5 สิ่งที่คุณต้องทราบเกี่ยวกับแผน IRA 2015 💲💲💲

คุณรู้ไหมว่าฉันรัก Roth IRA. รัก, รัก, รักมัน !!

ฉันรักยิ่งกว่ากับ Roth IRA มากกว่าฉันเป็น 401k

และคุณรู้แล้วว่าฉันรู้สึกอย่างไร วันที่กองทุนรวมเป้าหมาย.

แต่สิ่งที่เกี่ยวกับ IRA แบบดั้งเดิม? มันยังคงมีสถานที่ในแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่ คุณ betcha !!

หากคุณโชคดีที่ได้ทำงานใน บริษัท ที่มีการจับคู่เงินมัดจำ 401 (k) ของคุณอย่าเดินจากเงินฟรีเหล่านั้น อย่างไรก็ตามมีบางกรณีที่ IRA แบบดั้งเดิมมีสถานที่

นี่คือลักษณะที่ใกล้ชิดกับบางส่วน กฎของบัญชี IRA แบบดั้งเดิม.

1. วงเงินการสมทบสำหรับปี 2015

หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีจำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะได้รับอนุญาตให้ทำแบบเดิมคือ IRA ในปี 2015 คือ $5,500 (ซึ่งเป็นตัวเลขเดิมสำหรับปี 2014) คุณสามารถจ่ายเงินจำนวนนี้ได้ไม่ว่าคุณจะมีสิทธิ์ที่จะหักค่าสินไหมทดแทนสำหรับการใช้ IRA แบบดั้งเดิม

แต่ถ้าคุณอายุเกิน 50 ปี IRS จะอนุญาตให้มีส่วนร่วมเพิ่มเติมซึ่งมักเรียกกันว่า "การรับผลประโยชน์จากการจับรางวัล" ถึง 1,000 เหรียญ ดังนั้นถ้าคุณได้เฉลิมฉลองขนาดใหญ่ "5-0" แล้วคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ทั้งหมด $6,500 IRA แบบดั้งเดิม

ปีสมทบ	อายุ 49 ปีและต่ำกว่า	อายุ 50 ขึ้นไป (Catch UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. ขีด จำกัด การระงับบัญชี IRA แบบเดิม

ตอนนี้ขอทบทวนขีด จำกัด phaseout แบบ IRA แบบเดิมซึ่งเป็นระดับรายได้ที่คุณได้รับอนุญาตให้หักค่า IRA โปรดทราบว่าข้อ จำกัด เหล่านี้จะเริ่มต้นในกรณีที่คุณมีแผนเกษียณอายุ (401 (k), 403 (b) ฯลฯ แต่ไม่ใช่แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้) ในที่ทำงานไม่ว่าคุณจะมีส่วนร่วมจริงหรือไม่

หากคุณเป็นโสดเฟสติวัลปี 2015 คือ $61,000-$71,000สำหรับข้อตกลงร่วมกันแต่งงาน, $98,000-$118,000. ต่ำกว่าตัวเลขที่ต่ำกว่าในช่วงนั้นคุณอาจหักจำนวนเงินเต็มจำนวน $ 5,500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 หรือ 6,500 เหรียญหากคุณเปิด 50 ในหรือก่อนปี 2015

จำนวนเงินที่คุณอาจหักลดลงเป็นเชิงเส้นจนกว่าจำนวนที่สูงขึ้นของช่วงนั้นจะถึง หากคุณพบว่าคุณอยู่นอกเหนือช่วงเวลาเหล่านี้คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินที่คุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีใน Roth แทนการใส่เงินหลังหักภาษีลงใน IRA แบบเดิม

ถัดไปฉันจะพูดถึงข้อดีและข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นในการใช้ IRA ในการสนับสนุน (ไม่จับคู่) 401 (k)

3. 401k vs. Traditional IRA- กฎใดที่กำหนดไว้

401 (k) สามารถเอาชนะได้สองประการ หากคุณแยกออกจาก บริษัท ที่อายุตั้งแต่ 55 ปีขึ้นไปคุณสามารถถอนการลงโทษได้ แน่นอนภาษียังคงมีกำหนด แต่ไม่มีการลงโทษเช่นเดียวกับการถอน IRA ต้น 401 (k) ยังมีความสามารถในการยืมเงินจากบัญชี นี่อาจเป็นความสุขแบบผสมผสานและการย้ายที่มีความเสี่ยง แต่อาจเป็นทางเลือกได้

