ทำไมต้องล้มละลาย?

แต่น่าเสียดายที่ฉันมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับการล้มละลายมากกว่าที่ฉันต้องการจะยอมรับ ไม่ฉันไม่ได้และจะไม่ยื่นขอล้มละลาย แต่ทั้งพ่อและแม่ของฉันมี เป็นเด็กฉันไม่เข้าใจว่ามันหมายถึงอะไร ฉันไม่ได้เห็นการเปลี่ยนแปลงมากมายกับไลฟ์สไตล์ของเราหลังจากล้มละลาย แต่เมื่อฉันโตขึ้นฉันก็ตระหนักถึงช่องว่างทางการเงินที่พ่อแม่ของฉันได้เข้ามา ฉันเห็นการดิ้นรนประจำวันของการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงเพียงเพื่อให้การชำระเงินที่อื่น หลังจากที่ได้เป็นพยานแล้วผมได้สาบานว่าจะไม่ตกอยู่ในกับดักทางการเงินแบบเดียวกับที่พวกเขาทำ และฉันรู้ว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ฉันจะหลีกเลี่ยงการล้มละลายและไม่ปล่อยให้บัตรเครดิตปกครองชีวิตของฉัน

มีช่วงเวลาที่การล้มละลายถือเป็นความอัปยศ การยื่นคำร้องขอให้ล้มละลายถือเป็นเรื่องน่าอับอายการรับเข้าเรียนที่ไม่สามารถจัดการการเงินส่วนบุคคลได้ วันนี้ความอัปยศดูเหมือนจะยกขึ้น ในความเป็นจริงหนี้บัตรเครดิตอาละวาดได้ผลักดันชาวอเมริกันจำนวนมากให้เลือกเส้นทางการล้มละลาย

การล้มละลายคืออะไร?

การล้มละลายถูกสร้างขึ้นเพื่อปกป้องสุขภาพทางการเงินของผู้ว่างงานและคนพิการโดยการขจัดหนี้ในระดับสูง มีสองวิธีในการยื่นขอล้มละลายซึ่งแต่ละกฎมีอยู่ พระราชบัญญัติป้องกันและปราบปรามการฟอกเงินและการคุ้มครองผู้บริโภคปีพ. ศ. 2548 (กฎหมายปฏิรูปการล้มละลาย) ได้มีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายล้มละลายมากมาย

ภายใต้บทที่ 7 การยื่นล้มละลายหนี้จำนวนมากจะถูกตัดออก แต่ผู้ยื่นจะต้องชำระบัญชีสินทรัพย์ส่วนบุคคลเพื่อชำระหนี้บางส่วน ทรัพย์สินส่วนบุคคลจะขายโดยผู้ดูแลระบบล้มละลายซึ่งจะใช้เงินที่ได้รับจากการชำระหนี้ให้แก่เจ้าหนี้ สินทรัพย์บางอย่างได้รับการยกเว้นหากได้รับการพิจารณาว่าจำเป็นเพื่อสนับสนุนผู้จัดเก็บและผู้อยู่ในอุปการะ แต่กฎหมายของรัฐและรัฐบาลกลางมีความแตกต่างกันออกไป โดยทั่วไปแล้วเปอร์เซ็นต์ของส่วนของบ้านและผลประโยชน์ด้านความพิการจะได้รับการยกเว้นและผู้จัดทำบทที่ 7 อาจได้รับอนุญาตให้เก็บเงินหรือทรัพย์สินที่ได้รับหลังจากยื่น บทที่ 7 การล้มละลายสามารถยื่นได้ทุกๆ 8 ปี

บทที่ 13 ไม่สามารถลบล้างหนี้สินได้ ค่อนข้างจะต้อง filer การตั้งค่าแผนการชำระคืนโดยปกติจะเป็นระยะเวลาสามถึงห้าปีในการแลกเปลี่ยนสำหรับการรักษาทรัพย์สินส่วนบุคคล พระราชบัญญัติปฏิรูปการล้มละลายของปีพ. ศ. 2548 ระบุว่าทุกคนที่มีรายได้สูงกว่าค่ามัธยฐานของรัฐจะต้องยื่นคำร้องขอบทที่ 13 และจ่ายคืนหนี้อย่างน้อยหนึ่งส่วน โดยทั่วไปแล้วบ้านจะได้รับการคุ้มครองหากเป็นเวลาอย่างน้อย 40 เดือนเท่านั้น บทที่ 13 การล้มละลายสามารถยื่นได้ทุกๆสองปีเท่านั้น

