วิธีการตั้งค่า 401 (k) ในวันแรกของการทำงาน

นี่คือแขกโพสต์โดย Eric Rosenberg นักทำอิสระอิสระและบล็อกเกอร์เต็มเวลาที่ การทำกำไรส่วนบุคคล. เอริคเขียนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลและการเป็นผู้ประกอบการที่ InvestmentZen บล็อกของเขาเองและเว็บไซต์อื่น ๆ ในเว็บ

วันแรกของคุณทำงานเป็นลมกรด พบปะกับพนักงานใหม่การรับรหัสพนักงานการเรียนรู้วิธีรอบการหาห้องห้องน้ำและการตั้งค่าคอมพิวเตอร์มีความสำคัญ แต่อย่าลืมดูพนักงานใหม่ของคุณ!

ฝังลึกลงไปในข้อมูลที่ครอบคลุมการประกันภัยและผลประโยชน์อื่น ๆ คุณจะพบรายละเอียดเกี่ยวกับแผน 401 (k) ของคุณ ในวันนี้และอายุคุณมีความรับผิดชอบในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองและ 401 (k) ของคุณเป็นส่วนใหญ่ ทำตามคำแนะนำนี้เพื่อเรียนรู้วิธีตั้งค่าในวันแรกเพื่อให้เครื่อง 401 (k) ของคุณใช้หม้อแปลงไฟฟ้าอัตโนมัติและคุณสามารถประหยัดเงินได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อให้แน่ใจว่าเกษียณสบายใจ

แผน 401 (k) ทำงานอย่างไร

401 (k) เสนอทางเลือกให้พนักงานสามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุด้วยบัญชีภาษีที่ต้องเสียภาษี โดยปกติทั้งลูกจ้างและนายจ้างจะมีส่วนร่วมในบัญชีทุกงวดการจ่ายเงิน การรวมกันของนายจ้างและกฎภาษีพิเศษทำให้บัญชี 401 (k) เป็นที่นิยมและสำคัญสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

401 (k) เงินสมทบทำด้วยเงินก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ใด ๆ ในปีที่คุณได้รับเงิน คนรายเดียวที่มีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปีซึ่งคิดเป็น 6% ของค่าใช้จ่ายของพวกเขาในแผน 401 (k) จะประหยัดเงินได้ 750 เหรียญต่อปีจากอัตราภาษีสูงสุดที่ 25%

เหรียญ 401 (k) ของคุณอาศัยอยู่ในบัญชีจนกว่าคุณจะเกษียณอายุ การถอนเงินจะถูกหักภาษี ณ อัตรารายได้ปกติซึ่งสันนิษฐานว่าจะน้อยกว่าเมื่อเกษียณเนื่องจากคุณจะไม่มีรายได้เต็มเวลา การถอนเงินก่อนที่รัฐบาลจะกำหนดอายุเกษียณต้องจ่ายภาษีและค่าปรับดังนั้นคุณจึงวางแผนที่จะออกจากเงินบริจาค 401 (k) ในบัญชีเกษียณของคุณจนกว่าคุณจะอายุ 59 ปีครึ่ง

ตรวจสอบแพ็คเก็ตที่เป็นประโยชน์ของคุณ

นายจ้างรายใหญ่จะได้รับข้อมูลเกี่ยวกับการประกันสุขภาพการประกันทันตกรรมการประกันวิสัยทัศน์การประกันความพิการการประกันชีวิตโปรแกรมสุขภาพแผนซื้อสต็อกบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นบัญชีออมทรัพย์สุขภาพการปิดเวลาและการออกนโยบายและ บริษัท แผนการเกษียณอายุ

นายจ้างจำนวนน้อยมีแผนการบำนาญเพื่อให้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอยู่ในมือของคุณเอง มหาวิทยาลัยและสถาบันการศึกษาบางแห่งมีสถาบัน 403 (b) แต่นายจ้างส่วนใหญ่มี 401 (k) ซึ่งตั้งชื่อตามรหัส IRS เพื่อให้แผนการออมทรัพย์ประเภทนี้เป็นไปได้

