วิธีการหาคะแนนเครดิต FICO จริงและ REAL จริงของคุณ อย่างจริงจัง.

ฉันอยู่ในภารกิจ เหมือนอินเดียนาโจนส์และการแสวงหาของเขาสำหรับจอกศักดิ์สิทธิ์โลภ เฉพาะภารกิจของฉันไม่ได้เกือบจะเป็นอันตราย แต่มันจะนำคุณลงอุโมงค์มืดมากและเควสที่ดีที่เต็มไปด้วยความลึกลับและใจจดใจจ่อ ฉันกำลังค้นหาเพื่อหาฉัน คะแนนเครดิต FICO จริง (บทเพลงอินเดียนาโจนส์ ... .)

เอาล่ะเควสนี้ไม่น่าตื่นเต้น สำหรับฉันมันเป็นภารกิจเพราะต้องใช้เวลาหลายวันเพื่อหาคำตอบที่ฉันต้องการ คุณอาจสงสัยว่า: ทำไมครอบงำจิตใจด้วยคะแนนเครดิตของฉัน? ฉันรู้แล้วว่าฉันมีคะแนนที่ดี ฉันได้เรียนรู้ว่าเมื่อเราเพิ่งสร้างบ้านในฝันของเราและอีกครั้งหลังจากที่เรารีไฟแนนซ์เนื่องจากธนาคารของเราต้องใช้คะแนนเครดิตของเราแล้ว

ดังนั้นตอนนี้ฉันหลงตอนนี้จริงๆแล้วเหรอ?

มากกว่าหนึ่ง?

ส่วนใหญ่มาจากหนังสือของฉัน ทหารแห่งการคลังที่ฉันกำลังทำงานอยู่ ส่วนที่ดีของหนังสือเล่มนี้ได้ทุ่มเทให้กับการเรียนรู้คะแนนเครดิตของคุณและวิธีต่างๆในการปรับปรุงหรือเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณหากคุณต้องการ สิ่งที่ฉันรู้คือยิ่งฉันเขียนเกี่ยวกับคะแนนเครดิตมากเท่าใดฉันก็รู้ว่าฉันไม่รู้เกี่ยวกับเรื่องนี้ ในความเป็นจริงฉันรู้สึกเหมือนแทนที่จะเป็นวิชาเอกการคลังฉันควรมีวิชาเอกใน "คะแนนเครดิต" เนื่องจากทั้งระบบสับสน

ทำไมต้องเอะอะ? ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินบางคนอย่าง Dave Ramsey กล่าวว่าไม่ต้องกังวลเรื่องคะแนนเครดิตของคุณ ส่วนตัวผมไม่เห็นด้วย คะแนนเครดิตของคุณคืออัตราการเต้นหัวใจของสุขภาพทางการเงินของคุณ คุณไม่ต้องการครอบงำ แต่คุณต้องการตรวจสอบทุกครั้งในหนึ่งครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าชีพจร (คะแนน) ของคุณยังดีอยู่

อันดับแรก: CreditSesame.com

หยุดแรก

หนึ่งในไซต์แรกที่ฉันเข้าเยี่ยมชมเพื่อรับ "คะแนนเครดิตฟรี" ของฉันคือ CreditSesame.com หลังจากดึงคะแนนของฉันที่นี่ซึ่งเป็น 758 ฉันตระหนักว่าในทางเทคนิคมันไม่ได้เป็นจริงเครดิต Fico ของฉัน

758 ใช่แล้ว!

อะไร? คะแนนเครดิตไม่จริงหรือ? Doh! (ฉันจะอธิบายเพิ่มเติมในบิต.)

อึ

ดังนั้นถ้านี่ไม่ใช่คะแนน FICO ที่แท้จริงของฉันแล้วล่ะ?

เราเพิ่งเสร็จสิ้นการสร้างบ้านในฝันของเราเมื่อต้นปีนี้และรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราลดลงไม่กี่เดือนหลังดังนั้นฉันรู้ว่าธนาคารของฉันจะมีคะแนนเครดิตล่าสุดของเรา ฉันติดต่อนายธนาคารเพื่อดูคะแนนที่ฉันมีต่อฉัน

ขอโทษนายธนาคารนาย ...

นี่คือสิ่งที่ฉันได้รับจากพวกเขา:

776/765/773 เหล่านี้มาจากสำนักงานเครดิตทั้งสามแห่ง นอกจากนี้รายงานเครดิตจำนองซึ่งจะต่ำกว่าคะแนนเครดิตที่คุณจะดึง

คุณจับได้มั้ย? ดูอีกครั้ง:

... . เหล่านี้เป็นรายงานเครดิตจำนองคะแนน ... ..

