ถาม GFC 029: จะทำอย่างไรกับเงินที่ได้จากการขายบ้าน

คุณทำอะไรกับเงินที่ได้จากการขายบ้านหลังจากที่คุณได้ตัดสินใจหยุดพักจากเจ้าของบ้านสักพักแล้ว?

นั่นคือ ถาม GFC คำถามที่มาจากผู้อ่านเมื่อเร็ว ๆ นี้:

ฉันอายุ 50 ปีและจะปิดบ้านของฉันในตอนท้ายของเดือนมกราคมปี 2017 โดยมีผู้ถือครองหุ้นประมาณ 85,000 หุ้นหลังจากการขาย ฉันมีลูกสาวที่เป็นนักเรียนปีหนึ่งในวิทยาลัยซึ่งมีหนี้บัตรเครดิตน้อยกว่า 2,000 เหรียญ แต่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวน 30,000 เหรียญสำหรับตัวฉันเอง ฉันวางแผนที่จะจ่ายเงินสด $ 20,000 สำหรับรถที่ใช้แล้วหลังจากการขายใส่ 20,000 บาทในการตรวจสอบของฉันเพราะฉันสามารถได้รับดอกเบี้ย 2 เปอร์เซ็นต์ถึง 20,000 เหรียญ

บรรทัดล่างคือฉันควรจะเหลือเงินอีกประมาณ 40,000 เหรียญ ฉันวางแผนที่จะเช่าประมาณหนึ่งปีหลังจากที่ฉันขายเพราะฉันไม่แน่ใจว่าฉันต้องการจะอยู่ที่ใด คำถาม: ฉันควรทำอย่างไรกับ 40,000 เหรียญนี้? ฉันมีเงินประมาณ 18,000 เหรียญใน IRA และอาจมีประมาณ 40,000 เหรียญสหรัฐ

ขอขอบคุณ!

กะเหรี่ยงซี

กะเหรี่ยงมีจำนวนมากที่จะคิดเกี่ยวกับที่นี่ เธอเพิ่งปิดการขายเงินลงทุนระยะยาว - บ้าน - และตอนนี้เธอต้องตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินได้ดีแค่ไหน

ลองมาช่วยเธอพิจารณาความเป็นไปได้ ...

แผนเบื้องต้นของชาวกะเหรี่ยงดูแข็ง!

ชาวกะเหรี่ยงให้ความคิดเกี่ยวกับแผนการที่เธอมีไว้สำหรับเงินที่ได้รับ เธอแสดงเงินประมาณ 2,000 ดอลลาร์ในหนี้บัตรเครดิตและอีก 30,000 เหรียญในหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนของตัวเอง แม้ว่าเธอจะไม่ได้พูดอย่างนั้นดูเหมือนว่าเธอวางแผนที่จะชำระหนี้เหล่านั้นออกด้วยเงินส่วนหนึ่งจากบ้าน

ถ้าเป็นเช่นนั้นแน่นอนว่าสำหรับฉัน การชำระหนี้เป็นวิธีหนึ่งที่ดีที่สุดในการทำให้โชคลาภเป็นเงินสดในการทำงาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับหนี้เงินกู้ของนักเรียน $ 30,000 เป็นหนี้ที่มีขนาดใหญ่และอาจเป็นหนี้ได้เป็นเวลาหลายปี ถึงเวลาแล้วที่จะทำให้หนี้นั้นหายไปทันที

การกำจัดหนี้จะลดต้นทุนการครองชีพของเธอและทำให้เธอมีเงินมากขึ้นในงบประมาณเพื่อทำสิ่งอื่นที่เธอต้องการทำ บางทีบางส่วนของห้องพักงบประมาณพิเศษที่สามารถหาทางลงเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มเติม

ถ้าเป็นกรณีนี้กะเหรี่ยงจะประสบความสำเร็จในการชนะสองครั้ง - ได้รับจากหนี้และสร้างวิธีการเพื่อประหยัดเงินมากขึ้น ทำได้ดีกะเหรี่ยง!

เธอยังวางแผนที่จะซื้อรถที่ใช้แล้วเป็นจำนวน 20,000 เหรียญ ฉันชอบกลยุทธ์นี้มากเกินไป สำหรับ 20,000 เหรียญเธอควรจะได้รถรุ่นเก่าที่ใช้แล้วเกือบจะดีเท่ากับรถใหม่และควรมีอายุการใช้งานยาวนานมาก และเนื่องจากเธอจะจ่ายเงินสดให้กับรถนั่นเป็นอีกหนึ่งพันธะสำคัญที่เธอจะไม่ต้องรับมือ

