ในขณะที่การสำเร็จการศึกษาในวิทยาลัยอาจเป็นช่วงเวลาสำหรับงานเลี้ยงสำหรับหลาย ๆ คนการออกจากวิทยาลัยยังทำหน้าที่เป็นบทนำอันเจ็บปวดต่อความเป็นผู้ใหญ่สำหรับผู้ที่มีระดับหนี้สูญลดลง
ด้วยระดับหนี้สินเฉลี่ยที่สูงขึ้นกว่า 35,000 เหรียญสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาในปี ค.ศ. 2015 หลายคนต้องใช้จ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาต่อไปในทศวรรษหน้า (หรือนานกว่านั้น)
ในขณะที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีระยะเวลาปลอดหนี้ 6 เดือนขึ้นไปก่อนที่คุณจะต้องชำระคืนเงินที่ต้องชำระตามรายเดือนจะเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้
ไม่ว่าคุณจะเป็นหนี้เท่าไหร่และไม่ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไรหนี้เงินกู้นักเรียนมักไม่สามารถออกจากงานได้ในภาวะล้มละลาย ส่วนใหญ่ของเวลาวิธีเดียวที่จะได้รับในแผนชำระเงินและให้ไป - ไม่ว่าคุณจะชอบหรือไม่
ยังคงมีหลายวิธีในการตัดทอนระยะเวลาการชำระคืนของคุณให้ประหยัดเงินในส่วนที่น่าสนใจและยังได้รับเงินให้กู้ยืมแก่นักเรียนจำนวนมากที่ได้รับการอภัย เส้นทางใดที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับแต่ละระดับหนี้และเป้าหมายการทำงานในระยะยาวตลอดจนเงินเดือนของพวกเขา
"ไม่เคยยอมรับเงินกู้ของคุณตามมูลค่าที่กำหนด" เทย์เลอร์ชูลท์, CFP®นักวางแผนทางการเงินของซานดิเอโกและผู้ก่อตั้ง Define Financial กล่าว "ฉันเห็นลูกค้าจำนวนมากถือว่าพวกเขาไม่ได้มีตัวเลือกอื่นหรือพวกเขาจะติดอยู่กับการชำระเงินรายเดือนที่แสดงในงบของพวกเขา
ถ้าคุณไม่ทำอย่างอื่นให้รับโทรศัพท์และโทรไปที่หมายเลขในใบเงินกู้ของนักเรียนและเริ่มถามคำถาม เมื่อไม่กี่เดือนที่ผ่านมาฉันได้โทรศัพท์กับลูกค้ารายนี้และถามว่า "เราสามารถทำอะไรเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้ได้อย่างไร" เมื่อลูกค้าของเราแปลกใจพวกเขาบอกว่าถ้าเธอลงชื่อสมัครใช้การชำระเงินอัตโนมัติ ลดลง 0.25% ทั้งหมดที่เกิดขึ้นคือการโทรศัพท์อย่างรวดเร็วและเราได้รับชัยชนะครั้งแรกของเรา "
ก่อนที่คุณจะปล่อยเงินกู้ให้กับนักเรียนคุณจะได้รับการลดลงคุณควรจะมองอย่างหนักที่ตัวเลือกทั้งหมดของคุณ
โปรแกรมให้อภัยสินเชื่อ
หากคุณได้รับปริญญาในสาขาที่ต้องจ่ายเงินน้อยคุณควรดูอย่างใกล้ชิดกับโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้ของนักเรียนเพื่อดูว่าพวกเขาอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณหรือไม่ โปรแกรมเหล่านี้มีให้ผ่านรัฐบาลของรัฐและเสนอการให้อภัยยอดคงเหลือในเงินกู้ของคุณหลังจากที่คุณมีคุณสมบัติครบถ้วนตามข้อกำหนดในการชำระหนี้ทุกๆ 10-25 ปี
ประเภทแรกของโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้พิจารณามูลค่านำไปใช้กับผู้ที่อาจจะสามารถทำงานในภาครัฐเมื่อจบการศึกษา
