GFC 083: ฉันมีเงินสด 1.5 ล้านเหรียญ - ฉันควรทำอย่างไร?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

คุณเพิ่งขายอสังหาริมทรัพย์และได้รับโชคลาภเจ็ดร่าง ดี "ปัญหา" ใช่มั้ย?

แต่คุณจะลงทุนเงินประเภทนี้ได้อย่างไรในลักษณะที่จะทำให้มีอายุการใช้งานที่เหลืออยู่ของคุณ?

นี่เป็นคำถามที่ผู้อ่านเพิ่งโพสต์:

"ฉันมีเงินสดถึง 1.5 ล้านเหรียญหลังจากการขายอสังหาริมทรัพย์ ในฐานะผู้อาวุโส (กว่า 70 คน) ฉันคิดว่าฉันสามารถหาเงินได้ครึ่งล้านและดึงเงินจากธนาคารประมาณ 10% และลดลงเป็นศูนย์ใน 10 ปีข้างหน้า นั่นหมายถึง 48,000 เหรียญต่อปีหรือ 4,000 เหรียญต่อเดือนบวกกับรายได้บำนาญแน่นอน

อีก 1 ล้านเหรียญ? ฉันจะลงทุนในหุ้น (50%) และพันธบัตร (50%) และเมื่อ 10 ปีม้วนรอบหลังจากที่ครึ่งล้านหมดอายุฉันสามารถเริ่มจุ่มลงในนี้และเริ่มต้นการใช้จ่าย คุณเห็นว่านี่เป็นกลยุทธ์ที่ดีหรือคุณมีแผนการอื่น ๆ ในการดำเนินการนี้หรือไม่? ฉันจะลงทุน 1 ล้านเหรียญได้ที่ไหน? ความคิดใด? "

ผู้อ่านกำลังแสดงความกังวลอย่างน้อยสามข้อ:

1. เขาต้องการเงิน 500,000 เหรียญในที่ปลอดภัยเพื่อให้เขาสามารถถอนเงิน 50,000 เหรียญต่อปีในอีก 10 ปีข้างหน้า
2. เขาต้องการที่จะลงทุนและรักษาเงิน 1 ล้านดอลลาร์เหลืออยู่เมื่อเริ่มหมดอายุ 500,000 ดอลลาร์ และ
3. เขาต้องการลงทุน 1 ล้านเหรียญโดยใช้การผสมผสานของสินทรัพย์ทั้งแบบอนุรักษ์นิยมและก้าวร้าว

เขาคิดในทิศทางที่ถูกต้อง แต่ฉันคิดว่าเขาน่าจะสามารถสร้างการจัดวางที่เหมาะสมมากขึ้นโดยใช้ผลิตภัณฑ์การลงทุนที่แตกต่างกันที่มีอยู่

คำแนะนำแรกของฉันคือการแบ่งรายได้ออกเป็นสองประเภทคือระยะสั้นและระยะยาว

การสร้างผลงานระยะสั้น

นี้จะถือ 500,000 ดอลลาร์แรกที่ผู้อ่านวางแผนที่จะอยู่ในช่วง 10 ปีแรก เราต้องการเน้นความปลอดภัยของหลักเนื่องจากเป็นเงินที่เขาต้องการสำหรับค่าครองชีพ แต่ในขณะเดียวกันฉันคิดว่าเขาสามารถได้รับผลตอบแทนสูงกว่าเงินของเขามากกว่าสิ่งที่อาจจะมีเพียงแค่นั่งอยู่ในบัญชีธนาคาร

เราสามารถเริ่มต้นด้วยการลงทุนในเงินฝากออมทรัพย์บางประเภทเช่นกองทุนกองทุนรวมตลาดเงินหรือบัตรเงินฝาก 200,000 เหรียญ ทั้งสองจะได้รับความสนใจเล็กน้อยในขณะที่การเก็บรักษาเงินสดอย่างปลอดภัย

อีก 300,000 เหรียญต่อไปจะลงทุนในเงินปีที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5 ปี ซึ่งจะช่วยให้เขาได้รับผลตอบแทนระหว่าง 3.00% ถึง 3.25% - เทียบกับเงินลงทุนในธนาคารที่น้อยกว่า 1% ที่จะช่วยให้เขาได้รับระหว่าง $ 9,000 ถึง $ 9,750 ต่อปีในขณะที่ยังคงให้การรับประกันของเงินต้น นอกจากนี้ยังจะทำให้เขาได้รับเงินเพิ่มอีก 50,000 ดอลลาร์ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา

เขาจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นประเภทของเงินรายปีที่จะช่วยให้เขาสามารถถอนเงินโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

ข้อเสนอแนะของฉันคือใช้เงินลงทุนเพียง 40,000 เหรียญต่อปีจากการลงทุนของธนาคารเกินห้าปีหลังจากนั้นส่วนที่เหลือจะหมดลง เขาอาจใช้เงิน 10,000 เหรียญต่อปีจากเงินปีที่ห้า แม้จะมีการถอนเงินรายปีเขาก็ยังคงมีรายได้เหลืออยู่ประมาณ 300,000 เหรียญต่อปีหลังจากครบห้าปีแรกเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูง

สิ่งที่เรากำลังพยายามทำเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ก็คือการเก็บเงินไว้ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่ทำให้เขาได้รับผลประโยชน์สูงสุด ในความเป็นจริงโดยใช้วิธีนี้เขาจะยังคงมีเพียง 500,000 เหรียญเหลือแม้ถอนเงิน 50,000 เหรียญต่อปีเป็นเวลา 10 ปี

การสร้างผลงานระยะยาว

ด้านข้างของพอร์ตนี้จะมีส่วนที่เหลืออีก 1 ล้านดอลลาร์ซึ่งผู้อ่านวางแผนจะเข้าถึงเมื่อใช้ระยะสั้นลง ส่วนนี้ยังสามารถตั้งค่าออกเป็นสองประเภทแยกต่างหาก ได้แก่ การอนุรักษ์และก้าวร้าว ความจริงที่ว่าอย่างน้อย 10 ปีจะผ่านก่อนที่เขาจะต้องแตะด้านระยะยาวของผลงานสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตให้เขามีขอบฟ้าลงทุนปานกลาง เราสามารถทำงานกับที่

ผู้อ่านแนะนำหุ้น 50/50 และหุ้นกู้ แต่อีกครั้งฉันคิดว่าเขาสามารถทำได้ดีกว่า นี่เป็นวิธีที่ผมแนะนำให้ลงทุนในส่วนนี้ของพอร์ตการลงทุน ...

ส่วนหัวโบราณ

เราสามารถปลอดภัยที่นี่ แต่โดยไม่ต้องใช้พันธบัตร เราสามารถทำเช่นนี้ได้โดยใช้ดัชนีที่มีการจัดทำดัชนีคงที่. มีข้อดีสองข้อที่พันธบัตรไม่ได้ ได้แก่ การป้องกันที่สำคัญและความได้เปรียบด้านภาษีซึ่งผมจะอธิบายในแง่ดี

เงินรายปีที่มีการจัดทำดัชนีคงที่มีการป้องกันเงินต้นโดยการ จำกัด การสูญเสียเนื่องจากการลดลงของตลาด มันเติบโตขึ้นที่สูงขึ้นของทั้งสอง:

1. A) การกลับมาของดัชนีตลาดหุ้นที่ระบุหรือ
2. B) อัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันทุกปี

และในฐานะเจ้าของเงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีคงที่คุณจะได้รับเงินคืนอย่างน้อยจำนวนเงินต้นพร้อมผลตอบแทนจากการลงทุนน้อยกว่าการถอนเงินใด ๆ ที่จะนำเสนออัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าสิ่งที่คุณได้รับจากการลงทุนในตราสารหนี้ แต่โดยทั่วไปไม่สูงเท่ากับสิ่งที่คุณอาจได้รับในกองทุนดัชนีบริสุทธิ์ในตลาดหุ้นที่กำลังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

แต่อีกครั้งความคิดที่นี่คือการสร้างความสมดุลให้กับผลตอบแทนด้วยความปลอดภัยของเงินต้นและนั่นคือสิ่งที่ได้รับการจัดทำดัชนีตามกำหนดเวลาไว้ นี้จะพิสูจน์ให้เป็นเงินลงทุนที่ชาญฉลาดถ้าตลาดหุ้นมีการแบนหรือลดลงในช่วง 10 ปีข้างหน้า

