สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร (และควรซื้อหรือไม่) 💲💲💲

คุณอาจเคยได้ยินวิธีการจำนองมาพร้อมกับ "จุด"- คำพ้องสุภาพสำหรับ ค่าธรรมเนียม หรือ พรีเมี่ยม - ค่าใช้จ่ายในการให้กู้ยืมหรือการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณ

เสียงคุ้นเคยหรือไม่?

ทำไมคุณถึงต้องการคะแนน? ดีเมื่อคุณซื้อจุดหนึ่งหรือสองพร้อมกับการจำนองของคุณคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

จ่ายเงิน 3,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯตอนนี้และคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นเรื่อย ๆ ในช่วงระยะเวลาของเงินกู้

ดังนั้นมันคือไม่มีเกมง่ายๆ? ดี ... ขอพูดคุยเกี่ยวกับที่

เป็นจุดจดจำนองไม่มีจุดหมาย?

คณิตศาสตร์ในจุดง่าย: หนึ่งจุดเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ที่คุณจะออก, สองจุดเท่ากับ 2% และอื่น ๆ

ในขณะที่คณิตศาสตร์เป็นเรื่องง่ายค่าที่แท้จริงของจุดไม่ได้คำนวณง่ายๆเพียงใด

แต่อาจดูเหมือน ไม่มีจุดหมาย.

ปัญหาคือจุดไม่ขยับเมื่อคุณทำ

ใครอยู่ในบ้านหลังเดียวเป็นเวลา 30 ปีวันนี้?

ถ้าคุณมีเงินกู้ 30 ปีและคุณขายบ้านของคุณและย้ายมาห้าปีนับจากนี้คุณ เสียคะแนน และประโยชน์กับพวกเขา เช่นเดียวกับเมื่อคุณรีไฟแนนซ์

นอกจากนี้ยังมีมุมมองด้านอัตราดอกเบี้ย

สมมติว่าคุณซื้อสองจุดที่ดอกเบี้ย 6% เมื่อคุณได้รับการจดจำนองของคุณ เกิดอะไรขึ้นถ้าสองปีต่อมาอัตราดอกเบี้ยลดลงถึง 4%? คุณจะเสียใจกับการซื้อของคุณ

ประเภทคะแนนที่คุณจะได้รับ

มีจุดจำนองสามประเภทที่คุณอาจประสบคือ:

ส่วนลด จุด (สิ่งที่เราจะเน้น)
การก่อกำเนิด จุด
เชิงลบ จุด

ส่วนใหญ่ของการสนทนาของเราจะไปดูข้อดีและข้อเสียของคะแนนสะสม นี่คือจุดที่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

ก่อนที่เราจะเจาะลึกลงไปในจุดรับส่วนลดฉันจะอธิบายจุดกำเนิดเพื่ออธิบายความแตกต่างได้อย่างรวดเร็ว

โดยทั่วไปจะเป็นค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่าย ก่อน บริษัท ประกันภัยจะให้คุณจำนอง พวกเขาเป็นหลักวิธีที่ดีของการบอกว่า "ค่า."

คุณควรซื้อคะแนน (หรือพวกเขาหลอกลวง)?

เมื่อคุณกำลังดำเนินการผ่านกระบวนการสมัครรับจำนองมีหลายสิบปัจจัยที่คุณต้องพิจารณา อาจเป็นกระบวนการที่ทำให้เกิดความสับสน

เมื่อพยายามที่จะตัดสินใจว่าคุณควรจะซื้อจุดจำนองมีสมการง่ายๆที่คุณควรทำคือ คุณต้องคำนวณว่าจะใช้เวลานานเท่าไร

ไม่ต้องกังวลคณิตศาสตร์เป็นเรื่องง่าย

ใช้ค่าใช้จ่ายของคะแนนแล้วหารจำนวนเท่าใดคุณจะประหยัดทุกเดือน จำนวนที่คุณได้รับคือจำนวน เดือน จะใช้เวลาให้คุณเลิกกัน

ถ้าคุณต้องการให้คะแนนเหล่านี้คุ้มค่าคุณจะต้องอยู่ในบ้านของคุณ ผ่านจุดคุ้มทุน. ถ้าคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานานแล้วการซื้อคะแนนคือ a เสียเงิน.

