การเกษียณอายุ

ข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561

ข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561

ในปีนี้กรมสรรพากรได้เพิ่มวงเงินการทำงานสูงสุดของพนักงาน 401 (k) เป็น 18,500 เหรียญต่อปี ผลงานสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561 เพิ่มขึ้น 500 ดอลลาร์จาก 2017 และ 2016

สถานการณ์เหมือนกับการมีส่วนร่วมในการจับกุม คนเหล่านี้เป็นตัวแทนจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นของการบริจาคที่คุณสามารถทำในแผน 401 (k) ได้ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปีพ. ศ. 2561 ตัวเลขดังกล่าวยังคงอยู่ที่ 6,000 เหรียญซึ่งเป็นตัวเลขเดียวกับเงินอุดหนุนในปี 2017 และ 2016

ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับ 2018:

  1. เหตุใดจึงไม่มีการเพิ่มวงเงินการมีส่วนร่วมในปีนี้
  2. ข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561
  3. ข้อ จำกัด ของ Roth 401 (k)
  4. ปัญหาใหญ่ที่สุดกับแผน 401 (k)
  5. ใช้ประโยชน์จากการจัดสรรสูงสุด
  6. สิ่งที่คาดหวังในอนาคต

ทุกๆปีในเดือนตุลาคมมีการทบทวนวงเงินการบริจาค 401 (k) และหวังว่าจะคำนวณใหม่ตามอัตราเงินเฟ้อ

ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมจะเพิ่มมากขึ้นในช่วงหลายปีที่อัตราเงินเฟ้อสูงกว่าและต่ำกว่าเมื่อมันลดลงตามที่ได้รับในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในบางครั้งมีความวิตกกังวลว่าอาจมีการลดวงเงินผลงานตามอัตราเงินเฟ้อติดลบ

อย่างไรก็ตามโชคดีที่สถานการณ์ดังกล่าวไม่เคยเล่นออกมาและมีข้อ จำกัด เพิ่มขึ้นเล็กน้อยหรือราบเรียบ

เหตุใดจึงไม่มีการเพิ่มขีด จำกัด ในการบริจาค

คำตอบสั้น ๆ คือดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ในแต่ละปีมีขนาดเล็กมากเช่น 2% ต่อปี และเนื่องจากสภาคองเกรสชอบที่จะเพิ่มเงินสนับสนุนในการเพิ่มขึ้นอย่างน้อย $ 500 อัตราการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยของ CPI เป็นรายปีจะไม่ถึงเกณฑ์ดังกล่าว

แน่นอนถ้าเราพูดว่าอัตราเงินเฟ้อ 2% ต่อปีในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาเรากำลังมองหาการเพิ่มขึ้นของดัชนีราคาผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตามลำดับ 6% ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของผลงาน 18,500 เหรียญซึ่งควรมีการแปลงเป็น 1,110 ดอลลาร์เพิ่มขึ้นตั้งแต่ปี 2014

อย่างไรก็ตามเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของ 401 (k) ข้อ จำกัด ของผลงานจะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของแรงงานสภาคองเกรสยังไม่เต็มใจที่จะตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวด้วยความพยายามที่จะรักษารายได้จากภาษีให้ไหลเข้ามา

อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วม 401 (k) คือสิ่งที่พวกเขามีอยู่และแม้ว่าจะไม่มีการเพิ่มขึ้นในช่วงสามปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังคงเป็นข้อ จำกัด ที่มีน้ำใจมากและช่วยให้คุณสามารถสะสมไข่รังไข่ที่เกษียณอายุได้มาก

ขีด จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561

แผนภูมิด้านล่างแสดงการสนับสนุนสูงสุดของฐาน 401 (k) การสนับสนุนการจับกุมของพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปและการจัดสรรสูงสุดจากแผนเกษียณอายุที่มีการกำากับภาษีทั้งหมดตั้งแต่ปี 2008 หรือ 2018

อย่างที่คุณเห็นอัตราการเพิ่มขึ้นในช่วงสิบเอ็ดปีที่ผ่านมามักเคลื่อนที่ไปตามจังหวะของหอยทาก มีเพียง $ 3,000 เพิ่มขึ้นในผลงานสูงสุดตั้งแต่ปี 2008 และเพิ่มขึ้นเพียง $ 1,000 ในการสนับสนุนการจับขึ้นในช่วงเวลาเดียวกัน

และในขณะที่คุณสามารถดูได้ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมได้หยุดนิ่งในอดีตเช่นปีพ. ศ. 2552 จนถึงปีพ. ศ. 2554 เมื่ออยู่ที่ 16,500 เหรียญเป็นเวลาสามปีติดต่อกัน แม้จะเห็นได้ชัดก็คือการขาดเงินอุดหนุนสำหรับการจับกุมเพิ่มขึ้นเป็นเวลาหกปีเต็มเมื่อจำนวนเงินยังอยู่ที่ 5,500 เหรียญจากปีพ. ศ. 2552 ถึงปีพ. ศ.

