หากคุณคิดที่จะออกจากงานบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณน่าจะเป็นสิ่งสุดท้ายในใจของคุณ
แต่บัญชีเกษียณ 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดที่ บริษัท ของคุณสามารถนำเสนอได้ดังนั้นอย่าลืมเมื่อคุณออกเดินทาง
คุณมีทางเลือกไม่มากนัก: คุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้โดยเลื่อนยอดคงเหลือไปเป็นนายจ้างใหม่ 401 (k) หมุนบัญชีไปยัง IRA หรือปล่อยให้เงินกับนายจ้างคนก่อนหน้าของคุณ
ก่อนที่จะตัดสินใจคุณจะต้องพิจารณาปัจจัยเช่นอายุสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันรูปแบบการออมเพื่อการเกษียณอายุรวมทั้งรายละเอียดแผนงานเดิมและนายจ้างใหม่
1. ถอนเงิน 401 (k)
มีบาง 35% ของคนออกเงินสด 401 (k) ยอดคงเหลือเมื่อพวกเขาออกจากงานของพวกเขาตาม Fidelity
จำนวนนี้สูงขึ้น - 40% - สำหรับคนวัย 20-39 ปี
นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่โต้แย้ง ต่อต้าน cashing out 401 (k) ของคุณ นี่เป็นเหตุผล: เนื่องจากภาษีและบทลงโทษคุณจะไม่ได้รับเงินทั้งหมดที่คุณและนายจ้างของคุณลงทุน
ในทางกลับกันบางทีคุณอาจต้องการเงินก้อนใหญ่เพื่อเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองกลับไปที่โรงเรียนหรือทำหน้าที่เป็นไข่รังน้ำเมื่อผู้ปกครองคนหนึ่งตัดสินใจที่จะอยู่บ้านกับเด็ก ๆ
แต่การพิจารณาเงินทั้งหมดที่คุณจะสูญเสียคุณอาจจะดีกว่าการออกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ
ต่อไปนี้เป็นค่าใช้จ่ายในการเบิกจ่าย:
- นายจ้างของคุณโดยทั่วไปจะระงับประมาณ 20% ของยอดเงินของคุณเพื่อจ่าย IRS นอกจากนี้คุณจะต้องชำระภาษีของรัฐ
- หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่งคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมการถอนต้น 10%
- ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นทันทีเหล่านี้ไม่ได้เป็นปัจจัยที่ทำให้คุณต้องเสียเงินเมื่อคุณไม่ปล่อยให้เงินของคุณเติบโตขึ้น ด้วยบัญชี 401 (k) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนตัวเมื่อเกษียณอายุ คุณพลาดโอกาสในการได้รับเงินที่ได้รับจากการทำงานโดยการถอนเงินออกเร็วเกินไป
BankRate.com มีเครื่องคิดเลข 401 (k) "ใช้จ่ายหรือบันทึก" ที่ดี แทนที่จะถอนเงินออก 100,000 ดอลลาร์สมมติว่าเราฝากเงินไว้ในบัญชีจนกว่าจะอายุ 65 ปี
ผลลัพธ์? เกือบ 1.1 ล้านเหรียญ ถ้าคุณออกเงินสดตอนนี้คุณจะเดินไปเพียง 65,000 เหรียญเท่านั้น
2. ปล่อยให้เงินอยู่ที่ไหน
อีกทางเลือกหนึ่งคือการทิ้งเงินไว้ข้างหลังในบัญชีเดียวกันกับนายจ้างเดิมของคุณ
หากบัญชีของคุณมีมากกว่า 5,000 ดอลลาร์คุณมีความยืดหยุ่นมากที่สุดในการติดตามตัวเลือกนี้
ตัวเลือกทั้งหมด 401 (k) ของคุณเป็นวิธีที่ง่ายที่สุด.
เงินของคุณยังคงเป็นภาระภาษีรอการตัดบัญชีเช่นเดียวกับเมื่อคุณทำงานที่นั่น แต่คุณอาจจะไม่สามารถบริจาคเพิ่มเติมได้เมื่อออกไป
การตัดสินใจครั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน 401 (k) ปัจจุบันของคุณที่ดี หากค่าธรรมเนียมต่ำและคุณชอบตัวเลือกการลงทุนของคุณติดกับมัน ถ้าไม่พิจารณาทางเลือกอื่น ๆ
ข้อเสียของการปล่อยให้เงินของคุณเป็นนายจ้างบางคนคิดค่าบริการที่สูงขึ้นหากคุณไม่ใช่พนักงานที่ใช้งานอยู่ คุณอาจจะไม่สามารถใช้เงินกู้ตามแผนหรือถอนบางส่วนได้
นอกจากนี้เนื่องจากคุณไม่ใช่พนักงานที่ทำงานอยู่คุณอาจพลาดข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงแผนงาน
แม้ว่าคุณอาจจำบัญชีนี้เมื่อคุณเปลี่ยนงานเป็นครั้งแรก แต่คุณอาจจะลืมไปโดยสิ้นเชิงเมื่อถึงเวลาที่คุณทำงานที่สามหรือสี่และสามหรือสี่ 401 (k)
สิ่งสำคัญคือต้องติดตามบัญชีการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ - และชื่อผู้ใช้ที่น่ารำคาญและรหัสผ่าน - เพื่อให้คุณสามารถปรับสมดุลผลงานของคุณเป็นระยะ ๆ และมั่นใจได้ว่าเงินฝากออมทรัพย์ของคุณอยู่ในระหว่างดำเนินการ