ข้อดี IRA เริ่มต้นด้วยต้นทุนและความยืดหยุ่นต่ำ ค่าใช้จ่ายภายในบัญชี 401 (k) มักจะยากที่จะเข้าใจและมักเป็นแบบหลายชั้นการรวมกันของค่าธรรมเนียมการจัดการที่อาจเกิดขึ้นรวมถึงค่าใช้จ่ายสำหรับการลงทุนพื้นฐาน สำหรับแผนงานขนาดเล็กค่าธรรมเนียมสามารถเรียกใช้ได้ง่ายกว่า 1.5% และมากกว่า 2%

พิจารณาว่าเป้าหมายของคุณคือการประหยัดเงินก่อนภาษีในอัตราหนึ่งและเมื่อถอนจ่ายภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า ข้อได้เปรียบนี้สามารถหายไปได้ภายในหนึ่งทศวรรษโดยมีค่าธรรมเนียมใกล้ถึง 2% ต่อปี ด้วยข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับสิ่งที่คุณอาจลงทุนใน IRA คุณมีอิสระในการเลือกลงทุนที่มีค่าใช้จ่ายที่ต่ำมากการลงทุนในดัชนีชี้ให้เห็นว่ามีค่าธรรมเนียมเพียง 0.10% ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ย 401 (k)

กฎของ IRA แบบดั้งเดิมเสนอการปลอดการลงโทษโดยไม่ต้องเสียภาษี แต่ไม่สามารถถอนเงินได้ถึง 10,000 ดอลลาร์ต่อคนสำหรับการซื้อบ้านหลังแรก 'ใหม่' กับ IRS หมายความว่าคุณไม่ได้เป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยหลักในช่วงสองปีก่อนไม่ใช่ว่าคุณไม่เคยเป็นเจ้าของบ้าน นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้การเพิกถอนปลอดโทษเพื่อช่วยเด็กหลานหรือผู้ปกครอง

การถอนตัวโดยปราศจากการลงโทษเช่นเดียวกันนี้ยังอนุญาตให้มีค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับคุณลูกหรือหลานของคุณ ค่าใช้จ่ายรวมค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมห้องและคณะกรรมการหนังสือและวัสดุสิ้นเปลือง

นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นสำหรับการเบิกจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เกินกว่า 7.5% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของคุณ

หากคุณโชคดีพอที่จะสามารถออกจากงานได้ก่อนอายุ 59-1 / 2 คุณจะมีตัวเลือกที่เรียกว่าการถอนมาตรา 72 (t) คุณได้รับอนุญาตให้ถอนเงินออกจาก IRA ของคุณตามก

"ชุดของการชำระเงินเป็นงวดที่เท่าเทียมกัน (SOSEPP)"

เมื่อคุณเริ่มต้นกระบวนการนี้แล้วคุณต้องดำเนินการต่อตามจำนวนเงินที่ถอนนี้เป็นเวลา 5 ปีหรือจนกว่าอายุ 59-1 / 2 ขึ้นอยู่กับว่าจะถึงภายหลัง ตัวเลือกสำหรับการคำนวณการชำระเงินเป็นงวดนั้นคือการแจกแจงขั้นต่ำการตัดจำหน่ายและการบอกอายุการใช้งาน รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้สามารถดูได้จากเว็บไซต์ IRS

4. การตรวจสอบผู้รับประโยชน์

เมื่อ เปิดไออาร์เอหรือถ้าคุณมีอยู่แล้วโปรดระบุผู้รับผลประโยชน์ของคุณ IRA ที่ไม่มีผู้รับประโยชน์ที่ได้รับมอบหมายจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของอสังหาริมทรัพย์ของคุณและไม่ว่าใครจะได้รับมรดกจะมีตัวเลือกที่ จำกัด ในการดำเนินการสถานะการเลื่อนการชำระภาษีต่อไป โดยการระบุผู้รับประโยชน์และผู้ที่ได้รับผลประโยชน์ที่แน่ชัดให้ทายาทของคุณสามารถถอนเงินไปตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ได้