คุณเป็นผู้เก็บข้อมูล IRA หรือไม่? ทุกสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบัญชี IRA หลายบัญชี

สารภาพ.

คุณเป็นผู้สะสม IRA หรือไม่?

ลูกค้าของฉันเคยมีการกระจายตัวของ IRA มากกว่า 8 แห่งที่ธนาคารและ บริษัท นายหน้าหลายแห่งจนในที่สุดฉันก็มีการแทรกแซง

พวกเขาทราบดีว่าคุณสามารถเป็นเจ้าของ IRA ได้มากกว่าหนึ่งราย แต่เป็นคำถามที่ฉันถามบ่อย

ลองหลีกเลี่ยงการใช้เวลานานในการโพสต์นี้และตอบคำถามให้ถูกต้องขึ้นด้านหน้า - คุณสามารถมีบัญชี IRA ได้หลายบัญชีและคุณสามารถมีได้มากเท่าที่คุณต้องการ - ไม่มีขีด จำกัด

ขีด จำกัด ที่แท้จริงเพียงอย่างเดียวสำหรับบัญชีไออาร์เอคือวงเงินการบริจาคประจำปีซึ่งเท่ากับ 5,500 เหรียญหรือ 6,500 เหรียญถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป แต่ภายในขีด จำกัด ดังกล่าวคุณสามารถจัดสรรเงินของคุณลงในบัญชี IRA ได้มากเท่าที่คุณต้องการ

แต่คำถามที่เกี่ยวข้องมากขึ้นคือ: ทำไมคุณจะมีบัญชี IRA หลายบัญชี? หรือทำไมคุณต้องการ?

อาจมีบัญชี IRA หลายบัญชีมีปัญหาหรือไม่? และคุณต้องการการแทรกแซงเนื่องจากคุณเป็นผู้สะสม IRA?

นี่คือคำถามที่ฉันต้องการจะครอบคลุมในบทความนี้

ฉันเห็นลูกค้าจำนวนมากที่มีบัญชี IRA หลายบัญชีและพวกเขาไม่เคยมีเหตุผลที่ชัดเจนว่าทำไมพวกเขาจึงทำ

ทำไมคุณอาจมีบัญชี IRA หลายบัญชี

ดูเหมือนว่าผู้คนมักจะสร้างบัญชีไออาร์เอหลายบัญชีขึ้นในบางสิ่งที่เป็นวิธีการแบบพาสซีฟซึ่งก็คือ ดูเหมือนว่าจะเกิดขึ้นเกือบจะเป็นค่าเริ่มต้น

ต่อไปนี้คือเหตุผลทั่วไปบางประการ:

• ออกจากงาน คนออกจากงานไปหางานและทุกครั้งที่พวกเขาออกไปจะมีแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งได้รับการโอนเข้าบัญชี IRA พวกเขาอาจมีบัญชีไออาร์เอสำหรับแต่ละแผนรับการสนับสนุนจากนายจ้างที่พวกเขาออกเดินทาง
• IRA หลายประเภท หากคุณมีคู่สมรสและแต่ละคนมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA - เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎ Roth IRA ที่นี่ซึ่งจะเป็น IRA สองตัวแต่ละชุดหรือ IRA สี่สำหรับทั้งคู่
• โบรกเกอร์การลงทุนพิเศษ ดูเหมือนว่ามีโบรกเกอร์การลงทุนอยู่ที่ไหนสักแห่งที่เสนอข้อตกลงการโอน IRA ที่ดีเกินกว่าที่จะผ่านขึ้น การใช้ประโยชน์จากโปรโมชันเหล่านั้นอาจมีมูลค่า 6,000 เหรียญสหรัฐและ IRA หนึ่งอันอีก 12,000 เหรียญสหรัฐและอีก 7,000 เหรียญสหรัฐต่อหนึ่งในสาม มันเพิ่งเกิดขึ้น!
• ยานพาหนะลงทุนที่แตกต่างกัน คุณอาจมีบัญชีไออาร์เอที่ลงทุนในบัตรเงินฝากที่ธนาคารของคุณอีกคนหนึ่งลงทุนในกองทุน ETF รายเดียวและอีกหนึ่งบัญชีในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ด้วยตนเอง แต่ละรายการมีจุดประสงค์ที่ไม่เหมือนใครและคุณยังไม่พบเหตุผลที่น่าสนใจในการรวมบัญชีสามประเภทนี้ไว้ในบัญชีเดียว

นี่เป็นเพียงเหตุผลบางประการเท่านั้นและพวกเขาสามารถช่วยอธิบายว่าเหตุใดบุคคลและคู่แต่งงานโดยเฉพาะอาจมีบัญชีไออาร์เอ

นั่นเป็นข้อตกลงที่ดีหรือไม่?