ทั้งหมดนี้มีมูลค่ารวม 52,000 เหรียญ กะเหรี่ยงบอกว่าเธอจะมีเงินลงทุนประมาณ 40,000 เหรียญซึ่งจะนำเงินจำนวน 92,000 เหรียญ นั่นคือ $ 7,000 มากกว่า $ 85,000 ที่เธอบอกว่าเธอจะขายสุทธิจากบ้านเพื่อให้เราสามารถสันนิษฐานได้ว่าเธอมีเงินสดอยู่ก่อนที่จะขาย

เธอบอกว่าเธอจะใส่เงิน 20,000 ดอลล่าร์เข้าบัญชีตรวจสอบซึ่งมีรายได้ 2% (Good Deal!) และบางแห่งมีอีก 20,000 ดอลลาร์นั่งอยู่ในสถานที่ที่ไม่ได้เปิดเผย

ในฐานะที่เป็นยุทธศาสตร์ระยะสั้นคุณกำลังทำดีกะเหรี่ยง แต่ลองเจาะลึกดูว่าคุณสามารถทำอะไรได้บ้างด้วยเงินสดเหลือ 40,000 เหรียญ

การจับคู่เงินระยะยาวกับเป้าหมายระยะยาวใหม่

ก่อนที่เราจะไปไกลกว่านี้ฉันคิดว่านี่เป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะพูดถึงสิ่งที่เพิ่งเกิดขึ้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น กะเหรี่ยงขายบ้านของเธอและบอกว่าเธอกำลังเดินไปกับเงิน 85,000 เหรียญจากการขายเราสามารถสันนิษฐานได้ว่าเธออาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลานาน

ประเด็นก็คือชาวกะเหรี่ยงเพิ่งจะชำระบัญชีสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของเธอคือบ้านของเธอ เธอจะต้องระมัดระวังอย่างมากในการจัดการกับรายได้เหล่านั้นเนื่องจากเป็นตัวแทนของ "อัญมณีประจำครอบครัว" ในแบบจริง ๆ

หรือใส่วิธีอื่น, พวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของทุนหลักของเธอในชีวิต

นั่นหมายความว่าพวกเขาควรจะลงทุนเพื่อผลประโยชน์ที่ดีในระยะยาวไม่ว่าจะเป็นผลตอบแทนของหนี้สินระยะยาวหรือเงินลงทุนที่เกิดขึ้นจริงเพื่อให้เงินที่เหลือจะยังคงเติบโตต่อไปในอนาคต

ดังนั้นบางทีเราควรเริ่มต้นด้วยสิ่งที่ชาวกะเหรี่ยง ไม่ควร ทำอะไรกับเงิน:

• เธอไม่ควรจะระเบิดมันในรถคันใหม่ (ฉันได้เห็นสิ่งนี้เกิดขึ้นจริง แต่เห็นได้ชัดว่านั่นไม่ใช่สิ่งที่เธอทำในการเลือกซื้อรถใหม่หรือใช้แล้ว)
• เธอไม่ควรใช้มันในการเดินทางไปทั่วโลกหรือแม้กระทั่งไปเที่ยวพักผ่อน
• เธอไม่ควรออกไปสนุกสนานกับการใช้จ่ายเงินก้อนโต
• เธอไม่ควรใช้เพื่อเกษียณอายุก่อนกำหนดชั่วคราว
• เธอไม่ควรใช้เพื่อสร้างความประทับใจให้กับเพื่อน

กะเหรี่ยงไม่ได้ชี้ให้เห็นว่าเธอกำลังทำสิ่งเหล่านี้ แต่คุณเห็นว่าฉันจะไปกับเรื่องนี้อยู่ที่ไหน? การตอบสนองต่อชาวกะเหรี่ยงเป็นเรื่องของทุกคนที่เข้าสู่ภาวะถดถอยทางการเงิน

เงินระยะยาว - เช่นเงินที่ได้จากการขายบ้านของคุณ - ไม่ควรเข้าสู่ความสุขในระยะสั้น ควรมีการเก็บรักษาและลงทุนในลักษณะที่จะเป็นประโยชน์ต่อไป

ตอนนี้เราได้รับที่ออกจากทาง ...

มีบ้านหลังอื่นในอนาคตของกะเหรี่ยงไหม?

เนื่องจากเงินที่กะเหรี่ยงมาจากการขายที่อยู่อาศัยเดิมของเธอเธอจึงต้องพิจารณาอย่างจริงจังว่าเธอวางแผนที่จะลงทุนในบ้านอื่นหรือไม่ นั่นอาจเป็นเหตุผลที่ต้องทำ แต่กะเหรี่ยงยังชี้ให้เห็นว่าเธอวางแผนที่จะเช่าเพราะเธอไม่แน่ใจว่าเธอต้องการจะอยู่ที่ใด ที่อาจเป็น changer เกม!

