5 วิธีในการรับจำนองโดยไม่มีการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI)

หลีกเลี่ยง PMI

เมื่อเราอยู่ระหว่างการ สร้างบ้านในฝันของเราเราค่อนข้างดีคาดว่าจะไปเกินงบประมาณ

รู้เรื่องนี้เราพยายามลดค่าใช้จ่ายให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ หนึ่งค่าใช้จ่ายที่เรารู้ว่าเราอย่างต้องหลีกเลี่ยงคือ PMI (Private Mortgage Insurance)

เมื่อเร็ว ๆ นี้ผมมีคำถามอ่านเกี่ยวกับ PMI:

Joe A. ต้องการทราบ:

ฉันจำนองได้เป็นเวลา 2 ปีและต้องการกำจัด PMI ของฉัน ผู้ให้กู้บอกฉันว่าฉันต้องได้รับการประเมินราคาบ้านเพื่อพิสูจน์ว่าฉันมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 80%

ดีฉันได้รับการประเมินและจ่ายเงินกู้แล้วถึง 80% ของค่าบ้านของฉัน แต่แล้วผู้ให้กู้ส่งจดหมายบอกว่าฉันต้องการเงินกู้เพื่อมูลค่าที่ 75%!

ตอนนี้ฉันกังวลว่าฉันจะจ่ายเงินกู้ให้เหลือ 75% แต่พวกเขาจะมีข้ออ้างอีกที่จะไม่ลบ PMI ของฉัน ฉันควรทำอย่างไร?

ก่อนที่ฉันจะบอกวิธีที่ดีที่สุดในการกำจัด PMI ลองย้อนกลับไปดูว่ามีอะไรบ้าง

อะไรคือการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI)?

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชนหรือ PMI เป็นผลิตภัณฑ์ที่ช่วยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณผิดนัดเงินกู้ยืมจากที่บ้านและถูกบังคับให้ยึดครอง เป็นค่าใช้จ่ายที่ทำให้เกิดการระคายเคืองอย่างจริงจังเพราะต้องเสียค่าประกันสุขภาพเพื่อนบ้านในแต่ละเดือนซึ่งจะไม่เป็นประโยชน์กับคุณอย่างน้อยที่สุด

อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้มักต้องให้คุณต้องจ่าย PMI เมื่อคุณยืมมากกว่า 80% ของมูลค่าบ้าน กล่าวคือหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% พวกเขามีความเสี่ยงมากขึ้นและต้องการให้คุณช่วยลดความเสี่ยงนั้น

จ่าย PMI ช่วยให้คุณได้รับการจดจำนองเมื่อคุณไม่สามารถเกิดขึ้น 20% ลดลง แต่ก็ยังเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่ม นั่นเป็นเหตุผลที่ Joe และเจ้าของบ้านจำนวนมากรู้สึกคันเพื่อกำจัดการชำระเงินรายเดือนของ PMI เพื่อให้พวกเขาสามารถเก็บเงินได้มากขึ้นสำหรับตัวเอง

ค่าประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) เท่าไหร่?

ค่าใช้จ่ายของ PMI แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นจำนวนเงินและระยะเวลาของการจำนอง แต่ก็อาจจะอยู่ในบริเวณใกล้เคียง 0.5% ถึง 1.5% ของจำนวนเงินจำนองต่อปี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีการจำนอง 150,000 ดอลลาร์ค่าเบี้ยประกันภัย PMI ของคุณอาจมีค่าใช้จ่ายประมาณ 65 เหรียญต่อเดือน

คุณสามารถตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีเจ้าหนี้ประจำปีของคุณหรือติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหาจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับ PMI

5 วิธีในการกำจัดการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI)

มี 5 วิธีในการหลีกเลี่ยงหรือกำจัด PMI:

• ชำระเงินดาวน์ 20%: วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ต้องจ่าย PMI คือการหลีกเลี่ยงมันทั้งหมดโดยการจ่ายเงินขั้นต่ำ 20% ลงที่บ้านของคุณ นั่นหมายความว่าคุณอาจต้องเลื่อนการซื้อบ้านในขณะที่คุณประหยัดค่าใช้จ่ายต่อไป

