สอบถาม GFC 009 - 3 กลยุทธ์การเงินสำหรับ Joe เฉลี่ย

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่

หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุดของฉัน ทหารแห่งการคลังและบัตรของขวัญ Amazon $ 50

ดังนั้นสิ่งที่คุณรอ? ถามคำถามของคุณทันที!

ฉันรักเมื่อผู้อ่านถามคำถามที่เกี่ยวข้องกับประเด็นทางการเงินหลายอย่าง

เหตุผลที่ฉันทำคือไม่มีพื้นที่ใดในชีวิตทางการเงินของเราเกิดขึ้นในสุญญากาศ เงินทุนส่วนหนึ่งของแต่ละส่วนมีผลกับทุกคน

เราได้รับชุดคำถามดังกล่าวจากคำอธิบายด้วยตนเอง Joe เฉลี่ย:

สวัสดีเจฟฟ์และทีมงาน,

ฉันมีคำถามไม่กี่ข้อที่คุณอาจพูดได้แน่นอนถ้าคุณไม่เข้าใจ เพียงเล็กน้อยของพื้นหลัง: ฉันเกือบ 33 กับภรรยาและ 2 เด็กเล็กรายได้ของครัวเรือนคือ ~ 100k, จำนอง, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อโรงเรียน - Joe เฉลี่ย ...

1. อะไรคือประกันที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของฉัน: ทั้งชีวิตและระยะยาวและทำไม?
2. อะไรจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยเด็กสมมติว่าฉันมีระยะเวลา 14 ปี?
3. เคล็ดลับ "เงินสมาร์ท" เพิ่มเติมสำหรับคนที่ชอบฉัน
4. ความเห็นของคุณเกี่ยวกับกลยุทธ์เช่น "SweepStrategies.com" หรือ "truthinequity.com" เพื่อให้ได้รับหนี้ได้เร็วกว่าวิธีแบบดั้งเดิมเช่น Dave Ramsey?

ขอบคุณล่วงหน้า,
Yuriy

ขอบคุณสำหรับชุดของคำถาม Yuriy และสำหรับพื้นหลังในครอบครัวของคุณ ทำให้สามารถตอบคำถามได้ง่ายขึ้นในลักษณะที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ของคุณ

ลองดูทีละคำถาม

1. อะไรคือประกันที่เหมาะสม - ระยะยาวหรือตลอดชีวิต - และทำไม?

สำหรับคนส่วนใหญ่ประกันชีวิตระยะยาวเป็นวิธีที่ดีที่สุด ไม่ใช่แค่แพงกว่าชีวิตทั้งหมด แต่ มากราคาไม่แพง! เรากำลังพูดอะไรบางอย่างตามลำดับสิบเซ็นต์ต่อดอลลาร์ นั่นใหญ่มาก

เหตุผลหลักที่ทำให้ราคาแตกต่างกันคือความจริงที่ว่าประกันชีวิตทั้งหมดรวมถึงข้อกำหนดการลงทุน

บนพื้นผิวที่อาจดูเหมือนเป็นชุดที่ชนะ คุณไม่เพียง แต่รักษาประกันชีวิตสำหรับครอบครัวของคุณ แต่คุณก็ลงทุนในเวลาเดียวกัน เป็นคำพูดไปนั่นแหล่ะ ฆ่านกสองตัวด้วยหินก้อนเดียว

แต่ดีเท่าที่ดูก็มักจะไม่ทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณ ประการแรกข้อเสนอการลงทุนที่มีทั้งประกันชีวิตเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมมากมาย ค่าธรรมเนียมจะหนักที่สุดในช่วง 2-3 ปีแรกของนโยบายซึ่งหมายความว่าการสะสมเงินสดของคุณมีค่าน้อยที่สุด นั่นหมายความว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งสองทำงานกับคุณไม่กี่ปีแรก

แต่ที่สำคัญยิ่งกว่านั้นคือนโยบายการประกันชีวิตโดยทั่วไปเป็นวิธีที่ไม่ดีในการลงทุนเงิน

ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะทำดียิ่งขึ้นถ้าคุณซื้อนโยบายระยะสั้นที่มีราคาแพงกว่าและใช้ความแตกต่าง (สิ่งที่คุณจะได้ชำระไปตลอดชีวิต) ด้วยตัวคุณเอง เพียงแค่ลงทุนเงินในกองทุนดัชนี S & P 500 คุณก็สามารถมีเงินลงทุนได้ดีกว่าการลงทุนทั้งชีวิตและด้วยอัตรากำไรที่กว้าง

