ประกันภัย

Cobra Insurance คืออะไร?

Cobra Insurance คืออะไร?

เมื่อเดือนธันวาคมที่ผ่านมาเมื่อฉันลาออกจาก บริษัท เก่าของฉันและเข้าสู่ขอบเขตของผู้รับเหมาอิสระ 1099 คนฉันได้รับการแนะนำอย่างเป็นทางการใน Cobra Health Insurance

ฉันช่วยลูกค้าจำนวนมากวางแผนช่วงเวลาการเปลี่ยนแปลงของพวกเขาระหว่างการเปลี่ยนแปลงงานและการเลิกจ้าง แต่คุณไม่เคยเรียนรู้เรื่องเชือกจนกว่าคุณจะอยู่ในสถานการณ์จริง โชคดีที่ฉันไม่ได้อยู่ภายใต้การคอบร้าประกันนานเกินไปเนื่องจาก บริษัท ใหม่ของฉันเสนอแผนแบบกลุ่ม สำหรับผู้ที่อาจต้องใช้เวลาก่อนที่จะได้รับการคุ้มครองอีกครั้งนี่คือข้อมูลทั้งหมดที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการประกันสุขภาพคอบร้า

สิ่งแรกที่คุณต้องเข้าใจคือ COBRA ไม่ใช่แผนประกันสุขภาพ หลายคนมักจะสับสน ดังนั้นการประกันคอบร้าคืออะไร? เป็นกฎหมายที่ใช้กับพระราชบัญญัติการรวมตัวกันของงบประมาณ Omnibus งบดุล พระราชบัญญัตินี้ถูกนำมาใช้เพื่อปกป้องคุณและครอบครัวของคุณหากคุณสูญเสียผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน ดังนั้นเมื่อฉันเปลี่ยนงาน Cobra อยู่ที่นั่นเพื่อดูแลฉันและครอบครัวในกรณีฉุกเฉินทางการแพทย์

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองจาก COBRA คุณจะมีทางเลือกในการดำเนินโครงการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างต่อไปในระยะเวลาที่ จำกัด COBRA กำหนดว่าต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดสามประการก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง COBRA:

  1. นายจ้างของคุณมีหน้าที่ต้องให้ความคุ้มครอง COBRA;
  2. คุณเป็นผู้รับประโยชน์ที่ผ่านการรับรอง และ
  3. มีเหตุการณ์ที่ผ่านการรับรอง

ภายใต้ COBRA คุณอาจต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินไม่เกิน 102% ของเบี้ยประกันสุขภาพด้วยตัวคุณเอง มีรายการสำคัญที่ต้องระวังอยู่ที่นี่ หากนายจ้างรายเดิมของคุณได้รับความคุ้มครองประกันสุขภาพเป็นจำนวนมากขณะนี้คุณเป็นผู้รับผิดชอบการชำระเบี้ยประกันภัยทั้งหมดในขณะนี้ ในกรณีของฉันมากกว่าสองเท่าที่ฉันเคยชินกับการจ่ายเงิน โดยทั่วไปความคุ้มครองที่ดีกว่าของคุณคือยิ่งคุณอาจต้องจ่ายภายใต้คอบร้า

อะไรคือความต้องการของนายจ้างภายใต้คอบร้า

นายจ้างมีหน้าที่ต้องเสนอความคุ้มครอง COBRA หาก:

  • พวกเขาเสนอแผนประกันภัยสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง และ
  • มีพนักงานอย่างน้อย 20 คน

หากคุณเป็นพนักงานของรัฐบาลกลางคุณจะไม่มีคุณสมบัติสำหรับ Cobra Insurance คุณจำเป็นต้องติดต่อฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณเพื่อดูเกี่ยวกับการดำเนินการประกันสุขภาพของคุณต่อไป

ผู้ได้รับการรับรอง Cobra

หากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนประกันนายจ้างของคุณคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง

ความคุ้มครอง COBRA อาจมีให้กับพนักงานคู่สมรสของพนักงานหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะของพนักงาน ในบางกรณีรวมถึงพนักงานที่เกษียณอายุและคู่สมรสและผู้อยู่ในอุปการะของพนักงานที่เกษียณอายุ หากคุณคาดหวังว่าจะเป็นเด็กหรือรับเด็กในช่วงที่คุณได้รับความคุ้มครองผ่าน COBRA เด็กคนนั้นก็จะมีคุณสมบัติเป็นผู้รับประโยชน์

