ในปีนี้กรมสรรพากรได้เพิ่มวงเงินการทำงานสูงสุดของพนักงาน 401 (k) เป็น 18,500 เหรียญต่อปี ผลงานสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561 เพิ่มขึ้น 500 ดอลลาร์จาก 2017 และ 2016
สถานการณ์เหมือนกับการมีส่วนร่วมในการจับกุม คนเหล่านี้เป็นตัวแทนจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นของการบริจาคที่คุณสามารถทำในแผน 401 (k) ได้ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปีพ. ศ. 2561 ตัวเลขดังกล่าวยังคงอยู่ที่ 6,000 เหรียญซึ่งเป็นตัวเลขเดียวกับเงินอุดหนุนในปี 2017 และ 2016
ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับ 2018:
- เหตุใดจึงไม่มีการเพิ่มวงเงินการมีส่วนร่วมในปีนี้
- ข้อ จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561
- ข้อ จำกัด ของ Roth 401 (k)
- ปัญหาใหญ่ที่สุดกับแผน 401 (k)
- ใช้ประโยชน์จากการจัดสรรสูงสุด
- สิ่งที่คาดหวังในอนาคต
ทุกๆปีในเดือนตุลาคมมีการทบทวนวงเงินการบริจาค 401 (k) และหวังว่าจะคำนวณใหม่ตามอัตราเงินเฟ้อ
ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมจะเพิ่มมากขึ้นในช่วงหลายปีที่อัตราเงินเฟ้อสูงกว่าและต่ำกว่าเมื่อมันลดลงตามที่ได้รับในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในบางครั้งมีความวิตกกังวลว่าอาจมีการลดวงเงินผลงานตามอัตราเงินเฟ้อติดลบ
อย่างไรก็ตามโชคดีที่สถานการณ์ดังกล่าวไม่เคยเล่นออกมาและมีข้อ จำกัด เพิ่มขึ้นเล็กน้อยหรือราบเรียบ
เหตุใดจึงไม่มีการเพิ่มขีด จำกัด ในการบริจาค
คำตอบสั้น ๆ คือดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ในแต่ละปีมีขนาดเล็กมากเช่น 2% ต่อปี และเนื่องจากสภาคองเกรสชอบที่จะเพิ่มเงินสนับสนุนในการเพิ่มขึ้นอย่างน้อย $ 500 อัตราการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยของ CPI เป็นรายปีจะไม่ถึงเกณฑ์ดังกล่าว
แน่นอนถ้าเราพูดว่าอัตราเงินเฟ้อ 2% ต่อปีในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาเรากำลังมองหาการเพิ่มขึ้นของดัชนีราคาผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตามลำดับ 6% ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของผลงาน 18,500 เหรียญซึ่งควรมีการแปลงเป็น 1,110 ดอลลาร์เพิ่มขึ้นตั้งแต่ปี 2014
อย่างไรก็ตามเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของ 401 (k) ข้อ จำกัด ของผลงานจะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของแรงงานสภาคองเกรสยังไม่เต็มใจที่จะตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวด้วยความพยายามที่จะรักษารายได้จากภาษีให้ไหลเข้ามา
อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วม 401 (k) คือสิ่งที่พวกเขามีอยู่และแม้ว่าจะไม่มีการเพิ่มขึ้นในช่วงสามปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังคงเป็นข้อ จำกัด ที่มีน้ำใจมากและช่วยให้คุณสามารถสะสมไข่รังไข่ที่เกษียณอายุได้มาก
ขีด จำกัด การบริจาค 401,000 สำหรับปีพ. ศ. 2561
แผนภูมิด้านล่างแสดงการสนับสนุนสูงสุดของฐาน 401 (k) การสนับสนุนการจับกุมของพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปและการจัดสรรสูงสุดจากแผนเกษียณอายุที่มีการกำากับภาษีทั้งหมดตั้งแต่ปี 2008 หรือ 2018
อย่างที่คุณเห็นอัตราการเพิ่มขึ้นในช่วงสิบเอ็ดปีที่ผ่านมามักเคลื่อนที่ไปตามจังหวะของหอยทาก มีเพียง $ 3,000 เพิ่มขึ้นในผลงานสูงสุดตั้งแต่ปี 2008 และเพิ่มขึ้นเพียง $ 1,000 ในการสนับสนุนการจับขึ้นในช่วงเวลาเดียวกัน
และในขณะที่คุณสามารถดูได้ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมได้หยุดนิ่งในอดีตเช่นปีพ. ศ. 2552 จนถึงปีพ. ศ. 2554 เมื่ออยู่ที่ 16,500 เหรียญเป็นเวลาสามปีติดต่อกัน แม้จะเห็นได้ชัดก็คือการขาดเงินอุดหนุนสำหรับการจับกุมเพิ่มขึ้นเป็นเวลาหกปีเต็มเมื่อจำนวนเงินยังอยู่ที่ 5,500 เหรียญจากปีพ. ศ. 2552 ถึงปีพ. ศ.
