เท่าไหร่ที่คุณควรใช้จ่ายในการเกษียณอายุ?

หนึ่งในความท้าทายทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่เราเผชิญคือการสะสมเงินเพียงพอที่จะใช้งานได้นานเท่าที่เราต้องการในช่วงเกษียณอายุ เมื่อเราดึงทริกเกอร์และบอกลากับโลกของการทำงานนั่นไม่ได้หมายความว่าเราสามารถเริ่มต้นใช้งานได้เช่นไม่มีวันพรุ่งนี้ การย้ายจากขั้นตอนการสะสมไปสู่ช่วงการใช้จ่ายของแผนการเกษียณอายุฟังดูสนุกจริงๆ แต่ต้องจัดการอย่างรอบคอบเพื่อให้คุณอายุยืนกว่าไข่รัง

เท่าไหร่ที่คุณควรใช้จ่ายในการเกษียณอายุ?

ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าจะถอนเงินออกจากผลงานของคุณในแต่ละปีในช่วงเกษียณอายุดังนั้นคุณจึงไม่ต้องระบายทางการเงินของคุณ? เป็นคำถามที่ซับซ้อนเนื่องจากคำตอบนั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินบำนาญที่ได้รับการค้ำประกันเท่าไหร่ที่คุณต้องการจะปล่อยให้ทายาทสุขภาพของคุณรัฐในอนาคตของเศรษฐกิจและประสิทธิภาพของตลาดการเงิน

หากความคิดของคุณในการเกษียณที่สมบูรณ์แบบก็คือต้องมีศูนย์เท่ากับดอลลาร์ในวันที่คุณเสียชีวิตหรือออกจากความดูแลของคุณต่อสมาชิกในครอบครัวเมื่อสินทรัพย์ทางการเงินหมดลงแล้วคุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากขึ้นในช่วงต้นปีของการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณต้องการรายได้ที่ยั่งยืนซึ่งช่วยให้คุณสามารถสืบทอดมรดกให้ครอบครัวของคุณได้คุณจะต้องสร้างกลยุทธ์การใช้จ่ายเพื่อบรรลุเป้าหมายเหล่านั้น

กฎการถอนเงิน 4% คืออะไร?

แต่กลยุทธ์การใช้จ่ายใดที่เหมาะสมสำหรับการใช้งาน มีการศึกษาที่มีชื่อเสียงโดย W.P Bengen (1994) ซึ่งระบุว่าอัตราการถอนตัวที่ดีที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุอยู่ที่ประมาณ 4% เขาระบุว่าอัตราการใช้จ่ายเงินเฟ้อที่ปรับขึ้นนี้มีความยั่งยืนเป็นเวลา 30 ปีถ้าผลงานของผู้เกษียณอายุมีหุ้นและพันธบัตร 50/50 กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณมีไข่รังที่มีการจัดสรรสินทรัพย์มูลค่าหนึ่งล้านเหรียญคุณควรถอนเงินไม่เกิน 40,000 เหรียญต่อปี

แต่ถ้าเกษียณอายุของคุณสั้นหรือนานกว่า 30 ปีหรือคุณไม่ได้มีพอร์ตการลงทุนที่มีหุ้น 50% และพันธบัตร 50%? คุณอาจต้องการใช้จ่ายที่แตกต่างกันถ้าคุณรู้ว่าคุณมีเพียง 10 ปีที่จะมีชีวิตอยู่หรือมูลค่าของหุ้นของคุณจะเพิ่มขึ้นใช่ไหม?

การใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุที่เหมาะสมโดยอายุยืน

เพื่อพิจารณาตัวแปรที่แตกต่างกันฉันต้องการเน้นการศึกษาโดย Moshe A. Milevsky และ Huaxiong Huang จาก American Association of Individual Investors (ต้องเป็นสมาชิก) พวกเขาตีพิมพ์ผลการศึกษาของพวกเขาในบทความล่าสุดเรียกว่าการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุใน Planet Vulcan: ความเสี่ยงยืนยาวและอัตราการถอนเงิน

