GFC 074: 4 ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อวางแผนเพื่อการดูแลระยะยาว

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

ลองนึกภาพคุณได้ทำทุกอย่างถูกต้องเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ คุณได้ใช้ประโยชน์จาก 401 (k) และ Roth IRA มานานหลายปีแล้วค่อยๆชําระเงินจากที่อยู่อาศัยหลักของคุณและลดค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยของคุณ คุณได้ซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพที่มีประกันมากมายซึ่งจะมีอายุการใช้งานจนกว่าคุณจะได้รับ Medicare ไม่เพียงแค่นั้น แต่คุณหลีกเลี่ยงเครื่องประดับหลายรูปแบบของผู้เกษียณอายุในอนาคตเช่นสิ่งที่ต้องทำเป็นหนี้สินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับวิทยาลัยเด็กหรือเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่

คุณอาจคิดว่าการเกษียณอายุของคุณจะเป็นไปอย่างราบรื่น แต่ก็ยังมีปัจจัยสำคัญอีกอย่างหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือการจ่ายเงินเพื่อการดูแลระยะยาว ผู้เกษียณอายุในอนาคตจำนวนมากเกินไปจะเคลือบในส่วนที่สำคัญของการเกษียณอายุนี้ส่วนใหญ่เป็นเพราะแนวคิด "การดูแลระยะยาว" เป็นเรื่องที่น่าหดหู่และการประกันการดูแลระยะยาวมีราคาแพง

แต่น่าเสียดายที่ความล้มเหลวในการวางแผนสำหรับการดูแลระยะยาวอาจเป็นความผิดพลาดที่มีราคาแพง ตามสถิติล่าสุดจากรัฐบาลสหรัฐฯต้นทุนเฉลี่ยสำหรับห้องกึ่งเอกชนในบ้านพักคนชราอยู่ที่ประมาณ 6,235 เหรียญต่อเดือน ค่าครองชีพเฉลี่ยอยู่ที่ 3,293 เหรียญต่อเดือน Heck แม้จะมีผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านเยี่ยมชมบ้านของคุณโดยเฉลี่ย $ 21 ต่อชั่วโมง

หากคุณไม่ได้วางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายจำนวนมากเหล่านี้ก็ปลอดภัยที่จะบอกว่าคุณจะอยู่ในการปลุกหยาบคายถ้าเลวร้ายที่สุดที่เกิดขึ้นและคุณหรือคู่สมรสของจริงต้องการการดูแลระยะยาว แล้วล่ะ?

คุณต้องการประกันการดูแลระยะยาว?

น่าเสียดายที่นี่เป็นปัญหาหนึ่งที่แทบจะไม่มีใครพูดถึง จากนั้นอีกหลายคนคิดว่าเราไม่สามารถอยู่ยงคงกระพันได้ เราชอบที่จะคิดว่าเราจะมีชีวิตที่เต็มไปด้วยชีวิตชีวาจนกระทั่งยุค 90 ของเราแล้วตายในการนอนหลับของเรา ไม่มีใครอยากเห็นภาพตัวเองนอนอยู่ในบ้านพักคนชราที่มีผ้าอ้อมเปลี่ยนไปทุกๆสองสามชั่วโมงหรือรู้สึกเจ็บป่วยมากเราจำเป็นต้องได้รับความช่วยเหลือจากมืออาชีพในการอยู่ที่บ้าน

แต่น่าเสียดายที่สถานการณ์หลังเป็นไปไม่ได้เพียง แต่เป็นไปได้ ตามที่กระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกาตั้งข้อสังเกตว่าคนที่อายุ 65 ปีขึ้นไปมีโอกาสเกือบ 70 เปอร์เซ็นต์ที่ต้องการการดูแลระยะยาวในช่วงชีวิตของพวกเขา นอกจากนี้การดูแลระยะยาวโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ชายอยู่ที่ 2.2 ปีในขณะที่ผู้หญิงต้องการดูแลโดยเฉลี่ย 3.7 ปี

