การลงทุน

12 ข้อผิดพลาดทั่วไปของ IRA ที่ควรหลีกเลี่ยง

12 ข้อผิดพลาดทั่วไปของ IRA ที่ควรหลีกเลี่ยง
IRA's (Individual Retirement Accounts) เป็นเครื่องมือสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุ นักลงทุนวัยหนุ่มสาวอาจชอบ Roth IRA ในขณะที่ผู้ที่ทำการศึกษาสามารถเลือก IRA แบบดั้งเดิมได้

เมื่อเกษียณอายุคุณอาจต้องการแปลงสินทรัพย์ที่เกษียณอายุทั้งหมดของคุณให้เป็น IRA แบบโรลโอเวอร์ ทางเลือกมากมายและตัวเลือกมากยิ่งขึ้นสามารถทำให้ใครบางคนจมกับสิ่งที่ IRA ที่เหมาะสมที่จะเลือกเมื่อวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ หากคุณมี IRA อย่าลืมหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาด 12 ประการเหล่านี้:

1. ไม่ใช้ประโยชน์จากตัวเลือกการกระจายแบบยืดหรือไม่สร้างมันอย่างถูกต้อง

"ยืด IRA" เป็นวิธีสำหรับผู้รับประโยชน์ IRA แต่ละรายเพื่อเพิ่มการจ่ายเงินคืนตลอดอายุขัยของเขาหรือเธอ การกำหนดผู้รับประโยชน์อย่างถูกต้องและแจ้งให้ทราบถึงเจตนา "ยืด" เจ้าของ IRA เป็นหัวใจสำคัญในการทำให้งานนี้มีประสิทธิภาพ

2. ห้ามตั้งชื่อหรืออัปเดตผู้รับประโยชน์ของ IRA

การไม่แสดงรายชื่อผู้รับประโยชน์หลักและผู้ที่อาจเกิดขึ้นอาจส่งผลให้การกระจายทรัพย์สิน IRA ไปยังที่ดินของเจ้าของ IRA ส่งผลให้มีการกระจายและจัดเก็บภาษีได้รวดเร็วยิ่งขึ้น การไม่ทำให้ชื่อผู้รับเงินเป็นปัจจุบันและการประสานงานกับเอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ อาจนำไปสู่ความขัดแย้งและผลที่ไม่ได้ตั้งใจ

3. ทำโรลม้วนที่ไม่เหมาะสม

IRAs ส่วนใหญ่ระบุว่าคู่สมรสของเจ้าของเป็นผู้รับประโยชน์รายแรก หนึ่งในกลยุทธ์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับผู้รับประโยชน์คือพิธีม้วน IRA ที่สืบทอดมาเป็น IRA ของเขาเอง แต่ในบางกรณีอาจเป็นภาษีที่มีประสิทธิภาพสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดเพื่อให้ IRA เป็นผู้รับประโยชน์ที่ได้รับผลประโยชน์ IRA หรือปฏิเสธเนื้อหาซึ่งจะช่วยให้พวกเขาส่งผ่านไปยังผู้รับประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นได้

4. ไม่ใช้ประโยชน์จาก "IRD" หากคุณเป็นผู้รับประโยชน์

เมื่อความตายของ IRA เจ้าของไออาร์เอของเขาถูกรวมอยู่ในที่ดินการสร้างหนี้สินภาษีอสังหาริมทรัพย์ (ถ้ามี) รวมทั้งภาระภาษีเงินได้สำหรับผู้รับประโยชน์ ผู้รับประโยชน์หลายคนของ IRA ไม่ทราบว่า IRAs ถือเป็น "รายได้ที่ให้ความไว้วางใจ" (IRD) ตามมาตรา 691 (c) ของ IRS Code การกำหนด IRD ช่วยให้ผู้ได้รับผลประโยชน์สามารถหักภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสำหรับภาษีที่ดินที่จ่ายให้กับสินทรัพย์ของ IRA ซึ่งจะ จำกัด การเก็บภาษีซ้อนของสินทรัพย์ไออาร์เอ