หนี้บางประเภทไม่สามารถลบออกได้ภายใต้การยื่นล้มละลายใด ๆ รวมทั้งค่าเลี้ยงดูการสนับสนุนเด็กการตั้งถิ่นฐานการตัดสินทางศาลและการปรับค่าปรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและภาษีส่วนใหญ่ นอกจากนี้การยื่นล้มละลายจะไม่อนุญาตให้คุณเก็บรักษาทรัพย์สินที่กู้เงินกู้เช่นรถยนต์หรือที่บ้านจนกว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้

ใครควรจะยื่นเรื่อง?

โดยทั่วไปแล้วควรหลีกเลี่ยงการยื่นขอล้มละลาย การยื่นขออนุญาตอาจช่วยในการเริ่มต้นการฟื้นฟูทางการเงินหาก:

• คุณไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหนี้ในรายได้ปัจจุบันได้
• ความพยายามที่จะต่อรองการชำระเงินกับเจ้าหนี้ล้มเหลว
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่อปีของคุณคือ 40% ขึ้นไป
• ความพยายามลดหนี้ก่อนหน้านี้ล้มเหลวโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อได้รับความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาสินเชื่อหรือแผนลดหนี้
• คุณมีการเรียกเก็บเงินจากประวัติเครดิตของคุณ การเรียกเก็บเงินเกิดขึ้นเมื่อคุณมีหนี้สินที่ค้างชำระเกินกว่า 250 วันเนื่องจากเจ้าหนี้ของคุณตัดจำหน่ายเพื่อทำบัญชี ข้อกล่าวหาการล้มละลายและการล้มละลายมีทั้งเครื่องหมายสีดำในรายงานเครดิตของคุณ แต่การยื่นล้มละลายแสดงให้เห็นว่าคุณได้รับภาระหนี้อย่างน้อยที่สุด

สถาบันแห่งชาติเพื่อการศึกษาผู้บริโภค

ข้อเสียของการล้มละลาย

การยื่นล้มละลายเป็นเครื่องหมายสีดำในประวัติเครดิตของคุณ นี้อาจทำให้ยากที่จะได้รับเงินกู้การจำนองและบัตรเครดิต ทั้งบทที่ 7 และบทที่ 13 การล้มละลายจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปี ในช่วงเวลานี้คุณอาจประสบปัญหาด้านการเงินจำนวนมาก

เงินกู้ที่มีหลักประกันอาจมีราคาแพงกว่าที่จะได้รับ มีเพียงไม่กี่คนที่ให้ยืมอาจอนุมัติคุณสำหรับสินเชื่อจำนองและรถยนต์ การได้รับเงินกู้หรือการจำนองอาจต้องมีการชำระเงินเริ่มต้น 50% และคุณอาจต้องยอมรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่เสนอให้กับผู้ที่มีประวัติเครดิตที่สะอาด
เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันอาจเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับ บริษัท บัตรเครดิตมักปฏิเสธผู้สมัครที่ล้มละลายในประวัติเครดิตของตน คุณสามารถรับบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยซึ่งต้องมีการฝากเงินโดยปกติจะเท่ากับจำนวนเครดิตที่ได้รับในครั้งแรก ค่าธรรมเนียมสำหรับบัตรเหล่านี้โดยทั่วไปสูงกว่าบัตรที่ไม่มีหลักประกันและผู้ออกอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัคร

สินทรัพย์บัญชีเกษียณไม่ได้รับการป้องกัน บัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองเช่น 401 (k) s ได้รับความคุ้มครองในเอกสารยื่นล้มละลายทั้งหมด และได้รับการคุ้มครองถึง 1 ล้านดอลลาร์ในบัญชีเกษียณส่วนบุคคล กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้มีการยกเว้นเฉพาะเนื้อหาที่จำเป็นเพื่อสนับสนุนผู้จัดเก็บและผู้ที่อยู่ในความดูแลดังนั้นคุณจึงสามารถเก็บส่วนของบัญชี IRA ได้เท่านั้น

