อะไรคืออัตราที่ดีที่สุดของ Roth IRA?

หนึ่งในคำถามที่ฉันโปรดปรานที่สุดที่ฉันมักได้รับในฐานะนักวางแผนทางการเงินคือ

"อะไรของคุณ อัตราที่ดีที่สุดใน Roth IRA's?”

มาในที่ใกล้ชิดที่สองคือ,

"หุ้นที่ดีที่สุดที่จะซื้อตอนนี้คืออะไร?"

ทั้งสองคำถามเหล่านี้ยากมากถ้าไม่เป็นไปไม่ได้ที่จะตอบ นอกจากนี้คำถามที่ฉันได้รับเกี่ยวกับ Roth IRAs ทำให้เกือบไม่มีความรู้สึกที่ทั้งหมด ดังนั้นคุณจะอธิบายอัตรา Roth IRA ให้ใครได้อย่างไร?

เมื่อใดก็ตามที่ฉันได้รับคำถามที่ฉันมักจะเริ่มต้นด้วยการอธิบายสิ่งที่ I-R-A ย่อมาจาก:การเกษียณอายุส่วนบุคคล(เน้นการจัด) ไม่ใช่ผมการลงทุนที่Returnsจำนวนมาก หรือผมnterestRกินccount.

ฉันต้องยอมรับว่าฉันยังคิดว่า "A" ยืนสำหรับบัญชีที่จุดหนึ่งในชีวิตของฉัน อย่างไรก็ตามฉันได้รับแจ้งจากผู้อ่านของฉันว่าสรรพากรบริการหมายถึงพวกเขาอย่างแท้จริงว่า "การจัดการ" (ขอบคุณผู้อ่านของฉันสำหรับการรักษาฉันบนเท้าของฉัน!)

ต้องการเปิด Roth IRA หรือไม่?
โบรกเกอร์ออนไลน์ที่ฉันชอบคือ อัลลีอินเวสท์ แต่คุณสามารถดูบทสรุปของเราได้ที่ สถานที่ที่ดีที่สุดในการเปิด Roth IRA และ โบรกเกอร์หุ้นออนไลน์ที่ดีที่สุดลงทะเบียนโบนัส มีตัวเลือกที่ดีมากมายที่มี แต่ฉันมีประสบการณ์โดยรวมที่ดีที่สุดด้วย อัลลีอินเวสท์. ไม่ว่าคุณเลือกตัวเลือกใดที่สำคัญที่สุดในการลงทุนก็คือการเริ่มต้นใช้งาน

อีกความเป็นจริงที่สำคัญสำหรับทุกคนที่จะตระหนักคือ Roth IRA ของไม่ต้องจ่ายอะไรหรือมีอัตราดอกเบี้ยที่แนบมากับพวกเขา พวกเขาเป็นเพียงประเภทบัญชี - บัญชีเกษียณ

Roth IRA ไม่ใช่การลงทุน

Roth IRA ทำหน้าที่เป็นบัญชี "เกษียณอายุ" แต่ไม่ใช่การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หลายคนมีความเชื่อว่า IRA เหมือน CD ที่ให้ความสนใจ

อย่างไรก็ตามนี่เป็นความจริงถ้าคุณลงทุนใน IRA ที่ธนาคารในประเทศของคุณ ในกรณีนี้คุณจะซื้อแผ่นซีดีภายใน IRA เนื่องจากซีดีมักเป็นตัวเลือกการลงทุนเพียงอย่างเดียวที่มี (ธนาคารบางแห่งมี บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์อยู่ในบ้านซึ่งช่วยให้คุณสามารถนำเงินไปลงทุนอื่น ๆ ได้)

ดังนั้นในกรณีนี้อัตรา IRA ที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับจากบัญชี Roth IRA คืออัตราค่าซีดีที่มีอยู่

ไออาร์เอเป็น "รถลงทุน"

ฉันได้อธิบายเสมอ IRA เป็นยานพาหนะการลงทุนส่วนบุคคลของคุณเอง เมื่อคุณเปิดบัญชีแล้วคุณสามารถเลือกประเภทของผู้โดยสารที่จะไปภายในรถของคุณได้