โดยปกติคุณจะได้ข้อมูลที่นี่เกี่ยวกับเวลาที่คุณมีสิทธิ์ร่วมงานการทำงานของนายจ้างการกำหนดเวลาการมีสิทธิของคุณและการลงทุนที่คุณสามารถเลือกได้ แม้ว่าจะมีลักษณะคล้ายกับจัมโบ้แม่กุญแจที่ถูกต้องตามกฎหมาย แต่ก็มีข้อมูลที่สำคัญในส่วนนั้นที่ส่งผลกระทบต่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ ในความเป็นจริงครึ่งหนึ่งของครัวเรือนชาวอเมริกันไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและเชื่อมั่นในประกันสังคมอย่างเดียวเป็นกลยุทธ์ที่ไม่ดี

ใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากการจับคู่ของ บริษัท ... อย่างน้อยที่สุด

สถานที่แรกที่ดูข้อมูล 401 (k) ของคุณคือการจับคู่นายจ้างของคุณ นายจ้างมักจะตรงกับ 3% ถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ แต่นั่นขึ้นอยู่กับผลงานของคุณเอง โดยทั่วไปนายจ้างมีสัดส่วน 50% หรือ 100% ของการบริจาคของคุณจนถึงขีด จำกัด ของเงินเดือน คำแนะนำ: คุณควรมีส่วนร่วมอย่างน้อยถึงนายจ้างของคุณการแข่งขันมูลค่าสุทธิของคุณขึ้นอยู่กับมัน

ตัวอย่างเช่นลองดูคนที่มีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปีและมีการแข่งขัน 50% ตรงกับ 3% ของเงินเดือนประจำปี พนักงานจะต้องจ่ายเงิน 6% ของเงินเดือนหรือ 3,000 เหรียญต่อปีเพื่อให้นายจ้างเต็มจำนวนตรงกับ 1,500 เหรียญ เงินจำนวน 1,500 เหรียญนั้นเป็นเหมือนเงินฟรีจากนายจ้างของคุณดังนั้นคนนี้ควรแน่ใจอย่างยิ่งว่าพวกเขาประหยัดเงินได้มากพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็ม 3%

คิดรวมกันราว 9% หรือ 4,500 เหรียญต่อปีเป็น 401 (k) ของพวกเขา นั่นอาจไม่เพียงพอที่จะรักษามาตรฐานการครองชีพในการเกษียณอายุ แต่เป็นการเริ่มต้นที่ดีและมากกว่าสิ่งที่คนทั่วไปกำลังทำอยู่ สมมติว่ากำหนดการจ่ายรายปักษ์เป็นเวลา 26 งวดรายปีเงินบริจาคดังกล่าวมีมูลค่าเพียง 115 ดอลลาร์ต่อวันจ่ายเงินและ 115 ดอลลาร์มีข้อได้เปรียบทางภาษี ไม่ใช่ข้อตกลงที่ไม่ดีที่จะได้รับเงินฟรี 1,500 บาทสำหรับการเกษียณอายุ

เลือกต้นทุนต่ำและการลงทุนที่หลากหลาย

ตอนนี้คุณรู้ขั้นต่ำที่คุณจะต้องประหยัดคุณต้องเลือกว่าจะทำอย่างไรกับการออมของคุณ 401 (k) โดยปกติแล้วจะมีรายการตัวเลือกการลงทุนสำหรับพนักงานให้เลือก ตัวเลือกที่คุณสามารถเลือกขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณและผู้ดูแลระบบ 401 (k) ที่พวกเขาเลือกซึ่งโดยปกติจะเป็น บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายใหญ่ที่ให้บริการ 401 (k) เพิ่มเติม

ตัวเลือกการลงทุน 401 (k) ของคุณประกอบด้วยกองทุนรวม กองทุนรวมช่วยให้คุณสามารถซื้อกลุ่มหุ้นและพันธบัตรทั้งหมดในครั้งเดียวมากกว่าการลงทุนในหุ้นแต่ละประเภท นี้จะช่วยให้คุณมีผลงานที่หลากหลายทันทีซึ่งเป็นประโยชน์มาก