คุณสามารถเลือกที่จะยอมรับความคุ้มครองภายใต้ COBRA เพียงเพื่อตัวคุณเองหรือครอบครัวของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะไปก่อน COBRA สำหรับตัวเองและเพียงแค่ครอบคลุมคู่สมรสหรือบุตรที่อยู่ในความดูแลของคุณ

กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ Cobra

สำหรับพนักงาน

  • ถ้าคุณออกจากงานโดยสมัครใจ รวมถึงการเกษียณอายุ
  • หากชั่วโมงการทำงานของคุณลดลงเพื่อที่คุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพตามนโยบายนายจ้างของคุณอีกต่อไป
  • ถ้าคุณสูญเสียงานของคุณด้วยเหตุผลใดก็ตามนอกเหนือจากความประพฤติผิดขั้นร้ายแรง

คู่สมรสของพนักงาน

  • ถ้าเวลาทำงานของพนักงานลดลง
  • ถ้าพนักงานลาออกจากงานด้วยเหตุผลใดก็ตามนอกเหนือจากการประพฤติมิชอบ
  • หากลูกจ้างมีสิทธิได้รับ Medicare
  • การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
  • ความตายของพนักงาน

เด็กที่พึ่งพา

  • ถ้าเวลาทำงานของพนักงานลดลง
  • ถ้าพนักงานลาออกจากงานด้วยเหตุผลใดก็ตามนอกเหนือจากการประพฤติมิชอบ
  • หากเด็กสูญเสียสถานะบุตรที่อยู่ภายใต้กฎของผู้ให้การสนับสนุนแผนประกันสุขภาพของนายจ้าง
  • หากลูกจ้างมีสิทธิได้รับ Medicare
  • การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมาย
  • ความตายของพนักงาน

กิจกรรมที่ไม่ผ่านการรับรอง

โปรดทราบว่ากิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ COBRA คือกิจกรรมที่มีผลต่อสถานะการจ้างงานของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่นถ้านายจ้างของคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนประเภทของความคุ้มครองที่พวกเขาให้ไว้ซึ่งจะไม่ทำให้เกิดเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ดังนั้นคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Cobra Coverage

ครอบคลุม COBRA

การประกันสุขภาพของคุณภายใต้ COBRA ต้องเหมือนกับความคุ้มครองที่นายจ้างเสนอให้กับพนักงานปัจจุบัน โดยทั่วไปหมายความว่าคุณควรได้รับความคุ้มครองเหมือนกันหลังจากเหตุการณ์ที่ผ่านการรับรองตามที่คุณเคยทำมาก่อน ฉันรู้ว่าในกรณีของฉันฉันมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองประเภทเดียวกันดังนั้นจึงไม่ต้องห่วงว่ามีอะไรผิดพลาดหรือไม่

หากนายจ้างของคุณลดความคุ้มครองให้แก่พนักงานปัจจุบันหรือยกเลิกผลประโยชน์ประกันสุขภาพของผู้ให้การสนับสนุนนายจ้างทั้งหมดแล้วความคุ้มครองของคุณจะได้รับผลกระทบ คุณจะมีสิทธิได้รับผลประโยชน์เช่นเดียวกับพนักงานปัจจุบันเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าหากนายจ้างของคุณยกเลิกแผนสนับสนุนแล้วคุณจะไม่มีสิทธิได้รับ COBRA อีกต่อไป

แจ้งให้ทราบ - ความรับผิดชอบของผู้ให้บริการแผน

เมื่อคุณเป็นผู้มีส่วนร่วมในแผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างผู้ดูแลแผนจะต้องจัดให้มี "ประกาศครั้งแรก" ที่ระบุสิทธิของคุณภายใต้ COBRA

เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมนายจ้างของคุณจะต้องแจ้ง "Notice Notice" ให้คุณทราบว่าคุณมีคุณสมบัติเพียงพอในการเลือกรับความคุ้มครองต่อเนื่องภายใต้ COBRA โดยปกติคุณจะได้รับการแจ้งเตือนนี้ทางไปรษณีย์ ระวังเรื่องนี้ การแจ้งเตือนของฉันเกิดขึ้นประมาณหนึ่งเดือนหลังจากที่ฉันได้แยกออกจากนายจ้างของฉัน

แจ้งให้ทราบ - ความรับผิดชอบของคุณ

คุณมีหน้าที่แจ้งให้ผู้ดูแลแผนงานของคุณทราบภายหลังเหตุการณ์ที่ผ่านการรับรองบางอย่าง เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเหล่านี้ ได้แก่ การหย่าร้างการแยกทางกฎหมายหรือการสูญเสียสถานะ "เด็กที่พึ่งพา" ระยะเวลาที่คุณต้องรายงานเหตุการณ์ที่ผ่านเกณฑ์เหล่านี้ขึ้นอยู่กับกฎของแผน หลายแผนต้องแจ้งให้ทราบภายใน 60 วันนับจากวันที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

การเลือก COBRA

ตามกฎหมายเมื่อเหตุการณ์ที่ผ่านการคัดเลือกเกิดขึ้นนายจ้างของคุณจะต้องแจ้งให้คุณทราบว่า COBRA พร้อมใช้งาน คุณอาจได้รับการแจ้งด้วยตนเองหรือคุณอาจได้รับหนังสือแจ้งนี้ทางไปรษณีย์ เมื่อคุณได้รับแจ้งคุณมี 60 วันเพื่อเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA. หากคุณเลือก COBRA ความคุ้มครองของคุณจะมีผลย้อนหลังนับจากวันที่คุณเสียสิทธิประโยชน์ประกันสุขภาพเนื่องจากเหตุการณ์ที่ผ่านการคัดเลือก

หากคุณเริ่มปฏิเสธความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA คุณยังคงมีโอกาสเปลี่ยนความคิด ตราบเท่าที่คุณอยู่ภายในหน้าต่าง 60 วันคุณสามารถแจ้งนายจ้างของคุณว่าคุณต้องการความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มต้นจากวันที่คุณแจ้งนายจ้างของคุณ

ระยะเวลา COBRA

ความคุ้มครอง COBRA ต่อเนื่องเป็นเวลา 18 เดือน. หากคุณเลือก COBRA เป็นครั้งแรกความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันแรกที่คุณจะเสียสิทธิประโยชน์ประกันสุขภาพเนื่องจากเหตุการณ์ที่ผ่านการคัดเลือก ถ้าคุณเริ่มต้นปฏิเสธ COBRA แต่เปลี่ยนใจภายในกรอบเวลา 60 วันความคุ้มครองของคุณจะเริ่มต้นในวันที่คุณแจ้งนายจ้างของคุณ
ระยะ COBRA สามารถย่อลงได้ถ้า:

  • คุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณในเวลาที่เหมาะสม
  • นายจ้างของคุณเลิกที่จะรักษาแผนสุขภาพแบบกลุ่มไว้
  • คุณได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างคนอื่น
  • ผู้รับประโยชน์จะได้รับสิทธิประโยชน์ Medicare

คุณสามารถขยายระยะ COBRA หากคุณกลายเป็นคนพิการภายใน 60 วันแรกของความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA หากต้องการมีสิทธิ์รับส่วนขยายนี้คุณต้องส่งคำตัดสินจาก Social Security Administration ที่บอกว่าคุณได้กลายเป็นคนพิการ หากคุณมีสิทธิ์คุณและครอบครัวของคุณอาจขยายความคุ้มครอง COBRA ของคุณอีก 11 เดือน แต่คุณอาจต้องจ่ายเงินได้ถึง 150% ของค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยต่อไปอีก 11 เดือน

คู่สมรสหรือผู้ที่พำนักอยู่อาจขยายระยะเวลาการดำเนินการต่อเนื่องของ COBRA เป็นระยะเวลาสูงสุด 18 เดือนภายใต้สถานการณ์บางอย่าง กรณีดังกล่าว ได้แก่ การหย่าร้างหรือการแยกจากลูกจ้างที่ได้รับการคุ้มครองความตายของลูกจ้างการสูญเสียสถานะที่ต้องพึ่งพาของเด็กหรือหากพนักงานมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ภายในระยะเวลาที่ต่อเนื่อง

