8 ความลับตัวแทนประกันชีวิตของคุณอาจจะเก็บจากคุณ

เราอยากจะคิดถึงตัวแทนประกันชีวิตในฐานะที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้ซึ่งมีเป้าหมายเพียงอย่างเดียวคือการให้ความคุ้มครองที่ถูกต้องแก่เรา

แต่ลักษณะของการประกันชีวิต - และงานของตัวแทนประกันชีวิต - ทำให้พวกเขาใกล้ชิดกับศัตรูธรรมชาติของเรา

วิธีง่ายๆในการป้องกันไม่ให้เกิดประโยชน์คือการหาตัวแทนอิสระ "ตัวแทนอิสระช่วยให้คุณประหยัดเวลาและเงิน" คริสฮันท์ลีย์ผู้ร่วมก่อตั้ง JRCInsuranceGroup.com กล่าว แทนที่จะกรอกใบสมัครและการสอบทางการแพทย์กับ 15 บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดเพื่อดูว่า บริษัท ใดจะอนุมัติคุณในการให้คะแนนที่ดีที่สุดให้โทรไปยังตัวแทนอิสระที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งสามารถวางคุณไว้ในผู้ให้บริการที่เหมาะสมที่สุดตามเอกลักษณ์เฉพาะของคุณ ประวัติส่วนตัวและทางการแพทย์ "

ในหลายวิธีสิ่งที่เจ็บเราเป็นผู้บริโภคของการประกันชีวิตจริงประโยชน์ตัวแทนประกันชีวิต นี่คือตัวอย่างที่เก้าของสิ่งที่ฉันกำลังพูดถึงในบทความเรื่องการประกันชีวิตอย่างรวดเร็ว 101!

1. รายได้ของพวกเขาคือ 100% Commission

เมื่อใดก็ตามที่คุณซื้อจากบุคคลที่ได้รับค่าคอมมิชชั่น 100 เปอร์เซ็นต์เรดาร์ของคุณจะต้องขึ้นและทำงานได้อย่างสมบูรณ์ การได้รับค่าคอมมิชชั่นไม่ทำให้คนชั่วร้าย แต่อาจมีการเปลี่ยนแปลงมุมมองของเขาหรือเธอตลอดจนประเภทและระดับของผลิตภัณฑ์ที่คุณจะนำมาใช้

หากตัวแทนมีสิทธิ์ได้รับค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดเขาหรือเธอจะมีส่วนได้เสียส่วนตัวในการขายผลิตภัณฑ์ให้กับคุณซึ่งจะส่งผลให้คุณต้องจ่ายเบี้ยสูงสุดและเป็นผลให้เกิดค่าคอมมิชชั่นสูงสุด นอกจากนี้ยังเป็นเหตุผลที่เมื่อคุณกรอกแบบฟอร์มสำหรับเครื่องมือประกันการประกันชีวิตแบบออนไลน์คุณมักจะได้รับโทรศัพท์จากตัวแทนหลายรายภายในไม่กี่นาทีหลังจากกดปุ่มส่ง แต่ละคนพยายามติดต่อคุณก่อนเพื่อให้สามารถขายได้

2. คุณสามารถเป็นผู้ประกันตนได้เป็นอย่างดี

เมื่อใดก็ตามที่เอเย่นต์ประเมินว่าคุณต้องมีประกันชีวิตเท่าไหร่เขาจะเริ่มต้นด้วยตัวเลขที่ใหญ่กว่าสิ่งที่คุณเคยคิดว่าคุณต้องการ

ตัวอย่างเช่นไม่น่าเป็นไปว่าตัวแทนจะแนะนำให้คุณต้องมีประกันชีวิตเท่ากับ 30 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณ หากคุณมีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีเขาอาจแนะนำให้คุณโดยไม่ต้องกังวลว่าคุณจะได้รับการประกันโดยนโยบายการประกันเงิน 3 ล้านเหรียญสหรัฐอย่างเพียงพอ เพราะคุณจะต้องให้รายได้สำหรับครอบครัวของคุณในอีก 20 ปีข้างหน้าการศึกษาระดับวิทยาลัยสำหรับบุตรหลานของคุณผลตอบแทนจากการจำนองและการเกษียณอายุที่สะดวกสบายสำหรับคู่สมรสของคุณ

เขารู้ดีว่าไม่น่าเป็นไปได้ว่าคุณจะมีนโยบายประกันชีวิตที่มีขนาดใหญ่ แต่ก็เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีเยี่ยมสำหรับเขา อย่างไรก็ตามหากเขาเสนอเงิน 3 ล้านดอลลาร์ แต่เดินออกจากบ้านของคุณด้วยการยื่นขอนโยบาย 1 ล้านดอลลาร์เขาก็ชนะ นั่นเป็นเพราะเขารู้ว่าจะเข้าไปในประตูที่คุณอาจต้องการนโยบายเพียงสองแสนดอลลาร์เท่านั้น

และคุณอาจจะถูกต้อง เพราะหากคุณมีการลงทุนอื่น ๆ และคู่สมรสของคุณก็เป็นอย่างดีคุณจะต้องมีเพียงส่วนน้อยของการประกันชีวิตที่ตัวแทนจะแนะนำ โดยส่วนใหญ่แล้วการประกันชีวิตจะต้องใช้เพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลค่ารักษาพยาบาลหนี้ค้างชำระและค่าครองชีพไม่กี่ปี ให้สำหรับคนที่คุณรักที่จะอยู่ในความหรูหราสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของพวกเขามีราคาแพงที่คุณไม่สามารถจ่ายได้หรือจำเป็นต้อง

3. ชีวิตไม่ใช่การลงทุนที่ดีหรือแม้แต่การประกันภัยที่ดี

ตัวแทนประกันชีวิตต้องการขายประกันชีวิตทั้งหมดเป็นสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก - โปรแกรมการลงทุนที่มีประกันชีวิต ในความเป็นจริงมันไม่ได้ทำอย่างใดอย่างหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งดี ผลประโยชน์ประกันภัยจะ จำกัด เนื่องจากเบี้ยประกันภัยสูง และเนื่องจากส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมจะไปจ่ายค่าการลงทุนและประกันชีวิตมีเหลือค่อนข้างน้อยสำหรับการลงทุนภายในแผน

4. มูลค่าเงินสดของชีวิตทั้งหมดจะไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณเป็นเวลาหลายปี

ตัวแทนประกันชีวิตต้องการที่จะเหยียบย่ำคุณค่าของเงินสดที่สร้างขึ้นในนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมด นี่เป็นอีกหนึ่งตำนาน ตามกฎแล้วจะใช้เวลาอย่างน้อยห้าปีก่อนที่คุณจะมีมูลค่าเงินสดเท่ากับจำนวนเงินที่คุณจ่ายในเบี้ยประกันภัยเข้ามาในนโยบาย และบางทีอาจจะไม่ได้แล้ว

5. "ซื้อระยะเวลาและสร้างความแตกต่าง" จริงๆแล้วเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่า

อาจมีสโลแกนที่ไม่มีการเผชิญหน้าโดยตัวแทนประกันชีวิตที่เป็นที่ระคายเคืองต่อพวกเขามากกว่านี้ และเนื่องจากสโลแกนนั้นเป็นความจริง

เนื่องจากการประกันระยะยาวราคาแพงกว่าชีวิตทั้งหมดคุณสามารถซื้อได้มากขึ้น - ในความเป็นจริงเป็นจำนวนที่เหมาะสมมากขึ้นสำหรับความต้องการของคุณ และผลการดำเนินงานด้านการลงทุนของกองทุนรวมโดยเฉพาะอย่างยิ่งกองทุนดัชนีมีประสิทธิภาพสูงกว่าการลงทุนในการลงทุนด้านการประกันภัยใด ๆ

แม้ว่าการรวมกันของการประกันชีวิตและการลงทุนในกองทุนรวมจะไม่น้อยกว่าประกันชีวิตทั้งหมดเงินที่คุณจะสะสมในกองทุนรวมและความเร็วที่คุณจะทำมันทำให้ดีกว่า การลงทุนเป็นนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมด และคุณจะมีความคุ้มครองประกันชีวิตมากขึ้นตลอดเส้นทาง

6. เราไม่ทราบเกี่ยวกับมูลค่าของการประกันการดูแลระยะยาว

จากมุมมองของผู้บริโภคมีปัญหาพื้นฐานสองประการที่เกิดขึ้นกับการประกันการดูแลระยะยาว:

• มันแพงมาก.
• ไม่แน่ใจว่าคุณจะต้องใช้

เนื่องจากคนเรามีชีวิตที่ยืนยาวกว่าที่เคยทำให้บทบัญญัติในการดูแลระยะยาวกลายเป็นประเด็นร้อน ตัวแทนประกันภัยทราบเรื่องนี้และพวกเขาใช้ประโยชน์จากความกลัว

ความรู้สึกที่คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลในระยะยาว แม้ว่าจะเป็นเช่นนั้น แต่ก็มักเป็นช่วงสั้น ๆ ก่อนตาย หากมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่มีอยู่โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินทรัพย์ที่เกษียณอายุหรือบ้านที่มีส่วนของเงินทุนประกันการดูแลระยะยาวกับฉันไม่จำเป็น

และถ้าไม่จำเป็นคุณจะต้องใช้เวลาหลายหมื่นดอลลาร์ในช่วงหลายสิบปีที่ผ่านมาเพื่อให้นโยบายการประกันที่ไม่จำเป็น นี่เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญเมื่อมีความสำคัญอื่น ๆ จำนวนมากในงบประมาณของครอบครัวของคุณ

การประกันการดูแลระยะยาวเป็นความคุ้มครองที่ค่อนข้างใหม่และไม่แน่ใจว่าจะสามารถอยู่รอดได้ตลอดเวลา บริษัท ประกันภัยบางแห่งได้ถอนการคุ้มครองการดูแลระยะยาวเนื่องจากไม่สามารถคาดการณ์ต้นทุนทางการแพทย์ในอนาคตหรืออายุขัยของลูกค้าได้

7. ลูกของคุณไม่จำเป็นต้องประกันชีวิตจริงๆ

ตัวแทนประกันชีวิตรักที่จะขายกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งมวลหรือสากลแก่พ่อแม่ของเด็กเล็กโดยเน้นถึงข้อได้เปรียบของบทบัญญัติการลงทุนของนโยบาย บทบัญญัติเหล่านั้นพวกเขาโต้เถียงจะช่วยพ่อแม่ให้เงินทุนสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของเด็ก ๆ แต่ไม่มีที่ไหนเลยเป็นคำแนะนำของ "ตามระยะเวลาและลงทุนสร้างความแตกต่าง" มีความเกี่ยวข้องมากขึ้น

คุณควรมีความคุ้มครองเพียงอย่างพอเพียงที่บุตรหลานของคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและค่ารักษาพยาบาลที่เปิดเผย ในกรณีส่วนใหญ่กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 50,000 เหรียญจะได้รับเงินค่าแรงจากการทำงานดังกล่าว ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนค่าแรงที่หายไปด้วยนโยบายที่น่าขันมาก

และตามที่เราได้พูดไปแล้วยานพาหนะการลงทุนที่เกี่ยวกับการประกันภัยมีประสิทธิภาพต่ำกว่า คุณจะดีกว่าการลงทุนเงินในกองทุนรวมสำหรับบุตรหลานของคุณ

8. ไม่มี บริษัท ประกันภัย FDIC ซึ่งเป็น บริษัท ประกันวินาศภัยย้อนหลัง

นี่เป็นคำถามที่มีความเกี่ยวข้องมาก แต่ไม่ค่อยถามนักเนื่องจากตัวแทนประกันชีวิตชอบที่จะวางตำแหน่งตัวเองเป็นที่ปรึกษาการลงทุน การลงทุนที่พวกเขาขายอยู่เกือบตลอดเวลาโดยเฉพาะผลิตภัณฑ์ประกันภัย อย่างไรก็ตามไม่มีเทียบเท่ากับ Federal Deposit Insurance Corp. ซึ่งจะสนับสนุน บริษัท ประกันชีวิตในกรณีที่การลงทุนล้มเหลว