ฉันต้องจ่ายเงิน 300,000 เหรียญสำหรับการลงทุนนี้

ส่วนก้าวร้าว

ฉันต้องการวางผลงานระยะยาวมูลค่า 700,000 เหรียญหรือเกือบครึ่งหนึ่งของผลงานโดยรวมเป็นกองทุนรวมต้นทุนต่ำหรืออีทีเอฟ ข้อดีข้อดีข้อดีของสภาพคล่องคือสามารถใช้เงินได้ตลอดเวลาและสามารถเลือกลงทุนได้หลายแบบ

มีกองทุนรวมหลายพันรายและอีทีเอฟมีอยู่ในหลายร้อยสาขาและประเภทการลงทุนที่แตกต่างกัน นั่นหมายความว่าผู้อ่านสามารถเลือกและปรับตัวให้เข้ากับระดับความก้าวร้าวที่ต้องการได้ ฉันจะไม่ให้คำแนะนำใด ๆ กองทุนเฉพาะ แต่เนื่องจากจะขึ้นอยู่กับความอดทนต่อความเสี่ยงของผู้อ่านเอง แต่พอเพียงที่จะกล่าวว่าเขาสามารถลงทุนในกองทุนดัชนีกองทุนอุตสาหกรรมเฉพาะการเจริญเติบโตก้าวร้าวตลาดเกิดใหม่หรือชิปสีฟ้าที่พยายามจริงและจริง

ข้อดีด้านภาษี

ตอนนี้ฉันต้องการกลับไปที่ข้อได้เปรียบทางภาษีที่ฉันกำลังพูดถึงในช่วงก่อนหน้านี้เกี่ยวกับการจัดทำดัชนีเงินงวดที่มีการกำหนดดัชนีไว้ โชคลาภจาก 1.5 ล้านดอลลาร์จะสร้างรายได้จากการลงทุนที่สำคัญและจะสร้างภาระหนี้สินภาษีเงินได้ที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผู้อ่านกล่าวถึง "รายได้บำเหน็จบำนาญบวก" ในคำถามของเขา

เนื่องจากเป็นไปได้ว่าการขายอสังหาริมทรัพย์ได้สร้างเหตุการณ์ภาษีเงินได้ขึ้นแล้วเราจึงต้องการมั่นใจว่ากิจกรรมการลงทุนจะไม่เพิ่มความรับผิดดังกล่าว ซึ่งหมายความว่าในบางส่วนหลีกเลี่ยงกำไรจากการทำธุรกรรมการลงทุน

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าผู้อ่านลงทุน 1 ล้านดอลลาร์ในการผสมผสานของหุ้นกู้และหุ้นที่ก้าวร้าว ถ้าเขามีรายได้คิดเป็น 8% จะทำให้รายได้จากการลงทุนอยู่ที่ 80,000 เหรียญต่อปี แม้ว่าเขาจะใช้เวลาเพียง 50,000 ดอลลาร์สำหรับค่าครองชีพเขาจะยังคงค้างชำระภาษี 80,000 ดอลลาร์ ปัญหานี้อาจเกิดจากกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันซึ่งจะซื้อและขายหุ้นในเชิงรุก เมื่อมีการเพิ่มเงินบำนาญรายได้ของผู้อ่านอาจถูกผลักดันขึ้นไปในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นสำหรับทั้งภาษีของรัฐบาลกลางและของรัฐ

ที่ต้องหลีกเลี่ยง

ส่วนหนึ่งของเรื่องนี้ได้รับการแก้ไขโดยทั้งสองงวด - ทั้งเงินรายปีอัตราคงที่และการจัดทำดัชนีคงที่เงินรายปี การจัดสรรที่ฉันแนะนำมีมูลค่า 300,000 เหรียญในแต่ละใบรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 600,000 เหรียญ

เมื่อคุณมีเงินลงทุนในเงินรายปีโดยไม่คำนึงถึงประเภทรายได้จากการลงทุนสะสมในแผนบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี นี่เป็นเช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุรอตัดบัญชีภาษียกเว้นว่าเงินสมทบให้กับเงินรายปีจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ มีรายได้ประจำปีตราบเท่าที่รายได้จากการลงทุนยังคงอยู่ในแผนจะไม่มีการสร้างภาระหนี้สินทางภาษี

