แผนบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้ผลประโยชน์แบบดั้งเดิมได้กลายเป็นสิ่งที่ค่อนข้างน้อยในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ยังคงมีจำนวนผู้ที่มีจำนวนมาก พวกเขาสามารถได้รับบิตซับซ้อนเมื่อคุณออกจากนายจ้างที่คุณมีแผน นายจ้างมักให้พนักงานหลายคนออกจากงานรวมถึงการแจกจ่าย
เมื่อเร็ว ๆ นี้ผมได้รับคำถามเกี่ยวกับหัวข้อนี้และเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการเปิดอภิปราย:
นายจ้างเก่าของฉันกำลังให้ฉันเลือกที่จะได้รับเงินก้อนสำหรับเงินบำนาญของฉัน ฉันต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับบัญชีใดที่จะนำเงินของฉันไปใช้เพื่อการเกษียณอายุของฉัน ฉันกำลังทำงานอยู่และนายจ้างของฉันมีแผน 401 (k) สำหรับการเกษียณอายุ ฉันต้องการคำแนะนำในการโอนเงินก้อนนี้ "
ฉันสมมติว่านักเขียนอายุเกิน 59 1/2 แต่ข้อมูลที่ให้มาจะใช้กับเด็กที่อายุน้อยกว่า
หนึ่งบำนาญ - แต่หลายทางเลือก
โดยปกติเมื่อคุณออกจากนายจ้างที่เสนอแผนบำนาญแบบดั้งเดิมคุณจะได้รับเลือกหลายวิธีในการจัดการเงินที่ได้รับ:
- ฝากเงินไว้ในแผนบำนาญและเริ่มรับเงินเมื่อเกษียณ
- ใช้การแจกแจงแบบเต็มรูปแบบและทำแบบโรลโอเวอร์เป็นแผนนายจ้างคนใหม่
- ใช้การแจกแจงแบบเต็มรูปแบบและทำแบบโรลโอเวอร์เข้ากับ IRA
- ใช้การแจกจ่ายเต็มรูปแบบและใช้เงินตามความต้องการในปัจจุบัน
- ตั้งค่า "ชุดการชำระเงินอย่างเท่าเทียมกัน" เริ่มต้นทันที
# 1 เป็นตัวอธิบาย คุณออกจากเงินในแผนบำนาญและเมื่อถึงวัยเกษียณคุณจะเริ่มรับเงินรายเดือน สถานที่น่าสนใจของตัวเลือกนี้คือคุณไม่จำเป็นต้องทำอะไร แต่นั่นไม่ได้หมายความว่านี่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุด
ปัญหาเกี่ยวกับเงินบำนาญแบบเดิมคือคุณไม่เคยรู้จริงๆแล้วสิ่งที่เกิดขึ้นกับพวกเขา ตัวอย่างเช่นคุณไม่ทราบว่าสิ่งที่พวกเขากำลังลงทุนหรือผลตอบแทนคืออะไร คุณไปกับสมมติฐานที่ว่านายจ้างเก่าของคุณมีทั้งหมดภายใต้การควบคุมและทั้งหมดเป็นอย่างดี
หากคุณไม่พอใจกับผลลัพธ์นั้นคุณยังคงมีตัวเลือกอีก 4 ข้อและแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก
ผลรวมรายเดือนกับการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งาน
ตัวเลือกที่ 2, 3 และ 4 ทั้งหมดจัดการกับการแจกแจงเป็นก้อนจากแผน แต่ผลแต่ละผลลัพธ์จะแตกต่างกัน # 5 เกี่ยวข้องกับการตั้งค่าการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งาน
ลองพิจารณาว่าจะให้ทั้งสองคนใช้เงินก้อนหรือตั้งค่าจ่ายตลอดอายุการใช้งานเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณและสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ
การจัดจำหน่ายแบบรวมเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ หลังจากทั้งหมดจะช่วยให้คุณสามารถควบคุมสิ่งที่น่าจะเป็นจำนวนมากเงิน
แต่ก่อนที่จะกระโดดลงไปในสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นตัวเลือกที่ชัดเจนคุณต้องพิจารณาสถานการณ์ส่วนบุคคลและความสามารถของคุณเองในการจัดการเงินก้อนขนาดใหญ่ ในท้ายที่สุดคุณอาจตัดสินใจว่าการตั้งค่าการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งานเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
