วิธีการได้รับเงินรายปี Bad (โดยไม่ทำลายธนาคาร)

ดูว่าสถานการณ์นี้ฟังดูคุ้น ๆ หรือไม่ ...

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้รับโทรศัพท์จากบุคคลที่ได้ออกจากงานของเขาและเขาต้องการที่จะม้วนกว่า 401 (k) ของเขา ไม่ได้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินเขาก็พึ่งพาการแนะนำเพื่อนบ้านว่าควรจะทำงานร่วมกับใคร

เขาได้พบกับที่ปรึกษาและที่ปรึกษาแนะนำให้เขาหมุนเวียน 401 (k) ของเขาไปเป็นเงินรายปีของ IRA (โปรดทราบว่านี่ไม่ใช่ของจริง แต่เป็นคำที่ใช้ซื้อเงินรายปีภายใน IRA )

เมื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับที่ปรึกษาแต่ละคนก็รู้สึกอึดอัดที่จะทำงานร่วมกับเขาและเขาก็เริ่มสงสัยว่าเงินงวดดังกล่าวเป็นประโยชน์สูงสุดหรือที่ปรึกษาของเขาหรือไม่ ต้องการทราบทางเลือกของเขาเขาเรียกฉัน

เมื่อต้องการระดมทุนหรือยกเลิกเงินงวดนี้อาจไม่ใช่ทุกสถานการณ์ แต่จะนำเสนอการอภิปรายที่น่าสนใจ: สิ่งที่จะได้รับจากเงินรายปี

ก่อนที่จะเริ่มต้นฉันควรจะชี้ว่ามีหลายประเภทของเงินงวด: คงตัวแปรการจัดทำดัชนีทันที ฯลฯ โพสต์นี้จะมีลักษณะทั่วไปมากขึ้นดังนั้นบางส่วนหรือทั้งหมดของข้อมูลอาจหรือไม่อาจใช้, ขึ้นอยู่กับชนิดของเงินงวดที่เรากำลังพูดถึง ตอนนี้ถ้าคุณมีความสนใจที่จะซื้อเงินรายได้บางประเภทแล้วฉันจะช่วยคุณ หาคำพูดที่ดีที่สุดสำหรับเงินรายปี เพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแผนการที่จะดูซึ่งจะดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

รับอัตราค่างวดที่สูงที่สุดในปี 2017 จากผู้ให้บริการชั้นนำ + A และเปรียบเทียบ!

รายงานฟรีค่าธรรมเนียมรายปีสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561

ชื่อ * อีเมล์โทรศัพท์ * รหัสไปรษณีย์ * เว็บไซต์เปรียบเทียบราคา
ตอนนี้ขอทบทวนตัวเลือกของเรา:

1. ฉันต้องการจะคืนนี้โปรด ...

เงินรางวัลบางส่วนเสนอสิ่งที่เรียกว่า "การกลับมาของตัวเลือกระดับพรีเมียม" หรือพวกเขาจะเสนอผู้ขับขี่เพิ่มเติมโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนพิเศษ ซึ่งโดยทั่วไปหมายถึงสิ่งที่คุณใส่ไว้คุณสามารถนำออกได้ตลอดเวลา นี่ไม่ใช่เรื่องธรรมดา แต่ฉันเห็นผู้ให้บริการรายอื่นเสนอทางเลือกนี้ ฉันถามบุคคลนี้เพื่อสอบถามว่าสัญญาเงินรายปีของเขาเสนอว่า ถ้าเป็นเช่นนั้นก็ดี ถ้าไม่ใช่ให้เลือก 2

2. ให้ฉันดูฟรี

"ระยะเวลาในการดูฟรี" หมายความว่าคุณจะมีเวลา 10 วัน (ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ) เพื่อตรวจสอบสัญญาและตัดสินใจว่าคุณจะยังสนใจที่จะซื้อเงินงวดนี้หรือไม่

หากคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนความคิดของคุณหลังจากช่วงเวลาก่อนการดู 10 วันก็เหมือนกับการกลับมาของพรีเมี่ยมซึ่งคุณจะได้รับเงินคืนโดยไม่มีการผูกปม หากคุณถูกล็อคเป็นเงินงวดที่มีกำไรเกินกว่าที่คุณได้ใส่ไว้ให้ดำเนินการต่อไปยังตัวเลือกที่ 3

3. ฉันสามารถแลกเปลี่ยนได้หรือไม่?