• การยกเลิกโดยอัตโนมัติตามราคาซื้อที่บ้านของคุณ: สำหรับการจำนองตามปกติที่คุณทำขึ้นในหรือหลังวันที่ 29 กรกฎาคม 2542 PMI ของคุณต้องถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติเมื่อคุณมีส่วนได้เสีย 22% ในบ้านของคุณเมื่อคุณชำระยอดคงค้างจำนองของคุณลงเหลือ 78% ของมูลค่าเดิม กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI ของคุณ อย่างไรก็ตามกฎนี้ใช้กับการชำระเงินจำนองของคุณในปัจจุบันเป็นเวลาเต็มปีหรือไม่เกิน 60 วันในช่วง 2 ปีที่ผ่านมาและคุณไม่มีสิทธิในทรัพย์สินนอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจต้องมีหลักฐานว่า มูลค่าของบ้านของคุณไม่ได้จุ่มลงต่ำกว่าค่าเดิม พวกเขาอาจต้องการให้คุณไม่มีจำนองที่สองหรือบรรทัดเครดิตส่วนที่เหลือของบ้าน

  สำหรับการจดจำนองที่คุณเซ็นสัญญาก่อนวันที่ 29 กรกฎาคม 2542 คุณต้องติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและขอให้ถอด PMI ออกเมื่อคุณมีส่วนได้เสียถึง 20% รัฐที่แตกต่างกันอาจมีกฎหมายที่มีผลต่อการยกเลิกของ PMI สำหรับการจำนองที่มีอายุมากกว่าดังนั้นติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม

• ขอยกเลิกตามราคาซื้อที่บ้านของคุณ: หากคุณชำระยอดคงเหลือจำนองของคุณเหลือ 80% หรือต่ำกว่าของราคาเดิมหรือมูลค่าที่ประเมินในขณะที่ขายไม่ว่าคุณจะใช้วงเงินน้อยกว่านี้คุณสามารถขอให้ PMI กู้ยืมเงินของคุณได้ เพื่อลบออก แต่ขึ้นอยู่กับระเบียบข้อบังคับของรัฐบาลกลางและกฎหมายของรัฐ อีกครั้งพวกเขาสามารถต้องการหลักฐานว่ามูลค่าบ้านของคุณไม่ต่ำกว่าค่าเดิม

• ขอยกเลิกตามราคาปัจจุบันของบ้านของคุณ: หากคุณจ่ายเงินจำนองของคุณให้เหลือน้อยกว่า 75% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้าน (ตามที่กำหนดโดยผู้ประเมินราคาที่อยู่อาศัยที่ได้รับอนุญาต) คุณสามารถขอให้ PMI กู้เงินของคุณได้

• การยุติจุดกึ่งกลาง: PMI ต้องถูกยกเลิกเมื่อจำนองของคุณถึงจุดกึ่งกลางของระยะเวลา ตัวอย่างเช่นสำหรับเงินกู้ 30 ปีที่มีการชำระเงินรายเดือน 360 จุดกึ่งกลางคือหลังจากที่คุณชำระเงินครั้งที่ 180 การยกเลิกนี้จะใช้บังคับหากการชำระเงินจำนองของคุณเป็นปัจจุบันเท่านั้น

ดังนั้นการกลับไปที่คำถามของ Joe ฉันคาดเดาว่าผู้ให้กู้ครั้งแรกให้คำแนะนำตามหมายเลข 3 ข้างต้น พวกเขาต้องการทราบว่า Joe มีเงินให้กู้ยืมถึงมูลค่าอย่างน้อย 80% ของมูลค่าเดิมของบ้าน

เนื่องจากตลาดอสังหาริมทรัพย์ได้ลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเป็นไปได้ว่ามูลค่าบ้านของ Joe ลดลงเนื่องจากซื้อมาเมื่อ 2 ปีก่อน นั่นอาจเป็นเหตุผลที่ผู้ให้ยืมให้คำแนะนำใหม่ ๆ ตามข้อ 4 ข้างต้นโดยกำหนดให้ยอดเงินกู้ของเขาเท่ากับ 75% ของมูลค่าบ้านปัจจุบันของเขา

คุณมีสิทธิภายใต้พระราชบัญญัติการคุ้มครองเจ้าของบ้าน

ในฐานะเจ้าของบ้าน Joe ได้รับการคุ้มครองโดยข้อกำหนดของ PMI ในพระราชบัญญัติการคุ้มครองเจ้าของบ้านของรัฐบาลกลางปี ​​2541ถ้าเขาไม่จ่ายเงินกู้ลงถึง 75% และผู้ให้กู้ของเขาไม่ปฏิบัติตามกฎสำหรับการยกเลิก PMI ของเขา Joe สามารถยื่นเรื่องร้องเรียนต่อ Federal Trade Commission (FTC) ได้ที่ ftc.gov