ลองพิจารณาข้อดีข้อเสียของทั้งสองแบบในการแจกจ่าย (เราจะพิจารณาสามตัวเลือกที่ใช้ได้ในภายหลัง) และการจ่ายเงินตลอดชีวิต
Pros และ Cons ค้าง
ข้อดีของการกระจายก้อน:
ได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินของคุณมากกว่าเงินบำนาญของคุณจะให้ ถ้าคุณใช้เงินเต็มจำนวนในแผนบำนาญนายจ้างเก่าของคุณคุณจะสามารถลงทุนได้โดยใช้ตัวเลือกที่กำกับตนเอง นี้จะเปิดโอกาสในการได้รับอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นในเงินบำนาญของคุณให้คุณมีรังขนาดใหญ่ในภายหลัง
เรื่องนี้อาจมีความสำคัญยิ่งขึ้นหากคุณใช้เงินก้อนโตในช่วงต้นของชีวิตเช่นเมื่อคุณมีเวลาอีก 20 หรือ 30 ปีก่อนที่คุณจะเกษียณ ในช่วงเวลานั้นคุณสามารถเพิ่มเงินได้ถึงสาม, สี่หรือห้าเท่าของมูลค่าในขณะที่แจกจ่าย
ความหลากหลายของการลงทุนที่มากขึ้น หากคุณมีการลงทุนอื่น ๆ เช่น IRAs และบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นประจำการรับเงินก้อนโตจากเงินบำนาญของคุณอาจทำให้คุณมีโอกาสกระจายกิจกรรมการลงทุนไปยังบัญชีอื่นและประเภทสินทรัพย์ที่แตกต่างกันได้
ตัวอย่างเช่นในขณะที่เงิน IRA ส่วนใหญ่ของคุณอาจลงทุนในหุ้นที่มีการเติบโตและการลงทุนที่ต้องเสียภาษีในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนต่ำ (สำหรับสภาพคล่อง) คุณอาจตัดสินใจที่จะใช้เงินบำนาญและลงทุนในสินทรัพย์ประเภทอื่น ๆ เช่น เป็นลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์และหุ้นผลตอบแทนสูงให้ผลตอบแทน การกระจายการลงทุนสามารถปกป้องการลงทุนโดยรวมของคุณให้คุ้มค่ากับสภาวะตลาดประเภทต่างๆ
แปลง Roth IRA การกระจายจากแผนบำนาญแบบดั้งเดิมมีสิทธิ์ได้รับ Conversion Roth IRA คุณสามารถหมุนเงินบำนาญไปเป็น Roth IRA - และจ่ายภาษีเงินได้สามัญตามจำนวนเงินที่หมุนเวียนและสร้างรายได้ที่ปลอดภาษีสำหรับการเกษียณอายุของคุณ
Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถถอนเงินทั้งเงินสมทบ (และจำนวน Conversion) ของคุณได้รวมทั้งรายได้จากการลงทุนที่ได้รับฟรีไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณได้รับการวางแผนอย่างน้อย 5 ปีและ มีอายุอย่างน้อย 59 1/2 ปี ที่สามารถให้ความหลากหลายของภาษีรายได้ในการเกษียณอายุที่คุณไม่สามารถได้รับจากเงินบำนาญ
คุณสามารถใช้เงินสำหรับความต้องการที่สำคัญในปัจจุบัน ชีวิตมีวิธีในการขว้างปาสถานการณ์ที่เราที่สามารถสร้างแผนการที่ดีที่สุดของเราและสร้างความต้องการอย่างฉับพลันสำหรับจำนวนมากของเงินสดเพิ่มเติมแม้ว่าการเอาเงินออกจากแผนบำเหน็จบำนาญจะไม่เป็นความคิดที่สมบูรณ์แบบ (เนื่องจากผลกระทบจากภาษีเงินได้) มีสถานการณ์ที่อาจจำเป็น
ตัวอย่างเช่นคุณหรือครอบครัวอาจต้องเผชิญกับสถานการณ์ทางการแพทย์ที่เร่งด่วน แม้ว่าคุณจะมีประกันสุขภาพที่ดีคุณยังคงสามารถหักเงินและขั้นตอนและวิธีการที่ค้นพบซึ่งสามารถเสียค่าใช้จ่ายหลายหมื่นดอลลาร์ การหักค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่คุณสามารถรับคืนภาษีเงินได้ของคุณอาจชดเชยภาระภาษีบางส่วนหรือทั้งหมดของเงินบำนาญ
cons ของการกระจายก้อน:
คุณอาจจะเป่าเงินได้ แต่น่าเสียดายที่ไม่มีวิธีที่สุภาพมากขึ้นที่จะนำมัน ฉันได้เห็นสิ่งนี้เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นฉันมีลูกค้าที่ต้องการซื้อรถบรรทุกขนาดใหญ่แบบใหม่ กับการไถ่เงินบำนาญของเขา มันเป็นรถบรรทุก $ 70,000 และนั่นก็คือก่อนหักภาษี! นี่เป็นจำนวนเงินที่ร้ายแรงมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาว่าเป็นเงินที่มีไว้สำหรับการเกษียณอายุ