รายงานสินเชื่อที่อยู่อาศัยใคร?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยรายงานคะแนนเครดิต ...ห่าคืออะไร? (นี่เป็นวลีคลาสสิกที่แม่ของฉัน Phillipino พูดตลอดเวลารักคุณแม่!) ตอนนี้งงงวยอย่างละเอียดฉันส่งอีเมลนายธนาคารของฉันเพื่อดูว่าสิ่งที่หมายถึง การตอบสนองที่สองของเขา: (ฉันแน่ใจว่าเขารักฉันโดยวิธีการ)

ฉันรู้เรื่องหนึ่งปีที่ผ่านมาว่า Freddie & Fannie ได้ทำงานร่วมกับสำนักงานเครดิตทั้งสามแห่งเพื่อตั้งรูปแบบการให้คะแนนเพื่อวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อจำนอง การให้คะแนนจำนองทำได้ยากกว่าการให้คะแนนของผู้บริโภคตามปกติ ทั้งสองเป็นคะแนน FICO ใช้ระบบเดียวกัน แต่เป็นหนึ่งในตัวอย่างรูปแบบของผู้บริโภคไม่ให้น้ำหนักมากเพื่อเก็บรวบรวมรายการในขณะที่ระบบการให้คะแนนจำนองไม่ ผู้ที่มีรายการเก็บเงินจากบัตรเครดิตจะให้คะแนนต่ำกว่าด้วยระบบให้คะแนนการจดจำนองจากระบบให้คะแนนแบบดั้งเดิมสำหรับผู้บริโภค นี่เป็นหนึ่งในตัวอย่าง แต่เนื่องจาก FICO เป็นระบบที่เป็นกรรมสิทธิ์สาธารณะจะรู้ข้อมูลเกี่ยวกับรายละเอียดทั้งหมดที่เต็มไปด้วยคะแนนของคุณน้อยมาก

หลังจากที่ฉันอ่านอีเมลนี่คือคำตอบของฉัน: ฮะ?

ฉันรู้ว่าในเวลานี้ฉันได้ในทางที่หัวของฉัน

เช่นเดียวกับผู้ชายทั่วไปที่จะไม่หยุดเพื่อขอเส้นทางเมื่อเขาหายไปอย่างสมบูรณ์ฉัน trudged เมื่อหวังที่จะหาคำตอบของฉันของสิ่งที่คะแนนเครดิตที่แท้จริงของฉันคือ หยุด MyFico.com ถัดไป

บันทึก: หลังจากผ่านกระบวนการนี้แล้วฉันยังได้เรียนรู้ว่า CreditKarma.com เป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการเรียกคะแนนเครดิตฟรีของคุณ พวกเขาดึงคะแนนเครดิตของคุณจาก TransUnion

คะแนนเครดิตที่ MyFico.com

ครั้งที่สามเสน่ห์?

ยังอยากรู้อยากเห็นฉันตัดสินใจซื้อคะแนนเครดิตของฉันผ่านทาง MyFico.com ค่าใช้จ่ายฉัน $ 25 เหรียญ แต่ฉันไม่สนใจ ฉันอยู่ในภารกิจ (บันทึก: ตั้งแต่ฉันได้เรียนรู้ว่าฉันสามารถลงทะเบียนทดลองใช้ฟรีเพื่อรับคะแนนเครดิตของฉันได้ฟรี อึ.)

สอง ... ..really?

คิดว่าจะมีเพียงคะแนนเครดิตที่แท้จริงเพียงอย่างเดียวเท่านั้นมันทำให้ฉันสองคน หนึ่งจาก TransUnion และอีกรายหนึ่งจาก Equifax ซึ่งมีค่า 779 และ 770 ตามลำดับ

จริงๆ? คะแนนเครดิตสองรายการ?!

แหลม ...

ดังนั้นนี่คือสิ่งที่ฉันกำลังมองหาเพื่อให้ห่างไกล: 758, 776, 765, 773, 779 และ 770 ณ จุดนี้ฉันมีเงื่อนงำใดที่หนึ่งเป็นจริงจัดการ ไม่มีเรื่องยุ่งยากอีกต่อไป ถึงเวลาแล้วที่จะแยกปืนใหญ่ออก

ติดต่อผู้เชี่ยวชาญ (เกี่ยวกับเวลา freakin ')

โปรด ... ฉันขอร้องคุณ ...