การให้อภัยจากบริการสาธารณะ (PSLF) ให้อภัยยอดคงเหลือในเงินให้กู้ยืมของคุณหลังจากที่คุณทำการชำระเงิน 120 ครั้งในขณะที่ทำงานให้กับ "นายจ้างที่มีคุณสมบัติครบถ้วน" เป็นเวลาสิบปีเต็ม
ส่วนสุดท้าย - ส่วน "นายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม" - คือการสนับสนุนที่คุณจะทำหากคุณลงชื่อสมัครใช้โปรแกรมนี้ ตามที่กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ PSLF สามารถรวมถึง:
- องค์กรภาครัฐในระดับใด ๆ (ระดับรัฐบาลกลางรัฐท้องถิ่นหรือชนเผ่า)
- องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรที่ได้รับการยกเว้นภาษีตามมาตรา 501 (c) (3) ของประมวลรัษฎากรภายใน
- องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรประเภทอื่น ๆ ที่ให้บริการบางประเภทบริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติครบถ้วน
เนื่องจากอาชีพในภาครัฐมีแนวโน้มที่จะจ่ายเงินเดือนต่ำกว่าปกติคุณจะมีรายได้น้อยกว่าในช่วงสิบปีนี้มากกว่าที่คุณเคยทำงานในภาคเอกชน ดังนั้นในขณะที่เงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณอาจได้รับการอภัยในท้ายที่สุดคุณอาจต้องเสียสละรายได้ที่สูงขึ้นเพื่อไปที่นั่น
แน่นอนว่ายังมีโครงการอภัยโทษสินเชื่ออื่น ๆ อีกหลายโครงการที่พิจารณาว่าเป็น "รายได้ที่ขับเคลื่อนด้วย" โปรแกรมเหล่านี้ขอให้คุณจ่ายเงินบางส่วนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณต้องจ่ายให้กับสินเชื่อของคุณเป็นเวลา 20-25 ปี
นั่นเป็นเวลานานที่จะบุ้งไปที่การชำระเงินเหล่านั้นเพื่อตรวจสอบ แต่สำหรับผู้ที่มีระดับสูงของหนี้ที่ล้มเหลวที่จะได้รับเงินกู้ยืมวิทยาลัยโดยไม่ต้อง cosigner แผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยการชำระหนี้สามารถฉลาดและเป็นไปได้มากที่สุดตัวเลือก แผนภาพด้านล่างแสดงให้เห็นถึงแผนการชำระคืนที่มีรายได้และผลประโยชน์ของพวกเขาที่มีต่อกัน:
| แผนการชำระคืนที่สร้างรายได้ | จำนวนเงินที่ชำระ | กำหนดชำระคืน |
|---|---|---|
| แผน REPAYE - การชำระเงินที่ถูกต้องเมื่อคุณได้รับแผนการชำระเงิน | ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจ | 20 ปีสำหรับเงินกู้ระดับปริญญาตรี 25 ปีหากบางส่วนของเงินให้สินเชื่อของคุณสำหรับการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา |
| PAYE Plan - จ่ายตามที่คุณได้รับแผนชำระคืน | ประมาณร้อยละ 10 ของรายได้ที่คุณตัดสินใจเอง แต่ไม่เกินจำนวนเงินตามแผนชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี | 20 ปี |
| แผน IBR - แผนการชำระคืนตามรายได้ | ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณต้องการหากคุณเป็นผู้กู้รายใหม่หลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 แต่ไม่เกินจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนตามแผน 10 ปี | 20 ปีหากคุณเป็นผู้กู้รายใหม่ภายในหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 - อย่างอื่น 25 ปี |