ยังคงหลายคนไม่ต้องกังวลซื้อประกันการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่เนื่องจากค่าใช้จ่าย ตามที่อเมริกันสมาคมประกันชีวิตระยะยาว (AALTCI) ค่ารักษาพยาบาลระยะยาวโดยเฉลี่ยสำหรับ 55 ปีมีประมาณ $ 2,007 ต่อปี สำหรับคู่สมรสอายุเท่ากันเบี้ยประกันโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2,466 เหรียญสหรัฐต่อปี สำหรับคู่สมรสอายุเฉลี่ย 60 ปีค่าเบี้ยประกันโดยเฉลี่ยในระยะยาวจะอยู่ที่ประมาณ 3,381 เหรียญ แต่อาจสูงถึง 5,637 เหรียญ

4 ปัจจัยที่ต้องพิจารณาในเรื่องการดูแลระยะยาว

ในขณะที่คุณสำรวจโลกของการประกันการดูแลระยะยาวสิ่งสำคัญคือต้องทราบตัวเลือกต่างๆที่คุณมี ต่อไปนี้เป็นปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณา:

Medicare เป็นบรรทัดแรกของการป้องกัน

หนึ่งในความเข้าใจผิดที่ใหญ่ที่สุดคนมีเกี่ยวกับการดูแลระยะยาวก็คือ "รัฐ" จะไปดูแลมัน แม้ว่าจะมีความจริงบางอย่างกับแนวคิดนี้ แต่ก็ไม่ง่ายอย่างที่คิด

หากคุณอายุมากพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare คุณสามารถคิด Medicare เป็นบรรทัดแรกในการป้องกันเมื่อพูดถึงการดูแลระยะยาว โดยทั่วไป Medicare จะคุ้มครอง 100 วันแรกของการดูแลระยะยาวในบางสถานการณ์ นี่คือสิ่งที่ Medicare.gov ได้กล่าวเกี่ยวกับการดูแลระยะยาว:

"การดูแลระยะยาวคือการบริการและการสนับสนุนสำหรับความต้องการในการดูแลส่วนบุคคลของคุณ การดูแลระยะยาวส่วนใหญ่ไม่ใช่การดูแลรักษาทางการแพทย์ แต่ช่วยให้งานส่วนตัวในชีวิตประจำวันขั้นพื้นฐานบางครั้งเรียกว่ากิจกรรมในชีวิตประจำวัน เมดิแคร์ไม่ครอบคลุมการดูแลระยะยาว (หรือที่เรียกว่าการดูแลลูกขุน) ถ้าเป็นความห่วงใยเพียงอย่างเดียวที่คุณต้องการ การดูแลในบ้านพักคนชราส่วนใหญ่คือการดูแลลูกขุน "

ตาม Medicare.gov, Medicare จะครอบคลุม:

• ดูแลในโรงพยาบาลระยะยาว
• การพยาบาลผู้ชำนาญในสถานพยาบาลที่มีทักษะ
• บริการสุขภาพที่บ้านที่มีสิทธิ์
• Hospice & respite care

กรมกิจการทหารผ่านศึกอาจช่วยได้

หากคุณเป็นทหารผ่านศึกคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือในการดูแลระยะยาวขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ตาม VA.gov บริการที่บ้านและชุมชนเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจวีซ่าเวอร์จิเนียการแพทย์ ในการมีคุณสมบัติคุณต้องมีความต้องการทางคลินิกและต้องมีบริการในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของคุณ บริการเหล่านี้อาจรวมถึง:

• การประเมินผลผู้สูงอายุเพื่อประเมินความต้องการในการดูแลของคุณและเพื่อสร้างแผนการดูแล
• การดูแลสุขภาพสำหรับผู้ใหญ่
• การดูแลรักษาอาการเจ็บป่วย
• การดูแลสุขภาพที่บ้านที่มีฝีมือ

การดูแลผู้ป่วยที่บ้านมีข้อกำหนดเรื่องคุณสมบัติที่แตกต่างกัน แต่เห็นได้ชัดว่าวีไอพีไม่จ่ายค่าที่พักและค่าอาหารในที่พักอาศัยเช่นที่อยู่อาศัยที่ช่วยชีวิตหรือที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวสำหรับผู้ใหญ่

“อย่างไรก็ตามคุณอาจได้รับบริการตามบ้านและชุมชนบางส่วนในขณะที่คุณอาศัยอยู่ในที่อยู่อาศัย "VA.gov เขียนไว้ในเว็บไซต์ของพวกเขา "เวอร์จิเนียจะจัดให้มี Living Living Living Center (VA Nursing Home) หรือการพยาบาลในชุมชนหากคุณปฏิบัติตามเกณฑ์คุณสมบัติบางอย่างที่เกี่ยวกับสถานะการเชื่อมต่อบริการความพิการและรายได้ของคุณ"

สรุปผลประโยชน์ในการดูแลระยะยาวจาก VA ขึ้นอยู่กับสุขภาพความต้องการและความพร้อมใช้งานในพื้นที่ของคุณโปรดตรวจสอบกับ VA ในพื้นที่เพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติมก่อนที่คุณจะได้รับความช่วยเหลือในการดูแลระยะยาวจาก Office of Veterans Affairs

Medicaid เป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณ แต่เฉพาะเมื่อสินทรัพย์ของคุณหมดลงเท่านั้น

หากคุณไม่ได้เป็นทหารผ่านศึกหรือต้องการการดูแลระยะยาวมากกว่า Medicare จะครอบคลุมคุณอาจสมมติว่า "รัฐ" จะมีขั้นตอนในการจ่ายเงิน นี่เป็นอีกความเข้าใจผิดที่ใหญ่โตซึ่งเป็นความจริงบางส่วน: ใช่ Medicaid จะใช้จ่ายเงินเพื่อการดูแลระยะยาว แต่ เท่านั้น หลังจากที่คุณกระโดดผ่านพวงของห่วงและใช้จ่ายลงสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณ

ในขณะที่กฎมีความคลาดเคลื่อนค่อนข้างมากคุณจำเป็นต้องมีสินทรัพย์สภาพคล่องน้อยกว่า $ 2,000 จึงจะมีความหวังว่า Medicaid จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวของคุณ ใช่คุณอ่านว่าใช่ - 2,000 บาทเป็นเงินสดและเงินลงทุนที่มีสภาพคล่อง ซึ่งรวมถึงบัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์ซีดีที่ธนาคาร IRAs และแม้กระทั่งนโยบายการประกันชีวิตที่คุ้มค่ากับเงินสด

กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณโดยทั่วไปจำเป็นต้องหยุดทำงานก่อนที่คุณจะสามารถขอความช่วยเหลือจาก Medicaid ได้ มีข้อยกเว้นบางประการแน่นอน ตัวอย่างเช่น Medicaid เสนอการยกเว้นสำหรับพำนักหลักของคุณ (โดยมีข้อ จำกัด ตามรัฐของคุณ) คุณสามารถมีส่วนได้เสียในบ้านของคุณและยังมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจาก Medicaid

นอกจากนั้นคุณยังได้รับอนุญาตให้มีรถมูลค่าตลาดด้วย นอกจากนี้คุณยังสามารถมีงานศพแบบเติมเงินโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ Medicaid ที่จะดำเนินการต่อไป

การประกันการดูแลระยะยาวเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาด แต่จะช่วยในการซื้อเมื่อคุณอายุน้อย

วิธีการที่ชัดเจนในการเตรียมความพร้อมสำหรับความจำเป็นในการได้รับการดูแลระยะยาวคือการซื้อประกันการดูแลระยะยาว แต่สิ่งที่ค่าใช้จ่าย? และเมื่อไหร่ที่คุณซื้อมัน? นี่คือสิ่งที่ยุ่งยาก

ก่อนอื่นไม่มีใครอยากคิดถึงการประกันการดูแลระยะยาว ผู้คนรู้สึกสบายใจมากขึ้นกับความคิดเกี่ยวกับความตายเมื่อเทียบกับการเน่าเปื่อยช้าๆในบ้านพักคนชราในช่วงหลายปี ด้วยเหตุนี้หลายคนไม่เคยมองเข้าไปในการประกันการดูแลระยะยาวจนกว่าพวกเขาจะป่วยและที่จริงต้องใช้ และเมื่อถึงตอนนี้มันก็สายเกินไปแล้ว