ถ้าชาวกะเหรี่ยงถือครองเงิน 40,000 เหรียญที่ยังเหลืออยู่เพราะเธอมีแผนจะซื้อบ้านหลังหนึ่งในหนึ่งปีหรือน้อยกว่านั้นเงินจะยังคงนั่งอยู่ตรงไหนในบัญชีธนาคารที่มีรายได้น่าสนใจ เธอไม่สามารถใช้โอกาสในการลงทุนเพราะถ้าตลาดหันไปหาเธอและเธอสูญเสียเงินบางส่วนของเธอเธออาจจะไม่เหลือพอที่จะทำให้การชำระเงินดาวน์ในบ้านหลังต่อไป

กะเหรี่ยงชี้ว่าเธออาศัยอยู่ในนิวยอร์กและเราสามารถสันนิษฐานได้ว่าถ้าเธออาศัยอยู่ในเมืองนิวยอร์กที่มีราคาแพงหรือชานเมืองโดยรอบนั่นอาจทำให้เธอต้องจ่ายเงินดาวน์ลง 40,000 เหรียญ ถ้าเธอสูญเสียเงินจำนวนนั้นไปในตลาดการเงินเธออาจถูกปิดกั้นออกจากตลาดที่อยู่อาศัยได้อย่างสมบูรณ์

กะเหรี่ยงจึงจำเป็นต้องคิดลึก ๆ มีเหตุผลที่น่าสนใจบางอย่างที่ทำให้เธออาจไม่ต้องการซื้อบ้านหลังใหม่ เธอต้องถามตัวเองต่อไปนี้:

• ตอนนี้ลูกสาวของเธออยู่ในมหาวิทยาลัยแล้วหรือยัง? กะเหรี่ยงไม่ได้ระบุว่าเธอแต่งงานหรือมีสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ที่อาศัยอยู่กับเธอ แต่ถ้าเธออยู่คนเดียวซื้อบ้านหลังอื่นอาจไม่จำเป็นจริงๆ
• การชำระเงินดาวน์จำนวน 40,000 เหรียญจะทำให้เธอเป็นบ้านแบบที่เธอต้องการได้หรือไม่? อีกครั้งเรากำลังพูดถึงอสังหาริมทรัพย์ในนิวยอร์ก แต่อาจมีคำถามเกี่ยวกับความสามารถในการซื้อบ้านที่อยู่ใกล้กับที่ทำงานหรือข้อควรพิจารณาอื่น ๆ ที่อาจเพิ่มราคาบ้าน
• งานของกะเหรี่ยงมีเสถียรภาพเท่าไร? หากมีเสถียรภาพมากและโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเธอต้องการลดหย่อนภาษีเงินได้อย่างมากการซื้อบ้านหลังอื่นอาจทำให้ความรู้สึกทางการเงินเป็นอย่างมาก
• เธอคาดว่าจะเกษียณอายุได้ที่ไหน? กะเหรี่ยงชี้ให้เห็นว่าเธอไม่รู้ว่าเธอต้องการจะอยู่ที่ไหน แต่นั่นก็เป็นข้อพิจารณาสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่? และถ้าเป็นเช่นนั้นเธอคาดว่าจะเกษียณอายุได้เร็วแค่ไหน?

สิ่งที่เราต้องการจริงๆคือ มีแนวโน้มว่ากะเหรี่ยงจะซื้อบ้านหลังอื่น

คำตอบสำหรับคำถามนั้นจะเป็นตัวกำหนดว่าเธอต้องการพิจารณากลยุทธ์ต่อไปหรือไม่

กรณีการลงทุนเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณอายุ

กะเหรี่ยงรายงานว่าเธออายุ 50 ปีเธอมีเงิน 18,000 เหรียญใน IRA และประมาณ 20,000 เหรียญในแผน 401 (k) เธอยังใช้คำว่า "เท่านั้น" ในการอธิบายตัวเลขการเกษียณอายุเหล่านี้ซึ่งทำให้เรามีคำแนะนำว่าเธอรู้ดีว่าเธอไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุ

ฉันเห็นด้วย. อันที่จริงฉันอยากใช้เวลาในการซื้อบ้านหลังใหม่ของชาวกะเหรี่ยง แม้ว่าจะเป็นเหตุผลที่น่าสนใจที่จะทำเช่นนั้นในฐานะนักวางแผนทางการเงินผมเห็นว่าการเกษียณอายุเป็นความต้องการทางการเงินที่เร่งด่วนที่สุดของชาวกะเหรี่ยงในอนาคต

ขณะนี้เธอมีเงิน 38,000 เหรียญสำหรับเกษียณอายุ เงินเพิ่มอีก 40,000 เหรียญจากการขายบ้านของเธอเกือบจะเพิ่มเป็นสองเท่า