แน่นอนว่าภาพจิตของรถตุ๊ยอาจจะมาถึงใจเมื่อมาถึงจุดนี้ คุณสามารถมีตัวตลกได้มากเท่าที่คุณต้องการเท่าที่คุณต้องการ - หรือน้อยที่สุดเท่าที่คุณต้องการ

คุณสามารถมีเงินทั้งหมดของคุณลงทุนในหุ้นของ Walmart หรือกระจายไปทั่ว 100 หุ้นที่แตกต่างกัน (คุณจะต้องมีเงินเป็นจำนวนมากใน IRA การทำเช่นนี้)

หากคุณเปิด IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth ที่ บริษัท นายหน้าซื้อขายคุณสามารถลงทุนในซีดีได้เช่นเดียวกับธนาคารในประเทศของคุณ แต่คุณยังเปิดประตูสู่ทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ อีกมากมาย จากนั้นสิ่งที่ IRA จ่ายของคุณจะพิจารณาจากผลตอบแทนที่แท้จริงของการลงทุนนั้น

หากคุณได้ลงทุนในตลาดหุ้นในปีพ. ศ. 2551 Roth IRA ของคุณน่าจะได้รับเงินมากขึ้นในช่วง -30% (อุ๊ย!)

เมื่อใครสักคนถามฉันว่าอัตราที่ดีที่สุดของ Roth IRA คืออะไรฉันก็ตอบด้วย:

"มันขึ้นอยู่กับ."

จากนั้นฉันรอให้เกิดความสับสนในการตั้งค่า

ลองกำหนด Roth IRA กันเถอะ

ตอนนี้เราได้อธิบายวิธี Roth IRA ไม่ได้มี "อัตรา" ของตัวเองจริงๆลองเจาะลึกว่า Roth IRA ทำงานได้ดีเพียงใด สรุปได้ว่า Roth IRA เป็นบัญชีเกษียณที่ได้รับเงินสนับสนุนหลังหักภาษี เช่นนี้หลายคนใช้ Roth IRA ร่วมกับบัญชีเกษียณภาษี advantaged

สำหรับปี 2016 จำนวนเงินสูงสุดที่คนส่วนใหญ่สามารถบริจาคให้กับ IRA แบบเดิมหรือ Roth คือ 5,500 เหรียญ ผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปสามารถทำสิ่งที่เรียกว่า "catch up contribution" และมีส่วนร่วมกันได้ถึง $ 6,500 ต่อปี

ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถเปิดบัญชี Roth IRA ได้เนื่องจากกฎที่บังคับใช้กับบัญชีเกษียณอายุนี้ เพื่อให้สามารถมีส่วนร่วมจำนวนเงินสูงสุดใน Roth IRA ในปี 2016 ตัวอย่างเช่นคุณต้อง:

• เป็นคนโสดหรือหัวหน้าครัวเรือนที่มีรายได้น้อยกว่า $ 117,000
• แต่งงานยื่นพร้อมกันโดยมีรายได้น้อยกว่า 184,000 เหรียญ

รายได้ตัดออกสำหรับ Roth IRAs ไม่ได้มาหยุดชะงักทันทีทันใด ที่ 117,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและ 184,000 ดอลลาร์สำหรับคู่แต่งงานที่ยื่นร่วมกันจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมจะเริ่มค่อยๆลดลง สำหรับปีพ. ศ. 2560 เฟสบุ๊กสำหรับผู้เกษียณอายุมีดังนี้:

• คนโสดหรือหัวหน้าครัวเรือนเริ่มหมดอายุลงที่ 117,000 ดอลลาร์และไม่มีสิทธิ์ได้รับเงิน 132,000 ดอลลาร์
• การยื่นขอสมรสร่วมกันจะเริ่มหมดอายุในราคา 184,000 เหรียญสหรัฐและจะไม่มีสิทธิ์ได้ที่ 194,000 ดอลลาร์

บัญชี Roth ที่จัดการลงทุนสำหรับคุณ

ตามเนื้อผ้าเมื่อบุคคลเปิดบัญชี Roth IRA ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการลงทุนในหุ้นกองทุนรวมหรือการลงทุนอื่น ๆ ด้วยปัญญาประดิษฐ์ที่ดีกว่าที่ไม่ได้เกิดขึ้นอีก

