การเลือกระหว่าง 30 ปี Vs อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย 15 ปี

ต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านที่แท้จริงคืออะไร? มองใกล้ที่ดีที่สุดคือระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี ...

คุณเคยมีสถานการณ์ที่คุณต้องการซื้อสิ่งที่ไม่ดีจริงๆหรือไม่? อาจจะเป็นสิ่งที่คุณต้องการ จริงๆ ไม่ดี แต่คุณไม่ต้องการมันจริงๆ เพียงสมมุติสมมุติสมมติว่าคุณต้องการจริงๆ (Apple iPad) และมีราคาเริ่มต้นที่ 499 เหรียญ คุณต้องซื้อ แต่โชคร้ายที่คุณไม่มีเงินสดในขณะนี้ดังนั้นคุณจึงซื้อเครดิต คนอื่น ๆ กำลังทำมันทำไมไม่คุณ?

ต้องการเครดิตที่คุณมุ่งหน้าไปยังผู้ให้กู้รายแรกและพวกเขาตีคุณจัดการที่จะช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินกลับกว่า 3 เดือนของ $ 200 ต่อเดือน ในระยะเวลา 3 เดือนคุณจะจ่ายเงินรวม 600 เหรียญสหรัฐซึ่งเป็นดอกเบี้ย 100 เหรียญ ไม่แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดที่จะซื้อสินค้าและไปที่ผู้ให้กู้รายที่ 2 ผู้ให้กู้รายที่ 2 ล่อใจคุณด้วยข้อเสนอสุดพิเศษที่ทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพียง 125 เดือน แต่คุณทำเช่นนั้นเป็นเวลา 6 เดือน จำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะจ่ายคือ 750 เหรียญซึ่ง 250 เหรียญเป็นดอกเบี้ย แม้ว่าผู้ให้กู้รายที่สองจะจ่ายเงินน้อยลงต่อเดือน แต่ก็จะใช้เวลานานกว่าคุณในการเป็นเจ้าของ iPad ของคุณและคุณจ่ายเงินครึ่งหนึ่งเท่าของมูลค่าที่แท้จริง! คุณทำไม่ดีจริงๆ จำเป็นต้อง มัน?

คุณเลือกสินเชื่อประเภทใด?

หากมีสถานการณ์คล้าย ๆ กันคุณจะกู้เงินจากผู้ให้กู้หรือไม่? เป็นฉันแน่ใจว่าคุณสามารถบอกได้มีความคล้ายคลึงกันมากในการซื้อบ้าน เมื่อคุณอยู่ การตัดสินใจระหว่างจำนอง 15 ปีและจำนอง 30 ปีให้แน่ใจว่าได้พิจารณาและชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียทั้งหมดก่อนการตัดสินใจของคุณ

ข้อดีในการเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราการจำนอง 15 ปี

โดยทั่วไปเหตุผลที่ผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่จะรับจำนอง 30 ปีเป็นเพราะพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินได้เป็นจำนวนมาก (หรือคิดว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้) แต่ถ้าคุณสามารถหาวิธีที่จะทำให้อัตราการจำนอง 15 ปีทำงานภายในงบประมาณของคุณก็สามารถจริงๆจ่ายในระยะยาว คุณจะเป็นเจ้าของบ้านของคุณเร็ว ๆ นี้และจ่ายน้อยลงสำหรับมัน (ในที่สุด) และคุณอาจจะยังล็อคในการจำนองของคุณในอัตราที่ต่ำกว่า

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านราคา 300,000 เหรียญ หากคุณจดจำนองอัตราคงที่ 30 ปีไว้ที่ 6.5% คุณต้องจ่ายเงินประมาณ 1900 เหรียญต่อเดือน ในตอนท้ายคุณจะใช้จ่ายเงิน 300,000 เหรียญในบ้านและ 382,633 เหรียญสหรัฐจากดอกเบี้ย นั่นคือทั้งหมด $ 682,633 ... มากกว่าสองเท่าของราคาบ้านของคุณ

หากคุณซื้อบ้านหลังเดียวกันพร้อมอัตราจำนองคงที่ 15 ปีที่ 6.0% การชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ประมาณ 2,532 เหรียญ อย่างไรก็ตามเมื่อครบ 15 ปีคุณจะใช้จ่ายเพียง 455,682 เหรียญเท่านั้น นั่นคือ $ 300,000 ในบ้านและเพียง $ 155,682 ดอกเบี้ย นั่นคือ $ 226,951 น้อยกว่ากับการจำนอง 30 ปี!

คุณสามารถทำอะไรกับเงินเพิ่มอีก 226,951 เหรียญ?

เงินที่ "พิเศษ" นี้สามารถนำมาลงทุนใช้เพื่อการศึกษาของบุตรหลานใช้ในการตกแต่งบ้านเป็นต้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคุณในการตัดสินใจว่าเงินที่จ่ายในแต่ละเดือนจะคุ้มค่ากับผลตอบแทนในระยะยาวหรือไม่ แต่โปรดจำไว้ว่าคำนี้ก็สั้นกว่าด้วย นึกถึงการเป็นเจ้าของบ้านก่อนที่ลูกของคุณจะเริ่มเรียนในวิทยาลัย คุณเสียสละเพียงเดือนละ 15 ปีแล้ว ... ไม่มีการชำระเงินเพิ่มเติม มันเป็นของคุณทั้งหมด!

ข้อเสียในการเลือกอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย 15 ปีเกินอัตราการจำนอง 30 ปี

เป็นมากกว่ากระตือรือร้นในการจ่ายเงินจำนองบ้านของคุณจะมีความเสี่ยง ครั้งแรก

ข้อเสียคืออะไร? ข้อเสียที่เห็นได้ชัดที่สุดก็คือการชำระเงินรายเดือนจะสูงขึ้น นี่อาจหมายถึงการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอย่างมีนัยสำคัญ ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือการเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าคุณจะได้รับการหักภาษีน้อยลง

การชำระเงินเพิ่ม

ในขณะที่สถานที่น่าสนใจของการมีบ้านของคุณจ่ายเงินออกใน 15 ปีเสียงที่น่าตื่นเต้นก็ฝันท่อสำหรับหลาย ภรรยาและฉันได้เล่นกับความคิดในการเลือกการจำนอง 15 ปีสำหรับบ้านใหม่ของเรา แต่เมื่อเราเริ่มกระทืบตัวเลขเราตระหนักว่าเราฝันและฝันใหญ่

ทางออกของเราคือการชำระเงินเพิ่มต่อปี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้ตัวอย่างข้างต้นการจำนองอัตราคงที่ 300,000 เหรียญสหรัฐฯระยะเวลา 30 ปีที่ 6.5% และหากเราจ่ายเงินเพิ่มเพียง 200 ดอลลาร์ต่อเดือน (0r $ 2400 ต่อปี) ไปยังหลักการเราก็สามารถจ่ายดอกเบี้ยจำนองของเราได้เกือบ 7 ปีเร็วกว่าและประหยัดกว่า $ 100,000 ในความสนใจ

สำหรับเราแล้วเราจะได้รับประโยชน์จากการชำระคืนเงินกู้ในเร็ว ๆ นี้โดยไม่ต้องผูกติดกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นในกรณีที่เรามีรายได้ที่ไม่คาดฝันต่อไปในชีวิต โดยปกติแล้วนี่เป็นวิธีเดียวกับที่ผมอยากแนะนำให้มากที่สุด มีความยืดหยุ่นและมีตัวเลือกมากมายที่เปิดอยู่