การศึกษาดูที่การใช้จ่ายที่เหมาะสมในช่วงเกษียณอายุที่เน้นความเสี่ยงน้อยลงของตลาดและความไม่แน่นอนของช่วงชีวิตของคุณซึ่งเรียกว่าความเสี่ยงที่ยืนยาว พวกเขาเอาความเสี่ยงด้านการลงทุนออกจากภาพโดยสมมติว่าผลงานเกษียณอายุของคุณประกอบด้วยพันธบัตรที่ไม่มีความเสี่ยงเช่น Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) ได้รับทั้งหมดนี้เกิดขึ้นในสถานที่ที่โกหกชื่อ Planet Vulcan แต่จุดประสงค์ของการศึกษาคือการพิจารณาอัตราการถอนที่เหมาะสมเมื่อความเสี่ยงด้านตลาดไม่อยู่

สิ่งที่ Milevsky และ Huang ค้นพบก็คือเมื่อผู้เกษียณอายุไม่ได้มีความเสี่ยงด้านการลงทุนที่ต้องกังวลเกี่ยวกับคำถามเดียวที่พวกเขาไตร่ตรองเมื่อพูดถึงการใช้จ่ายไข่ไข่ที่เกษียณอายุของพวกเขาลดลง ฉันจะมีชีวิตอยู่นานเท่าไร? แม้ว่าเราไม่มีใครรู้คำตอบสำหรับคำถามนี้ แต่ในทางทฤษฎีเราอาจใช้จ่ายเงินเกษียณในจำนวนที่แตกต่างกันไปตามความน่าจะเป็นที่อยู่รอดของเพศอายุและสุขภาพของเราแทนการถอนเปอร์เซ็นต์คงที่สำหรับชีวิต

การศึกษาได้ตรวจสอบผลตอบแทนที่แท้จริงของ TIPS ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาและคาดว่าจะได้รับผลตอบแทน 2.5% เมื่อพวกเขาสันนิษฐานว่าผู้เกษียณไม่มีเงินบำนาญที่จะถอยกลับและไม่ต้องการฝากเงินไว้กับทายาทนี่คือสิ่งที่พวกเขาพบ:

• เมื่ออายุ 65 ปีคุณควรถอนเงินไม่เกิน 4.6%
• เมื่ออายุ 70 ​​คุณควรถอนเงินไม่เกิน 4.54%
• เมื่ออายุ 75 คุณควรถอนเงินไม่เกิน 4.44%
• เมื่ออายุ 90 คุณควรถอนเงินไม่เกิน 3.59%
• ตอนอายุ 100 คุณควรถอนเงินไม่เกิน 2.27%

อัตราการถอนตัวเหล่านี้สูงกว่ากฎเบงเดนที่ 4% ในตอนต้นของการเกษียณอายุ แต่จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การใช้จ่ายอาจเป็นไปตามธรรมชาติเช่นนี้ในฐานะวัยเกษียณยกเว้นกรณีที่คุณมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเช่นค่ารักษาพยาบาล

การสร้างกลยุทธ์การใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณต้องการถอนเงินคงที่ 4% จากผลงานการเกษียณอายุหรืออัตราที่ผันผวนในแต่ละปีโปรดจำไว้ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างรวดเร็วและไม่คาดคิด ตลาดการเงินสามารถให้รายได้น้อยกว่าที่คุณคาดหวังหรือสุขภาพของคุณจะทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้น หากคุณไม่มีประกันการดูแลระยะยาวเงินบำนาญหรือคุณคาดว่าจะได้รับสวัสดิการประกันสังคมเพียงเล็กน้อยก็จะดีกว่าปลอดภัยกว่าเสียใจและรับแผนการถอนเงินแบบอนุรักษ์นิยม

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุรับสำเนาหนังสือที่ได้รับรางวัลของฉัน, สมาร์ทสตรีมมิ่งเพื่อสร้างรายได้ที่ร่ำรวย. มีให้บริการที่ร้านค้าปลีกที่คุณโปรดปรานเช่นหนังสือปกอ่อนหรือ e-book ฉันให้ไป 2 บทหนังสือที่คุณสามารถดาวน์โหลดได้ฟรีที่ SmartMovesToGrowRich.com