เราได้สร้างที่ปรึกษาการลงทุนรูปแบบใหม่โดยใช้การเรียนรู้ด้วยเครื่องเพื่อทำการลงทุนสำหรับเรา ที่ปรึกษาใหม่เหล่านี้เรียกว่า robo-advisors และกลายเป็นสถานที่ที่ได้รับความนิยมมากในการเปิด Roth IRA ของคุณ ปัจจุบันมีคู่แข่งสองรายที่เสนอบัญชี Roth:

• Wealthfront - เป็นบริการที่ดีมากและเป็นรอยด้านบนของเทคโนโลยี แพลตฟอร์มทั้งหมดของพวกเขาได้รับการออกแบบเพื่อให้คุณไม่ต้องพูดคุยกับบุคคล เมื่อคุณทำแบบสำรวจการประเมินความเสี่ยงครั้งแรกพวกเขาจะเอามันจากที่นั่น คุณสามารถเปิดบัญชีกับ Wealthfront ได้เพียง $ 500 และไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับ 10,000 ดอลลาร์แรกที่คุณลงทุน หลังจากที่เกณฑ์ $ 10k คุณจะจ่ายเงิน 0.25% สำหรับเงินลงทุนทั้งหมดเท่านั้น
• การปรับปรุง - การปรับปรุงเป็นที่ปรึกษาที่ใหญ่ที่สุดของ robo และเป็นที่ชื่นชอบส่วนตัว พวกเขาให้บริการของพวกเขาสำหรับค่าธรรมเนียมต่ำ 0.25% และด้านหลังเป็นจริงเนียน เมื่อคุณเปิดบัญชีกับ Betterment คุณจะมีแบบสอบถามห้านาทีที่กำหนดความเสี่ยงของคุณและพวกเขาก็ลงทุนและปรับตัวให้เหมาะสมกับคุณ

ทำไม Roth IRA จึงเป็นที่นิยม?

ถ้าคุณอ่านเกี่ยวกับกลยุทธ์การเกษียณอายุทั้งหมดคุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับ Roth IRA และประโยชน์ของ ปีแล้วปีเล่า IRAs Roth ยังคงเป็นที่นิยมในหมู่ผู้ที่จริงจังเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุและด้วยเหตุผลมากมาย นี่คือบางส่วนของเหตุผล IRAs Roth ยังคงความรู้สึกโกรธความสนใจของผู้เกษียณอายุทุกที่:

ด้วยการให้เงินช่วยเหลือหลังหักภาษีในขณะนี้คุณสามารถประหยัดภาษีได้ในภายหลัง. เนื่องจากกองทุน Roth IRA ได้รับเงินสนับสนุนหลังหักภาษีคุณจึงไม่ได้รับการหักภาษีที่ส่วนหน้าเมื่อคุณเลือกที่จะช่วยเหลือ อย่างไรก็ตามหลายคนเห็นว่านี่เป็นบวกมากกว่าเชิงลบ โดยการบริจาคให้ Roth IRA กับดอลลาร์หลังหักภาษีคุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีจากการแจกจ่ายได้ตามปกติ ถูกตัอง; IRAs เติบโตขึ้นปลอดภาษีและการกระจายยังปลอดภาษี

คุณสามารถบริจาค Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมนอกเหนือจากบัญชีการเกษียณอายุที่เสียภาษีได้ ทุกคนที่จริงจังเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุจะต้องการสร้างบัญชีการเกษียณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ยังอายุน้อย โชคดีที่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA แม้ว่าคุณจะมีบัญชี 401 (k) หรือการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากที่ทำงานมากที่สุด

เพิ่มความเสี่ยงในการรับจ่ายภาษี ในกรณีที่บัญชีการเกษียณอายุที่เสียภาษีช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีจากการบริจาคของคุณตอนนี้ Roth IRA ให้ประสบการณ์ตรงข้าม ด้วยเหตุนี้หลายคนเห็นว่ามีทั้งสองประเภทของบัญชีเป็นวิธีการกระจายการสัมผัสกับภาษีในอนาคต สิ่งที่คุณให้กับ Roth IRA จะเติบโตปลอดภาษี และเมื่อคุณพร้อมที่จะเริ่มถอนเงินแล้วเงินที่คุณได้รับก็จะปลอดภาษี