อย่างไรก็ตามให้ความสำคัญกับความจริงที่ว่าการจัดสรรสูงสุดซึ่งเป็นจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณสามารถบริจาคให้กับแผนเกษียณอายุที่เก็บภาษีได้ทุกประเภทในหนึ่งปีมีจำนวนเพิ่มขึ้นอย่างมาก
จากปีพ. ศ. 2561 ถึง พ.ศ. 2561 ค่าสูงสุดที่เพิ่มขึ้นจาก 49,000 เหรียญเป็น 55,000 เหรียญ นั่นคือการเพิ่มขึ้นของ 6,000 เหรียญในช่วง 9 ปีซึ่งคิดเป็นประมาณ 2% ต่อปี นี่อาจเป็นสถิติที่สำคัญที่สุดในเมทริกซ์ผลงาน 401 (k) และกำลังจะใช้เวลามากกว่านี้ในอีกสักหน่อย
ปี | 401 (k) สูงสุด | เงินสมทบจับ | การจัดสรรสูงสุด |
---|---|---|---|
2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2008 | $15,500 | $5,000 | $46,000 |
ขีด จำกัด การมีส่วนร่วมยังใช้กับการบริจาค Roth 401 (k)
ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับการบริจาค Roth 401 (k) เหมือนกับการบริจาค 401 (k) แบบดั้งเดิม ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 18,500 เหรียญต่อปีในแผนปกติ 401 (k) หรือแผน Roth 401 (k) คุณน่าจะมีส่วนร่วมในทั้งสองกรณีซึ่งในกรณีนี้คุณจะต้องจัดสรรจำนวนเงินสูงสุดที่ 18,500 เหรียญในแต่ละส่วนของ 401 (k) ของคุณ
ไม่บังเอิญขีด จำกัด 401 (k) แทบจะเหมือนกับข้อ จำกัด ทั้งแผน 403 (b) และแผนประหยัดพลังงาน (Thrift Savings Plan (TSP))
นอกจากนี้นายจ้างที่มีส่วนร่วมในแผนงานจะไม่รวมอยู่ในวงเงินการทำงานของพนักงานที่กล่าวไว้ข้างต้น นายจ้างของคุณสามารถมีส่วนร่วมในการจับคู่ที่เกินวงเงินการบริจาคปกติ 18,500 เหรียญหรือแม้กระทั่งขีด จำกัด มูลค่ารวม 24,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป เป็นความคิดที่ดีที่จะทราบว่า Roth 401k หรือ Roth IRA เหมาะสำหรับคุณมากที่สุด
แทนที่จะรู้สึกอึดอัดใจกับการขาดขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วม ...
สำหรับคนงานส่วนใหญ่ข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมระดับแบนหรือระดับ 401 (k) ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมาไม่ใช่ปัญหาที่แท้จริง ปัญหาที่เกิดขึ้นจริงคือการขาดการมีส่วนร่วมของพนักงาน พนักงานจำนวนมากไม่ได้มีส่วนร่วมในแผน 401 (k) แม้ว่าจะมีนายจ้างเสนอนายจ้างก็ตาม
โปรดทราบว่าค่ามัธยฐานของแผน 401 (k) ทั่วประเทศอยู่ที่ 18,433 เหรียญในปี 2015 ซึ่งหมายความว่า 50% ของพนักงานมีจำนวนมากกว่า 401 ราย (k) แต่ 50% มีน้อยลง นั่นแสดงถึงการบริจาคประจำปีเดียวบวกกับรายได้จากการลงทุนเล็กน้อยที่ได้รับ เห็นได้ชัดว่าข้อ จำกัด การบริจาค 401 (k) ไม่ใช่ผู้ร้ายที่แท้จริงที่นี่
คุณธรรมของเรื่องราวคือปัญหาเดียวที่ใหญ่ที่สุดในแผน 401 (k) คือการที่ผู้คนไม่มากพอมีส่วนร่วมและขึ้นอยู่กับค่ามัธยฐาน 401 (k) ก็เห็นได้ชัดว่าพนักงานส่วนใหญ่ไม่ได้เข้าใกล้ ทำให้ผลงานสูงสุดอย่างไรก็ตาม
แม้จะมีข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมไม่ได้เพิ่มขึ้นในระยะเวลา 3 ปี 18,500 ดอลลาร์ก็ยังคงเป็นจำนวนเงินที่น่าสนใจสำหรับการออมเงิน ทำสิ่งที่คุณทำได้เพื่อให้ได้ใกล้เคียงกับผลงานสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้น
ใช้ประโยชน์จากการจัดสรรสูงสุด