ประโยชน์ของการเป็นเจ้าของบัญชี IRA หลายบัญชี

มีบางครั้งที่มีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจเป็นประโยชน์อย่างชัดเจน

นี่คือตัวอย่างบางส่วน:

วงเงินประกัน SIPC หรือ FDIC หากคุณเป็นนักลงทุนรายได้คงที่และต้องการความปลอดภัยของธนาคารมีวงเงิน FDIC 250,000 ดอลลาร์สำหรับบัญชีธนาคาร หากยอดคงเหลือ IRA ของคุณสูงกว่านี้คุณอาจต้องรักษา IRA ไว้ที่ธนาคารสองแห่งหรือมากกว่า เช่นเดียวกับการประกันภัยของ SIPC ขีด จำกัด คือเงินสดและหลักทรัพย์ 500,000 ดอลลาร์ต่อบัญชีซึ่งประกอบด้วยเงินสด 250,000 เหรียญ หากยอดคงเหลือ IRA ของคุณเกิน 500,000 ดอลลาร์คุณอาจมีบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชี

คุณรู้สึกปลอดภัยกว่าที่ไม่มี "ไข่ในตะกร้า" ทั้งหมดของคุณ นอกเหนือจากการเป็นประกัน FDIC หรือ SIPC คุณอาจรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นเมื่อสินทรัพย์ในช่วงเกษียณของคุณกระจายไปทั่วสองหรือสามบัญชีแทนที่จะเป็นบัญชีเดียว แม้ว่าเงินทุนของคุณจะได้รับความคุ้มครอง แต่ความคิดของการผิดนัดธนาคารหรือนายหน้าอาจเป็นอันตรายต่อสิ่งที่มีความสำคัญเหมือนกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

การกระจายการลงทุนไปสู่บัญชีการลงทุนที่เฉพาะเจาะจงมาก อาจมียานพาหนะลงทุนบางประเภทที่เชี่ยวชาญในประเภทการลงทุนบางประเภท ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีบัญชีการค้าที่มีราคาต่ำซึ่งเป็นอีกหนึ่งกองทุนครอบครัวและยังคงเป็นบุคคลที่สามที่ลงทุนในบางภาคเช่นอสังหาริมทรัพย์หรือทรัพยากรธรรมชาติ

บัญชี IRA ประเภทต่างๆ ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้คุณอาจมี IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA และถ้าคุณเป็นเจ้าของเองคุณอาจมี SEP IRA ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคล

IRA ต่างๆสำหรับการเกษียณอายุที่แตกต่างกัน ในขณะที่คุณเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้นคุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการให้ IRA ต่างกันที่แต่ละคนมีจุดมุ่งหมาย ตัวอย่างเช่นคุณสามารถมีบัญชี IRA ที่มีหน้าที่หลักเป็นแหล่งรายได้ประจำ บัญชีที่สองสามารถทุ่มเทเพื่อการลงทุนเพื่อการลงทุนเพื่อให้งานเกษียณอายุของคุณไม่เคยแห้ง ยังคงเป็น IRA ที่สามสามารถทำหน้าที่เป็นกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่เพื่อที่คุณจะมีบัญชีที่จะแตะเมื่อมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นเช่นค่ารักษาพยาบาลที่ถูกค้นพบการเปลี่ยนรถช่วยเด็กโตหรือแม้แต่การทำงานที่สำคัญ ที่จะทำในบ้านของคุณ

บัญชีที่มีการจัดการและบัญชีที่กำกับตนเอง ผู้คนจำนวนมากเป็นนักลงทุนแบบไฮบริด - พวกเขาต้องการมีเงินมากที่สุดในการจัดการอย่างมืออาชีพ แต่ก็ยังต้องการที่จะตะลุยการลงทุนด้วยตัวเอง นักลงทุนรายดังกล่าวอาจมีเงินส่วนใหญ่ในบัญชีที่ได้รับการจัดการเช่น Betterment หรือ Wealthfront ด้วยบัญชี DIY ที่ตั้งขึ้นผ่าน E * Trade หรือ Scottrade เป็นการดีที่มีตัวเลือก!