มีการจัดเตรียมภายในแต่ละรัฐสำหรับ บริษัท เพื่อรวมการสำรองข้อมูล บริษัท ประกันที่ล้มเหลว แต่ไม่มีอุปกรณ์ในสถานที่เพื่อจัดการกับความล้มเหลวของระบบเช่นการล่มสลายทางการเงินที่ตีธนาคารและ บริษัท ทางการเงินไม่กี่ปีที่ผ่านมา

แม้ว่าสิ่งนี้มีนัยสำคัญสำหรับการประกันชีวิตที่คุณจ่ายและคาดหวังว่าจะมีมากขึ้นเมื่อคุณมีเงินเป็นจำนวนมากในการลงทุนที่ได้รับการสนับสนุนจากผู้ประกันตน

เคล็ดลับเพิ่มเติมสำหรับการรับมือกับตัวแทนประกันชีวิต

หากคุณสมัครประกันชีวิตคุณควรระลึกถึงสี่ข้อนี้จาก Jeff Root ตัวแทนประกันชีวิตและผู้ก่อตั้ง Rootfin.com อีกทั้งยังไม่ใช่เคล็ดลับที่ตัวแทนของคุณน่าจะแนะนำ

• ถ้าคุณไม่พอใจให้ขอการพิจารณาใหม่ ผู้จัดจำหน่ายประกันชีวิตจะเสนออัตราค่าบริการที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ตามหลักเกณฑ์การจัดจำหน่าย อย่างไรก็ตามหากคุณไม่พอใจกับข้อเสนอของ บริษัท ประกันชีวิตตัวแทนของคุณสามารถส่ง "คำขอให้พิจารณาใหม่" และขอให้ผู้จัดจำหน่ายเพื่อขอข้อเสนอที่ดียิ่งขึ้น ตัวแทนส่วนใหญ่ไม่ได้พูดถึงเรื่องนี้เป็นทางเลือกเนื่องจากมีงานพิเศษที่เกี่ยวข้องกับการร่างจดหมายเพื่อโน้มน้าวผู้จัดจำหน่ายว่าทำไมพวกเขาจึงควรมีคุณสมบัติในการจำแนกประเภทสุขภาพที่ดีขึ้น
• สอบถามข้อเสนอเบื้องต้น ผู้บริโภคจะได้รับ "ข้อเสนอเบื้องต้น" จาก บริษัท ประกันชีวิตก่อนยื่นขอประกันชีวิต ตัวแทนประกันชีวิตอิสระส่งความเสี่ยงของคุณโดยไม่ระบุชื่อไปยังโต๊ะจัดจำหน่ายต่างๆ Underwriters มักตอบภายใน 48 ชั่วโมงโดยมีการจัดประเภทด้านสุขภาพในสิ่งที่เราเรียกว่า "ข้อเสนอเบื้องต้น" คุณสามารถแนบข้อเสนอเบื้องต้นนี้กับใบสมัครประกันชีวิตได้และ บริษัท ที่คุณสมัครด้วยจะต้องให้อัตรานี้เว้นแต่คุณจะไม่ได้รับข้อมูลใด ๆ จากพวกเขา นี้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ที่มีปัญหาสุขภาพที่ใช้สำหรับการประกันชีวิต
• การช้อปปิ้งจะไม่จำเป็นต้องทำให้คุณมีอัตราที่ดีขึ้น การเข้าชมจากเว็บไซต์ไปยังเว็บไซต์จะไม่ส่งผลต่อการหาอัตราที่ดีขึ้น อย่างไรก็ตามแต่ละ บริษัท มองสุขภาพของคุณแตกต่างกัน เป็นหน้าที่ของตัวแทนในการปรับตัวให้เข้ากับภาวะสุขภาพที่ไม่เหมือนใครของคุณในหลักเกณฑ์การจัดจำหน่ายของแต่ละ บริษัท แล้วดูว่าใครให้อัตราที่ดีที่สุด
• ผู้สมัครส่วนใหญ่จะไม่ได้รับอัตราที่ดีที่สุด น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ยื่นขอประกันชีวิตสามารถมีสิทธิ์ได้รับการ "ดีที่สุดที่ต้องการ" แต่ก็เป็นอันดับ 1 ที่ระบุในเว็บไซต์สุขภาพ

บันทึก