ในบางกรณีตัวเลือกที่ดีที่สุดคือใส่ทุกอย่างลงในกองทุนเป้าหมาย กองทุนประเภทนี้หรือที่เรียกว่ากองทุนเกษียณอายุเป้าหมายคือ "กองทุนรวมของกองทุน" ที่รวมการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับคนที่อายุของคุณด้วย หากคุณไม่มีตัวเลือกนี้คุณสามารถเลือกระหว่างกองทุนอื่นที่นายจ้างเสนอ นี่คือกองทุนที่ได้รับความนิยมบางประเภทที่คุณอาจมีให้เลือก

• กองทุนตลาดกว้าง - กองทุนที่รวมหุ้นทั้งหมดในดัชนีเช่น S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 หรือกลุ่มหุ้นหลักอื่น ๆ เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมในความเป็นจริง Berkshire Hathaway CEO Warren Buffett ซึ่งเป็นหนึ่งในนักลงทุนที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดในยุคของเราชี้ให้เห็นว่านักลงทุนรายย่อยลงทุน 90% ของเงินลงทุนในกองทุนดัชนี S & P 500 ที่มีต้นทุนต่ำและ 10% ในกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น นี่ไม่ใช่แผนการที่ไม่ดีที่จะปฏิบัติตามหาก 401 (k) ของคุณอนุญาตและอาจนำไปสู่ผลตอบแทนการลงทุนที่ดีที่สุด
• หุ้นในประเทศ - กองทุนรวมหลายแห่งมุ่งเน้นไปที่เซกเมนต์ของตลาดหุ้นเช่น บริษัท ขนาดใหญ่ บริษัท ที่มีการเติบโตเล็ก ๆ หรือการผสม เหล่านี้อยู่ในสหรัฐอเมริกาและโดยทั่วไปจะถือว่าเป็นที่คาดการณ์ได้และปลอดภัยกว่าหุ้นต่างประเทศ
• หุ้นระหว่างประเทศ - หุ้นระหว่างประเทศอาจอยู่ในประเภทเดียวกับในประเทศ แต่มีตัวเลือกอีกสองสามข้อที่จะมุ่งเน้นไปที่ประเทศใดประเทศหนึ่ง กองทุนเช่นกองทุนเพื่อการเติบโตระหว่างประเทศอาจเป็นทางเลือกในการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้น
• กองทุนตราสารหนี้ - กองทุนพันธบัตรลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลรัฐของรัฐบาลและเทศบาล พันธบัตรเป็นรูปแบบของหนี้ที่ได้รับการชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไป พันธบัตรมักเป็นการลงทุนที่ปลอดภัย แต่ให้ผลตอบแทนต่ำ

เมื่อเลือกการลงทุนของคุณให้ใส่ใจกับค่าธรรมเนียม นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชี 401 (k) แล้วคุณต้องเสียค่าธรรมเนียมจากกองทุนรวมแต่ละกองทุน หากคุณเห็นการลงทุนที่คล้ายกันสองรายการที่มีค่าธรรมเนียมต่างกันให้เลือกที่ถูกกว่า ค่าธรรมเนียมสามารถกินเดือนหรือปีของการออมเพื่อการเกษียณอายุจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะเข้าใจต้นทุนของการลงทุนแต่ละครั้งที่คุณเลือก

ตั้งค่าเพิ่มอัตโนมัติ

ผู้ให้บริการ 401 (k) บางรายให้ความสามารถในการเพิ่มเปอร์เซ็นต์การสนับสนุนโดยอัตโนมัติเป็นระยะ ๆ โดยอัตโนมัติ เมื่อฉันมีงานเต็มวันฉันมักจะตั้งค่าการเพิ่มขึ้นนี้ให้เกิดขึ้นทุกปีในช่วงต้นปีก่อนที่จะมีการแสดงความคิดเห็นเป็นประจำทุกปีและเกิดขึ้น

การเพิ่มส่วนแบ่ง 401 (k) ของคุณในเวลาที่คุณได้รับการยกเป็นแนวคิดที่ดีสำหรับสองเหตุผล อันดับแรกช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลแนะนำให้คุณประหยัดเงินได้อย่างน้อย 15% ของรายได้ต่อปีเพื่อรักษาคุณภาพชีวิตในการเกษียณอายุและการใช้ประโยชน์จากการจับคู่ของนายจ้างจะไม่ทำให้คุณได้รับในกรณีส่วนใหญ่