อย่างไรก็ตามให้ความสำคัญกับความจริงที่ว่าการจัดสรรสูงสุดซึ่งเป็นจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณสามารถบริจาคให้กับแผนเกษียณอายุที่เก็บภาษีได้ทุกประเภทในหนึ่งปีมีจำนวนเพิ่มขึ้นอย่างมาก

จากปีพ. ศ. 2561 ถึง พ.ศ. 2561 ค่าสูงสุดที่เพิ่มขึ้นจาก 49,000 เหรียญเป็น 55,000 เหรียญ นั่นคือการเพิ่มขึ้นของ 6,000 เหรียญในช่วง 9 ปีซึ่งคิดเป็นประมาณ 2% ต่อปี นี่อาจเป็นสถิติที่สำคัญที่สุดในเมทริกซ์ผลงาน 401 (k) และกำลังจะใช้เวลามากกว่านี้ในอีกสักหน่อย

ปี401 (k) สูงสุดเงินสมทบจับการจัดสรรสูงสุด
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* ในแต่ละปีการจัดสรรสูงสุดจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินที่สามารถรับได้ (ซึ่งใช้กับแรงงานอายุ 50 ปีขึ้นไป) ตัวอย่างเช่นในปีพ. ศ. 2560 การจัดสรรสูงสุดคือ 60,000 ดอลลาร์ นี่คือการจัดสรรสูงสุด 54,000 เหรียญบวกกับผลงานจับรางวัลมูลค่า 6,000 เหรียญสหรัฐ

ขีด จำกัด การมีส่วนร่วมยังใช้กับการบริจาค Roth 401 (k)

ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับการบริจาค Roth 401 (k) เหมือนกับการบริจาค 401 (k) แบบดั้งเดิม ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 18,500 เหรียญต่อปีในแผนปกติ 401 (k) หรือแผน Roth 401 (k) คุณน่าจะมีส่วนร่วมในทั้งสองกรณีซึ่งในกรณีนี้คุณจะต้องจัดสรรจำนวนเงินสูงสุดที่ 18,500 เหรียญในแต่ละส่วนของ 401 (k) ของคุณ

ไม่บังเอิญขีด จำกัด 401 (k) แทบจะเหมือนกับข้อ จำกัด ทั้งแผน 403 (b) และแผนประหยัดพลังงาน (Thrift Savings Plan (TSP))

นอกจากนี้นายจ้างที่มีส่วนร่วมในแผนงานจะไม่รวมอยู่ในวงเงินการทำงานของพนักงานที่กล่าวไว้ข้างต้น นายจ้างของคุณสามารถมีส่วนร่วมในการจับคู่ที่เกินวงเงินการบริจาคปกติ 18,500 เหรียญหรือแม้กระทั่งขีด จำกัด มูลค่ารวม 24,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป เป็นความคิดที่ดีที่จะทราบว่า Roth 401k หรือ Roth IRA เหมาะสำหรับคุณมากที่สุด

แทนที่จะรู้สึกอึดอัดใจกับการขาดขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วม ...

สำหรับคนงานส่วนใหญ่ข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมระดับแบนหรือระดับ 401 (k) ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาไม่ใช่ปัญหาที่แท้จริง ปัญหาที่เกิดขึ้นจริงคือการขาดการมีส่วนร่วมของพนักงาน พนักงานจำนวนมากไม่ได้มีส่วนร่วมในแผน 401 (k) แม้ว่าจะมีนายจ้างเสนอนายจ้างก็ตาม

โปรดทราบว่าค่ามัธยฐานของแผน 401 (k) ทั่วประเทศอยู่ที่ 18,433 เหรียญในปี 2015 ซึ่งหมายความว่า 50% ของพนักงานมีจำนวนมากกว่า 401 ราย (k) แต่ 50% มีน้อยลง นั่นแสดงถึงการบริจาคประจำปีเดียวบวกกับรายได้จากการลงทุนเล็กน้อยที่ได้รับ เห็นได้ชัดว่าข้อ จำกัด การบริจาค 401 (k) ไม่ใช่ผู้ร้ายที่แท้จริงที่นี่

คุณธรรมของเรื่องราวคือปัญหาเดียวที่ใหญ่ที่สุดในแผน 401 (k) คือการที่ผู้คนไม่มากพอมีส่วนร่วมและขึ้นอยู่กับค่ามัธยฐาน 401 (k) ก็เห็นได้ชัดว่าพนักงานส่วนใหญ่ไม่ได้เข้าใกล้ ทำให้ผลงานสูงสุดอย่างไรก็ตาม

