แผนการออมเพื่อสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับคุณคืออะไร?

'เป็นฤดูการลงทะเบียนเปิดและถ้าคุณเป็นเช่นฉันคุณกำลังพยายามที่จะคิดสิ่งที่คุณจะทำเกี่ยวกับการประกันสุขภาพของคุณสำหรับปีที่จะมา

ด้านบนของการเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมคุณยังต้องตัดสินใจว่าแผนการออมเพื่อสุขภาพเพิ่มเติมที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณอย่างไร

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์สุขภาพ (HSA), บัญชีการชำระเงินคืนสุขภาพ (HRA's) และบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA's) กำลังได้รับความนิยมจากนายจ้าง (โดยเฉพาะนายจ้างที่มีอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีขึ้น)

หลาย บริษัท เสนอตัวเลือกในการลงทะเบียน HSA หรือบัญชีที่คล้ายคลึงกันแทน HMO หรือ PPO ตามปกติ

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

HSA มอบบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณเอง พวกเขามีความแตกต่างและทำงานแตกต่างจากที่บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ทำงานได้ดี

เงินที่คุณไม่ได้ใช้จ่ายในแผนประกันสุขภาพปีหนึ่งม้วนขึ้นไป

คุณยังลงทะเบียนใน HDHP (High Defeductible Health Plan) ซึ่ง บริษัท ประกันของคุณจะรับแท็บค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สำคัญ (รวมถึงประเภทของการดูแลป้องกันดูแลแม่และการดูแลผู้ป่วยปฐมภูมิในเด็ก)

ในปีพ. ศ. 2560 ขั้นต่ำที่สามารถหักลดหย่อนใน HDHP คือ 1,300 เหรียญสำหรับบุคคลและ 2,600 เหรียญสำหรับครอบครัว

ความนิยมที่เพิ่มขึ้นของ HSA สามารถสรุปได้ในสองคำ: พรีเมี่ยมต่ำ ในแผนประกันแบบดั้งเดิมคุณจะจ่ายเบี้ยสูงขึ้นด้านหน้า; ใน HDHP คุณจะจ่ายเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าและเป็นหลักกำหนดเงินออมให้กับบัญชีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณเอง

ปัจจุบันบุคคลสามารถจ่ายเงินได้ถึง 2,850 เหรียญต่อปีใน HSA ครอบครัวจำนวน 5,650 เหรียญต่อปี เงินที่เพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีและการแจกจ่ายเป็นปลอดภาษี (ถ้าพวกเขาจะใช้ในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม)

คุณสามารถลงทุนสินทรัพย์ HSA ได้ หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปคุณสามารถถอนเงินจาก HSA ได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใด ๆ โดยไม่มีการเสียภาษี

บัญชีการชำระเงินคืนสุขภาพ (HRA)

ในขณะที่ HRA เป็นบัญชีที่มีภาษีเป็นพิเศษเช่น HSA เงินฝากออมทรัพย์ของบัญชีจะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปสินทรัพย์ใน HRA ไม่ได้เป็นของคุณ พวกเขาเป็นนายจ้างของคุณและพวกเขากลับไปหานายจ้างของคุณเมื่อคุณออกจากงาน

HRA เป็นประโยชน์แก่นายจ้างของคุณสำหรับคุณ - เป็นบัญชีการชำระเงินคืนแทนที่จะเป็น "สินทรัพย์" ที่คุณครอบครองอยู่จริง

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA)

กับ FSA คุณหักดอลลาร์ก่อนหักภาษีจากเงินเดือนของคุณเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ คุณสามารถกำหนด FSA สำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณเองหรือสำหรับผู้ที่พึ่งพาได้

แต่ส่วนใหญ่ของ FSA คือ "ใช้หรือสูญเสียไป" - ในตอนท้ายของปีแผนเงินที่เหลือในบัญชีจะไม่ทบลงไปในปีหน้า

พนักงานมีแนวโน้มที่จะทำเงินกองทุนของ FSA ให้น้อยที่สุดแม้ว่าจะสามารถใช้ร่วมกับ HRA ได้

หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับ HSAs, HRAs หรือ FSAs ทำไมคุณไม่สามารถพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหรือการประกันภัยตลอดจนเจ้าหน้าที่ด้านทรัพยากรบุคคลของคุณ? คุณควรได้รับข้อมูลมากเท่าที่จะเป็นไปได้ก่อนทำการเปลี่ยนจาก HMO หรือ PPO

Medi-Share Accounts

มีทางเลือกด้านการดูแลสุขภาพใหม่เข้าสู่ตลาดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา กระทรวงสาธารณสุขร่วมกัน สิ่งที่น่าสังเกตมากที่สุดคือ Medi-Share ความคิดของโปรแกรมแบ่งปันค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นเรื่องง่าย

ทุกเดือนสมาชิกจ่ายเงินสมทบเข้าบัญชีออมทรัพย์ เมื่อสมาชิกของโปรแกรมมีค่ารักษาพยาบาลพวกเขายื่นคำร้องขอให้มีการเรียกเก็บเงินตามตั๋วเงินดังกล่าว หากได้รับการอนุมัติตั๋วเงินเหล่านั้นจะได้รับเงินจากบัญชีออมทรัพย์ของสมาชิกรายอื่น ๆ

เช่นเดียวกับแผนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมมีกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายก่อนที่คุณจะวางแผนเข้ามาในกรณีที่ Medi-Share มีจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่าย out-of- กระเป๋าก่อนที่คุณจะสามารถยื่นขอความช่วยเหลือได้ วงเงินนี้อาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก 500 ถึงหลายพันเหรียญ

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่โดดเด่นที่สุดของการมีส่วนร่วมใน Medi-Share ก็คือมันสามารถมากราคาไม่แพงกว่าทางเลือก คุณสามารถให้เงินสนับสนุนรายเดือนตามผลประโยชน์ของโครงการที่คุณต้องการสำหรับครอบครัวของคุณ ไม่ใช่ประกันสุขภาพ แต่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพซึ่งอาจทำให้บัญชีธนาคารของคุณไหลออกได้หากคุณไม่ระมัดระวัง

การเลือกบัญชี HSA ที่เหมาะกับคุณ

หากนายจ้างของคุณไม่มีตัวเลือกบัญชี HSA คุณจำเป็นต้องพบบัญชี หากคุณมีแผนประกันสุขภาพที่มีผลตอบแทนสูงคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการเปิดบัญชีเหล่านี้

เช่นเดียวกับการซื้อหรือการลงทุนที่สำคัญอื่น ๆ การทำรายการเปรียบเทียบก่อนที่คุณจะเลือกรายการใดรายการหนึ่งก็สำคัญ ผู้ดูแลระบบ HSA ทุกคนจะมีค่าธรรมเนียมและนโยบายต่าง ๆ มีปัจจัยหลายประการที่คุณจำเป็นต้องพิจารณาเมื่อมองหาบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพที่ดีที่สุด

หนึ่งในปัจจัยแรกที่ต้องพิจารณาเมื่อช้อปปิ้งรอบบัญชี HSA คือค่าธรรมเนียม บัญชีบางแห่งมีค่าบริการรายเดือนในขณะที่ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ จะเรียกเก็บต่อธุรกรรมเท่านั้น บาง บริษัท มีค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชีหรือโอนเงินเข้าบัญชี

เช่นเดียวกับบัญชีเช็คอินแบบเดิมธนาคารบางแห่งจะเรียกเก็บเงินจากคุณเมื่อหยดหมวกขณะที่คนอื่น ๆ ไม่คิดค่าบริการรายเดือน

สิ่งสำคัญอันดับถัดไปที่จะเปรียบเทียบคือตัวเลือกการลงทุน HSAs บางส่วนนั้นเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ขณะที่กองทุนอื่น ๆ มีตัวเลือกการลงทุนถ้าบัญชีเป็นแบบบัญชีออมทรัพย์บุคคลนั้นจะได้รับการประกันโดย FDIC ถ้าเป็นบัญชีการลงทุนอาจได้รับความคุ้มครอง