5. หมุนหุ้นของ บริษัท ต้นทุนต่ำไปเป็น IRA

การกระจายจากแผนคุณภาพเช่น 401 (k) โดยทั่วไปจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา อัตราภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางมีตั้งแต่ 10% ถึง 35% (ณ วันที่ 2009) หากหุ้นของ บริษัท ถูกรีดเข้าสู่ IRA การกระจายรายได้ในอนาคตจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ ถ้าแทนหุ้นของ บริษัท ถูกนำมาจำหน่ายเป็นรายปันส่วนจากแผนการจัดซื้อที่มีคุณสมบัติครบถ้วนเฉพาะต้นทุนของหุ้นจะเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดา สิ่งนี้เรียกว่าการแข็งค่าที่ไม่ได้เกิดขึ้นจริงสุทธิ (หมายเหตุ: การแจกจ่ายต้องเป็นหุ้นไม่ใช่เงินสด(ความแตกต่างระหว่างต้นทุนกับมูลค่ายุติธรรมในปัจจุบัน) จะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าจะมีการขายหุ้นซึ่งจะถูกหักภาษีในฐานะกำไรจากเงินทุนระยะยาวซึ่งถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่ารายได้ปกติ (อัตราภาษีปี 2552) อย่าลืมพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ

6. ไม่ใช้ประโยชน์จาก Roth IRA

Roth IRA เป็นทรัพยากรการเกษียณอายุที่มีคุณค่าที่อาจเกิดขึ้น ไม่เพียง แต่การถอนเงินที่มีคุณสมบัติเป็นอิสระเท่านั้น แต่การแจกแจง Roth IRA ไม่ส่งผลกระทบต่อการจัดเก็บภาษีของ Social Security และบัญชี Roth จะส่งต่อไปยังผู้รับประโยชน์ฟรีตราบใดที่บัญชีผ่านกฎห้าปีสำหรับการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ส่งผลต่อการมีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA ดังนั้นอย่าลืมพูดถึงตัวเลือกนี้กับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ

7. ไม่ใช้ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้น

วงเงินการบริจาคสำหรับปีพ. ศ. 2552 อยู่ที่ 5,000 ดอลลาร์ เจ้าของ IRA อายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 1,000,000 บาทในปี 2009 ข้อ จำกัด IRA ของ Roth IRA และข้อ จำกัด IRA แบบเดิมเหมือนกัน

8. สมมติว่าคู่สมรสไม่ทำงานไม่สามารถมีส่วนร่วมได้

ความจริงก็คือแยก IRAs "พิธีสมรส" แยกต่างหากสำหรับคู่สมรสที่มีรายได้เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยจนถึงขีด จำกัด เดียวกับคู่สมรสที่ทำงาน

9. ขาดวันสำคัญ

ภาษีเอสเตท (ถ้ามี) มีกำหนดเก้าเดือนหลังจากการตายของเจ้าของ IRA กำหนดเวลาเดียวกันกับผู้รับประโยชน์ที่ประสงค์จะปฏิเสธสินทรัพย์ IRA ภายในวันที่ 30 กันยายนของปีถัดจากปีที่เจ้าของตายผู้เอาประกันภัยที่มีอายุขัยเฉลี่ยจะควบคุมระยะเวลาการจ่ายเงิน โดยทั่วไปผู้รับประโยชน์ของ IRA ที่ต้องการได้รับการแจกจ่ายตลอดอายุคาดหมายจะต้องเริ่มแจกจ่ายที่จำเป็นภายในวันที่ 31 ธันวาคมของปีเดียวกัน

10. การแจกจ่ายขั้นต่ำที่ไม่ถูกต้อง (RMD)

เจ้าของ IRA ในอายุเจ็ดสิบปีของพวกเขาจะต้องนำ RMD ออกจากบัญชีของตนในแต่ละปีโดยยึดตามมูลค่าของ IRA ที่ไม่ใช่ Roth ทั้งหมด ผู้ที่ไม่ได้รับเงินเพียงพอในแต่ละปีอาจต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางเป็นจำนวนเงิน 50% ของจำนวนเงินที่ควรได้รับในฐานะ RMD แต่ไม่ได้ การรวมสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอาจช่วยให้จัดการการกระจายเหล่านี้ได้ง่ายขึ้น กฎหมายปัจจุบันอนุญาตให้มีการระงับการใช้มาตรการ RMD ได้เพียงครั้งเดียวในปีพ. ศ.