นั่นหมายความว่ารายได้จากการลงทุนที่สร้างขึ้นในช่วงสองปีที่ผ่านมาจะไม่เพิ่มความรับผิดทางภาษีของผู้อ่าน ในขณะที่เงินลงทุน 200,000 เหรียญในสินทรัพย์ของธนาคารจะสร้างรายได้น้อยมากและเป็นภาระภาษีที่น้อยมาก

ความรับผิดทางภาษีที่ใหญ่ที่สุดในกลุ่มนี้จะเป็นส่วนที่สร้างขึ้นโดยส่วนที่ 700,000 ดอลลาร์ที่ลงทุนในกองทุนรวม อย่างไรก็ตามแม้กระทั่งเขาอาจมีข้อได้เปรียบทางภาษีบางอย่าง

ตัวอย่างเช่นมูลค่าของเงินทุนสามารถเติบโตได้ต่อไปโดยไม่ก่อให้เกิดภาระภาษี (ตราบเท่าที่เขาไม่ขายเงินเอง) และผลกำไรใด ๆ ที่เกิดจากเงินทุนเหล่านี้จะต้องเสียภาษีในอัตราผลกำไรระยะยาวที่ลดลงตราบเท่าที่มีการถือครองไว้มากกว่าหนึ่งปี

กำไรระยะสั้นที่อาจเกิดจากเงินที่ได้รับการจัดการอย่างแข็งขันจะอยู่ภายใต้อัตราภาษีปกติซึ่งอาจมีความสำคัญหากกำไรในระยะสั้นเป็นจำนวนมาก แต่อีกครั้งหนึ่งผู้อ่านสามารถลดหรือหลีกเลี่ยงความรับผิดโดยการสนับสนุนกองทุนรวมที่มีอัตราการหมุนเวียนต่ำและ / หรือมีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนในระยะยาวในระยะสั้น

ภาษีจะต้องได้รับการลดขนาดลงในรังนกการลงทุนขนาดนี้ดังนั้นการสร้างพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเป็นส่วนใหญ่เช่นเดียวกับที่ฉันแนะนำที่นี่จะต้องมีความสำคัญ

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าทุกๆเงินรายปีจะไม่เท่ากัน ก่อนที่คุณจะซื้อเงินงวดใด ๆ ให้แน่ใจว่าคุณเชื่อถือที่ปรึกษาที่คุณกำลังทำงานด้วยเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

สรุปมันทั้งหมดขึ้น

นี่คือสิ่งที่พอร์ตแนะนำที่ฉันแนะนำจะมีลักษณะดังนี้:

• เงินลงทุนของธนาคาร 200,000 เหรียญ (อนุรักษ์)
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ปีละ 300,000 เหรียญ (อนุรักษ์นิยม)
• เงินรายปีที่มีการจัดทำดัชนีคงที่ 300,000 เหรียญ (ก้าวร้าวปานกลางและปลอดภัย)
• กองทุนรวมหรืออีทีเอฟมูลค่า 700,000 เหรียญ (ปานกลางถึงก้าวร้าวมากขึ้นอยู่กับอารมณ์การลงทุนของผู้อ่าน)

ประเภทของการผสมผสานการลงทุนจะช่วยให้ผู้อ่านมีศักยภาพในการเติบโตการป้องกันที่สมเหตุสมผลของเงินต้นและการลงทุนที่เสียภาษี เช่นเดียวกับที่สำคัญก็จะช่วยให้เขามีรายได้เสรีนิยมเช่นเดียวกับส่วนใหญ่ของเงินต้นของการลงทุนครั้งแรกของเขาตลอดชีวิตของเขา

ในทางจริงสิ่งที่เรากำลังทำอยู่นี่คือ laddering สินทรัพย์ประเภทต่างๆเพื่อให้ผู้อ่านมีเงินสดสภาพคล่องในระยะสั้นรวมทั้งการเติบโตในระยะยาวสำหรับแผนรายได้เกษียณของเขา ในเวลาที่เหมาะสมของตัวเองสินทรัพย์สินทรัพย์แต่ละประเภทจะมีอยู่สำหรับค่าครองชีพ และในกระบวนการนี้ภาษีเงินได้จะลดลง

นี่ไม่ใช่การรวมกันที่ไม่ดีในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่เราอยู่ในขณะนี้และน่าจะอยู่ในอนาคตอันใกล้นี้

โพสต์นี้เคยปรากฏใน Business Insider