การแลกเปลี่ยน 1035 ช่วยให้คุณสามารถย้ายจากหนึ่งปีไปยังอีกโดยไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ในกรณีของสุภาพบุรุษข้างต้น 1035 ไม่ได้มีเหตุผลเพราะเงินปีของเขาเป็นแบรนด์ที่ตบใหม่ ในขณะที่หลีกเลี่ยงผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นกับ 1035 คุณยังคงมีภาระผูกพันสำหรับระยะเวลาของสัญญาเงินงวดแรก

กล่าวเช่นเงินปีของคุณมีระยะเวลาการทำสัญญาเจ็ดปีและคุณตัดสินใจที่จะทำ 1035; คุณจะยังคงต้องจ่ายค่ายอมจำนนต่อ บริษัท เงินงวดแรก

สิ่งอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาถ้าและเมื่อทำ 1035 แลกเปลี่ยนคือคุณจะเริ่มต้นสัญญาใหม่กับ บริษัท เงินงวดใหม่ซึ่งจะเป็นผู้ต้องสงสัยในตารางเวลายอมจำนนใหม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจระยะเวลาของสัญญาใหม่ที่คุณจะเข้ามา

หมายเหตุครั้งสุดท้ายเมื่อทำการแลกเปลี่ยน 1035: โปรดทราบว่าการทำ 1035 คุณอาจให้รายได้บางอย่างและ / หรือการค้ำประกันสิทธิประโยชน์ เป็นตัวอย่าง - ฉันเคยมีลูกค้าที่ต้องการออกจากเงินรายปีที่มีมูลค่าสัญญา $ 275,000

เมื่อฉันทบทวนสัญญาฉันพบว่าเนื่องจากมีการสั่งซื้อมาหลายปีแล้วแม้ว่ามูลค่าสัญญาจะลดลง แต่ผลประโยชน์ที่ได้จากการเสียชีวิตยังคงมีอยู่ หากลูกค้าซึ่งอยู่ในช่วงต้นยุค 70 ของเขาและไม่ได้อยู่ในสุขภาพที่ดีที่สุดก็เท่ากับ 1035 สัญญาเขาจะให้สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตมูลค่า 330,000 ดอลลาร์

เมื่อพิจารณาถึงสุขภาพของเขาและความเป็นไปไม่ได้ที่จะแทนที่ว่า 55,000 เหรียญด้วยเงินปีใหม่หรือพอร์ตการลงทุนตามปกติทำให้รู้สึกเพียงแค่ปล่อยให้เงินงวดนี้เป็นเช่นนั้น

4. เงินสดออก

นี่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจน้อยที่สุดสำหรับคนที่เราเพิ่งกล่าวถึง โดยปกติถ้าคุณจะจ่ายเงินออกเป็นรายปีคุณจะต้องเสียเงินจำนวนมาก

ทุกสัญญาเงินรายปีมีความแตกต่างกันไป แต่ตารางเวลาการยอมจำนนแบบทั่วไปบางอย่างที่ฉันได้รับจากผลิตภัณฑ์เงินรายปีเจ็ดปีมีดังต่อไปนี้: 7,7,7,7,6,5,4 นั่นหมายความว่าถ้าคุณต้องการที่จะเลิกกิจการหรือชำระเบี้ยปรับในปีแรกปีที่สองสามและสี่คุณจะต้องเสียค่าปรับ 7% สำหรับเงินต้นของคุณ ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินงวดไม่ดีไม่เคยรู้สึกสนุก นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคุณจึงควรทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณได้รับก่อนที่จะเซ็นลงในเส้นประ

ส่วนใหญ่เงินงวดจะเสนอถอนฟรีในแต่ละปีที่ช่วยลดความเจ็บปวดแม้ว่า คุณมักจะได้รับอนุญาตให้ถอนเงิน 10% ในแต่ละปี (พร้อมดอกเบี้ย) โดยไม่ต้องถูกเรียกเก็บเงินด้วยการยอมจำนน มันไม่ดี แต่อย่างน้อยก็ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้บ้าง

5. ยื่นเรื่องร้องเรียน

ฉันเกลียดแม้นำตัวเลือกนี้ขึ้น แต่ควรจะกล่าวถึงหากคุณรู้สึกว่าคุณได้รับการขายเงินรายปีโดยที่ปรึกษาที่ไม่ได้ให้ความสนใจอย่างดีที่สุดคุณจะมีตัวเลือกในการยื่นเรื่องร้องเรียนไม่ว่าจะกับ บริษัท ที่เป็นที่ปรึกษาหรือผ่านกรรมาธิการการประกันของรัฐ ฉันจะแนะนำนี้หากตัวแทนที่ปรึกษาตัวแทนโจรสลัดอย่างโจ๋งครึ่มผิดเพี้ยน

หากคุณลงลายเส้นจุด แต่เป็นความผิดของคุณเองที่คุณไม่ได้ใช้เวลาในการอ่านสัญญาหรือถามคำถามที่เหมาะสมจากนั้นโปรดอย่าไปเส้นทางนี้