| แผน ICR - แผนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น | น้อยกว่าของ: -20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามการตัดสินใจ - โดยปกติคุณจะจ่ายเงินเป็นระยะเวลา 12 ปีในการชำระคืนมาตรฐาน | 25 ปี |
ไม่ว่าจะเป็นแผนการชำระคืนรายได้ที่เหมาะสมสำหรับคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ :
- คุณมีรายได้เท่าไรในอาชีพของคุณในช่วง 20-25 ปีข้างหน้า
- ไม่ว่าคุณจะต้องการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นเวลาสองทศวรรษหรือมากกว่า
- ไม่ว่าคุณจะดีกว่าที่จะจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณในระยะเวลาที่รวดเร็วขึ้นเพื่อเป็นหนี้ที่ปลอดหนี้
- วิธีการไม่ใช้ประโยชน์จากการให้อภัยเงินกู้อาจมีผลต่อคุณสมบัติของชีวิตของคุณ
ในตอนท้ายของวันมีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าการให้อภัยเงินกู้เหมาะสำหรับสถานการณ์ของคุณหรือไม่ คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับความซับซ้อนของแผนการชําระเงินตามรายได้ที่เกิดขึ้นได้ในหน้าทรัพยากรของกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯ
งานที่ให้การให้อภัยนักศึกษา
ในขณะที่โปรแกรมให้กู้ยืมเงินแก่นักเรียนกู้เงินของรัฐบาลกลางเสนอวิธีที่ชัดเจนที่สุดในการรับการอภัยของคุณในบางโอกาสในอนาคตงานบางงานและอาชีพอาจเสนอการให้อภัยเป็นส่วนหนึ่งของชุดค่าชดเชยของคุณหรือเป็นลูกจ้าง งานที่ให้การให้อภัยเงินกู้นักเรียนอาจรวมถึง:
- Association of American Medical Colleges - ทั่วประเทศมีโปรแกรมแยก 67 โปรแกรมสำหรับแพทย์ที่ปฏิบัติตามโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลบางแห่ง
- Military Forging - สมาชิกบางคนอาจได้รับการให้อภัยเงินกู้หรือทุนการศึกษาหากมีคุณสมบัติครบถ้วน
- Nurse Corps Loan Repayment Program - โปรแกรมการให้อภัยเงินกู้นี้มีให้สำหรับพยาบาลวิชาชีพที่จดทะเบียนและขั้นสูงที่มีคุณสมบัติ
- การให้อภัยการให้บริการสาธารณะ - การให้อภัยจากบริการสาธารณะให้แก่บุคคลที่ตกลงที่จะทำงานในอาชีพการบริการสาธารณะเป็นเวลาสิบปีหรือนานกว่านั้น
- การให้ยืมครู - การให้อภัยครูให้กับครูที่มีคุณสมบัติครบถ้วน
นี่เป็นเพียงบางส่วนของงานที่อาจเสนอการให้อภัยเพื่อจูงใจให้คุณยึดติดกับอาชีพบางอย่าง หากคุณวางแผนที่จะทำงานในสาขาใดสาขาหนึ่งโดยไม่คำนึงว่าโปรแกรมเหล่านี้จะคุ้มค่ากับการตรวจสอบหรือไม่
คุณควรรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณหรือไม่
ในขณะที่โปรแกรมการให้อภัยเงินกู้เป็นแนวคิดที่ชาญฉลาดสำหรับคนหนุ่มสาวจำนวนมากซึ่งผูกอานกับหนี้สินบางส่วนของเราไม่มีความปรารถนาที่จะชำระเงินให้กับนักเรียนเป็นเวลาหลายสิบปีเมื่อสิ้นสุดการทำงานในภาครัฐหรือยึดติดกับงานที่เราไม่ชอบอย่างแท้จริง