บางครั้งคุณต้อง ปกป้องเงินของคุณจากตัวคุณเอง! หากคุณขาดระเบียบวินัยในตนเองเพื่อรักษาเงินบำนาญไว้ตามที่ตั้งใจไว้คุณอาจไม่ต้องการรับเงินก้อน ไม่ควรใช้เงินระยะยาวกับการตั้งค่าระยะสั้นคุณสามารถสร้างภาระหนี้สินทางภาษีได้ มีวิธีแน่นอนที่จะได้รับรอบต้องจ่ายภาษีรายได้จากการกระจายก้อนเป็น แต่ถ้าคุณใช้เงินและใช้สำหรับการใช้จ่ายในปัจจุบันจำนวนเงินทั้งหมดของการแจกจ่ายจะอยู่ภายใต้ภาษีเงินได้ทั่วไป
และนั่นไม่ใช่ทั้งหมด หากการแจกจ่ายเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะถึงอายุ 59 1/2 จำนวนเงินเต็มจำนวนก็จะขึ้นอยู่กับ IRS 10% โทษเบิกถอนต้น หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีสูง (อย่าลืมระบุอัตราภาษีเงินได้ของรัฐด้วย) คุณสามารถจ่ายภาษีได้ถึง 50% ขึ้นไป และถ้าคุณไม่ทราบว่าขณะที่คุณกำลังใช้จ่ายเงินคุณอาจจะไม่รู้สร้างภัยพิบัติทางการเงินสำหรับตัวคุณเอง
คุณอาจมองข้ามความต้องการของคุณสำหรับรายได้เพิ่มเติม บางครั้งการรีบเร่งเพื่อรับมือกับเงินเป็นจำนวนมากทำให้ลืมเรื่องความต้องการรายได้ได้ง่าย ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้การแจกจ่ายและใช้มันเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในปัจจุบันสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอีกสองสามปีที่ผ่านมาเมื่อเงินหมดไป?
ก่อนที่จะรับเงินบำนาญเป็นเงินก้อนอย่างใดอย่างหนึ่งให้ประเมินแหล่งและความมั่นคงของรายได้ที่คุณและคู่สมรสของท่านมีอยู่ก่อน ซึ่งรวมถึงรายได้จากการจ้างงานประกันสังคมรายได้จากการลงทุนและรายได้การเกษียณอื่น ๆ หากคุณมีรายได้ไม่เพียงพอจากแหล่งข้อมูลเหล่านี้คุณอาจต้องการใช้การแจกจ่ายเงินบำนาญเพื่อสร้างรายได้อีก
ไม่สามารถลงทุนเงินได้ด้วยตัวคุณเอง ทุกคนไม่ได้มีฝีมือในการลงทุนเงิน หากคุณไม่ได้แล้วมีความเสี่ยงที่สำคัญที่คุณจะไม่ทำเช่นกันในการจัดการเงินเป็นผู้จัดการบำนาญจะ เลวร้ายยิ่งมีศักยภาพในการสูญเสียเงินลงทุนมาก
ขาดสินทรัพย์อื่น ๆ การตัดสินใจที่จะใช้เงินก้อนหนึ่งควรได้รับการพิจารณาในแง่ของสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณมีอยู่ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีบัญชีเกษียณอื่นและ / หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษีที่มีเงินเป็นจำนวนมากคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าที่จะรับเงินก้อนโตจากเงินบำนาญของคุณ
Pros และ Cons จ่ายตลอดชีพ
ข้อดีของการจ่ายเงินตลอดชีวิต:
ให้ตัวเองมีรายได้ที่รับประกัน การตั้งค่าการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งานสามารถให้ระดับรายได้คงที่โดยแท้จริงสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิต นี่อาจเป็นส่วนเสริมที่สำคัญในการเกษียณอายุ แต่ก็สามารถให้รายได้เสริมที่จำเป็นในปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุเมื่อคุณอาจไม่ได้รับจ้างให้ทำงานหรือแม้กระทั่งผู้พิการ
