้อมที่จะเริ่มเรียนในวิทยาลัย โจเซฟและเดบร้าจะจ่ายค่าเล่าเรียนให้ Samantha's college

นี่คือสินทรัพย์และหนี้สินทั้งหมดของพวกเขา

• สินทรัพย์: 2,001,108 เหรียญ
• หนี้สิน: 315,068 เหรียญ
• รวม: 1,811,040 เหรียญ

โจเซฟและเดบร้าต้องการที่จะมีเงิน 90,000 เหรียญต่อปีสำหรับการเกษียณและมีเป้าหมายบางอย่างที่พวกเขาต้องการที่จะบรรลุในขณะที่ใช้ชีวิตอย่างสบายในวัยเกษียณ

ครั้งแรกเมื่อโจเซฟเกษียณอายุเขาวางแผนที่จะจ่ายเงิน 25,000 เหรียญเพื่อซื้อรถใหม่ให้กับลูกชายของเขาแมทแล้วสองปีต่อมา 25,000 เหรียญเพื่อซื้อรถใหม่ให้กับลูกสาวของเขามอร์แกนและสี่ปีนับจากนี้ไปอีก 25,000 เหรียญเพื่อซื้อรถสำหรับซาแมนต้า

โจเซฟและเดบร้ายังต้องการที่จะเริ่มเดินทางทันทีที่โจเซฟเกษียณดังนั้นพวกเขาจึงวางแผนที่จะมีงบประมาณ 10,000 เหรียญต่อปีในการเดินทางเป็นเวลา 10 ปี พวกเขาต้องการเดินทางไปอิตาลีโรมและกรีซด้วยกัน พวกเขายังต้องการพาลูกไปนิวซีแลนด์

ในปี 2023 ห้าปีหลังจากที่โยเซฟเกษียณอายุเขาวางแผนที่จะซื้อกระท่อมริมทะเลสาบสำหรับเขาและครอบครัวของเขาที่สามารถใช้ช่วงฤดูร้อนได้ เขาวางแผนที่จะใช้เงิน 30,000 เหรียญในห้องโดยสาร

กระบวนการที่ไม่เหมือนใครของเรา

ถ้าหนึ่งในลูกค้าของฉันถามว่าพวกเขาสามารถเกษียณอายุกับ $ 2,000,000 เราต้องไปเกินกว่าตัวเลขที่จะหาคำตอบที่มั่นคง

นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมก่อนที่เราจะเริ่มต้นการกระทืบจำนวนมากผมจึงต้องการให้ลูกค้าได้รับความคิดเกี่ยวกับการเกษียณอายุและสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า นี่เป็นคำถามง่ายๆที่ฉันถามพวกเขา:

"ถ้าเราประชุมสามปีนับจากวันนี้ - และคุณต้องย้อนกลับไปในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาจนถึงวันนี้ - สิ่งที่ต้องเกิดขึ้นในช่วงเวลานั้นทั้งส่วนตัวและอาชีพเพื่อให้คุณรู้สึกมีความสุขกับความก้าวหน้าของคุณ?"

เห็นได้ชัดว่าประสิทธิภาพการลงทุนของพวกเขาและเราทำงานร่วมกันจะเป็นส่วนหนึ่งของสมการนี้ แต่ฉันต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติม:

• วันปกติจะมีลักษณะอย่างไรสำหรับพวกเขาในการเกษียณอายุ?
• สิ่งที่พวกเขาคิดว่าจะทำให้พวกเขายุ่งมากที่สุด?
• สิ่งที่พวกเขาจะทำในการเกษียณอายุที่พวกเขาไม่สามารถที่จะทำตอนนี้?
• อะไรคือความท้าทายโอกาสและจุดแข็งที่อาจช่วยให้พวกเขาหรือห้ามไม่ให้พวกเขาบรรลุเป้าหมายเหล่านี้?

หลังจากที่พวกเขาตอบคำถามเหล่านี้เราจะดำลงไปในตัวเลข เราใช้เครื่องรวบรวมบัญชีที่เรียกว่า Blueleaf ซึ่งช่วยให้ลูกค้าของเราสามารถดูผลงานทั้งหมดได้ในที่เดียว ฉันประหลาดใจว่าหลายคนจะมีบัญชีการลงทุน 401 (k) หลายบัญชีกระจายอยู่ในหมู่สถาบันที่แตกต่างกันห้า, หก, เจ็ดหรือแปดแห่ง แต่ไม่เคยดูที่กล้องจุลทรรศน์ นั่นคือสิ่งที่ Blueleaf เสนอ