คุณสามารถถอนการบริจาคได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อใดก็ได้ นี่คือสิ่งที่ผู้คนไม่กี่คนรู้จักเกี่ยวกับ Roth IRA ของพวกเขา ถ้าต้องการคุณสามารถถอนเงินได้ ผลงาน ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ ด้วยเหตุนี้หลายคนจึงเห็น Roth IRA เป็นประเภทบัญชีออมทรัพย์ด้วย เพียงจำไว้ว่าคุณสามารถถอนการบริจาคของคุณโดยไม่มีการลงโทษได้ตลอดเวลา แต่ ไม่ใช่รายได้ของคุณ

คุณไม่จำเป็นต้องเริ่มแจกแจงในช่วงอายุที่กำหนด ในขณะที่ IRA แบบดั้งเดิมกำหนดให้คุณต้องเริ่มแจกแจงเมื่ออายุได้ 70 ½ Roth IRA ไม่มีข้อกำหนดดังกล่าว ด้วยเหตุนี้พวกเขามีความยืดหยุ่นมากกว่าแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่ เนื่องจาก Roth IRAs จะช่วยให้คุณสามารถสร้างรายได้ของคุณไปเรื่อย ๆ คุณสามารถถือครองไว้ได้ในนาทีสุดท้ายและเริ่มใช้เงินเมื่อคุณต้องการเท่านั้น

วิธีการตัดสินใจว่าคุณควรเปิด Roth IRA หรือไม่

ดังนั้น ณ จุดนี้เราได้ครอบคลุมสิ่งที่ Roth IRA และสิ่งที่ไม่ได้เป็น เรายังได้พูดคุยเกี่ยวกับผู้ที่มีคุณสมบัติสำหรับหนึ่งและเน้นผลประโยชน์ที่สำคัญที่มาพร้อมกับการใช้ Roth IRA สำหรับการเกษียณอายุ

แต่ Roth IRA เหมาะสำหรับคุณจริงๆหรือ?

เมื่อตัดสินใจว่าจะเปิด Roth IRA สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาสถานการณ์ส่วนบุคคลและเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ Roth IRA อาจไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่การเปิดอาจเป็นไปได้อย่างน่าอัศจรรย์ถ้าคุณตกอยู่ในหมวดหมู่เหล่านี้:

คุณควรพิจารณา Roth IRA ถ้า ...