ฉันต้องการติดต่อกับกูรูด้านการเงินส่วนบุคคลและผู้เขียนคะแนนเครดิตของคุณเงินและอะไรที่ Stake, Liz Weston และอธิบายให้ฉันทราบถึงสถานการณ์ของฉัน

ประการแรก Liz อธิบายให้ฉันทราบคะแนนเครดิตงา เธอพูด,

"ความจริงที่ว่าผู้บริโภคจำนวนมากที่ได้รับไม่ใช่ FICO และคะแนน" การศึกษาสำหรับผู้บริโภค "เหล่านี้อาจสูงกว่า FICO ของคุณได้ 30 ถึง 100 จุด"

เอาล่ะดี! คะแนนการศึกษาของผู้บริโภค ที่ช่วยให้ตัน! ดังนั้นในความเป็นจริง Credit Sesame's credit score ก็ควรที่จะให้คุณ ช่วงทั่วไป ตำแหน่งเครดิตของคุณอยู่ที่ใด คะแนนของฉันอยู่ที่นั่นไม่ไกลเกินไปดังนั้นอย่างน้อยก็ทำให้ฉันเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี ตอนนี้สิ่งที่เกี่ยวกับ "รายงานเครดิตจำนองคะแนน"

Liz มีแนวคิด แต่ได้รับการยืนยันโดยมีผู้ติดต่อที่ FICO - ไม่มีอะไรที่เหมือนกับการไปที่แหล่งข่าว! เธอกล่าวว่า "

เป็นความเข้าใจของฉันว่าผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ใช้คะแนน FICO แบบคลาสสิกซึ่งเป็นสิ่งที่คุณได้รับจาก MyFico.com คะแนนจะแตกต่างกันไปในแต่ละวัน (และแม้กระทั่งในระหว่างวัน) เนื่องจากข้อมูลในไฟล์เครดิตของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา

ฉันไม่แน่ใจว่านายธนาคารของคุณหมายถึงอะไรเมื่อเขากล่าวว่า Fannie และ Freddie ทำงานร่วมกับทบวงเพื่อเปลี่ยนสูตร FICO เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถทำสิ่งนั้นได้ (เพราะไม่มีพวกเขาหน่วยงานหรือสำนัก) นั่นคือมุมมองของ FICO (Fair Isaac's)

แต่นี่ไม่ใช่ครั้งแรกที่นายธนาคารหรือผู้ให้กู้จำนองให้ข้อมูลไม่ถูกต้อง มีทั้งบทในหนังสือให้คะแนนเครดิตของฉันที่อุทิศให้กับตำนานที่กระทำโดยผู้ที่ควรรู้ดีกว่า

Woo-ฮู!

หลังจากนั้นเธอยืนยันว่านายธนาคารไม่ได้อยู่ในแถลงการณ์ของเขา ในการป้องกันของนายธนาคารของฉันสิ่งนี้สับสนจริงๆ - อย่างชัดเจน. Liz เสริม,

"Fannie และ Freddie ไม่ได้ทำอะไรในคอนเสิร์ตเมื่อพูดถึงเครื่องมือประเมินความเสี่ยงและไม่ได้ทำเรื่องอื่นใดนอกเหนือจากการสร้าง VantageScore ในฐานะคู่แข่งที่จะเป็น FICO (ไม่ใช่ว่า VS ทำผลงานได้มาก)

Fannie และ Freddie กำลังประเมินรุ่นของ FICO ที่เรียกว่า FICO 8 คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่พวกเขายังไม่ได้บอกอุตสาหกรรมการจำนองว่าพวกเขาจะยอมรับคะแนนนั้นแทน FICO คลาสสิก

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย FICO 8 ถูกนำไปใช้กับผู้ให้กู้จาก Equifax ในเดือนมีนาคม แต่เพิ่งเปิดให้บริการแก่ผู้ให้กู้จาก TransUnion และ Experian เมื่อเดือนที่แล้วดังนั้นผู้ให้กู้ของคุณไม่สามารถใช้มันเพื่อสร้างคะแนนจากทั้งสามแห่งในช่วงต้นปีนี้

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ FICO 8 ให้ความสำคัญกับประวัติการชำระหนี้ของบุคคลมากกว่า แต่ไม่ใช่สำหรับการเรียกเก็บเงิน นี้เป็นไปตามรุ่นอื่น ๆ ของ FICO เช่นหนึ่งสำหรับอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมอัตโนมัติที่ให้ความสำคัญมากขึ้นในประวัติศาสตร์ของสินเชื่อรถยนต์ของบุคคล.

ที่นั่นคุณมี อาจเป็นข้อมูลมากกว่าที่คุณอยากรู้เกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ แต่อย่างน้อยตอนนี้ฉันมีความเข้าใจดีขึ้น

บันทึก: ถ้าคุณมีคำถามสำหรับ Liz ลองดูที่เว็บไซต์ของเธอถาม Liz Weston ผู้หญิงคนนี้รู้เรื่องของเธอ ขอบคุณลิซเพื่อช่วยออก!