การออกกฎหมายใหม่ทำให้การยื่นขอล้มละลายยากขึ้น พระราชบัญญัติปฏิรูปการล้มละลายของปีพ. ศ. 2548 ห้ามไม่ให้บุคคลบางส่วนยื่นคำร้องขอล้มละลายในหมวด 7 เพิ่มไปยังรายการของหนี้ที่คนไม่สามารถกำจัดในการล้มละลาย; ทำให้ยากขึ้นสำหรับคนที่จะเกิดขึ้นกับแผนการชำระคืนที่สามารถจัดการได้ และ จำกัด การป้องกันจากหน่วยเก็บรวบรวมสำหรับผู้ที่ยื่นขอล้มละลายนอกจากนี้ทุกคนที่ยื่นสำหรับบทที่ 7 หรือบทที่ 13 ต้องได้รับการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ค่าใช้จ่ายของพวกเขาหกเดือนก่อนที่จะยื่นสำหรับการล้มละลายและยังจะต้องใช้หลักสูตรการจัดการทางการเงินหลังจากที่ยื่น

ทางเลือกในการล้มละลาย

การล้มละลายและปัญหาเครดิตที่เกิดขึ้นไม่ใช่วิธีเดียวที่จะจัดการกับหนี้ที่มากเกินไป คุณสามารถลองเจรจาแผนการชำระเงินกับเจ้าหนี้และอาจลดหนี้ของคุณ บริษัท บัตรเครดิตเผชิญกับตัวเลขที่เพิ่มขึ้นของการยื่นล้มละลายอาจต้องการได้รับบางส่วนของสิ่งที่เป็นหนี้พวกเขามากกว่ามีหนี้ทั้งหมดลบ

คุณสามารถดำเนินการเจรจาด้วยตัวคุณเองด้วยความช่วยเหลือของทนายความหรือผ่านที่ปรึกษาด้านสินเชื่อที่เชี่ยวชาญซึ่งเชี่ยวชาญด้านการเจรจาสินเชื่อและจะเรียกเก็บเงินน้อยกว่าทนายความสำหรับบริการนี้ การชำระเงินสำหรับการเจรจาต่อรองหนี้สามารถหักโดยตรงจาก paycheck ของคุณโดยบริการให้คำปรึกษาซึ่งจะแจกจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ ที่ปรึกษาเครดิตจะทำงานร่วมกับคุณในการสร้างเครดิตของคุณใหม่และปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินในระยะยาว

แม้ว่าความอัปยศรอบการล้มละลายได้ยกขึ้นก็ควรจะยังคงถูกมองว่าเป็นทางเลือกสุดท้ายหลังจากที่วิธีการอื่น ๆ ทั้งหมดของการชำระหนี้ได้หมดลง ความคิดเกี่ยวกับหนี้ของคุณที่ถูกลบอาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจ แต่ความยากลำบากทางการเงินที่เกิดขึ้นกับการล้มละลายสามารถสร้างผลประโยชน์มากขึ้น

จะไปที่ไหนเพื่อขอความช่วยเหลือ

• การให้คำปรึกษาสินเชื่อ บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตสำหรับผู้บริโภค (800-388-2227, www.nfcc.org) - องค์กรนี้มีสำนักงานทั่วประเทศและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยหรือไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับบริการให้คำปรึกษา

• ข้อมูลทั่วไป -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - ก่อนหน้านี้ที่ปรึกษาหนี้ของอเมริกาองค์กรนี้มีความหลากหลายของวัสดุลดหนี้รวมถึงสิ่งพิมพ์ฟรีหีบห่อลดหนี้และข้อมูลรายงานเครดิต - สถาบันการศึกษาด้านการเงินสำหรับผู้บริโภค (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - เสนอเนื้อหาเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคสามารถจัดการด้านการเงินของตนรวมถึงคู่มือการแก้ไขเครดิตเครดิตแบบ Do-It-Yourself

โดย ความช่วยเหลือทางกฎหมาย