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณเองหนึ่งหรือหลายเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์จริงกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

ปัญหาที่อาจเกิดขึ้น

แม้จะมีข้อดีที่สามารถมีได้จากการมีบัญชี IRA หลายบัญชี แต่ก็เป็นไปได้ที่จะมีสิ่งที่ดีมาก

นี่คือที่ที่มีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจทำร้ายสถานการณ์ของคุณ:

แต่ละบัญชี IRA เป็นชุดค่าธรรมเนียมของตนเอง หากคุณมีบัญชี IRA ห้าบัญชีและแต่ละบัญชีมีค่าธรรมเนียมรายปี 100 ดอลลาร์คุณต้องเสียค่าธรรมเนียม 500 ดอลลาร์ต่อปีมากกว่า 100 ดอลลาร์ต่อปีโดยใช้บัญชีเดียว นั่นคือเงินเพิ่มอีก 400 เหรียญต่อปี กว่า 20 หรือ 30 ปีที่เริ่มเพิ่มขึ้นเป็น Real Money

ความสับสน ถ้าคุณไม่ลงทุนเงินในสิ่งที่ต้องการแบบเต็มเวลาอาจเป็นเรื่องยากมากที่จะจัดการบัญชี IRA หลายบัญชีได้อย่างมีประสิทธิภาพ ปัญหาจะยิ่งแย่ลงหากคุณมีบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหลายรายการ คุณอาจพบว่าตัวเองทำได้ดีกับบัญชีบางบัญชี แต่ไม่ค่อยมีคนอื่นและบางทีอาจเสียเงินบ้าง

ขาดความหลากหลายที่สอดคล้องกัน อาจเป็นเรื่องที่ยากพอที่จะสร้างและรักษาความน่าเชื่อถือในการลงทุนไว้ในบัญชีเดียว แต่ถ้าคุณพยายามที่จะเล่นสี่หรือห้าก็อาจจะเป็นฝันร้ายได้รับการรับรอง คิดว่ายากที่จะเกิดขึ้นเมื่อคุณพยายามปรับสมดุลบัญชีของคุณใหม่หรือไม่? ส่วนใหญ่แล้วการรวมกันของบัญชี IRA ทั้งหมดของคุณมีลักษณะเหมือนกัน นิด ๆ หน่อย ๆ จากนี้และเล็กน้อยจากที่, มากกว่าพอร์ตการลงทุนที่มีความสมดุล

คุณมีเงินมากพอที่จะลงทุนในแต่ละปี หากคุณมีบัญชี IRA ห้าบัญชีคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ไม่เกิน $ 5,500 ต่อปี คุณจะจัดการได้อย่างไร? คุณทำเงินทุนหนึ่งบัญชีในแต่ละปีหรือไม่? คุณแบ่งส่วนแบ่งรายได้ถึงห้าหรือไม่และใส่เงิน 1,100 ดอลลาร์ในแต่ละบัญชี

ปัญหาการติดตาม หากคุณมีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจเป็นเรื่องยากที่จะทราบว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้เมื่อใดในการเกษียณอายุ คุณจะรู้หรือไม่ว่าคุณกำลังติดตามเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? ทุกครั้งที่คุณต้องการหาคุณจะต้องคำนวณ และจะเกิดอะไรขึ้นถ้าตลาดใหญ่โต? คุณจะทราบได้อย่างไรว่าความเสียหายนี้ครอบคลุมถึงบัญชีของคุณทั้งหมดเท่าไร? นอกจากจะเป็นปัญหาทางคณิตศาสตร์แล้วภาวะแทรกซ้อนดังกล่าวอาจทำให้การตัดสินใจลงทุนมีความลำบาก

ดังนั้นคำตอบคืออะไร?

ลดบัญชี IRA หลายบัญชีให้อยู่ในระดับที่สามารถจัดการได้

สามารถทำให้บัญชี IRA มีจำนวน จำกัด สำหรับเหตุผลเฉพาะบางประการ คู่สมรสที่คู่สมรสแต่ละคนมี IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA จะทำให้ทั้งคู่มีบัญชีไออาร์เอสี่บัญชี และแน่นอนคุณสามารถทำให้กรณีการมีบัญชีที่ได้รับการจัดการและบัญชีที่กำกับตนเองอย่างแท้จริง

แต่ถ้าเหตุผลที่ทำให้คุณมีบัญชี IRA หลายบัญชีเป็นเพราะการสะสมแบบพาสซีฟ (ใช้ประโยชน์จากโปรโมชันหรือการหมุนเวียน 401 (k)) คุณอาจสร้างเว็บของภาวะแทรกซ้อนสำหรับตัวคุณเองที่ไม่มีประโยชน์อย่างแท้จริง

ตัดบัญชี IRA ของคุณลงไปไม่เกินสองหรือสามต่อคู่สมรสและด้วยเหตุผลที่ดีที่สุดเท่านั้น จากนั้นรวมบัญชีอื่น ๆ ไว้ในบัญชีที่สำคัญที่สุด

ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการควบคุมการลงทุนของคุณได้ดียิ่งขึ้นเพื่อกระจายผลงานการเกษียณอายุของคุณได้อย่างถูกต้องและจัดการได้ดียิ่งขึ้นในการติดตามความก้าวหน้าของคุณไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