นักเรียนหลายคนอาจได้รับความโล่งใจจากการยืมหนี้เงินกู้นักเรียนโดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนไปเป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและมีเงื่อนไขที่ดีกว่า ส่วนที่ดีที่สุดคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณหมายความว่าไม่ต้องทำงานในวิชาชีพบางอย่างหรือจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจซื้อมานานหลายทศวรรษ ด้วยการรีไฟแนนซ์คุณจะสามารถควบคุมชีวิตและอาชีพของคุณได้
SoFi เป็น บริษัท ที่นำเสนอการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาในอัตราที่แข่งขันซึ่งอาจต่ำกว่าสิ่งที่คุณจ่ายเงินตอนนี้ ถ้าคุณรู้สึกว่าอัตราของคุณสูงตรวจสอบ SoFi เพื่อดูว่าพวกเขาสามารถเสนอตัวเลือกที่ดีกว่าได้หรือไม่
นอกเหนือจากการรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแล้วนี่เป็นเหตุผลอื่น ๆ ที่อาจทำให้การรีไฟแนนซ์มีความชัดเจนขึ้น:
- คุณมีหลายสินเชื่อที่อัตราดอกเบี้ยหลาย - หากคุณชำระเงินหลายครั้งในแต่ละเดือนคุณสามารถจ่ายเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดของคุณให้เป็นผลิตภัณฑ์เดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและคำที่เหมาะสม
- เงินให้กู้ยืมของคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้ - หากคุณกังวลว่าอัตราตัวแปรจะมีผลต่อการชำระคืนเงินกู้ของคุณในอนาคตคุณสามารถพิจารณาการรีไฟแนนซ์เป็นผลิตภัณฑ์เงินกู้แบบอัตราคงที่พร้อมกับการชำระเงินรายเดือนที่จะไม่มีวันเปลี่ยนแปลง
- คุณจะมีรายได้มากพอที่จะได้รับการชำระหนี้ตามรายได้อย่างไรก็ตาม หากคุณมีรายได้มากพอที่จะมีคุณสมบัติในการขอกู้เงินโปรแกรมการรีไฟแนนซ์หรือการรวมดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่าอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดและเป็นจริง
อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางกับผู้ให้กู้เอกชนจะส่งผลให้เกิดการสูญเสียการคุ้มครองบางอย่างจากรัฐบาลกลางรวมทั้งการผัดผ่อนและการอดทน การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของรัฐบาลกลางยังหมายความว่าคุณไม่มีสิทธิ์ใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้ในอนาคตอีกต่อไปแม้ว่าสถานการณ์ของคุณจะเปลี่ยนไปก็ตาม นอกจากนี้ถ้าเครดิตของคุณไม่ดีคุณจะมีเวลาที่ยากที่จะได้รับเงินกู้ยืมของนักเรียนโดยไม่ต้อง cosigner ซึ่งทำให้คุณอยู่ในจุดที่การรีไฟแนนซ์อาจไม่สามารถทำได้
ถ้าการรีไฟแนนซ์เสียงเหมือนว่ามันอาจจะเหมาะสำหรับสถานการณ์ของคุณ, ตรวจสอบเครื่องคิดเลขนี้ที่ SoFi เพื่อดูว่าคุณสามารถประหยัดได้มากแค่ไหน
ก้อนหิมะหนี้กับหิมะถล่มหนี้
ไม่ว่าคุณจะเลือกที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณและได้รับการอนุมัติสินเชื่อโดยมีอัตราที่ดีกว่าหรือไม่ก็ตามส่วนที่แล้วนี้เป็นสิ่งที่คุณต้องการให้ความสำคัญ
เมื่อคุณมีความสุขกับเงื่อนไขการกู้ยืมและอัตราดอกเบี้ยของคุณแล้วคุณมีทางเลือกที่จะจ่ายเงินให้กู้ยืมของคุณได้เร็วกว่าระยะเวลาปกติ 10 หรือ 15 ปี ถูกตัอง; ทำลายเงินให้กู้ยืมของคุณและไม่หยุดจนกว่าพวกเขาจะหายไป!