ที่ถูกกล่าวว่าฉันเคยทำงานกับลูกค้าบางคนที่อยู่ในช่วงต้นปี 80 ของพวกเขาและถูกขายเป็นเงินรายปี น่ากลัวไหม? ไม่ได้เสมอไป แต่ในกรณีนี้ลูกค้าก็ไม่รู้ว่าเงินปีของพวกเขามีสัญญา 10 ปี

ที่แตกต่างกัน

ที่ปรึกษาไม่รู้สึกว่าจำเป็นต้องอธิบายความยาวของสัญญากับลูกค้าและทนายความกฎหมายผู้สูงอายุที่เป็นตัวแทนลูกค้าตัดสินใจว่าดีที่สุดคือการยื่นคำร้องต่อคณะกรรมาธิการประกันภัยของรัฐ

ข้อควรพิจารณาเกี่ยวกับการเบิกจ่ายรายปีอื่น ๆ

ฉันอยากจะขอบคุณ

Josh Garland, ChFC®ผู้อำนวยการฝ่ายการสร้างรายได้ให้กับกลุ่มผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเพื่อส่งอีเมลถึงฉันเกี่ยวกับสิ่งอื่นที่ควรพิจารณา

"สัญญามี MVA หรือไม่?"

นี่คือสิ่งที่ Josh ต้องเพิ่มใน MVA:

มีการออกสัญญาเพิ่มเติมอีกหลายปีกับ Market Value Adjustment (MVA) ถ้าคุณยอมจำนนสัญญาของคุณก่อนที่ระยะเวลาการคิดค่าบริการจะสิ้นสุดลงและสัญญาของคุณมี MVA อาจมีผลบวกหรือเป็นลบในขณะที่ยอมจำนน

นี่คือวิธีการทำงานของ MVA:

เมื่อคุณซื้อเงินรายปี บริษัท ประกันภัยจะเก็บเบี้ยประกันภัยของคุณพร้อมกับพรีเมี่ยมทั้งหมดจากสัญญาเงินรายปีอื่นที่กำลังซื้ออยู่ ผู้ให้บริการจะมีวันที่ซื้อเฉพาะช่วงเดือนและเมื่อถึงวันที่ซื้อนั้นพวกเขาจะใช้พรีเมี่ยมแบบรวมทั้งหมดเพื่อซื้อพันธบัตร

เนื่องจากพวกเขาซื้อจำนวนมากพวกเขาจะได้รับอัตราที่ดีกว่าพวกเราที่เหลือดังนั้นพวกเขาจะคิดค่าใช้จ่ายและผลกำไรของพวกเขาและผลตอบแทนส่วนที่เหลือให้กับลูกค้า

ที่ถูกกล่าวว่าถ้าคุณซื้อเงินรายปี 10 ปีและผู้ให้บริการซื้อพันธบัตร 10 ปีกับกองทุนเหล่านั้น แต่ 2 ปีต่อมาคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการออกจากสัญญาแล้วผู้ให้บริการต้องขายพันธบัตรเหล่านั้นเพื่อสร้างเงินเพื่อกลับ ให้กับลูกค้า นี่คือที่ MVA เข้ามาเล่นถ้าอัตราดอกเบี้ยได้ไปแล้วมูลค่าของพันธบัตรจะได้ไปลงซึ่งจะเป็นหลักต้นทุนผู้ให้บริการและพวกเขาจะคิดค่าบริการที่กลับไปยังลูกค้า

อย่างไรก็ตามหากอัตราดอกเบี้ยลดลงแล้วมูลค่าของพันธบัตรดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นส่งผลให้ผู้ให้บริการกลับมาเป็นบวกและจะให้เครดิตแก่ลูกค้าเช่นกัน ปีที่แล้ว (2013) ฉันเห็นสัญญาที่ยอมจำนนในช่วงต้นของค่าใช้จ่ายที่ยอมจำนนและส่งผลให้ลูกค้าได้รับผลตอบแทนที่ดี

พวกเขาทำเงินได้มากกว่าและเหนือกว่าค่าใช้จ่ายที่ยอมจำนน เนื่องจากลูกค้าส่วนใหญ่เหล่านี้ได้ซื้อสัญญาก่อนปี 2553 เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันและเมื่อผู้ให้บริการขายพันธบัตรที่ได้รับเครดิตจะได้รับคืนให้กับลูกค้า (โปรดทราบว่านี่เป็นคำอธิบายพื้นฐานและ MVA มีเฉพาะในสัญญาคงที่สำหรับดัชนีคงที่และคงที่เท่านั้น)

****

ขอบคุณ Josh สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม!

Annuities ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ดีสำหรับคนที่ใช่ในสถานการณ์ที่เหมาะสม เช่นการลงทุนใด ๆ คุณจำเป็นต้องรู้ว่าคุณกำลังซื้ออะไรก่อนที่จะกระทำ