• คุณต้องการประหยัดเงินมากพอสำหรับการเกษียณอายุเท่าที่จะทำได้ หากคุณจริงจังเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ Roth IRA มีสถานที่อีกแห่งหนึ่งในการสะสมเงินของคุณออกไป แม้หลังจากที่คุณได้รับการสนับสนุนจาก 401 (k) มากที่สุดแล้วคุณยังสามารถวางเงินประกันเป็นจำนวน $ 5,500 ใน Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมในปี 2016 (หรือ $ 6,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) หากคุณมีรายได้เป็นจำนวนมากและต้องการนำไปใช้ในอนาคต Roth IRA ก็ไม่ใช่เกมง่ายๆ
• คุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในภายหลัง เนื่องจากกองทุน Roth IRA ได้รับเงินสนับสนุนหลังหักภาษีเงินที่คุณลงทุนจะได้รับอนุญาตให้ปลอดภาษี จากนั้นคุณจะได้รับการถอนเงินฟรีเมื่อคุณเริ่มเอาเงินออก - ตราบเท่าที่คุณมีอายุ 59 ปีขึ้นไปและบัญชีของคุณเปิดให้บริการเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี หากคุณคิดว่าคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ - หรือถ้าคุณกังวลว่าภาษีจะสูงขึ้นสำหรับทุกคนทั่วกระดาน - การลงทุนกับ Roth IRA เป็นวิธีหนึ่งในการหลบซ่อนตัวจากภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต
• คุณต้องการให้บัญชีเกษียณที่อนุญาตให้คุณถอนการบริจาคโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ด้วย Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ การทำเช่นนี้ทำให้บัญชีนี้แตกต่างจากบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่ต้องเสียภาษีซึ่งจะทำให้คุณต้องจ่ายค่าปรับหากคุณเลือกที่จะบริจาคเงินก่อน นี่เป็นเหตุผลที่หลาย ๆ คนที่ต้องการความยืดหยุ่นบางอย่างเลือกที่จะลงทุนใน Roth IRA เนื่องจากคุณสามารถถอนการบริจาคของคุณโดยไม่มีการลงโทษเมื่อใดก็ได้เงินที่คุณลงทุนจะยังคงอยู่ในมือคุณ
• คุณต้องการให้ทายาทของคุณกับกองทุนปลอดภาษีบางอย่างเมื่อคุณเสียชีวิต หากคุณกังวลเกี่ยวกับทายาทของคุณที่ติดค้างอยู่กับการเรียกเก็บเงินภาษีที่มากการมี Roth IRA อาจเป็นการย้ายที่ชาญฉลาด เนื่องจากบัญชีเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษีทายาทโดยทั่วไปสามารถรับเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณเสียชีวิตถ้าคุณหวังว่าจะช่วยให้ทายาทของคุณเสียเงินอย่างน้อยบางส่วนในการรับมรดกของพวกเขา Roth IRA เป็นพาหนะการลงทุนที่ชาญฉลาดในส่วนนี้
• คุณต้องการอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่คุณไม่ต้องแตะ หากคุณต้องการอย่างน้อยหนึ่งบัญชีการเกษียณอายุที่ไม่ได้มาพร้อมกับอายุต่ำสุดสำหรับการแจกแจง Roth IRA เป็นทางเลือกที่ฉลาดมาก เมื่อเปิดบัญชีนี้และให้เงินสนับสนุนตลอดอายุการใช้งานคุณจะสร้างไข่รังไข่ที่เกษียณอายุซึ่งจะไม่ต้องเข้าถึงเมื่อคุณถึงอายุที่กำหนด ไม่ว่าคุณจะมีอายุเก้าสิบปีคุณจะไม่ต้องเสียท่าร้อยเปอร์เซ็นต์จาก Roth IRA ของคุณหากคุณไม่ต้องการ
• คุณต้องการลงทุนในผลิตภัณฑ์การลงทุนที่หลากหลาย แม้ว่าแผนงาน 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากที่ทำงานอาจมีทางเลือกในการลงทุนที่ จำกัด แต่ความจริงที่ว่าคุณสามารถเปิด Roth IRA ได้ทุกที่และตามเงื่อนไขของคุณเองหมายความว่าคุณจะเลือกที่ที่คุณจะลงทุนเงินนั้น นั่นอาจหมายถึงการลงทุนในหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและอื่น ๆ แน่นอนคุณยังจะได้รับเลือก บริษัท ที่จะลงทุนเงินสำหรับคุณ ในขณะที่ อัลลีอินเวสท์ เป็นหนึ่งในตัวเลือกที่เราชื่นชอบคุณจะพบอาร์เรย์ของตัวเลือกออกมี {ที่เกี่ยวข้อง: Scottrade Review: การเปิดบัญชีการซื้อขายออนไลน์}

นอกจากนี้เรายังได้เน้นถึงทางเลือกยอดนิยมอื่น ๆ ในคู่มือของเราใน สถานที่ที่ดีที่สุดในการเปิด Roth IRA.

บรรทัดด้านล่าง

ฉันหวังว่าคุณจะพอใจกับไพรเมอร์นี้เกี่ยวกับความเข้าใจผิดเกี่ยวกับ "อัตรา Roth IRA" พร้อมกับแนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับกฎและหลักเกณฑ์ Roth IRA ตอนนี้คุณรู้ทุกเรื่องเกี่ยวกับรถเพื่อการลงทุนที่น่าตื่นเต้นนี้แล้วถึงเวลาที่จะทราบว่า Roth IRA เหมาะสำหรับสถานการณ์ของคุณหรือไม่

ไม่มีใครสามารถตัดสินใจได้สำหรับคุณ แต่ฉันหวังว่าเราจะเน้นถึงเหตุผลด้านบนบางอย่างที่ Roth IRA อาจทำงานในความโปรดปรานของคุณ เป็นกฎทั่วไปที่มีเงินมากขึ้นเพื่อการเกษียณอายุจะดีกว่าไม่ได้มีมากที่บันทึกไว้ทั้งหมด Roth IRA เป็นอีกหนึ่งที่สะสมเงินของคุณไว้ในที่ที่สามารถเติบโตได้ตลอดเวลาและอยู่ที่นั่นเพื่อคุณเมื่อคุณพร้อมที่จะเกษียณอายุ