11. การวางตำแหน่งของ IRA ด้วยความไว้วางใจ

การให้ความไว้วางใจกับเจ้าของที่แท้จริงของ IRA ทำให้เกิดการเสียภาษีทันที - รวมทั้งภาษีการลงโทษ 10% หากผู้ถือ IRA มีอายุต่ำกว่า 591/2

12. จ่ายค่าปรับที่ไม่จำเป็นเมื่อเริ่มต้น (ก่อนอายุ 591/2) การแจกแจง IRA

ตราบเท่าที่การถอนเงินทำตามข้อกำหนดของ IRS Code มาตรา 72 (t) ไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการแจกแจงจาก IRA ก่อนเจ้าของอายุ 591/2 มาตรา 72 (t) อนุญาตให้มีวิธีการคำนวณ 3 วิธีในการกำหนดระยะเวลาการชำระเงินที่เท่ากันเป็นอย่างมากตามอายุขัยของเจ้าของ การชำระเงินจะต้องดำเนินต่อไปเป็นเวลา 5 ปีหรือจนกว่าจะถึงอายุ 591/2 แล้วแต่เวลาใดจะเป็นระยะเวลานาน

สิ่งอื่น ๆ ที่ต้องจำ

ไออาร์เอไม่ใช่การลงทุน

นั่นหมายความว่า IRA ทำหน้าที่เป็น "บัญชี" สำหรับการเกษียณอายุไม่ใช่การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หลายคนมีความเชื่อมั่นว่า IRA เหมือน CD และพวกเขาจ่ายดอกเบี้ย นี่อาจเป็นจริงถ้าคุณลงทุนใน IRA ที่ธนาคารในประเทศของคุณ ในกรณีนี้คุณจะซื้อแผ่นซีดีภายใน IRA เนื่องจากซีดีเป็นตัวเลือกการลงทุนเพียงอย่างเดียวที่สามารถใช้ได้ (บางธนาคารมี บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์อยู่ในบ้านซึ่งช่วยให้คุณสามารถนำเงินไปลงทุนอื่น ๆ ได้)

ไออาร์เอเป็น "รถลงทุน"

ฉันได้อธิบายเสมอ IRA เป็นยานพาหนะการลงทุนส่วนบุคคลของคุณเอง จากนั้นคุณเลือกสิ่งที่ผู้โดยสารเข้าไปภายในรถของคุณ ภาพจิตของตัวตลกที่วงเวียนซ้อนเข้าไปในรถเล็ก ๆ มักจะมาถึงใจ คุณสามารถมีตัวตลกในไอราของคุณได้มากเท่าที่คุณต้องการเท่าที่คุณต้องการ คุณสามารถมีเงินทั้งหมดของคุณลงทุนในหุ้นของ Walmart หรือกระจายไปทั่ว 100 หุ้นที่แตกต่างกัน (คุณจะต้องมีเงินเป็นจำนวนมากใน IRA การทำเช่นนี้) หากคุณเปิด IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth ที่ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์คุณอาจลงทุนใน CD เพียงอย่างเดียว แต่คุณยังเปิดประตูสู่ตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ อีกเช่นหุ้นหุ้นกู้กองทุนรวม EFT ของทุกปี จากนั้นสิ่งที่ IRA จ่ายของคุณจะพิจารณาจากผลตอบแทนที่แท้จริงของการลงทุน

* อาจมีข้อ จำกัด การลงโทษและภาษี เว้นเสียแต่ว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เจ้าของ Roth IRA ต้องมีอายุตั้งแต่ 59 ปีขึ้นไปและถือครอง IRA เป็นเวลา 5 ปีก่อนการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