แม้จะมีข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมไม่ได้เพิ่มขึ้นในระยะเวลา 3 ปี 18,500 ดอลลาร์ก็ยังคงเป็นจำนวนเงินที่น่าสนใจสำหรับการออมเงิน ทำสิ่งที่คุณทำได้เพื่อให้ได้ใกล้เคียงกับผลงานสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้น

ใช้ประโยชน์จากการจัดสรรสูงสุด

ตัวเลขที่ใหญ่ที่สุดในแผนภูมิด้านบนสำหรับแต่ละปีอยู่ในคอลัมน์การจัดสรรสูงสุด นั่นคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุที่มีภาษีทั้งหมดที่คุณมีให้คุณ นี่เป็นปัจจัยที่สำคัญกว่าที่คนส่วนใหญ่ตระหนักดี

แม้จะมีข้อ จำกัด ด้านการบริจาค 401 (k) ไม่ได้เพิ่มขึ้นในระยะเวลาสามปีที่ผ่านมาบุคคลทั่วไปไม่ได้เข้าใกล้เพื่อเพิ่มจำนวน ผลงานที่มีศักยภาพ แผนเกษียณอายุทุกประเภท การจัดสรรงบประมาณสูงสุดสำหรับแผนทั้งหมดในปี 2017 เป็นจำนวนเงิน 54,000 เหรียญที่มากและเป็นจำนวน 401 (k) ที่เพิ่มขึ้นจริงตั้งแต่ 2016 ถึง 2017

นั่นคือจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากกว่าแผน 401 (k) ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 5,500 เหรียญต่อปี (หรือสูงถึง 6,500 เหรียญถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) ไปยัง IRA ไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คุณอาจสามารถทำเงินบริจาคที่หักลดหย่อนภาษีแก่ IRA แบบดั้งเดิมหรือผลงานที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้กับ Roth IRA หากรายได้ของคุณอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ของแผน

แต่แม้ว่ารายได้ของคุณจะเกินเกณฑ์ที่จะทำให้เกิดผลงานที่หักลดหย่อนภาษีได้นอกจากจะได้รับการคุ้มครองโดยแผนนายจ้างแล้วคุณยังคงสามารถบริจาคเงินให้กับ IRA แบบเดิมโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ

ซึ่งอาจทำให้คุณไม่ได้รับการหักภาษี แต่จะช่วยให้คุณสามารถนำเงินเข้าสู่แผนเกษียณอายุได้มากขึ้นซึ่งรายได้จากการลงทุนของคุณจะสะสมตามเกณฑ์การหักภาษี การบริจาค IRA มูลค่า 5,500 เหรียญนอกเหนือจากการบริจาค 18,500 เหรียญในแผน 401 (k) จะช่วยเพิ่มเงินบริจาคของคุณให้กับ $ 24,000 ต่อปี

แต่นอกเหนือจาก IRAs แล้วยังมีแผนเกษียณอายุหลายประเภทสำหรับคนทำงานอิสระ ได้แก่ SEP และ SIMRA IRAs หากคุณมีธุรกิจด้านข้างคุณสามารถรักษาแผนการเกษียณอายุสำหรับธุรกิจดังกล่าวได้ พวกเขาจะช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการวางแผนภาษีที่กำบัง คุณสามารถทำยอดรวมได้สูงถึง 54,000 เหรียญซึ่งทำให้คุณมีโอกาสมากขึ้นในการบริจาค

สิ่งที่เราจะได้รับจากข้อ จำกัด การมีส่วนร่วมในอนาคต

ข่าวดีก็คือเราอยู่ในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อต่ำเป็นเวลานาน เป็นข่าวดีในเรื่องต้นทุนการครองชีพแม้จะมีขีด จำกัด สูงสุด 401 (k) เนื่องจากว่าดูเหมือนว่าจะเป็นรูปแบบระยะยาวเราอาจคาดหวังว่าจะมีการเพิ่มขึ้นของการมีส่วนร่วมในระดับต่ำสุดหรือไม่มีเลยในอีกหลายปีข้างหน้า

แต่นั่นทำให้เป็นกรณีที่ยิ่งใหญ่สำหรับการเพิ่มผลงานที่คุณทำในขีด จำกัด ที่เรามีรวมทั้งการตรวจสอบความเป็นไปได้ในการร่วมให้แผนการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRAs หรือแผนการต่างๆที่พร้อมใช้สำหรับการจ้างงานตนเอง .

เราต้องทำงานภายในขอบเขตที่เรามีและตระหนักดีว่าพวกเขามีความสามารถเพียงพอที่จะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้ ข้อ จำกัด เหล่านี้จะช่วยให้เราสามารถทำแบบนั้นได้แม้ว่าจะไม่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตก็ตาม

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