ได้รับความเห็นจากผู้เชี่ยวชาญที่สอง

ความคิดลึก ๆ ก่อให้เกิด

จากนั้นก็ไปตรวจสอบกับฟิลิปทิโรนนายหน้าจำนองและผู้เขียน 7 ขั้นตอนสู่คะแนนเครดิต 720 จาก 720CreditScore.com ฟิลิปสะท้อนสิ่งที่ลิซพูดแล้วเขาเสริมว่า:

"คะแนนการศึกษาของผู้บริโภคไม่มีค่าเพราะผู้ให้กู้ไม่เคยใช้มัน และเนื่องจากเป็นคะแนนที่สูงกว่าคะแนน FICO เกือบเสมอคะแนนผู้บริโภคจึงให้ความรู้สึกเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของบุคคลดังกล่าว พวกเขาจะดีกว่าการได้รับคะแนนโดยตรงจาก FICO และละเลยคะแนนผู้บริโภคทั้งหมด "

ฟิลิปกล่าวว่า 100 เปอร์เซ็นต์ของคะแนนเครดิตที่เขาวิจารณ์ในฐานะนายหน้าจำนองอยู่บนพื้นฐานของคะแนน FICO

เอาล่ะ แต่ฉันยังคงสับสน TransUnion และ Experian ใช้งานได้ที่ไหน?

ฟิลิปอธิบายว่า "

"มีสำนักงานการรายงานเครดิตหลักสามแห่งคือ TransUnion, Experian และ Equaifax ซึ่งเป็นผู้รับผิดชอบในการรวบรวมข้อมูลเครดิตของคุณและใช้สูตรข้อมูล: TransUnion, Experian และ Equifax ดังนั้นคุณจึงมีคะแนน TransUnion FICO และคะแนนผู้บริโภค TransUnion และอื่น ๆ เมื่อผู้ให้กู้ดึงคะแนนเครดิตของคุณ (และเป็นฉันได้สังเกตเห็นนี้จะเป็นคะแนน FICO ของคุณ) ผู้ให้กู้จริงได้รับสามคะแนนหนึ่งจากแต่ละสามทบวง ผู้ให้กู้ไม่สนใจคะแนนสูงและคะแนนต่ำมองคนที่ตกอยู่ตรงกลางและกำหนดอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น "

ฟิลิปอธิบายต่อไปว่าเฉพาะ TransUnion และ Equifax เท่านั้นที่ขาย FICO และคะแนนของผู้บริโภคต่อสาธารณชน หากคุณซื้อคะแนนจาก Experian คะแนนจะเป็นคะแนนของผู้บริโภคเสมอ

รับรายงานสินเชื่อ Experian ฟรีของคุณ >>>

สมมติว่าสิ่งที่ฉันเขียนเป็นจริงฉันยังแนะนำให้ใส่ข้อมูลนี้หลังจาก: "เป็นความเข้าใจของฉันว่าผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ใช้คะแนน FICO แบบคลาสสิกซึ่งเป็นสิ่งที่คุณได้รับจาก MyFico.com คะแนนจะแตกต่างกันไปในแต่ละวัน (และแม้กระทั่งในระหว่างวัน) เนื่องจากข้อมูลในไฟล์เครดิตของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา "

นี้จะอธิบายว่าทำไมคะแนนที่ฉันได้รับจาก MyFICO แตกต่างจากคะแนนที่ฉันได้รับจากผู้ให้กู้ - พวกเขาถูกดึงในวันที่แตกต่างกัน คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการที่ Experian ดึงปลั๊กออกจากการอนุญาตให้ผู้บริโภคซื้อคะแนนเครดิตที่ Credit Cards.com

คะแนนสะสมคะแนนเครดิต

ยิ้มใหญ่ Cheesey

สิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ฉันได้รับจากเรื่องนี้ก็คือคุณมีคะแนนที่แตกต่างกันไปและพวกเขาก็เปลี่ยนไปเรื่อย ๆ ฉันไม่ต้องการให้คุณหมกมุ่นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณเช่นฉัน แต่เป็นเรื่องสำคัญที่คุณจะรู้

เมื่อฉันผ่านขั้นตอนนี้ผู้ฝึกงานของฉันรู้สึกทึ่งเขาจึงมองคะแนนเครดิตของเขาและพบว่าเขาอยู่ในระดับต่ำสุดของ 600 อุ๊ย! ผู้ร้ายหลักคืออะไร? เขาไม่มีบัตรเครดิตหรือประวัติเครดิตใด ๆ พ่อแม่ของเขาเตือนให้เขาได้รับหนี้บัตรเครดิตดังนั้นเขาจึงหลีกเลี่ยงพวกเขา การได้รับคะแนนเครดิตเป็นประสบการณ์การเปิดตาเนื่องจากเขาจะจบการศึกษาและเข้าร่วมในโลกแห่งความจริง

คุณมีคะแนนเครดิตที่น่าประหลาดใจหรือไม่? คุณทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้?