แม่ของ Mary (ชื่อเปลี่ยน) ได้รับการดูแลระยะยาวเป็นเวลาห้าหรือหกปี เมื่อมารีย์มาหาฉันเธอโอนบัญชีการลงทุนกับสามีและแม่ของเธอ (เธอมีอัยการ) ให้กับ Alliance Wealth Management
เราถามว่าเป้าหมายของ Mary คืออะไรสำหรับเงินของแม่ของเธอและเธอบอกกับเราว่าแม่ของเธอต้องการจะทิ้งเงินให้กับ Mary แต่น่าเสียดายเพราะแม่ของแมรี่มีโรคอัลไซเมอร์บัญชีที่มีขนาดใหญ่นั้นถูกใช้เพื่อจัดหาสิ่งอำนวยความสะดวกในการดูแลระยะยาว และเศร้าค่าใช้จ่ายสำหรับสถานดูแลระยะยาวก็ขึ้นและขึ้น
หากมีการวางแผนการดูแลระยะยาวบางอย่างเกิดขึ้นจะมีบัญชีที่น่าสนใจแม้ว่าจะได้รับการดูแลเป็นอย่างดีว่ามารดาของ Mary ได้รับในสถานที่นี้
นี่เป็นเพียงเรื่องราวเดียวที่แสดงถึงความสำคัญของการวางแผนการดูแลระยะยาวบางอย่าง ไม่ต้องใช้เวลามากในการพิจารณาตัวเลือก คุณเพียงแค่ต้องทำให้แน่ใจว่าคุณทำมัน
การประกันการดูแลระยะยาวมีความสำคัญสำหรับหลายครอบครัว แต่บางครั้งก็ควรพิจารณาทางเลือก ในบางกรณีทางเลือกอาจดีกว่าสำหรับครอบครัวมากกว่าประกันการดูแลระยะยาวจริง
ดังนั้นถ้าคุณเป็นคนประเภท [น่ากลัว] ที่ต้องการทราบตัวเลือกทั้งหมดของคุณเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้องคุณได้มาถูกที่แล้ว
นั่งผ่อนคลายและขอสำรวจทางเลือกในการประกันการดูแลระยะยาว แต่ก่อนอื่นเราจะอธิบายว่าการดูแลระยะยาวเป็นอย่างไรในตอนแรก เราจะสำรวจอัตราต่อรองของคุณที่ต้องการและอื่น ๆ อีกมากมาย! มีอะไรมากมายที่จะไปที่นี่เพื่อคว้ากาแฟและปล่อยให้เราดำน้ำ!
การดูแลระยะยาวคืออะไร?
การดูแลระยะยาวไม่เท่ากับการดูแลรักษาทางการแพทย์
นี่คือบางสิ่งที่การดูแลระยะยาวเกี่ยวข้องกับ:
- การอาบน้ำ
- การแต่งตัว
- การรับประทานอาหาร
- การโอน (ไปที่เตียงเก้าอี้ ฯลฯ )
- งานบ้าน
- การจัดการเงิน
- ช้อปปิ้งสำหรับร้านขายของชำ
- การสื่อสารกับผู้อื่น
สิ่งเหล่านี้เรียกว่า "กิจกรรมช่วยชีวิตประจำวัน" ข้อสังเกต: นี่ไม่ใช่สิ่งเดียวกับการดูแลทางการแพทย์!
ตอนนี้โรงพยาบาลบางแห่งและแผนอาจให้การดูแลนี้ แต่ถ้าไม่คุณจะต้องได้รับความคุ้มครองเป็นพิเศษ
สิ่งที่เป็นราคาที่คุณจะต้องดูแลระยะยาว?
ดี 9 ล้านชาวอเมริกันที่อายุเกิน 65 ต้องการความช่วยเหลือในปี 2012 จำนวนที่คาดว่าจะเติบโตถึง 12 ล้านในปี 2020
68% ของผู้ใหญ่อายุ 65 ปีคาดว่าจะต้องมีรูปแบบของการดูแลในระยะยาว!
นั่นหมายความว่าโอกาสไม่ได้อยู่เคียงข้างคุณ คุณอาจต้องการการดูแลระยะยาวในการจัดเรียงบางอย่าง
ใครเป็นผู้รับผิดชอบในการจ่ายเงิน
เมดิแคร์ อาจต้องจ่ายเงินสูงสุด 100 วันหรือเป็นคู่ที่มีบ้านที่มีฝีมือ สุขภาพ care.You ยังต้องการที่จะมองเข้าไปในยาที่ดีที่สุดที่คุณสามารถหา แผนเหล่านี้จะจ่าย 20% ที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับวัน 21-100 ของการดูแลสุขภาพที่บ้าน
Medicaid ตรงตามความต้องการในการดูแลระยะยาวจำนวนมากหากคุณมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดด้านรายได้และการมีสิทธิ์ สิ่งที่เราเห็นคือคุณต้องอยู่ในระดับความยากจนหรือต่ำกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติ
กรม VA นอกจากนี้ยังมีการวางแผนการดูแลระยะยาวแยกต่างหากที่พวกเขาเสนอและคุณอาจได้รับความคุ้มครองบางอย่างที่นั่น แต่อย่างอื่น . . .
คุณ จะต้องจ่ายเงินถ้าคุณไม่สามารถหาที่อื่น!
คุณจะต้องจ่ายเงินเท่าไร? เราเคยเห็นตัวเลขสูงถึง 136,437 เหรียญสหรัฐต่อปี อย่างไรก็ตามสถานการณ์นี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ - แต่สถานการณ์ในกรณีที่ดีที่สุดก็ดูไม่ดีเท่าไหร่
ตัวเลือกการดูแลระยะยาว (และกรณีศึกษา)
ในการสำรวจตัวเลือกการระดมทุนเพื่อการดูแลระยะยาวของคุณจะเป็นประโยชน์ในการพิจารณากรณีศึกษาในบริบทของกรณีศึกษา
ลองมาดูที่ "John and Sheila Jones"
ทั้งสองคนมีอายุ 55 ปีและอาศัยอยู่ในจอร์เจียโดยค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของบ้านพักคนชราคือ $ 64,000 ต่อปี พวกเขามีเงิน 1.5 ล้านเหรียญสำหรับการเกษียณอายุโดยทั่วไปมีสุขภาพที่ดีและกำลังแสวงหาความคุ้มครองการดูแลระยะยาวรายเดือนเพียง 4,500 บาทสำหรับจอห์น
ลองมาดูตัวเลือกของพวกเขา . . .
1. ประกันภัยการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม
แม้ว่าบทความนี้จะมุ่งเน้นไปที่วิธีการประกันการดูแลระยะยาว แต่สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจดีว่าวิธีการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิมมีผลต่อการทำงานอย่างไรเพื่อให้คุณได้รับข้อมูลพื้นฐานที่ดีสำหรับทางเลือก
เมื่อคุณโทรถามหาค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวเท่าไรคุณจะได้รับราคาในรูปแบบของค่าใช้จ่ายรายวัน ในกรณีนี้สมมติว่าผลประโยชน์รายวันสูงสุดคือ 150 เหรียญ
สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าสระว่ายน้ำที่ได้รับประโยชน์สูงสุดคือ $ 219,000 ระยะเวลาคุ้มครองสูงสุดคือสี่ปี
ตอนนี้นี่คือสิ่งที่ . . ตัวเลขสองตัวสุดท้ายมีข้อ จำกัด ที่สำคัญในการที่ถ้าจอห์นต้องได้รับความคุ้มครองมานานกว่าสี่ปีแล้วเขาจะไม่เป็นเช่นนั้น นอกจากนี้หากเขาพบรูปสระว่ายน้ำประโยชน์สูงสุดเขาจะไม่ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม
สมมติว่าเขาดูแลสี่ปีแล้วแต่ยังไม่ได้รับผลประโยชน์สูงสุด . . น่าเสียดายที่เขาจะไม่ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม เป็นอย่างใดอย่างหนึ่ง
นอกจากนี้ยังไม่มีผลประโยชน์จากการเสียชีวิตสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิม
พรีเมี่ยมสำหรับความคุ้มครองนี้หรือไม่? 387.45 เหรียญต่อเดือน
ดังนั้นประโยชน์ของนโยบายนี้คือการครอบคลุมหรือสามารถเสริมต้นทุนการดูแลในระยะยาวเพื่อปกป้องสินทรัพย์ข้อเสียคือพวกเขาต้องใช้มันหรือพวกเขาจะสูญเสียมัน นอกจากนี้พรีเมี่ยมของพวกเขาอาจเพิ่มขึ้น (มันเกิดขึ้นและบางครั้งมาก)
Wade Pfau ผู้ร่วมให้ข้อมูลของ Forbes อธิบายว่าเหตุใดจึงมีความสำคัญสำหรับผู้คนในการเลือกซื้อสินค้าจากผู้ให้บริการรายอื่น ผู้ให้บริการบางรายจะสร้างนโยบายที่ไม่แพงเพื่อล่อให้ลูกค้าเข้าสู่แผนแล้วจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยในภายหลัง อย่าตกหลุมพรางกับดักนี้
2. เครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพระบบเดิม
เครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพระบบเดิมเป็นเพียงการประกันชีวิตที่มีผู้ดูแลระยะยาว
คุณอาจรู้แล้วว่าประกันชีวิตคืออะไร แต่ไรเดอร์คืออะไร? ผู้ขับขี่เป็นตัวเลือกที่คุณสามารถเพิ่มด้านบนของนโยบายได้ เหมือนกับคุณลักษณะ (เช่น GPS) ที่คุณสามารถเพิ่มลงในรถของคุณได้ ง่ายใช่มั้ย?
สิ่งที่น่าสนใจเกี่ยวกับตัวเลือกนี้ก็คือว่ามันจริงมีผลประโยชน์การเสียชีวิต (จากประกันชีวิต) ซึ่งเป็น $ 225,000 ผลประโยชน์สูงสุดต่อวันคือ 150 เหรียญ และสระว่ายน้ำผลประโยชน์สูงสุดคือ 225,000 เหรียญ
ระยะเวลาคุ้มครองสูงสุดคือ 50 เดือนซึ่งค่อนข้างใกล้เคียงกับสี่ปีในตัวอย่างการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม
พรีเมี่ยมสำหรับนโยบายนี้คือ $ 3,926 ต่อปี (หรือประมาณ $ 327.17 ต่อเดือน - น้อยกว่าแบบดั้งเดิมประกันการดูแลระยะยาว
โปรดจำไว้ว่านี่คือนโยบายเกี่ยวกับอายุขัยสากลที่ช่วยให้การเสียชีวิตเกิดประโยชน์ได้รวดเร็วขึ้นในการจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาว นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าเครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพระบบเดิมให้ประโยชน์ในกรณีเสียชีวิตขณะที่การประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิมไม่ได้
สุดท้ายนี้มีโครงสร้างในพรีเมี่ยมรายเดือนหรือรายปีเพื่อยืดค่าใช้จ่ายในช่วงเวลา
ลองเปลี่ยนไปใช้ทางเลือกประกันการดูแลระยะยาวต่อไป . . .
3. แผนรายได้ที่มีโบนัสการดูแลระยะยาว
รอคุณอาจคิดว่าฉันเกลียดเงินรายปี อันที่จริงฉันไม่เกลียดเงินรายปี ฉันเกลียด ค่างวดตัวแปรแต่บางประเภทของเงินงวดอาจจะเหมาะสำหรับคุณ
Annuities ไม่ใช่สิ่งชั่วร้าย ดีไม่ทั้งหมดของพวกเขา
ที่ปรึกษาบางรายที่ขายรายได้เป็นอย่างดี "ชั่วร้าย"
อีกครั้งมีสถานการณ์ที่เงินปีมีเหตุผล ต้องมีแผนทางการเงินโดยละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าเงินรายปีมีเหตุผล
จำเอาไว้: Annuities ต้องมีจุดประสงค์ หากที่ปรึกษาของคุณพยายามขายเงินให้คุณเป็นรายปีโดยไม่ต้องอธิบายว่าเหตุใดจึงควรใช้วิธีอื่น ๆ
ชนิดของเงินงวดที่เรากำลังพูดถึงสำหรับตัวอย่างของเราที่นี่เป็นรายได้รายปีที่มีพรีเมี่ยมเดียว
จอห์นและชีล่าโจนส์ควรใช้ทางเลือกนี้จะต้องจ่ายเงินก้อนโตตอนอายุ 55 ปีและจะได้รับผลประโยชน์รายเดือนเป็นเวลา 10 ปีเมื่ออายุ 65 ปีที่ราคา 2,300 เหรียญต่อเดือน
ตอนนี้ถ้าพวกเขาจะเข้ารับการดูแลในระยะยาวมีประโยชน์ในระยะยาวสำหรับผู้ดูแลผู้ป่วยซึ่งจะจ่ายเงินให้กับพวกเขาเป็น 4,600 เหรียญต่อเดือนขณะที่พวกเขาอยู่ในการดูแลระยะยาว โบนัส!
ระยะเวลาคุ้มครองสูงสุดคือ 60 เดือนสำหรับทางเลือกนี้ นั่นคือความคุ้มครองมากกว่าคนอื่น ๆ ป่านนี้
พรีเมี่ยม? $ 350,000 premium เดียว (นั่นคือเงินก้อนที่เราพูดถึง)
ต่อไปนี้เป็นประเด็นสำคัญที่คุณควรทราบเกี่ยวกับทางเลือกนี้:
- มีให้สำหรับผู้รับเงินเพียงรายเดียวโดยไม่คำนึงถึงกรอบเวลาที่ใช้ - เช่นนี้หมายความว่าถ้าจอห์นเข้ารับการดูแลในระยะยาวเป็นเวลาสองปีออกมาจากการดูแลระยะยาวแล้วกลับเข้ามาใหม่อีกครั้งผลประโยชน์ของผู้ทุพพลภาพจะไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไป นอกจากนี้สามารถใช้งานได้สำหรับบุคคลเพียงคนเดียวเท่านั้น
- มีระยะเวลารอคอยสองปีหลังจากที่รายได้เริ่มใช้คู่ - สำหรับจอห์นและชีล่านี่หมายความว่าไม่สามารถใช้เครื่องดับเพลิงได้ถึงอายุ 67
ลองมาดูทางเลือกสุดท้ายของเรา . . .
4. ยุทธศาสตร์ Hybrid
นโยบายนี้เรียกว่านโยบายสินทรัพย์
Wade Pfau (ผู้สนับสนุนฟอร์บส์กล่าวถึงก่อนหน้านี้) อธิบายว่านโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบไฮบริดเป็นผลมาจากความพยายามในการต่อสู้กับความกังวลเกี่ยวกับการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม ดังนั้นหากคุณเบื่อกับการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมและกำลังมองหาทางเลือกหนึ่งก็อาจจะมีบางอย่างที่ต้องพิจารณาโดยเฉพาะ
คนนี้มีผลประโยชน์จากการเสียชีวิต 150,000 เหรียญซึ่งเป็นผลประโยชน์สูงสุด 150 ดอลลาร์ต่อวันและมีสระว่าการผลประโยชน์สูงสุด 150,000 เหรียญ
ระยะเวลาคุ้มครองสูงสุดคือ 33 เดือน - ต่ำกว่าทางเลือกอื่น ๆ ของเรา
กลยุทธ์ Hybrid มีพรีเมี่ยมเพียงครั้งเดียวที่ 72,330 เหรียญ
โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกนี้มีผลเสียชีวิตและพวกเขายังสามารถเร่งผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้
นโยบายบางอย่างมีการกลับมาของตัวเลือกพรีเมี่ยมเพื่อให้จอห์นและชีล่าสามารถดึงออกจากตัวเลือกและได้รับพรีเมี่ยมของพวกเขากลับ (ต้นทุนดอกเบี้ยพวกเขาหากพวกเขาทำเช่นนั้น)
นโยบายนี้ยังช่วยให้จอห์นและชีล่าสามารถเลือกได้มากกว่านโยบายการดูแลระยะยาวแบบเดิมโดยผ่านความตาย
สุดท้ายนี้เป็นนโยบายพรีเมียมเดียวที่ช่วยให้พวกเขาใช้เงินที่พวกเขาได้ตั้งไว้ที่พวกเขาไม่ได้คาดหวังที่จะใช้สำหรับการเกษียณอายุเพื่อประกันกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว
ต่อไปนี้เป็นคุณลักษณะบางอย่างที่เรามองหาในนโยบายไฮบริด
- การกลับมาของ Premium Option - เราไม่ชอบการลงทุน!
- ผลประโยชน์ของคู่สมรส - Shelia ในตัวอย่างของเราก็จะได้รับความคุ้มครอง
- ตัวเลือกไรเดอร์ตลอดอายุการใช้งาน - ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ให้ความสามารถในการรับเงินสำหรับการดูแลระยะยาวสำหรับชีวิต (มันจะไม่หมด)
ลองทบทวนทางเลือกได้อย่างรวดเร็ว!
เครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพระบบเดิม (การประกันภัยที่มีผู้ดูแลระยะยาว) อาจมีราคาแพงมากและการชำระเงินต้องดำเนินการต่อ
แผนรายได้ที่มีโบนัสการดูแลระยะยาว (รายได้รายปีและสิทธิประโยชน์ในระยะยาว) ต้องมีรายได้ที่ต้องจัดตั้งขึ้นและจะมีช่วงเวลาของสัญญาและการยอมจ่ายเงิน
กลยุทธ์ Hybrid (การดูแลระยะยาวตามสินทรัพย์) มีส่วนพรีเมี่ยมเพียงรายการเดียวและผลประโยชน์ที่เหลือจะตกเป็นของทายาท
ส่วนตัวผมรู้สึกตื่นเต้นกับแผนการดูแลในระยะยาวของสินทรัพย์ ด้วยคุณลักษณะพิเศษที่สามารถครอบคลุมทั้งสามีและภรรยาการคืนค่า 100% ของคุณสมบัติพิเศษและตัวเลือกสำหรับอายุการใช้งาน (แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) วิธีการ "ไฮบริด" นี้จะมีความน่าสนใจมาก
ตัวเลือกใดที่คุณควรเลือก?
ขอให้ลืม John และ Sheila สักครู่ ตัวเลือกใดควร คุณ เลือก?
แอนน์ Tergesen ผู้ให้ข้อมูลสำหรับ The Wall Street Journal อธิบายว่าเมื่อคุณตัดสินใจเลือกระหว่างนโยบายแบบเดิมกับนโยบายไฮบริดมีปัจจัยหลายอย่างที่จะช่วยคุณในการตัดสินใจว่าอะไรเหมาะกับคุณ ความอดทนของคุณสำหรับเรื่องความเสี่ยงด้านการลงทุน (อันที่จริงเป็นเรื่องสำคัญมาก) เรื่องที่คุณมีมูลค่าสุทธิ (ตกลงกันไว้ถ้าคุณมั่งคั่งคุณอาจไม่จำเป็นต้องวางแผนในตอนแรก) และคุณจะต้องการทราบว่าคุณต้องการให้มีรูปแบบนโยบายหลายรูปแบบหรือไม่มากกว่าหนึ่งรูปแบบ
ดีตัวเลือกที่เลวร้ายที่สุดคือการไม่ทำอะไรหรือยกเลิกนโยบายเมื่อคุณไม่มีแผนสำรองข้อมูล
ให้ฉันบอกเรื่องราวเกี่ยวกับการโทรติดต่อกัน
หนึ่งในลูกค้าของฉันบอกฉันเกี่ยวกับพ่อของเขาพ่อม่ายที่ได้ซื้อแพคเกจการดูแลระยะสั้นเจียมเนื้อเจียมตัวประกันกับสองปีของผลประโยชน์ที่ $ 75 ต่อวัน ในเวลานั้นพ่อมีสุขภาพที่สมบูรณ์แบบ เขาไม่ใช่คนสูบบุหรี่ไม่เป็นโรคอ้วนและมีร่างกายแข็งแรง ประวัติทางการแพทย์? ที่ดี!
ฉันต้องบอกว่านี้เป็นที่น่าอัศจรรย์ที่พ่อซื้อนโยบายนี้ หลายคนไม่ได้
อย่างไรก็ตามเมื่ออายุได้ 81 ขวบพ่อต้องการยกเลิกนโยบายเพราะคิดว่าเบี้ยประกันภัยสูงเกินไป โชคดีที่ลูก ๆ ของเขาชี้ให้เห็นว่าสมาชิกในครอบครัวของพวกเขาอาศัยอยู่เป็นเวลานานและแม้ว่าเขาจะมีสุขภาพที่ดีเขาก็อาจจะไม่ต้องการและต้องการผลประโยชน์
พ่อขอบคุณที่ตกลงที่จะปฏิบัติตามนโยบายนี้
สามปีต่อมาภาวะสมองเสื่อมจำเป็นต้องให้พ่อเข้ารับการช่วยชีวิตเป็นเวลาหกเดือนตามด้วยสถานพยาบาล
อีกครั้งขอบคุณนโยบายครอบคลุมมากที่สุด แต่ไม่ทั้งหมดของการดูแลของเขา เด็กบอกว่าเสียใจเพียงอย่างเดียวของพวกเขาไม่ได้สนับสนุนให้บิดาของตนมีนโยบายที่จะมีอายุการใช้งานยาวนานกว่าสองปีและมีผลประโยชน์ต่อวันเป็นจำนวนมาก
เอาล่ะเพื่อให้คุณเห็นคุณค่าในการมีแผนการบางอย่าง คุณควรเลือกตัวเลือกใด? ดีที่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ
ผมขอแนะนำให้คุณติดต่อกับทีมของผมที่ Alliance Wealth Management เพื่อให้เราสามารถให้บริการฟรี (yes, ฟรี) เซสชั่นกลยุทธ์การดูแลระยะยาว เราจะไม่กดดันให้คุณลงชื่อหรืออะไรก็ตามเราจะแสดงตัวเลือกของคุณตามการทบทวนสถานการณ์ของคุณ หากหนึ่งในตัวเลือกของเราเหมาะสมกับคุณเรายินดีที่จะช่วยเหลือ!
นอกจากนี้หากคุณต้องการทบทวนอย่างละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่ The Blueprint ความสำเร็จทางการเงิน™
ฉลาด. พิจารณาทางเลือกของคุณ!
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