ตอนแรกเราจะดูที่การปันส่วนปัจจุบันของพวกเขาและจากนั้นเริ่มทำการทดสอบความเครียดเพื่อดูว่าพอร์ตการลงทุนเหล่านั้นจะมีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร

จากความเสี่ยงด้านความเสี่ยงและความต้องการรายได้ของเราเราพิจารณาว่าโจเซฟและเดบร้าต้องการเงินลงทุนประมาณ 60% ในหุ้นและพันธบัตร 40% ในช่วง 10 ปีแรกที่เกษียณอายุ หลังจากเป้าหมายบางอย่างของการซื้อ timeshare และซื้อของขวัญสำหรับการสำเร็จการศึกษาสำหรับเด็ก ๆ แล้วเรารู้สึกว่าเราสามารถลดทอนการจัดสรรให้กับหุ้น 40% และพันธบัตร 60% (นั่นคือสิ่งที่ทั้งสองกราฟแสดง)

ฉันบอกลูกค้าทั้งหมดของเราว่าผลงานดีพอ ๆ กับการป้อนข้อมูลดังนั้นเราจึงต้องพยายามทำความเข้าใจกับเป้าหมายด้านการเงินของเราอย่างชัดเจนและความต้องการรายได้ของเราจะเป็นอย่างไรในการเกษียณอายุ

ฉันรู้ว่าเรื่องนี้เป็นเรื่องยากสำหรับบางคน แต่ก็เป็นการตอกย้ำความสำคัญในการจัดเรียงงบประมาณบางอย่างหากคุณต้องการมีการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จ

พวกเขากำลังจะทำให้?

ขึ้นอยู่กับตัวเลขทั้งหมดเหล่านี้ Petersons ทำโอกาส? พวกเขาสามารถเกษียณอายุได้ด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญเมื่ออายุครบ 62 ปีของโยเซฟ? ลองมาดู

ตามซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินของเรามีความเป็นไปได้ที่ 90% น่าจะประสบความสำเร็จในการบรรลุเป้าหมายนี้

จำนวน 90% นี้หมายถึงอะไร?

ซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินทำงาน 1,000 สถานการณ์ที่แตกต่างกันโดยการดูทุกตลาดเดียวที่เราได้รับประสบการณ์ดีและไม่ดีและดูรายละเอียดเกี่ยวกับรายได้ที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ดังนั้นด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงมีโอกาส 90% ที่จะประสบความสำเร็จด้วยเป้าหมายที่จะไม่ได้รับเงินเกษียณอายุซึ่งจะอยู่ในช่วงอายุของ Joseph 95

ในกรณีที่คุณสงสัยว่านี่เป็นข่าวดี โดยปกติเราต้องการเห็นลูกค้าในช่วง 85% ขึ้นไปดังนั้นทุกอย่างในยุค 90 ทำให้เรารู้สึกมั่นใจ

การวิเคราะห์ปัญหาขาดแคลน

ดังนั้นมีโอกาสที่พวกเขาจะหมดเงินเกษียณ? มีโอกาสที่พวกเขาจริงๆจะหมดเงินกับ $ 2,000,000 ในผลงานของพวกเขา?

การวิเคราะห์การขาดแคลนมีลักษณะที่อายุเฉลี่ยเมื่อพวกเขาหมดเงินตามแบบจำลองที่แตกต่างกัน 1,000 แบบ

อย่างที่คุณเห็นอายุเฉลี่ยที่ขาดหายไปคือ 87 ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่สำคัญที่สุดในการเกษียณอายุ

ปัจจัยอื่น ๆ ที่เราสมมติคือค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของพวกเขาเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี

ฉันบอกลูกค้าจำนวนมากว่าการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุเป็นเหมือนเส้นโค้งซึ่งเป็นคู่แรกของปีที่พวกเขากำลังใช้จ่ายมากขึ้นของไข่รังเกษียณอายุของพวกเขา

หลังจากปีแรกของการเดินทางและการทำสิ่งที่พวกเขากำลังรอคอยการเกษียณอายุเส้นโค้งระฆังเริ่มลดลงและการใช้จ่ายลดลง นี่เป็นกรณีปกติ แต่มักทำนายอนาคตไม่ใช่เรื่องง่าย

ธุรกิจที่น่าทึ่งของการทำนาย

อย่างที่คุณเห็นมีปัจจัยหลายอย่างที่คาดการณ์ไว้ การทำนายผลงานที่น่าเชื่อถือที่สุดของพอร์ทโฟลิโอไม่ใช่เรื่องง่าย ในความเป็นจริงธุรกิจที่ยุ่งยาก