การมีบัญชีการเกษียณอายุหลายบัญชีสามารถให้ภาพลวงตาในการกระจายความเสี่ยง แต่ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนบอกว่าการที่เงินของคุณกระจายออกไปอาจทำให้ยากต่อการทราบว่าการลงทุนของคุณมีมากขึ้น อย่างแท้จริง มีความหลากหลายและทำงานร่วมกันเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ
3. พลิกเก่า 401 (k) ของคุณไปยังแผนนายจ้างใหม่ของคุณ
นี่อาจไม่ใช่ทางเลือกในทุกสถานที่ทำงานดังนั้นโปรดตรวจสอบกับนายจ้างคนใหม่ของคุณก่อน
โปรดจำไว้ว่าคุณอาจต้องรอจนกว่าระยะทดลองจะสิ้นสุดลงเพื่อเริ่มเข้าร่วม
เช่นเดียวกับการฝากเงินไว้ข้างหลังตัวเลือกนี้จะช่วยให้การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเติบโตต่อไปได้ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณสามารถบริจาคเพิ่มเติมในบัญชีซึ่งต่างจากการฝากเงินไว้ข้างหลัง
นายจ้างรายใหม่ของคุณอาจมีแผนการลดค่าใช้จ่ายหรือเลือกลงทุนที่ดีกว่าและคุณอาจจะสามารถใช้เงินกู้ตามแผนได้
บัญชีน้อยลงหมายความว่าคุณต้องดูที่เดียวเพื่อดูว่าเงินของคุณกำลังทำอะไรและคุณจะมีภาพการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ชัดเจนที่สุด
หากต้องการหมุนเวียนเก่า 401 (k) ของคุณไปที่ใหม่คุณจะต้องขอให้นายจ้างเก่าของคุณส่งค่าบัญชีเก่าไปให้ผู้ดูแลระบบของแผนใหม่ของคุณ
คุณมีตัวเลือกน้อย:
- Direct rollover: ผู้ดูแลระบบแผนเก่าของคุณโอนเงินโดยตรงไปยังบัญชี 401 (k) ใหม่ของคุณ
- Rollover แบบอินเทอร์แอกทีฟ: ผู้ดูแลระบบแผนเก่าของคุณโอนเงินให้คุณโดยตรงและคุณเพิ่มเงินด้วยตนเองในบัญชีใหม่ของคุณ คุณอาจทำเช่นนี้หากคุณต้องการเงินกู้ยืมระยะสั้น อย่างไรก็ตามตัวเลือกนี้มีความซับซ้อนกว่าเล็กน้อย
เมื่อคุณเลือกใช้ a การโยกย้ายโดยทางอ้อมนายจ้างของคุณจะระงับ 20% สำหรับภาษีของรัฐบาลกลางในกรณีที่คุณตัดสินใจที่จะเก็บเงินไว้
หากคุณโอนเงินทั้งหมดภายใน 60 วันเงินคืน 20% จะถูกส่งคืนให้คุณเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีสำหรับปี
อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่านายจ้างของคุณหัก ณ ที่จ่าย 20% และคุณจะต้องมากับเงินสดที่อื่นหรือถูกลงโทษ
คุณอาจจ่ายค่าจัดส่งต้นถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่ง
4. ลากเข้าสู่ IRA
ตัวเลือกหนึ่งคือหมุนเวียนเงินทุน 401 (k) ที่มีอยู่ไปเป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลหรือ IRA
บัญชีนี้ไม่ได้แนบกับนายจ้าง
อีกครั้งคุณสามารถส่งเงินได้โดยตรงหรือโดยอ้อม หากคุณย้ายเงินจากประเพณี 401 (k) ไปเป็น IRA แบบดั้งเดิมคุณจะไม่เสียภาษีเช่นเดียวกับที่คุณทำหากคุณย้ายเงินไปเป็น Roth IRA
นี้เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนออกจากพนักงาน เป็นพ่อแม่ที่บ้านหรือกลับไปโรงเรียนเนื่องจากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงอีก 401 (k) ได้
IRA ช่วยให้คุณสามารถระดมเงินภาษีที่รอการตัดบัญชีเช่น 401 (k) ได้ แต่อาจรวมถึงตัวเลือกการลงทุนที่กว้างขึ้น คุณจะไม่ต้องเสียภาษีหากคุณถอนเงินไปเรียนที่วิทยาลัยซื้อบ้านครั้งแรกหรือค่ารักษาพยาบาล
เมื่อพิจารณา IRA ให้หาระดับการมีส่วนร่วมที่คุณต้องการในการลงทุนของคุณ คุณสามารถเลือกจากระดับที่แตกต่างของบริการระดับมืออาชีพสำหรับ IRAs แต่คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเพื่อให้คนอื่นจัดการเงินของคุณ
หากคุณกำลังถกเถียงกันระหว่าง IRA rollover และ 401 (k) ให้ตรวจสอบเปรียบเทียบค่าธรรมเนียม
นายจ้างของคุณอาจจ่ายเงินบางส่วนหรือทั้งหมดของค่าใช้จ่ายของแผนของคุณและอาจเรียกเก็บเงินสำหรับเครื่องมือวางแผนวัสดุการศึกษาและการฝึกอบรมที่มีประโยชน์
หันของคุณ: คุณเคยย้าย 401 (k) ของคุณหรือไม่? คุณเลือกที่จะทำอะไรและทำไม?
ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