การยื่นคำร้องเพื่อประโยชน์ด้านสุขภาพภายใต้ COBRA

แผนประกันสุขภาพจะต้องอธิบายถึงวิธีการได้รับผลประโยชน์และต้องมีขั้นตอนการเขียนเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อดำเนินการเรียกร้อง ขั้นตอนการเรียกร้องต้องอธิบายไว้ในคำอธิบายแผนรายละเอียด

คุณควรยื่นคำร้องขอผลประโยชน์ตามหลักเกณฑ์ของแผนของคุณในการยื่นคำร้อง หากการอ้างสิทธิ์ถูกปฏิเสธคุณจะต้องได้รับการบอกกล่าวเป็นลายลักษณ์อักษรโดยทั่วไปภายใน 90 วันหลังจากที่มีการฟ้องคดี คำบอกกล่าวควรระบุสาเหตุของการปฏิเสธข้อมูลเพิ่มเติมที่จำเป็นต่อการสนับสนุนการเรียกร้องและวิธีการในการดึงดูดความสนใจ

คุณจะมีเวลาอย่างน้อย 60 วันในการอุทธรณ์การปฏิเสธและคุณต้องได้รับการพิจารณาอุทธรณ์โดยทั่วไปภายใน 60 วันหลังจากนั้น

ติดต่อผู้บริหารแผนเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการยื่นคำร้องขอผลประโยชน์ มีกฎการวางแผนที่สมบูรณ์จากนายจ้างหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณ อาจมีค่าใช้จ่ายถึง 25 เซ็นต์สำหรับสำเนาของกฎของแผน

COBRA Time Line

  • 44 วันแรกนายจ้างที่ไม่ได้ดูแลสุขภาพด้วยตัวเอง (โดยปกติจะเป็นนายจ้างรายย่อย) มีเวลา 30 วันในการแจ้งให้ผู้ดูแลระบบรายอื่นทราบถึงแผนสิทธิ COBRA ของพนักงานหลังจากที่พนักงานลาออกจากงาน ผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามมีเวลาอีก 14 วันเพื่อแจ้งให้พนักงานของ COBRA ทราบ นายจ้างที่ตนเองบริหารแผนสุขภาพของกลุ่มตนเอง (โดยปกติจะเป็น บริษัท ขนาดใหญ่) มี 44 วันเพื่อแจ้งให้พนักงานทราบถึงสิทธิ COBRA ของตน
  • 60 วันถัดไป - หลังจากได้รับแจ้งเกี่ยวกับสิทธิของตน (ตามที่อธิบายไว้ด้านบน) คนงานมีเวลา 60 วันในการยอมรับหรือปฏิเสธความคุ้มครอง COBRA
  • ขั้นสุดท้าย 45 วัน - การชำระเงินพรีเมี่ยมสำหรับงวดก่อนการเลือกตั้งความคุ้มครองไม่สามารถกำหนดได้ก่อน 45 วันหลังจากที่คนงานเลือกที่จะรับความคุ้มครอง แต่ถ้าคนงานตัดสินใจที่จะไม่จ่ายเงินในขณะที่เบี้ยประกันเป็นที่สุดเนื่องจากไม่มีอะไรจะสูญหายยกเว้นความคุ้มครอง ดังนั้นคนงานที่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองจาก COBRA สามารถรอ - บางครั้งให้มากที่สุดเท่าที่ 149 วัน - เพื่อดูว่าการครอบคลุมอยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของเขาหรือเธอ ระยะเวลา 149 วันอาจสั้นลงหากนายจ้างหรือผู้ดูแลระบบของ บริษัท อื่นให้การแจ้งเตือนในเวลาที่น้อยกว่าระยะเวลาสูงสุดที่อนุญาตภายในระยะเวลา 44 วันที่อธิบายข้างต้น ตัวอย่างเช่นถ้านายจ้างหรือผู้บริหารบุคคลที่สามให้การแจ้งเตือนอย่างรวดเร็วพนักงานอาจมีเวลาดำเนินการเกินกว่า 105 วัน

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