Thankfully มีจำนวนของเครื่องมือที่สามารถช่วยให้ที่ปรึกษาทางการเงินให้คำแนะนำที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้ให้กับลูกค้าของพวกเขา แต่ปัญหาคือมีหลายเครื่องมือเหล่านี้ใช้งานไม่ได้และคำถามที่ถูกต้องมักไม่ได้รับการถาม

พิจารณาเรื่องนี้ด้วยเช่นกันเนื่องจากการลงทุนบางประเภทดำเนินไปเป็นเวลาหลายปีซึ่งไม่ได้หมายความว่าการลงทุนจะมีผลในทำนองเดียวกันในอนาคต ประสิทธิภาพที่ผ่านมาไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงกับผลการดำเนินงานในอนาคต มันอาจจะง่ายสำหรับลูกค้า - ไม่พูดถึงที่ปรึกษาทางการเงิน - ลืมนี้และทำให้สมมติฐานโดยไม่คำนึงถึงผลกระทบที่เป็นไปได้ของการกระทำใด

นั่นเป็นเหตุผลที่เมื่อฉันนั่งลงกับลูกค้าฉันจะเตือนพวกเขาว่าถึงแม้ว่าจะมีความมั่นใจในระดับสูงเกี่ยวกับผลการค้นหานี้หรือว่าผลที่ตามมา แต่ก็ยังมีความเป็นไปได้ที่จะมีผลลัพธ์ที่แตกต่างออกไป

แม้ว่าจะไม่มีทางที่จะคาดเดาอนาคตด้วยความถูกต้อง 100% แต่อย่างใดอย่างหนึ่งอาจกลายเป็นคำทำนายที่ดีขึ้นโดยการพิจารณาปัจจัยที่ทราบทั้งหมดเช่นเวลาวันหยุดที่วางแผนไว้การซื้อที่สำคัญและอื่น ๆ

ที่ปรึกษาทางการเงินที่สัญญากำไรมหัศจรรย์

ฉันเป็นคนหนึ่งให้ความระมัดระวังเสมอเมื่อแนะนำผลการดำเนินงานในอนาคตของกองทุน สกอตต์ Beaulier เขียน Forbes มีสิทธิเมื่อเขายืนยัน:

"แค่" เป็นค่าเฉลี่ยในโลกของการคลังเป็นจริงสวยดี darn

ถ้าคุณได้ยินที่ปรึกษาทางการเงินอ้างว่าพวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทน 12% ต่อปีได้อย่างสม่ำเสมอนั่นอาจเป็นเหตุผลหนึ่งที่คุณควรจะยิงพวกเขาและใช้ทิศทางอื่น ๆ

Petersons มีโอกาสที่ดีในการใช้ชีวิตในฝันการเกษียณอายุที่พวกเขาจินตนาการไว้ แต่ถ้าฉันต้องการคาดการณ์ของพวกเขาให้เป็นที่ชื่นชอบมากขึ้นฉันอาจจะทำให้พวกเขามีความมั่นใจมากเกินไป ความจริงก็คือมีโอกาสที่พวกเขาอาจจะเป็นปัญหาที่ไม่คาดฝัน ไม่เป็นไร แต่เป็นไปได้และพวกเขาจำเป็นต้องรู้

ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงินที่เปิดเผยความเสี่ยงและวางแผน

Petersons สามารถเกษียณอายุได้สบายด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญหรือไม่? ส่วนใหญ่ใช่ใช่ แต่จำเป็นต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

คุณสามารถเกษียณอายุได้ด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญหรือไม่? ประมาณ 1 ล้านเหรียญ? มิทช์ Tuchman เขียน Forbes says:

คุณสามารถเกษียณอายุได้ด้วยเงินหนึ่งล้านเหรียญหรืออีกจำนวนหนึ่งโดยตั้งค่าเป้าหมายของคุณไว้ที่เป้าหมายและคำนึงถึงการประหยัดอย่างจริงจัง พอร์ตการลงทุนที่ออกแบบมาอย่างดีจะช่วยให้คุณได้ที่นั่นเกือบจะหลีกเลี่ยงไม่ได้

คำสำคัญที่นี่คือคุณต้องมีพอร์ตการลงทุนที่ "ออกแบบมาอย่างดี" คุณจะได้รับหนึ่งในนั้นอย่างไร?

นั่งลงด้วยมืออาชีพให้แน่ใจว่าพวกเขาพิจารณาตัวแปรให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และออกแบบแผนใช้เวลาของคุณเมื่อคุณถามตัวเองว่าคุณสามารถเกษียณอายุกับจำนวนเงินใด ๆ โดยเฉพาะ - คุณไม่สามารถจะได้รับมันผิด นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบกระบวนการวางแผนทางการเงินที่ไม่เหมือนใครได้พิมพ์เขียวความสำเร็จทางการเงิน