กุญแจสำคัญในการซื้อประกันการดูแลระยะยาวเป็นเช่นเดียวกับการประกันชีวิต - ซื้อต้น เช่นเดียวกับประเภทของการประกันใด ๆ คุณจะต้องซื้อก่อนที่คุณต้องการ เนื่องจากการประกันการดูแลระยะยาวมีราคาแพงนี้เป็นยาที่ยากสำหรับคนจำนวนมากที่จะกลืน เลวร้ายยิ่งวิธีการประกันการดูแลระยะยาวไม่ได้ทั้งหมดที่น่าสนใจให้กับผู้บริโภคอย่างใดอย่างหนึ่ง

ประการแรกประกันการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่เป็น "ใช้หรือสูญเสีย" เกม คุณสามารถจ่ายเงินเข้าสู่นโยบายเป็นเวลาหลายสิบปีหรือมากกว่า แต่นโยบายนี้จะเสียชีวิตและคุณจะได้รับเป็นศูนย์ถ้าคุณล่วงลับไปแล้วโดยไม่ต้องใช้ อีกด้านที่ไม่พึงประสงค์ด้านการประกันการดูแลระยะยาวก็คือเบี้ยประกันภัยของคุณจะไม่ได้รับการแก้ไขเป็นประจำ ในกรณีที่คุณอาจจ่ายเบี้ยประกันชีวิตเดียวกันเป็นเวลาสามสิบปีเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวของคุณจะมีแนวโน้มเติบโตขึ้นเมื่อคุณอายุ

โดยไม่คำนึงถึงประกันการดูแลระยะยาวได้อย่างง่ายดายสามารถกลายเป็นต่อรองหากคุณต้องการ - และโดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะยาว ลองนึกภาพคู่สมรสของคุณต้องการที่จะอาศัยอยู่ในบ้านพักคนชราเป็นเวลาห้าปีเพื่อปรับแต่งของ $ 6,235 ต่อเดือน กว่า 60 เดือนคุณจะจ่าย $ 374,100!

นี่คือเหตุผลที่คุณควรมองในการประกันการดูแลระยะยาวหากคุณสามารถจ่ายได้ หากปราศจากนโยบายคุณสามารถใช้จ่ายเงินช่วยเหลือชีวิตได้อย่างง่ายดายโดยจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชรา

บรรทัดด้านล่าง

การเดินทางเก่าเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ไม่มีใครทราบว่าปีสุดท้ายของเราจะเป็นอย่างไร บางส่วนของเราจะอาศัยอยู่ในบ้านของเราเองด้วยสุขภาพที่สมบูรณ์จนกว่าจะสิ้นสุดในขณะที่คนอื่น ๆ จะต้องได้รับการดูแลเป็นเวลานานหลายปี

เช่นเดียวกับสิ่งอื่น ๆ ในชีวิตการดูแลระยะยาวจะเครียดน้อยลงเมื่อคุณเริ่มมองไปข้างหน้าในช่วงต้น ด้วยการวางแผนบางอย่างคุณสามารถพักไข่ไข่รังของคุณจากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการดูแลระยะยาวส่งผ่านความมั่งคั่งให้กับบุตรหลานของคุณและหลีกเลี่ยงความเครียดที่เกิดขึ้นกับการจัดการกับปัญหานี้ในวัยชรา

หากคุณอยากรู้ว่าจะเริ่มต้นการวางแผนหรือต้องการทราบวิธีการปกป้องทรัพย์สินของคุณที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้น สิ่งสำคัญที่สุดคือคุณต้องเริ่มถามคำถามและมองไปข้างหน้าต่อไปในอนาคต ก่อนที่จะสายเกินไป.

Related: ทางเลือกในการดูแลระยะยาวที่คุณอาจไม่ทราบ

คุณมีประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่? คุณวางแผนที่จะจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาวอย่างไร?