GFC 071: ระวังอาการภาพลวงตาประจำราศี

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

คุณเคยตื่นเต้นกับบางสิ่งบางอย่างเพียงเพื่อจะรู้ว่าไม่ใช่สิ่งที่คุณคิด?

เวลาและเวลาอีกครั้งชนิดของเหตุการณ์นี้เกิดขึ้นในชีวิตของเรา การเดินทางครั้งล่าสุดที่ฉันพาไปกับภรรยาเป็นตัวอย่างที่สมบูรณ์แบบว่าฝันจะขาดความเป็นจริงได้อย่างไร

ผมเดินทางไปนิวยอร์กซิตี้เพื่อทำงานในโครงการระยะยาว แต่ตัดสินใจเปลี่ยนสิ่งต่างๆ ในการเปลี่ยนแปลงการเดินทางครั้งนี้จากการทำงานเพียงอย่างเดียวให้เป็นเรื่องสนุก ๆ ฉันก็เลือกที่จะนำภรรยาไปด้วย

เนื่องจากการเดินทางครั้งนี้ถูกจองโดยลูกค้าฉันจึงไม่มีทางเลือกมากมายในการที่เราพักอาศัยอยู่ ยังฉันถูกสูบเกี่ยวกับการเดินทางและแง่ดีเกี่ยวกับวิธีการที่จะถวิลหาออก ภรรยาและฉันมองไปที่โบรชัวร์ของโรงแรมก่อนที่เราจะออกไปและรู้สึกตื่นเต้นอย่างมากกับสิ่งที่เราเห็น โรงแรมของเราไม่เพียง แต่อยู่ตรงกลางของไทม์สแควร์เท่านั้น แต่ก็ยังดูหรูหราและยังคงอยู่ในระดับที่สูงขึ้น

เมื่อเรามาถึงแม้ว่าความหวังของเราสำหรับการเข้าพักที่เต็มไปด้วยความสุขและได้อย่างรวดเร็วรีบ ด้านนอกของล็อบบี้โรงแรมแฟนซีโรงแรมไม่ได้เป็นสิ่งที่ดูเหมือน ห้องของเราเล็กและไม่ดีเลย ภรรยาและฉันไม่สามารถแม้แต่จะพอดีกับห้องน้ำในเวลาเดียวกัน และแม้ว่าเราจะมีสิทธิ์ในไทม์สแควร์ แต่มุมมองของเราก็มองข้ามหลังคารั้วการเชื่อมโยงโซ่และนกพิราบบางตัว

ฉันจำได้อย่างชัดเจนภรรยาของผมผิดหวัง "นี่มันอะไร?" เธอถาม "เราอยู่ที่ไหน?"

ไม่ใช่สิ่งเลวร้ายที่สุดในโลก ฉันหมายความว่าเราเคยอยู่ในโรงแรมและโรงแรมระดับล่าง ๆ ทุกแห่ง

ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่คือเราเป็น ขาย ประสบการณ์ที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง เราขายของที่หรูหราความมั่งคั่งและชีวิตที่ยิ่งใหญ่ของเมืองนิวยอร์คเมื่อสิ่งที่เราได้รับจริงก็ค่อนข้างตรงกันข้าม

ภาพประกอบภาพเคลื่อนไหวรายปี Illusion

คุณอาจสงสัยว่าสิ่งนี้มีส่วนเกี่ยวข้องกับการลงทุนและคุณมีสิทธิ์ที่จะสงสัย จำได้ว่าบางสิ่งบางอย่างไม่ได้ใกล้เคียงกับวิธีการที่พวกเขาดูเหมือน?

แต่น่าเสียดายที่หลายสถานการณ์การลงทุนเปิดออกในทำนองเดียวกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเราพูดถึงเรื่องเงินรายปี เมื่อคุณนั่งลงกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับการซื้อเงินรายปีคุณมักจะ ขาย สถานการณ์ที่ไม่ได้เป็นอย่างที่เห็น

ฉันได้รับประสบการณ์สถานการณ์นี้มากเกินไปหลายครั้งเมื่อทำงานกับลูกค้าใหม่ ในแต่ละกรณีลูกค้าได้รับการขายเงินรายปีตามสมมติฐานที่ป่าเพียงเพื่อจะจบลงที่ประตูบ้านของฉันไม่นานหลังจากนั้น

มันมักจะเริ่มต้นเช่นนี้ ลูกค้าใหม่กำลังมองหาการปกป้องหลักและรายได้ที่ได้รับการรับรอง เมื่อพวกเขาเริ่มพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาพวกเขาถูกนำเสนอด้วยความคิดของเงินรายปีและได้รับภาพประกอบเงินรายปีที่เน้นสิ่งที่อาจเป็นกรณีที่ดีที่สุดสถานการณ์ ในกรณีที่คุณไม่รู้จัก "ภาพประกอบเงินรายปี" เป็นชุดข้อมูลที่แสดงประเภทของการคืนเงินงวด ได้ อาจนำมา

คำสำคัญที่นี่คือ "สามารถ" ด้วยภาพประกอบเงินรายปนาลคุณกำลังมองหาประมาณการสำหรับการลงทุนพื้นฐานในเงินรายปี การคาดการณ์ - ไม่รับประกัน

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการทำงานของเงินรายปีเป็นอีกหนึ่งชิ้นที่สำคัญของปริศนานี้ โดยทั่วไปการจ่ายเงินรายปีเป็นสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัยที่ระบุว่าพวกเขาจะให้รายได้ที่แน่นอนแก่คุณในบางช่วงเวลาในอนาคต รายได้มาในสามสายพันธุ์หลัก - คงที่จัดทำดัชนีและตัวแปร ในขณะที่เงินปีคงที่มีอัตราผลตอบแทนคงที่การจัดทำดัชนีเงินงวดให้ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันและผลประโยชน์ที่ผันแปรตามผลการดำเนินงานของการลงทุนพื้นฐาน

เป็นรายได้ประจำที่ผันแปรได้ซึ่งทำให้ผู้คนหลุดออกมาได้มากที่สุดและสร้าง "Illusion Illusion Illusion ภาพประกอบ" ซึ่งเราพร้อมที่จะพูดถึง โดยผลตอบแทนทั้งคืนโดยเฉพาะคือผลตอบแทนทั้งหมดของคุณขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการลงทุนในบัญชีย่อยของคุณ ซึ่งหมายความว่ามีความเสี่ยงมากขึ้น แต่ก็หมายความว่าคุณมีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนมากขึ้น

นี่คือที่มาของภาพลวงตาออพติคอล เมื่อที่ปรึกษาทางการเงินพยายามที่จะขายเงินงวดที่ผันแปรได้พวกเขาจะสร้าง ภาพประกอบ ที่แสดงให้เห็นถึงศักยภาพในการกลับมา เมื่อใดก็ตามที่คุณได้ภาพประกอบเหล่านี้มีความยาวอย่างน้อยสิบสองหรือสิบสี่หน้า ฉันหมายความว่ามีการเปิดเผยข้อมูลและการสละสิทธิ์มากมายพร้อมกับการพิมพ์ที่ดีที่ไม่มีใครอ่าน

หลายครั้งที่กองทุนรวมที่เสนอใน sub subcount ของ annuities ตัวแปรไม่ว่าดี มีข้อยกเว้นอยู่เสมอ แต่สิ่งที่เราพบในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมายังไม่ได้เป็นตัวเอก และเรายังไม่ได้รับค่าใช้จ่ายของเงินงวดที่ผันแปรได้ ส่วนใหญ่ค่างวดตัวแปรมีค่าใช้จ่ายที่ใดก็ได้ตั้งแต่ 2 - 3.5% และบางครั้งก็สูงกว่า

นี่เป็นภาพประกอบที่น่าเป็นห่วงมากส่วนใหญ่เป็นเพราะเรามักจะมุ่งเน้นไปที่ตัวเลขที่นำเสนอและไม่ใช่ในความเป็นจริง ภาพประกอบเงินรายปีอาจเป็นไปได้ โครงการ คุณจะได้รับผลตอบแทน 8% จากเงินและผลตอบแทนที่เฉพาะเจาะจงสำหรับช่วงที่เหลือของชีวิต หลายครั้งการฉายนี้ขึ้นอยู่กับทุกสิ่งทุกอย่างภายใต้ดวงอาทิตย์ที่ถูกต้องและไม่มีอะไรผิดพลาด กล่าวได้อีกนัยหนึ่งก็คือพวกเขาเสนอสถานการณ์กรณีที่ดีที่สุดเท่านั้น

น่าเศร้าที่สุดภาพประกอบเงินรายปีส่วนใหญ่ไม่ร่างค่าธรรมเนียมอย่างต่อเนื่องอย่างใดอย่างหนึ่งอย่างใดอย่างหนึ่งดังนั้นคุณอาจ fixate เมื่อกลับมาควรของคุณโดยไม่ได้รู้ว่าคุณจะจ่ายเงินไปพร้อมกัน

รับอัตราค่างวดที่สูงที่สุดในปี 2017 จากผู้ให้บริการชั้นนำ + A และเปรียบเทียบ!

รายงานฟรีค่าธรรมเนียมรายปีสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561

ชื่อ * อีเมล์โทรศัพท์ * รหัสไปรษณีย์ * ข้อความเปรียบเทียบราคา

ลูกค้ารายเก่าอาจไม่เข้าใจคำว่า "potential" ด้วยภาพประกอบเงินรายปีแสดงว่าคุณ รายได้ที่อาจเกิดขึ้น ขึ้นอยู่กับการฉาย ในความเป็นจริงการกลับมาของคุณอาจไม่ได้ใกล้เคียงกับเรื่องนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่คุณหักค่าบริการที่อุกฉกรากที่เราพูดถึง

5 ข้อผิดพลาดเกี่ยวกับการชำระเงินรายปีทั่วไป

ภาพประกอบ "ภาพประกอบภาพประกอบรายปี" อาจเป็นค่าใช้จ่ายหากคุณตกอยู่ในภาวะนั้น ดังนั้นคุณจะหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อได้อย่างไร? และสิ่งที่คุณควรระวังในขณะที่คุณค้นหาการลงทุนที่ให้ทั้งรายได้ที่รับประกันและการป้องกันหลัก?

ฉันเอื้อมมือออกไปปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินอื่น ๆ เพื่อรับเงินค่างวดของพวกเขา ขึ้นอยู่กับคำแนะนำของพวกเขาเหล่านี้เป็นข้อผิดพลาดทั่วไปที่ผู้ใช้ทำเมื่อดูที่ค่างวด:

# 1: อย่าเชื่อภาพประกอบตามสถานการณ์ที่เป็นไปไม่ได้

หลายครั้งภาพประกอบเงินรายปีใช้ผลการดำเนินงานที่ผ่านมาเพื่อคาดการณ์ผลลัพธ์ในอนาคต เนื่องจากผลการดำเนินงานที่ผ่านมาไม่ได้เป็นตัวบ่งชี้ที่ดีเกี่ยวกับอนาคตที่จะเกิดขึ้นกับการลงทุนนี่เป็นข้อผิดพลาด

ตัวอย่างเช่น "อย่าตกหลุมรักภาพประกอบเงินรายปีที่ใช้ประสิทธิภาพพันธบัตรอันเก่าแก่" Jose V. Sanchez ผู้ร่วมสนับสนุนด้านการเงินของ LifeInsuranceToolkit.com กล่าว

"เรื่องนี้เป็นเรื่องที่ทำให้เข้าใจผิดว่าเป็นเรื่องที่เป็นไปไม่ได้ในทางคณิตศาสตร์ในปัจจุบัน มีความหวังน้อยที่อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงตามที่แสดงในภาพประกอบ เราไม่ได้อยู่ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงซึ่งภาพรวมผลงานของพันธบัตรเหล่านี้ได้รับผลตอบแทนที่น่าสนใจ "

# 2: อย่าซื้อสิ่งที่คุณไม่เข้าใจ

“ข้อผิดพลาดที่นักลงทุนบางรายทำขึ้นเมื่อซื้องบการเงินแบบผันแปรไม่สามารถเข้าใจผลิตภัณฑ์ได้อย่างแท้จริง "โจเซฟคาร์บอนผู้ก่อตั้งและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของโฟกัสวางแผนกลุ่มในเมืองเบย์พอร์ตนิวยอร์กกล่าว

บ่อยกว่าไม่เมื่อฉันพูดคุยกับลูกค้าหรือลูกค้าที่ซื้อเงินรายปีจากสถาบันอื่นพวกเขาไม่เข้าใจจริงๆผลิตภัณฑ์และพวกเขาจะขายในลักษณะของสัญญา

ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่ที่มีรายได้ที่ได้รับการรับรองจะเรียกว่า GMIBB หรือ GMWB เสียงที่น่าตื่นตาตื่นใจ พวกเขาจะรับประกันการเติบโตที่เฉพาะเจาะจงในฐานผลประโยชน์ในแต่ละปีและจากนั้นรับประกันกระแสรายได้สำหรับการเตือนความจำในชีวิตของพวกเขา

"แต่ลูกค้าส่วนใหญ่ไม่เข้าใจว่าพวกเขาต้องการที่จะเอารายได้ออกไปมากกว่าผลประโยชน์ที่ได้รับตามกำหนดเวลาหรือไม่" Carbone กล่าว "หรือว่าพวกเขาจ่ายเงินเกือบ 4% ในค่าธรรมเนียมต่อปีเพื่อให้มีการรับประกันนี้"

# 3: ระวังภาพประกอบที่คาดการณ์ผลตอบแทนอุกอาจโดยมีการกล่าวถึงค่าธรรมเนียมเพียงเล็กน้อย

“เฝ้าดูภาพประกอบรายปีแบบเบ็ดเสร็จที่แสดงประสิทธิภาพของตลาดโดยเฉลี่ยที่ไม่มีการเปิดเผยอย่างชัดเจน "มินนิโซตาที่ปรึกษาทางการเงิน Jamie Pomeroy กล่าว

โบรกเกอร์ที่ขายตัวแปรเบี้ยประกันภัยที่มี "มูลค่าบัญชี" และ "ฐานผลประโยชน์" ที่แยกต่างหากเป็นที่รู้จักกันดีในการแสดงและเน้นความสำเร็จของสัญญาโดยอ้างอิงจากผลการดำเนินงานของตลาดที่มีค่าเฉลี่ยสูง

"พวกเขาอธิบายฐานผลประโยชน์หรือจำนวนรายได้ในอนาคตของคุณซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากตามผลการดำเนินงานของตลาดไม่ใช่กรณีที่เลวร้ายที่สุดหรือแม้แต่กรณีทั่วไป" เขากล่าว หากต้องการค้นหาค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง แต่คุณจะต้องขุดหรือขอให้เฉพาะเจาะจง

# 4: อย่าลืมพิจารณาความยาวของข้อผูกพัน

Russ Thornton ผู้ก่อตั้ง Wealthcare for Women กล่าวว่าแม้ว่าค่าธรรมเนียมรายปีจะถูกซ่อนไว้ลึกลงไปในงานพิมพ์ที่ดี

"หนึ่งค่าธรรมเนียมที่ชัดเจนถ้าคุณมองหาก็คือเงินของคุณอาจจะผูกติดอยู่ในเงินรายปีนี้ 6-8 ปี (หรือมากกว่า) เว้นแต่คุณยินดีที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมหนักเพื่อให้ได้เงินของคุณกลับออกไป" ธ อร์นตันกล่าว "บริษัท ที่ผลิตผลิตภัณฑ์เหล่านี้ทำเช่นนี้เพื่อให้พวกเขาสามารถได้รับเงินที่จ่ายให้กับตัวแทนประกันภัยซึ่งขายผลิตภัณฑ์นี้ให้แก่คุณโดยเริ่มต้นด้วย"

# 5: อย่าลืมใช้ "การทดสอบกลิ่น"

ตามที่นอร์ทดาโคตาที่ปรึกษาทางการเงินและโฮสต์ที่เกษียณอายุเริ่มวันนี้วิทยุเบนจามิน Brandt, โบรชัวร์เงินงวดตัวแปรหลายภาพวาดภาพที่ไม่ได้ทำให้ความรู้สึกตรรกะ

"ลองรับการจ่ายรายได้ 5% ที่รับประกันเช่น; สัญญาจะส่งคุณ 5% ของผลประโยชน์สะสมของคุณในแต่ละปีเป็นรายได้เกษียณ ดูเหมือนจะง่ายพอ แต่เมื่อเพิ่ม 2-3% ต่อปีในค่าที่ซ่อนไว้สิ่งต่างๆดูเหมือนจะไม่ชัดเจน ค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบและประเมินผลค่าใช้จ่ายในการขับขี่ค่าใช้จ่ายในการย่อยบัญชีค่าบริหารจะเพิ่มขึ้น เพิ่มค่าธรรมเนียมที่ซ่อนไว้ในการจ่ายเงินที่รับประกันของคุณสัญญาของคุณอาจเริ่มต้นปี 8% ในสีแดง! "

นี่คือที่ 'ทดสอบกลิ่น' จะเป็นประโยชน์ ความเป็นไปได้ที่หุ้นของหุ้นกู้ร้อยละ 60 ถึง 40% (โดยทั่วไปคือการลงทุนที่จำเป็น) จะสร้างผลตอบแทน 8% อย่างสม่ำเสมอ? เป็นไปได้ แต่ไม่น่าจะเป็นไปได้

"โยนในภาวะตกต่ำทางเศรษฐกิจและคุณจะถูกทิ้งไว้กับการชำระเงินระดับสำหรับชีวิตไม่ใช่รายได้ที่เพิ่มมากขึ้นที่แสดงในโบรชัวร์การขายมันตัวแทนของคุณแสดงให้คุณเห็น" แบรนด์กล่าวว่า

ความคิดสุดท้าย

ไม่มีสิ่งใดที่กล่าวได้ว่าค่างวดทั้งหมดไม่ดี ในโลกแห่งความเป็นจริงมีสถานการณ์มากมายที่การซื้อเงินรายได้บางประเภทเป็นวิธีที่ฉลาดที่สุด

หากคุณมีส่วนร่วมจำนวนเงินสูงสุดในบัญชีการเกษียณอายุที่เสียภาษีและยังคงมีเงินที่คุณต้องการจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุคุณอาจพิจารณาการใช้ประโยชน์จากค่างวดที่รอการตัดบัญชีต้นทุนต่ำ "ซานดิเอโกนักวางแผนทางการเงินและผู้ก่อตั้งกล่าวว่า กำหนดการเงิน Taylor Schulte "มันสามารถใช้เป็นพาหนะออมทรัพย์แบบผ่อนผันภาษีสำหรับเป้าหมายระยะยาวของคุณได้"

แน่นอนว่าอาจมีกรณีอื่น ๆ เพิ่มขึ้นอีกเช่นกัน เช่นเดียวกับการลงทุนประเภทอื่น ๆ ปัจจัยต่างๆและรายละเอียดของลูกค้าแต่ละรายมีบทบาทสำคัญในการหาแนวทางที่ดีที่สุดในการลงทุน

ยังคงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องตรวจสอบเงินรายปีก่อนตัดสินใจซื้อ สิ่งสำคัญที่สุดคือคุณควรเข้าใจค่าธรรมเนียมต่างๆที่คุณจ่ายเพื่อรักษาความปลอดภัยของรายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต ประการที่สองคุณควรดูภาพประกอบที่นำเสนอเพื่อดูว่ามีการทดสอบกลิ่นที่เราพูดถึงหรือไม่

ยังจำกฎนี้ซ้ำบ่อยครั้งของจักรวาลเมื่อมันมาถึงรายปีและภาพประกอบ:

ถ้าบางสิ่งบางอย่างฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงมันอาจจะเป็น