ประการที่สองการเพิ่มโดยอัตโนมัติช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงอัตราเงินเฟ้อในรูปแบบของชีวิต ในขณะที่คุณมีรายได้มากขึ้นคุณสามารถใช้นิสัยในการใช้จ่ายเงินได้มากขึ้น แต่คุณก็เคยชินกับการใช้ชีวิตโดยปราศจากเงินนั้นแล้วดังนั้นการฝากเงินไว้เพื่อการเกษียณอายุก่อนที่จะมีการตรวจสอบบัญชีของคุณจะรับประกันได้ว่าจะไปสู่อนาคตของคุณมากกว่าการซื้อที่ไม่สุภาพในวันนี้ ถ้าคุณเพิ่มการออม 401 (k) ของคุณโดยอัตโนมัติตัวตนในอนาคตของคุณจะขอบคุณ

เข้าใจ Vesting

ในบาง บริษัท คุณไม่สามารถเก็บเงินค่าจ้างทั้งหมดของคุณได้หากคุณตัดสินใจที่จะออกจาก บริษัท เว้นแต่คุณจะได้ทำงานที่นั่นเป็นระยะเวลาขั้นต่ำ เรียกว่า vesting นายจ้างบางรายให้คุณได้รับการให้สิทธิ์ 100% เมื่อคุณครบรอบหนึ่งปีกับ บริษัท ในขณะที่ บริษัท อื่นให้เปอร์เซ็นต์เป็นเปอร์เซ็นต์ในแต่ละปีจนกว่าจะถึง 100% ในวันที่ระบุ

คุณเก็บผลงานทั้งหมดของคุณไม่ว่าคุณจะทำงานที่นั่นนานเท่าใด แต่การจับคู่ของนายจ้างอาจขึ้นอยู่กับการครบรอบการทำงาน นายจ้างที่ดีที่สุดให้คุณได้รับความช่วยเหลือ 100% แต่ บริษัท ใช้การให้สิทธิเป็นแรงจูงใจเพื่อให้พนักงานที่ทำงานอยู่ที่ บริษัท เป็นระยะเวลานานก่อนจะกระโดดไปหางานอื่น

ตั้งค่าและลืม

ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนที่มีการลงทุนในตลาดหุ้นการบัญชีเพื่อการเกษียณอายุควรได้รับการทาบทามด้วยความคิด "ตั้งและลืม" นอกเหนือจากการเช็คอินและการปรับสมดุลเป็นครั้งคราวคุณไม่ควรปรับแต่งการลงทุน 401 (k) ของคุณ เพียงแค่ให้การสนับสนุนเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติทุกครั้งทำสิ่งต่างๆและคุณจะได้รับการตั้งค่าทั้งหมด

เมื่อคุณตั้งค่าแล้วตรวจดูให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดตาม เราขอแนะนำให้ใช้เครื่องมือฟรีเช่นทุนส่วนตัวเพื่อติดตามการลงทุนและมูลค่าสุทธิของคุณ ทุนส่วนบุคคลจะเชื่อมต่อกับแผนบริการ 401k โดยอัตโนมัติเพื่อให้คุณสามารถติดตามประสิทธิภาพและการลงทุนของคุณได้อย่างง่ายดาย ทดลองใช้ฟรีที่นี่

หากสิ่งเหล่านี้สร้างความสับสนให้กับคุณคุณอาจพิจารณาเลือกใช้บริการเช่น Blooom เพียง $ 10 / mo พวกเขาจะช่วยคุณจัดการ 401k และแม้แต่ตอบคำถามทางการเงินส่วนบุคคลอื่น ๆ ที่คุณอาจมี เป็นบริการที่ยอดเยี่ยมและมีค่าบริการแบบแบนซึ่งช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับการติดตาม เรียนรู้เพิ่มเติมที่นี่

สิ่งที่เลวร้ายที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือละเว้นการออม 401 (k) หรือการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งเป็นเรื่องปกติในปัจจุบัน แต่อย่าเป็นเหมือนคนธรรมดาที่จะต่อสู้เมื่อถึงยุคทองของพวกเขา แต่ให้ใส่เวลาในวันแรกของการทำงานเพื่อตั้งค่า 401k เพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีอนาคตที่ดีเยี่ยม!