เจ้าของบ้านเฉลี่ยอยู่ในบ้านของพวกเขาเป็นเวลาเก้าปี เมื่อเทียบกับปีพ. ศ. 2551 ซึ่งเพิ่มขึ้นจากหกปี

สิ่งนี้บอกฉันสำหรับคนส่วนใหญ่จุดอาจจะไม่คุ้มค่าจ่ายล่วงหน้า แต่ทุกสถานการณ์จะแตกต่างกัน คำนวณได้อย่างรวดเร็วและคุณสามารถตัดสินใจว่าควรซื้อจุดหรือไม่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถหักลดหย่อนภาษีได้หรือไม่?

บางครั้ง

โดยปกติจุดจะถูกตัดจำหน่ายในช่วงระยะเวลาของการจำนองของคุณ - นั่นคือจ่ายออกไปในงวดการผ่อนชำระตลอดอายุของเงินกู้ แต่คุณอาจจะสามารถหักค่าใช้จ่ายของจุดเหล่านี้ได้ในเวลาที่เสียภาษี

หากคุณเอาการจำนองของคุณไปซื้อหรือรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัยหลักของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการหักเงินในปีภาษีที่คุณเอาเงินกู้ยืมออกไปหากเงินกู้ของคุณเป็นไปตามเงื่อนไขบางประการ

IRS มีการทดสอบ 9 จุดและประเด็นสำคัญคือ:

จุดต้องเป็น a เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินต้น ระบุไว้อย่างชัดเจนในใบแจ้งการชำระบัญชี
จุด ไม่สามารถชำระแทนแทนได้ ที่อื่นในใบแจ้งการชำระบัญชี
เงินที่ผู้ซื้อจ่ายให้ + จุดที่ผู้ขายจ่ายให้ต้อง เท่ากับหรือมากกว่าจุดที่เรียกเก็บเงิน
ต้องเสียค่าบริการ มากเกินไป, และ
การเรียกเก็บคะแนนต้องเป็น "การดำเนินธุรกิจที่เป็นที่ยอมรับ"สำหรับการจำนองดังกล่าว หากคุณซื้อบ้านและผู้ขายจ่ายคะแนนใด ๆ คุณสามารถหักคะแนนเหล่านี้ได้

หากคุณกำลังรีไฟแนนซ์ไม่มีการหักภาษีอย่างรวดเร็ว

คะแนนจะต้องตัดจำหน่ายจนกว่าคุณจะใช้เงินกู้ส่วนหนึ่งเพื่อปรับปรุงบ้าน จากนั้นหักลบบางส่วนได้

สุดท้ายคะแนนเชิงลบ

จุดที่ไม่ค่อยมีคนรู้จักคือจุดลบ จุดเหล่านี้คือ "สินเชื่อผู้ให้กู้, "และพวกเขาจริงทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณจะขึ้นไป ดูเหมือนจะเป็นทางเลือกที่แปลกใช่ไหม?

หากคุณใช้คะแนนเชิงลบคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ แทนที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นค่าใช้จ่ายในการปิดจะจ่ายตามการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

เช่นเดียวกับจุดจำนองคุณควรเลือกระยะเวลาที่คุณจะต้องอยู่ในบ้าน ถ้าคุณเล่นติดรอบเป็นเวลา 20 ปีจุดเหล่านี้จะเป็นเสียเงิน

พวกเขาทำงานเป็นผกผัน

หากคุณต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองและคำถามทางการเงินที่เชื่อมโยงกับพวกเขาพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในวันนี้