ธนาคาร

วิกฤติสินเชื่อชมวิทยาเขตของวิทยาลัย

วิกฤติสินเชื่อชมวิทยาเขตของวิทยาลัย


วิกฤติสินเชื่อที่เริ่มต้นด้วยการล่มสลายของตลาดสินเชื่อซับไพรม์ในปีพ. ศ. 2550 ส่งผลต่อตลาดการเงินในสหรัฐฯ และในฐานะที่เป็นนักเรียนจำนวนมากและผู้ปกครองของพวกเขารู้ว่าตลาดสินเชื่อของวิทยาลัยไม่ได้รับการยกเว้นจากผลกระทบ

ความวุ่นวายของตลาดทำให้ผู้ให้กู้ภาคเอกชนจำนวนมากไม่เต็มใจหรือไม่สามารถกู้ยืมเงินจากนักเรียนได้ สำหรับผู้ให้กู้บางรายพระราชบัญญัติการลดค่าใช้จ่ายและการเข้าถึงระดับวิทยาลัยได้รับการอนุมัติในปีพ. ศ. 2550 ทำให้เงินให้สินเชื่อมีกำไรน้อย สำหรับคนอื่นผู้กู้วัยหนุ่มสาวที่มีประวัติเครดิต จำกัด มีความเสี่ยงสูงเกินไป ผลประกอบการ: ผู้ให้กู้จำนวนมากได้เลือกที่จะเป็นธุรกิจ dropouts ของธุรกิจเงินกู้วิทยาลัย

ยังคงความจริงที่ว่านักเรียนส่วนใหญ่ต้องการเงินทุนบางประเภทเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปีนเขาในการเข้าเรียนในวิทยาลัย ตามที่คณะกรรมการวิทยาลัยที่เผยแพร่ราคาวิทยาลัยที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วกว่าค่าใช้จ่ายของสินค้าและบริการอื่น ๆ ปรากฏการณ์ที่บันทึกไว้ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา รวมความเป็นจริงที่มีอายุหลายสิบปีของการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยโดยคำนึงถึงความกังวลในปัจจุบันเกี่ยวกับตัวเลือกเงินกู้ที่หดตัวและเป็นที่แน่ชัดว่าเหตุใดนักเรียนและผู้ปกครองจำนวนมากจึงอาจกังวลว่าจะจ่ายค่าเล่าเรียนอย่างไร

ต่อไปนี้คือรูปลักษณ์ของตัวเลือกเงินกู้ในวิทยาลัยและผลกระทบต่อวิกฤติสินเชื่อที่เกิดขึ้นในแต่ละกรณี

ตัวเลือกเงินกู้สำหรับนักเรียน

เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง ได้รับการรับประกันโดยรัฐบาลสหรัฐฯและพร้อมให้บริการแก่นักเรียนทุกคนโดยไม่คำนึงถึงรายได้หรือการจัดอันดับเครดิต สองประเภทหลักของสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางเป็นเงินให้กู้ยืม Stafford และสินเชื่อ Perkins

Stafford loans ยืมในชื่อของนักเรียนและสามารถใช้ได้กับทุกคนโดยไม่คำนึงถึงรายได้ อย่างไรก็ตามนักเรียนต้องมีคุณสมบัติครบถ้วนและต้องมีอายุการให้สินเชื่อสูงสุด 4 ปี Stafford มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 6.8% หรือน้อยกว่า ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า มีสองประเภทของเงินให้สินเชื่อ Stafford:

  • โครงการเงินกู้เพื่อการศึกษาสำหรับครอบครัวแห่งชาติ (FFEL): เงินกู้เหล่านี้จัดทำโดยผู้ให้กู้เอกชน (เช่นธนาคารเครดิต) และได้รับการค้ำประกันโดยไม่คิดค่าปรับจากรัฐบาลกลาง
  • โครงการสินเชื่อเพื่อการศึกษาสำหรับนักศึกษาระดับกลางของรัฐบาลกลาง (Federal Direct Loan Loan: FDSL): เงินกู้เหล่านี้จัดทำโดยรัฐบาลโดยตรงให้กับนักเรียนและผู้ปกครองผ่านทาง

Stafford กู้ยืมมาทั้ง เงินอุดหนุนหมายความว่ารัฐบาลจ่ายดอกเบี้ยขณะที่นักเรียนอยู่ในโรงเรียนหรือ unsubsidizedโดยที่นักศึกษาจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด (แต่อาจเลื่อนการชำระเงินไปจนกว่าจะสำเร็จการศึกษา) การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงิน

สินเชื่อ Perkins ได้รับรางวัลตามความต้องการทางการเงินที่โดดเด่น โปรแกรมนี้เป็นโรงเรียนที่มีวิทยาลัยที่ทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้โดยใช้สระว่ายน้ำของกองทุนที่ให้ไว้โดยรัฐบาล ดอกเบี้ยเงินกู้ (คงที่ 5%) จะจ่ายโดยรัฐบาลกลางในขณะที่ผู้กู้อยู่ในโรงเรียนและเป็นระยะเวลาผ่อนผันนานเก้าเดือนหลังจากนั้น

เงินให้กู้ยืมแก่ผู้ปกครอง

โปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาลกลางสำหรับผู้ปกครองของนักเรียนที่ต้องพึ่งพาคือเงินให้กู้ยืมสำหรับผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี (PLUS) เช่นโครงการ Stafford เงินให้กู้ยืม PLUS มีให้โดยผู้ให้กู้เอกชน (เงินกู้ FFEL PLUS) หรือโดยตรงจากรัฐบาล (เงินกู้ Direct PLUS) ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ยืม Stafford อย่างไรก็ตามไม่มีการสะสมวงเงินสินเชื่อ PLUS ผู้ปกครองสามารถยืมได้ถึงค่าใช้จ่ายเต็มรูปแบบของการเข้าร่วมประชุม (น้อยกว่ารางวัลความช่วยเหลือทางการเงิน) ในขณะที่เงินให้กู้ยืม PLUS มีวงเงินมากขึ้นพวกเขายังมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าโปรแกรมเงินกู้สำหรับนักเรียน (คงที่ 8.5% หรือน้อยกว่าขึ้นอยู่กับโปรแกรม) และผู้กู้ต้องได้รับการอนุมัติสินเชื่อ

สินเชื่อภาคเอกชน

สินเชื่อภาคเอกชนมีให้โดยผู้ให้กู้อิสระโดยไม่ได้รับการรับรองจากรัฐบาลการแทรกแซงหรือการกำกับดูแล พวกเขามักจะมีราคาแพงกว่าโปรแกรมเงินกู้เพื่อการศึกษาที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล แต่ในอดีตได้เสนอพารามิเตอร์การจ่ายเงินที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นและขีด จำกัด ที่สูงขึ้น ผู้กู้ต้องได้รับการอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้กู้ ตามที่คณะกรรมการวิทยาลัยสินเชื่อภาคเอกชนเป็นส่วนแบ่งการศึกษาที่เพิ่มขึ้นยืม (ดูตารางด้านล่าง)

การให้กู้ยืมแก่นักศึกษา

ในเดือนพฤษภาคม 2551 รัฐบาลสหรัฐฯได้ออกกฎหมายเพื่อช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินทุนจะมีให้สำหรับชาวอเมริกันที่อยู่ในวิทยาลัย เช่นโปรแกรมการกู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางมีการเปลี่ยนแปลงอย่างน้อยที่สุดจากวิกฤติสินเชื่อ โปรแกรม FDSL (โปรแกรมให้ยืมโดยตรงของ Stafford) และโครงการ Perkins ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอย่างเต็มที่และทำให้เกิดภาวะวิกฤติได้ค่อนข้างดี

ที่กล่าวว่าผู้ให้กู้หลายคนได้ออกจาก FFEL โปรแกรม Stafford ที่อาศัยการมีส่วนร่วมของผู้ให้กู้เอกชน โชคดีที่ผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดของเมืองซัลลีแม่ยังคงมีส่วนร่วมและเป็นพันธมิตรกับรัฐบาลในการค้นหาวิธีแก้ปัญหาเงินกู้จากวิทยาลัย ในความเป็นจริงสภาคองเกรสได้ทำงานอย่างรวดเร็วในปีนี้เพื่อให้ผ่านกฎหมายที่กล่าวมาข้างต้นเพื่อมุ่งสู่การระงับวิกฤตสินเชื่อของวิทยาลัยที่สำคัญ นับตั้งแต่การให้สัตยาบันในเดือนพฤษภาคมที่ผ่านมาผู้ให้กู้หลายรายที่เหลือโครงการ FFEL ได้กลับมาถูกดึงดูดโดยเงินอุดหนุนจากผู้ให้กู้รายใหม่ของรัฐบาล

กฎหมายดังกล่าวมาพร้อมกับบทบัญญัติอื่น ๆ ด้วย กรมสามัญศึกษาได้รับอำนาจในการเพิ่มจำนวนโรงเรียนที่เข้าร่วมโครงการ FDSL (โครงการให้กู้ยืมโดยตรง) และเพิ่มขีดความสามารถของโครงการเป็นสองเท่านับตั้งแต่มีการลงนามในกฎหมาย กฎหมายยังยกให้สูงสุดเมื่อ Stafford เงินให้กู้ยืม unsubsidized โดย $ 2,000 ต่อปีเป้าหมายของรัฐบาลคือการเพิ่มโครงการกู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางดึงดูดผู้ให้กู้และเพิ่มทางเลือกสำหรับผู้กู้ที่ถูกผูกไว้ในวิทยาลัยท่ามกลางการลดลงของสินเชื่อภาคเอกชน

เงินให้กู้ยืมแก่ผู้ปกครอง

เงินให้กู้ยืมสำหรับผู้ปกครองทั้ง Direct PLUS และ FFEL PLUS อาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเนื่องจากความจริงที่ว่าพ่อแม่ต้องได้รับการอนุมัติเครดิต แต่การกู้ยืมเงินของ FFEL PLUS เนื่องจากการมีส่วนร่วมของผู้ให้กู้เอกชนนอกเหนือจากการตรวจสอบเครดิตจะยากกว่าในการรักษาความปลอดภัยเนื่องจากผู้ให้กู้ขยันขันแข็งและให้เงินแก่ผู้กู้ที่ปลอดภัยที่สุดเท่านั้น ข่าวดีก็คือว่าถ้าผู้ปกครองถูกปฏิเสธเงินกู้ PLUS นักเรียนมีสิทธิ์ที่จะมีเงิน Stafford ของเขาหรือเธอเป็นสองเท่า

สินเชื่อภาคเอกชน

ในที่สุดสินเชื่อภาคเอกชนกำลังเป็นที่ยากที่สุดในการรักษาความปลอดภัย ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ความวุ่นวายในตลาดสินเชื่อได้ทำให้ผู้ให้กู้เอกชนหลายรายเลิกธุรกิจเงินกู้จากวิทยาลัยเนื่องจากเงินกู้เหล่านี้ไม่ได้ผลกำไรหรือความเสี่ยงสูงเกินไปที่จุดนี้ในวัฏจักรการตลาด ผู้ที่ยังคงมีการทำให้รัดกุมมาตรฐานการให้กู้ยืมและปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย

บรรทัดด้านล่าง: โครงการสินเชื่อนักศึกษาและผู้ปกครองของรัฐบาลกลางจะได้รับประโยชน์จากการสนับสนุนจากรัฐบาลต่อไป สินเชื่อภาคเอกชนเพื่ออุดหนุนรูปแบบการจัดหาเงินทุนของวิทยาลัยเหล่านี้เป็นเรื่องยากที่จะเกิดขึ้นในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน รัฐบาลได้ผ่านกฎหมายเพื่อเพิ่มโปรแกรม Stafford กู้ยืมเงินนักเรียนที่จะรับบางส่วนของการหย่อน ในกรณีนี้ผู้กู้จะต้องขยันขันแข็งในการค้นหาเงินกู้การประเมินเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยอย่างละเอียด

การวางแผนล่วงหน้า: ง่ายพอ ๆ กับ 5-2-9

บิดามารดา (หรือผู้ใหญ่) สามารถสร้างบัญชี 529 ในนามของนักเรียนเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม รายได้และการถอนเงินจากบัญชี 529 ได้รับการยกเว้นจากรัฐบาลกลางและบางครั้งรัฐภาษีเงินได้ตราบใดที่เงินนั้นใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีสิทธิ์เข้าร่วมวิทยาลัย (การถอนเงินที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่าเล่าเรียนที่มีสิทธิ์เข้าร่วมวิทยาลัยอาจต้องเสียภาษีเงินได้และภาษีค่าปรับของรัฐบาลกลางเพิ่มเติม)

529 แผนบริหารโดยแต่ละรัฐและดังนั้นรายละเอียดของแต่ละคนอาจแตกต่างกันไป แต่ในทุกกรณี 529 แผนเสนอโซลูชั่นการลงทุนที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพโดยทั่วไปประกอบด้วยตัวเลือกการจัดสรรสินทรัพย์ที่อิงตามอายุหรือตามความเสี่ยง ในแผนตามอายุการลงทุนเริ่มต้นกลายเป็นอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเนื่องจากผู้รับผลประโยชน์เข้าสู่วัยเรียนในขณะที่แผนความเสี่ยงจะรักษาส่วนแบ่งของหุ้นและพันธบัตรที่เหมือนกันโดยไม่คำนึงถึงอายุของผู้รับประโยชน์ (ขึ้นอยู่กับรูปแบบที่เจ้าของบัญชีเลือก รูปแบบทั่วไปตั้งแต่จารีตไปจนถึงก้าวร้าว)

นอกเหนือจากสิทธิประโยชน์ด้านภาษีที่ระบุไว้ข้างต้นแล้วยุค 529 ให้วิธีการที่มีประสิทธิภาพในการลดภาษีที่ดินในขณะที่มอบของขวัญที่เป็นประโยชน์แก่เด็กหรือหลาน สินทรัพย์ใน 529 บัญชีถือว่าเป็นของขวัญที่เสร็จสิ้นแล้วเช่นมีพรสวรรค์เพียงครั้งเดียวสินทรัพย์เหล่านั้นจะไม่สามารถรวมในพื้นที่ที่ต้องเสียภาษีของผู้บริจาค ภายใต้กฎการยกย่องพิเศษผู้บริจาคสามารถบริจาคเงินได้ถึง 60,000 เหรียญต่อผู้รับประโยชน์ต่อปี (120,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นพร้อมกัน) ตราบเท่าที่ไม่มีของขวัญอื่น ๆ เกิดขึ้นในระยะเวลาห้าปี

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