เช่นกันการลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุเป็นการดีในระยะยาวการแปลงระยะยาวของเงินสดที่เคยลงทุนในบ้านของเธอ และเธอต้องคิดระยะยาว

กะเหรี่ยงไม่ได้ระบุว่าเธอมีเงินที่เกษียณในขณะนี้หรือไม่อย่างไรก็ตามฉันจะใช้มุมมองระดับความสูงที่นี่และให้คำแนะนำในการจัดสรรการลงทุนที่อิงจากจำนวนเงินประมาณ 78,000 เหรียญ (38,000 เหรียญสหรัฐในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุปัจจุบันบวก 40,000 เหรียญสหรัฐ) จากการขายบ้าน)

ประการแรกเธอควรเก็บเงินสดไว้ในบัญชีเช็ค - บัญชีที่มีรายได้ 2% เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยอย่างน้อย 3 เดือน ซึ่งจะเป็นกองทุนฉุกเฉินของเธอเพื่อที่เธอจะได้รับเงินสดในกรณีฉุกเฉินในระยะสั้นและจะไม่ต้องรบกวนการลงทุนของเธอ

ประการที่สองฉันจะค่อยๆย้ายเงินเป็นจำนวนมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการประหยัดภาษี ซึ่งอาจรวมถึงการย้ายเงินเข้าบัญชี IRA ของเธอซึ่งเมื่อถึงวัย 50 ปีอาจถึง 6,500 เหรียญต่อปี

หากไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เนื่องจากมีรายได้สูงเธออาจต้องการเพิ่มจำนวนที่เธอจ่ายให้กับเธอที่ทำงาน 401 (k) เธอสามารถหารายได้ 401 (k) ได้สูงสุดและใช้เงินสด 40,000 เหรียญในการเบิกจ่ายค่าครองชีพในขณะที่ค่าจ้างจะเพิ่มขึ้นจากแผนเกษียณอายุ นั่นจะเป็นส่วนของแบ็คกราวด์ 401 (k) โดยใช้เงินที่ขายบ้าน

ข้อได้เปรียบที่สองของ IRA หรือผลงานที่สูงกว่า 401 (k) ก็คือเธอจะได้รับการแบ่งรายได้มากขึ้น นอกจากนี้ยังจะช่วยในการปรับปรุงกระแสเงินสดของเธออย่างน้อยสักนิด

หรือกะเหรี่ยงยังสามารถเลื่อนขึ้นไปถึง 6,500 เหรียญต่อปีในบัญชี Roth IRA เธอจะไม่ได้รับการหักภาษีสำหรับการบริจาคของ Roth แต่เงินจะสะสมตามเกณฑ์การหักภาษีรอการตัดบัญชีจากนั้นให้เธอมีแหล่งรายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ

หากรายได้ของเธอสูงเกินไปที่จะให้ผลตอบแทนโดยตรงจาก Roth IRA เธอสามารถบริจาคประจำปีให้กับ IRA ประจำของเธอและทำการแปลง Roth

วิธีการลงทุนเงินเพื่อการเกษียณ

เกี่ยวกับวิธีการลงทุนเงินเธออาจจะไปกับการรวมกันของการลงทุน (การลงทุน) เงินลงทุนพร้อมกับการลงทุนตราสารหนี้ ถ้าเธอมีความเสี่ยงในเรื่องนี้เธออาจลงทุนในหุ้น 70% และอีก 30% ที่เหลืออยู่ในการลงทุน

ส่วนหุ้นต้องการให้เงินสนับสนุนดัชนีเนื่องจากมีความเสี่ยงต่ำกว่าหุ้นแต่ละหุ้น

ด้านการให้ความสนใจในผลงานของเธอการตรวจสอบบัญชี 2% ที่เธอเห็นนั้นดูน่าสนใจมาก แต่เธออาจต้องการตรวจสอบใบรับรองการฝากเงินหรือแม้แต่ธนบัตรของสหรัฐฯซึ่งจ่ายเงินเกือบ 2%

แนวคิดพื้นฐานคือการสร้างผลงานที่จะทำให้ชาวกะเหรี่ยงมีโอกาสได้เกษียณอายุสบายใจซึ่งขณะนี้อยู่ห่างออกไปเพียง 15 ปี

เงินอื่น ๆ ที่ชาวกะเหรี่ยงสามารถมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุของเธอได้มากกว่าเงินสด 40,000 เหรียญที่เธอจะเหลือจากการขายบ้านของเธอจะเป็นบวกเพิ่มเติม

นั่นคือคำตอบของฉันต่อชาวกะเหรี่ยงและต่อบุคคลอื่นที่อยู่ใกล้เคียงกับสถานการณ์เช่นเดียวกันผู้ที่เข้ามาในกระแสเงินสด ฉันหวังว่าฉันได้ให้คุณคิดที่จะคิด!