ตัวเลขที่ใหญ่ที่สุดในแผนภูมิด้านบนสำหรับแต่ละปีอยู่ในคอลัมน์การจัดสรรสูงสุด นั่นคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุที่มีภาษีทั้งหมดที่คุณมีให้คุณ นี่เป็นปัจจัยที่สำคัญกว่าที่คนส่วนใหญ่ตระหนักดี
แม้จะมีข้อ จำกัด ด้านการบริจาค 401 (k) ไม่ได้เพิ่มขึ้นในระยะเวลาสามปีที่ผ่านมาบุคคลทั่วไปไม่ได้เข้าใกล้เพื่อเพิ่มจำนวน ผลงานที่มีศักยภาพ แผนเกษียณอายุทุกประเภท การจัดสรรงบประมาณสูงสุดสำหรับแผนทั้งหมดในปี 2017 เป็นจำนวนเงิน 54,000 เหรียญที่มากและเป็นจำนวน 401 (k) ที่เพิ่มขึ้นจริงตั้งแต่ 2016 ถึง 2017
นั่นคือจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากกว่าแผน 401 (k) ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 5,500 เหรียญต่อปี (หรือสูงถึง 6,500 เหรียญถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) ไปยัง IRA ไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คุณอาจสามารถทำเงินบริจาคที่หักลดหย่อนภาษีแก่ IRA แบบดั้งเดิมหรือผลงานที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้กับ Roth IRA หากรายได้ของคุณอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ของแผน
แต่แม้ว่ารายได้ของคุณจะเกินเกณฑ์ที่จะทำให้เกิดผลงานที่หักลดหย่อนภาษีได้นอกจากจะได้รับการคุ้มครองโดยแผนนายจ้างแล้วคุณยังคงสามารถบริจาคเงินให้กับ IRA แบบเดิมโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ
ซึ่งอาจทำให้คุณไม่ได้รับการหักภาษี แต่จะช่วยให้คุณสามารถนำเงินเข้าสู่แผนเกษียณอายุได้มากขึ้นซึ่งรายได้จากการลงทุนของคุณจะสะสมตามเกณฑ์การหักภาษี การบริจาค IRA มูลค่า 5,500 เหรียญนอกเหนือจากการบริจาค 18,500 เหรียญในแผน 401 (k) จะช่วยเพิ่มเงินบริจาคของคุณให้กับ $ 24,000 ต่อปี
แต่นอกเหนือจาก IRAs แล้วยังมีแผนเกษียณอายุหลายประเภทสำหรับคนทำงานอิสระ ได้แก่ SEP และ SIMRA IRAs หากคุณมีธุรกิจด้านข้างคุณสามารถรักษาแผนการเกษียณอายุสำหรับธุรกิจดังกล่าวได้ พวกเขาจะช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการวางแผนภาษีที่กำบัง คุณสามารถทำยอดรวมได้สูงถึง 54,000 เหรียญซึ่งทำให้คุณมีโอกาสมากขึ้นในการบริจาค
สิ่งที่เราจะได้รับจากข้อ จำกัด การมีส่วนร่วมในอนาคต
ข่าวดีก็คือเราอยู่ในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อต่ำเป็นเวลานาน เป็นข่าวดีในเรื่องต้นทุนการครองชีพแม้จะมีขีด จำกัด สูงสุด 401 (k) เนื่องจากว่าดูเหมือนว่าจะเป็นรูปแบบระยะยาวเราอาจคาดหวังว่าจะมีการเพิ่มขึ้นของการมีส่วนร่วมในระดับต่ำสุดหรือไม่มีเลยในอีกหลายปีข้างหน้าแต่นั่นทำให้เป็นกรณีที่ยิ่งใหญ่สำหรับการเพิ่มผลงานที่คุณทำในขีด จำกัด ที่เรามีรวมทั้งการตรวจสอบความเป็นไปได้ในการร่วมให้แผนการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRAs หรือแผนการต่างๆที่พร้อมใช้สำหรับการจ้างงานตนเอง .
เราต้องทำงานภายในขอบเขตที่เรามีและตระหนักดีว่าพวกเขามีความสามารถเพียงพอที่จะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้ ข้อ จำกัด เหล่านี้จะช่วยให้เราสามารถทำแบบนั้นได้แม้ว่าจะไม่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตก็ตาม
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