ในฐานะชายหนุ่มที่มีครอบครัวเล็ก ๆ Yuriy น่าจะดีกว่าในการทำประกันระยะยาว เขาสามารถได้รับหนึ่งครอบคลุม 20 ปีถัดไปที่เศษเล็ก ๆ ของสิ่งที่มันจะเสียค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายชีวิตทั้งหมด พรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าจะช่วยให้เขาสามารถซื้อประกันชีวิตจำนวนมากได้ ที่สำคัญอย่างเหลือเชื่อเพราะมีครอบครัวเล็ก ๆ ที่เขาอยู่ในจุดนั้นในชีวิตซึ่งความต้องการประกันของเขามีมากกว่าที่เคยเป็นมา

และเมื่อถึงเวลาที่นโยบายหมดอายุเด็ก ๆ ของเขาจะเป็นผู้ใหญ่และความต้องการประกันชีวิตจะลดลง

2. อะไรจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการช่วยเด็กวิทยาลัย?

Yuriy แสดงให้เห็นว่าเขามีเวลา 14 ปีเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของเด็ก ๆ นั่นหมายความว่าตอนนี้เป็นช่วงเวลาที่โดดเด่นสำหรับเขาที่จะถามคำถามนี้!

วิธีที่ดีที่สุดสำหรับเขาในการลงทุนเพื่อการศึกษานั้นคือผ่านแผน 529 ทำงานเหมือน Roth IRA ยกเว้นว่ามันใช้ในการสร้างเงินทุนสำหรับการศึกษาวิทยาลัยเด็กของพวกเขามากกว่าสำหรับการเกษียณอายุ คุณมีส่วนร่วมในแผนและแม้ว่าการบริจาคของคุณจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีรายได้จากการลงทุนในบัญชีจะสะสมตามเกณฑ์การหักภาษีก็ตาม

เมื่อถึงเวลาที่จะถอนเงินอาจต้องเสียภาษีเงินได้และบทลงโทษตราบเท่าที่เงินนั้นใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม รวมค่าเล่าเรียนหนังสือค่าที่พักและค่าอาหาร ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ บางอย่างเช่นแล็ปท็อปและแหล่งข้อมูลภายนอกอาจได้รับการพิจารณาว่ามีคุณสมบัติเพียงพอตราบเท่าที่โรงเรียนหรือหลักสูตรหลักสูตรต้องการ

(เงินที่ถอนออกไปเพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรองจะต้องเสียภาษีเงินได้ไม่น้อยกว่า 10% เท่านั้น)

ในทางเทคนิคจะไม่มีวงเงินสูงสุดที่สามารถใช้ได้กับแผน 529 อย่างไรก็ตามคนส่วนใหญ่ จำกัด การบริจาคของพวกเขาเพื่อ $ 14,000 ต่อปีต่อเด็ก นี่เป็นวงเงินสูงสุดสำหรับของขวัญเป็นประจำทุกปี นอกเหนือจากจำนวนเงินดังกล่าวแล้วคุณต้องชำระภาษีของขวัญด้วยจำนวนเงินที่โอนหรือคุณต้องยื่นแบบฟอร์มกรมสรรพากรของสหรัฐอเมริกา (IRS Form 709 - United States Gift (และ Generation-Skipping Transfer) Tax Return เพื่อหลีกเลี่ยงภาษี

ถ้าคุณประหยัดเงิน 14,000 เหรียญต่อปีสำหรับเด็ก 1 คนในอีก 14 ปีข้างหน้าคุณจะประหยัดเงินได้ถึง 196,000 เหรียญบวกกับรายได้จากการลงทุนนั่นเป็นจำนวนเงินที่เพียงพอที่จะจ่ายสำหรับการศึกษาวิทยาลัยสี่ปีที่โรงเรียนที่ดีกว่าบางแห่งในประเทศ

เคล็ดลับ "เงินอัจฉริยะ" เพิ่มเติม

ที่จริงฉันมีหลายสิบ! แต่ฉันจะพยายาม จำกัด ข้อเสนอแนะของฉันให้น้อยที่สุดซึ่งฉันคิดว่าสำคัญที่สุด:

• คงเส้นคงวา. ไม่มีทางที่จะร่ำรวยข้ามคืนได้ดังนั้นคุณต้องเตรียมพร้อมที่จะวางแผนทางการเงินมาหลายปีแล้ว นั่นหมายถึงการป้องกันวงจรร้อนและเย็นที่อาจทำให้แผนการและความพยายามทั้งหมดของคุณตกไปได้
• ใช้หนี้เท่าที่จำเป็น หนี้คือนักฆ่าความมั่งคั่ง ควรหลีกเลี่ยงไม่ให้หนี้เป็นอันดับแรก แต่ก็ควรหลีกเลี่ยงต่อไป จำกัด การจำนองบ้านและเงินกู้รถเป็นครั้งคราว
• อย่าจินตนาการกับการลงทุนของคุณ อยู่กับกองทุนโดยเฉพาะกองทุนดัชนี พวกเขาติดตามตลาดแทนที่จะลงทุนในหุ้นแฟชั่นหรือแนวโน้มล่าสุด ทำให้คุณมีเงินมากขึ้นในระยะยาว
• ค่าธรรมเนียมการลงทุนสำคัญ! เก็บให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และนั่นจะช่วยเพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ กองทุนดัชนีมีบางส่วนของค่าการลงทุนต่ำสุดที่สามารถใช้ได้ซึ่งเป็นอีกเหตุผลหนึ่งว่าทำไมพวกเขาควรได้รับการสนับสนุนในผลงานของคุณ
• อย่าหวาดกลัว บ่อยครั้งที่จะคิดว่าคนอื่นได้คิดหาวิธีที่ดีขึ้นเพื่อความมั่งคั่ง บางทีอาจจะมี แต่อาจไม่เหมาะสำหรับคุณ อยู่กับสิ่งที่คุณรู้และทำงานให้ค่อยๆดีขึ้นในสิ่งที่คุณทำ

3. อะไรเกี่ยวกับ Get-Out-of-Debt Strategies?

Yuriy ถามเกี่ยวกับกลยุทธ์การกำจัดหนี้เช่น "SweepStrategies.com" หรือ "truthinequity.com" เมื่อเทียบกับวิธีการแบบดั้งเดิมเช่น Dave Ramsey

ฉันต้องสารภาพล่วงหน้าว่าฉันไม่คุ้นเคยกับสิ่งที่ทั้งสองบริการทำเพื่อลดหนี้ของคุณ ฉันไม่ได้อ่านทั้งสองเว็บไซต์และมีความรู้สึกว่าพวกเขาเป็นโปรแกรมการกำจัดสินเชื่อที่อยู่บนพื้นฐานของการใช้สายการถือครองหุ้นในบ้านของเครดิตหรือบัตรเครดิตเพื่อเร่งผลตอบแทนในช่วงต้นของการจำนองของคุณ แต่ในขณะเดียวกันฉันพบว่าเว็บไซต์ทั้งสองมีความคลุมเครือในการอธิบายว่ากลยุทธ์นี้เป็นอย่างไร

เป็นว่ามันอาจจะในที่สุดก็มีแทนไม่มีการจ่ายหนี้อื่นนอกเหนือจากการทำมันออกมาจากรายได้หรือทรัพยากรทางการเงินอื่น ๆ ของคุณ ด้วยเหตุนี้ฉันจึงชอบกลยุทธ์การกำจัดหนี้แบบดั้งเดิมมากขึ้นเช่นที่ Dave Ramsey และผู้เชี่ยวชาญการเงินรายอื่น ๆ เสนอ

สิ่งที่ฉันชอบเกี่ยวกับ Dave Ramsey คือความเรียบง่ายของเขา วิธีการ Snowball หนี้ไม่เพียง แต่ง่ายต่อการเข้าใจเท่านั้น แต่ยังตระหนักถึงบทบาทที่อารมณ์ความรู้สึกในกระบวนการนี้ ตัวอย่างเช่นเขาแนะนำให้คุณเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้ที่น้อยที่สุดเป็นอันดับแรก นี่เป็นเหตุผลที่ดีเพราะเป็นกลยุทธ์ที่สามารถทำได้มากที่สุด เมื่อคุณจ่ายหนี้ที่น้อยที่สุดแล้วคุณจะได้รับอำนาจในการรับภาระหนี้สินที่เล็กที่สุดถัดไป

วิธีนี้จะทำให้คุณได้รับชัยชนะที่ค่อนข้างเล็กซึ่งจะทำให้คุณมั่นใจในการบรรลุเป้าหมายที่ยิ่งใหญ่

เพียงเกี่ยวกับกลยุทธ์ใด ๆ ที่จะได้รับจากหนี้เป็นสิ่งที่ดีตราบเท่าที่มันเหมาะกับคุณ แต่ความเรียบง่ายเป็นปัจจัยสำคัญและนั่นเป็นเหตุผลที่สนับสนุนวิธีการดั้งเดิมมากขึ้น

ฉันหวังว่าคำตอบนี้จะตอบคำถามทั้งหมดของคุณ Yuriy รวมถึงผู้อ่านที่มีคำถามเหมือนกัน แต่ให้พวกเขาเข้ามาและฉันจะทำอย่างดีที่สุดเพื่อตอบให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้