การกระจายรายได้ การจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งานจะเริ่มต้นเมื่อคุณเกษียณอายุหรือเมื่อคุณยังคงทำงานอยู่หรือไม่นั้นจะเป็นแหล่งรายได้เพิ่มเติม ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถวัดความหลากหลายของรายได้ได้ นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ต้องพึ่งพารายได้จากงานหรือประกันสังคมอีกต่อไป
และถ้าคุณเกษียณอายุก็อาจช่วยป้องกันความจำเป็นในการแจกจ่ายจากการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณ นั่นหมายความว่าแผนการเหล่านั้นเช่น IRAs สามารถเติบโตได้ต่อไปในภายหลังในชีวิตของคุณ ที่จะช่วยให้คุณมีกลยุทธ์ที่ดีในการป้องกันการเสียเงินของคุณ
ไม่มีโอกาสเสียเงินลงทุน เนื่องจากแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมเป็นแผนการกำหนดสิทธิประโยชน์คุณจะได้รับรายได้ตามแผนรายเดือนตามที่กำหนดไว้ นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ต้องกังวลเรื่องการระดมทุนของบัญชีหรือเกี่ยวกับประสิทธิภาพการลงทุน คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น
นอกจากนี้ยังเป็นข้อเสนอของการใช้จ่ายเงินจำนวนมากเนื่องจากจะทำให้คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินได้ก่อน จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินนั้นมีอยู่ตลอดชีวิตและจะไม่ถูกระบายโดยสถานการณ์ฉุกเฉินหรือข้อผิดพลาดหรือในการตัดสิน
ข้อเสียของการใช้จ่ายตลอดอายุการใช้งาน:
รายได้อาจมีขนาดเล็กมาก เนื่องจากการจ่ายเงินคืนแรกจากแผนบำนาญจะขึ้นอยู่กับอายุขัยที่เหลืออยู่การชำระเงินรายเดือนอาจน้อยกว่าที่คุณคาดการณ์ ตัวอย่างเช่นถ้าแผนมี 100,000 เหรียญและคุณมีอายุขัยเฉลี่ย 25 ปีการชำระเงินรายเดือนอาจมีเพียงประมาณ 300 เหรียญหรือ 400 เหรียญต่อเดือนเท่านั้น นั่นคือการชำระเงินรถยนต์เจียมเนื้อเจียมตัวและไม่มากอื่น
สถานการณ์ยิ่งรุนแรงขึ้นหากคุณตั้งค่าอายุการใช้งานไว้ก่อนหน้าเช่นในวัย 50 หรือ 55 ขึ้นอยู่กับอายุขัยเฉลี่ย 35 ปีผลประโยชน์รายเดือนของคุณอาจอยู่ที่ประมาณ 200 เหรียญต่อเดือนเท่านั้น ที่อาจช่วยในทางเล็ก ๆ แต่ก็แทบจะไม่เปลี่ยนแปลงชีวิต
ไม่มีโอกาสที่จะเติบโตเงิน เมื่อคุณตั้งค่าการจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งานแล้วพารามิเตอร์ทางการเงินของแผนจะมีการตั้งค่ามาก คุณจะไม่มีโอกาสที่จะลงทุนและขยายกองทุนเพื่อที่คุณจะมีพอร์ตโฟลิโอขนาดใหญ่และรายได้ที่มากขึ้นในการเกษียณอายุ
นี่เป็นสิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าเพราะการเกษียณอายุเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องคุณต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ การชำระเงิน 300 เหรียญต่อเดือนที่คุณจะได้รับภายใต้การจ่ายเงินจะน้อยกว่าใน 10, 20 หรือ 30 ปี นี่คือข้อเสียของการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่
ไม่มีการเข้าถึงเงินสำหรับความต้องการที่สำคัญในปัจจุบัน หากในบางช่วงชีวิตของคุณคุณจำเป็นต้องมีเงินเพิ่มเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายฉุกเฉินคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินในแผนบำนาญของคุณได้ภายใต้การจ่ายเงินตลอดอายุการใช้งาน
นี้จะเป็นสถานการณ์ที่โชคร้ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ากองทุนบำเหน็จบำนาญหมายถึงส่วนใหญ่ของเงินที่คุณมี รายได้จะอยู่ที่นั่นตลอดชีวิต แต่คุณจะไม่สามารถแตะดุลเงินต้นของเงินได้