คุณต้องการเข้าถึงบัญชีของคุณอย่างไร? บัญชีส่วนใหญ่มีเช็คหรือบัตรเดบิตที่คุณสามารถใช้เพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาล พวกเขาทำให้การใช้เงินของคุณง่ายมาก บัญชีอื่น ๆ (คนที่มีอายุมากที่สุด) ต้องมีแบบฟอร์มการเบิกจ่ายและการชำระเงินคืนซึ่งอาจเป็นที่น่ารำคาญสำหรับผู้ถือบัญชีจำนวนมาก

บัญชี HSA ที่ดีที่สุด

มีหลายสิบแห่งที่คุณสามารถเปิดบัญชี HSA ได้ที่ ฉันมีเพียงสามคนที่อยู่ในรายการนี้ หากสิ่งเหล่านี้ไม่เหมาะกับความต้องการของคุณอย่ากังวลกับตัวเลือกอื่น ๆ นี้จะหวังว่าจะให้คุณเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้นการค้นหาของคุณ

HSA ที่มีชีวิตชีวา

เหตุผลที่มีชีวิตชีวาเป็นอันดับแรกในรายการของเราเนื่องจากไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือน นอกจากนี้พวกเขายังไม่ได้เปิดค่าธรรมเนียมใด ๆ แม้ว่าคุณจะตัดสินใจที่จะใช้ TD Ameritrade แต่คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมทุกๆเดือนที่ $ 2.50

ในขณะที่พูดถึงค่าธรรมเนียมคุณจะเผชิญกับจำนวนน้อยลงด้วยไลฟ์ไลฟ์

พวกเขาไม่ได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการใช้บัตรเดบิตของคุณเพื่อเข้าถึงงบโดยมีส่วนร่วมกับบัญชีของคุณและอื่น ๆ อีกมากมาย

HSA Bank

HSA Bank มีแนวโน้มที่จะเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่ดีที่สุด มีสาเหตุหลายประการ HSA ยังคงเพิ่มขึ้นไปด้านบน หนึ่งในนั้นคือค่าบำรุงรักษารายเดือนที่ต่ำ พวกเขาเพียงคิดค่าบริการ $ 2.50 ต่อเดือนซึ่งจะต้องต่ำกว่าธนาคารอื่น ๆ ส่วนใหญ่ในตลาด

คุณจะได้รับยกเว้นค่าธรรมเนียมถ้าคุณมียอดเงินเกิน 5,000 เหรียญ

นอกจากนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมการตั้งค่า แต่มีค่าธรรมเนียมธนาคารเพียงเล็กน้อยซึ่งส่วนใหญ่คุณสามารถหลีกเลี่ยงได้ง่าย

ข้อดีอีกอย่างหนึ่งของ HSA Bank คือตัวเลือกการลงทุนของพวกเขา พวกเขามีตัวเลือกกำกับตนเองผ่าน Ameritrade คุณสามารถเลือกบางส่วนของเงินที่เลือกไว้ล่วงหน้าโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการซื้อขาย

ผู้ดูแลระบบออมทรัพย์สุขภาพ

ผู้ดูแลระบบการออมสุขภาพเริ่มขึ้นเมื่อปีพ. ศ. 2539 เมื่อเป็นผู้ดูแลบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์ ในปี 2547 หลังจากที่ได้มีการออกกฎหมายแล้วพวกเขาก็เปลี่ยนเป็นบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ ขณะนี้มีเงินลงทุนกว่า 700 ล้านเหรียญจากลูกค้าทั่วประเทศ

พวกเขาไม่จำเป็นต้องมียอดเงินขั้นต่ำหรือมีค่าธรรมเนียมเปิด แต่พวกเขามีค่าธรรมเนียมรายปี $ 45 หนึ่งในข้อดีของผู้ดูแลระบบการออมเพื่อสุขภาพเป็นตัวเลือกการลงทุนของพวกเขา

พวกเขามีทางเลือกหลายกองทุนจากหลากหลายสถานที่ต่างๆรวมถึงกองหน้า

บันทึก