ถ้าคุณมีเพียงเงินกู้เพื่อโต้แย้งกับกลยุทธ์ของคุณง่าย: โยนเงินเท่าที่คุณสามารถต่อการชำระคืนเงินกู้ของคุณทุกเดือนเพื่อ a) ลดเงินต้นของเงินให้กู้ยืมของคุณโดยเร็วที่สุด b) ได้รับจากหนี้ เร็วขึ้นและค) ประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย
หากคุณมีเงินกู้หลายประเภทในการให้บริการทางเลือกของคุณอาจยุ่งยากกว่าเล็กน้อย ในขณะที่ไม่มี "วิธีผิด" ในการชำระหนี้ให้คนส่วนใหญ่เลือกจากหนึ่งในสองกลยุทธ์นี้:
วิธี Snowball หนี้ - วิธีการก้อนหิมะหนี้ต้องการให้คุณระบุรายการเงินให้กู้ยืมของคุณจากยอดเงินที่เล็กที่สุดและใหญ่ที่สุด เพื่อให้ได้คะแนน "ชัยจิตวิทยา" คุณจะต้องจ่ายเงินขั้นต่ำสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดของคุณและโยนเงิน "พิเศษ" ทั้งหมดที่มีต่อยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดจนกว่าจะหมดอายุและหมดไป
วิธีนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลดจำนวนการชำระเงินที่พวกเขากำลังทำอยู่โดยสิ้นเชิงและทำลายยอดคงค้างสินเชื่อของพวกเขาตั้งแต่น้อยไปจนถึงใหญ่ที่สุด
วิธีถล่มหนี้ - ในขณะที่วิธีการก้อนหิมะหนี้เป็นสมาร์ทถ้าคุณต้องการที่จะทำลายเงินกู้ขนาดเล็กของคุณได้ทันทีวิธีการถลุงหนี้อาจจะมีการย้ายที่ดีขึ้นถ้าหลายของเงินให้สินเชื่อของคุณอยู่ในอัตราดอกเบี้ยสูงมากด้วยกลยุทธ์นี้คุณจะแสดงรายการเงินกู้ทั้งหมดตามอัตราดอกเบี้ยและเริ่มต้นทุ่มเงินจำนวน "พิเศษ" ทั้งหมดที่กู้ด้วยอัตราสูงสุดแทนที่จะเป็นยอดดุลที่น้อยที่สุด
นี้จะช่วยให้คุณจ่ายลงเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อนซึ่งในที่สุดจะช่วยให้คุณประหยัดเงิน อย่างไรก็ตามอาจหมายถึงการชำระเงินค่าเล่าเรียนสำหรับนักเรียนหลายรายเป็นระยะเวลานานซึ่งอาจไม่เหมาะ จากนั้นอีกครั้งคุณสามารถพิจารณาการรีไฟแนนซ์และการรวมเงินกู้ยืมทั้งหมดของคุณกับ SoFi
บรรทัดด้านล่าง
การออกจากวิทยาลัยที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนหลายหมื่นดอลลาร์ไม่เหมาะอย่างยิ่ง แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณต้องล้มตัวลงนอน เวลาส่วนใหญ่การแก้ปัญหาเช่นการรีไฟแนนซ์หรือการให้อภัยเงินกู้สามารถช่วยลดภาระในการแบกหนี้สินจำนวนมากหรืออย่างน้อยทำให้ประสบการณ์เจ็บปวดน้อยลง
กุญแจสำคัญในการลดผลกระทบของหนี้ของคุณคือการค้นคว้าตัวเลือกทั้งหมดของคุณและเลือกทางออกที่ดีที่สุดตามระดับหนี้สินและเป้าหมายส่วนบุคคล อาจไม่มีทาง "ผิด" ในการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ แต่มีหลายวิธีที่จะได้รับจากหนี้เร็วขึ้นลดการชำระเงินรายเดือนของคุณและประหยัดเงินไปพร้อมกัน
และเช่นเคยคุณจะต้องหาวิธีการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาของคุณและตัดสินใจว่าจะจัดการกับปัญหาเหล่านี้ได้อย่างตรงไปตรงมาหรือตั้งค่าตัวคุณเองเพื่อให้อภัยได้ตามปกติ เมื่อใดก็ได้จากการชำระเงิน 10-25 ปีและดอกเบี้ยหลายพันดอลลาร์ในบรรทัดเราขอแนะนำให้คุณเลือกอย่างระมัดระวัง
บันทึก
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