ตัวเลือกยอดรวม
หากคุณตัดสินใจที่จะรับเงินก้อนจากเงินบำนาญคุณมีทางเลือกอย่างน้อยสามอย่าง:
ใช้การแจกแจงแบบเต็มรูปแบบและทำแบบโรลโอเวอร์เป็นแผนนายจ้างคนใหม่ นักเขียนกล่าวว่าเขาอยู่กับนายจ้างใหม่และมีแผน 401 (k) อยู่ที่นั่น เขาสามารถหมุนแผนการเงินบำนาญของเขาไปสู่แผน 401 (k) ตราบเท่าที่นายจ้างรายใหม่ของเขาอนุญาต จะไม่มีผลเสียภาษีสำหรับการวางโรลโอเวอร์และเงินบำนาญจะยังคงมีอยู่สำหรับวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุ
ใช้การแจกแจงแบบเต็มรูปแบบและทำแบบโรลโอเวอร์เข้ากับ IRA สมมติว่าไม่มีแผนนายจ้างใหม่ที่จะม้วนบำนาญเข้ามา คุณยังสามารถม้วนเงินเข้าบัญชี IRA ได้ และตามที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้คุณสามารถแปลง Roth IRA ได้ซึ่งจะกำหนดเงินเพื่อให้ได้รับรายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ
ใช้การแจกจ่ายเต็มรูปแบบและใช้เงินตามความต้องการในปัจจุบัน นี้ควรได้รับการพิจารณาถ้าคุณมีเหตุฉุกเฉินที่สำคัญที่คุณต้องการเงินและไม่มีแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ของเงินสด ยังคงมีแนวโน้มที่คุณจะได้รับความรับผิดทางภาษีบางประเภทและอาจต้องเสียค่าปรับจากการถอนต้น 10%
ตัวเลือกการชำระคืนตลอดอายุการใช้งาน
นักเขียนไม่ได้ระบุอายุของเขา แต่ถ้าเขาอายุเกษียณตามที่ระบุไว้ในแผนบำนาญของนายจ้างเก่าของเขาเขาก็สามารถเริ่มใช้เงินบำเหน็จบำนาญรายเดือนได้แล้ว
ถ้าเขายังไม่ถึงวัยเกษียณเขาสามารถตั้งค่าสิ่งที่เรียกว่า a "ชุดของการชำระเงินที่เท่าเทียมกัน" ซึ่งจะเริ่มจ่ายเงินรายเดือนให้เขาทันทีและตลอดชีวิต
เทคนิคพูดนี้เรียกว่าการกระจาย 72 (t) โดยพื้นฐานแล้วการกระจายรายได้เป็นประจำทุกปีขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอายุ 50 ปีและอายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 85 ปีคุณสามารถจ่ายเงินบำนาญได้มากกว่า 35 ปี
จะมีภาษีรายได้ทั่วไปสำหรับการแจกจ่าย แต่จะไม่มีการเบิกถอนเงินก่อน เป็นวิธีที่จะช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงเงินบำนาญของคุณได้ทันทีโดยไม่ถูกลงโทษ
ทางเลือกใดควรเป็นส่วนหนึ่งของแผนทางการเงินที่ครอบคลุม
ไม่ว่าคุณจะเลือกที่จะใช้การกระจายแบบรวมหรือตั้งค่าการจ่ายเงินตลอดชีวิตคุณควรตั้งค่าเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงินโดยรวมของคุณ
เมื่อพิจารณาถึงทิศทางที่จะต้องทำคุณต้องประเมินด้านการเงินในชีวิตของคุณรวมทั้งรายได้การออมและการลงทุนระดับหนี้รายได้ของคุณทั้งจำนวนและความน่าเชื่อถือรวมทั้งความสามารถในการบันทึก และลงทุนเงิน
หากคุณยังไม่ได้จัดทำแผนการเงินแบบครบวงจรไว้โปรดดูที่ The Financial Blueprint ซึ่งจะเป็นแนวทางในการสร้างและรักษาแผนธุรกรรมทางการเงินที่สำคัญรวมถึงและโดยเฉพาะอย่างยิ่งการจำหน่ายแผนบำเหน็จบำนาญเสมอต้องได้รับการพิจารณากับฉากหลังของภาพทางการเงินที่สมบูรณ์ของคุณรวมทั้งแผนการในอนาคตของคุณ จากนั้นคุณจะรู้ได้อย่างชัดเจนว่าจะให้ผลประโยชน์สูงสุดหรือไม่ก็ให้ใช้เงินก้อนหนึ่งหรือตั้งค่าการจ่ายรายวันตลอดอายุการใช้งาน
และหากคุณยังไม่แน่ใจก็ถึงเวลาที่จะพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินแล้ว
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